□錢慧強

微商作為一種新型商業(yè)模式，未來很有可能會與電商和傳統(tǒng)零售業(yè)形成三足鼎立之勢。大學(xué)生微商作為微商的主力軍，具有巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

大學(xué)生微商的發(fā)展基本可以劃分為三個階段：萌芽階段——微商進入朋友圈，這也就是微商最初的樣子。這個階段微商基本上是以向圈內(nèi)好友推銷在家商品這種方式為銷售途徑，大多數(shù)都是通過代購和發(fā)展下線來獲得收益，原始投資額在幾千元到幾萬元不等，主要通過自有資金投入，商品品種較少。試水階段——微信小店、微盟等平臺的出現(xiàn)，人們紛紛注意到了這一塊市場，加入的人慢慢地多起來，買賣產(chǎn)品的范圍也慢慢擴大。發(fā)展階段——微商市場慢慢平穩(wěn)，許多投資者看重這塊市場之后開始紛紛加入，比如騰訊入股的口袋購物和俞敏洪投資的“大V店”等，都體現(xiàn)了微商漸漸地被廣大消費者所認可。

大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)目前在校園里屢見不鮮，但是卻難以發(fā)現(xiàn)長期、健康發(fā)展的創(chuàng)業(yè)團隊，很多大學(xué)生都是盲目跟隨他人加入代理的熱潮。由于前期缺乏資金、管理經(jīng)驗和營銷方法等，大部分微商創(chuàng)業(yè)的學(xué)生都難以實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營。作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如何解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者融資難、融資成本高等一系列問題，為其提供專業(yè)的金融服務(wù)是一項重要課題。筆者就傳統(tǒng)銀行業(yè)如何服務(wù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)新發(fā)展模式提出以下建議：

設(shè)計類似“微商貸”的信貸產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可針對轄內(nèi)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園、創(chuàng)客孵化園客戶試行推出“微商貸”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，扶持創(chuàng)客發(fā)展。“微商貸”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品的發(fā)放對象可以是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園、創(chuàng)客孵化園的微商創(chuàng)業(yè)群體，也可以是具有一定規(guī)模的以服務(wù)微商為核心的微商上下游企業(yè)，貸款發(fā)放僅限于生產(chǎn)經(jīng)營，且由第三方擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保。該貸款實行政策傾斜、利率優(yōu)惠。同時，根據(jù)國家財政統(tǒng)籌專項資金對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款實行貼息，加之國家對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持，具有市場空間和可接受度。

開展與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的戰(zhàn)略合作。傳統(tǒng)銀行可以與螞蟻金服、騰訊金融等互金公司開展戰(zhàn)略合作，采取聯(lián)合放貸模式，風(fēng)險共擔(dān)，利益共享。就目前的發(fā)展現(xiàn)狀而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)聯(lián)姻，大都以渠道合作為突破點?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺定位于金融信息撮合，而互聯(lián)網(wǎng)平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的渠道合作是基于金融信息撮合上的交易撮合，互聯(lián)網(wǎng)平臺僅把金融機構(gòu)的產(chǎn)品信息放置在其信貸超市或理財超市中，通過用戶導(dǎo)流來收費。然而，傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品不一定適合互聯(lián)網(wǎng)平臺的用戶，所以后續(xù)的合作應(yīng)該重點關(guān)注產(chǎn)品共同設(shè)計，只有為平臺用戶提供符合其需求的定制化產(chǎn)品，才能提高交易撮合的成功率。在面對零散而又眾多的普通個人金融消費者時，未嘗不可以將一些業(yè)務(wù)“讓”給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以開放的心態(tài)、融合的思路，從產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上與互聯(lián)網(wǎng)金融進行更深入的合作，在客戶資源共享方面實現(xiàn)優(yōu)勢互補?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融分工合作，各自做自己擅長的事，才是未來金融行業(yè)發(fā)展的規(guī)律和方向。

探索其他創(chuàng)新服務(wù)模式。比如，加快電子銀行的平臺建設(shè)，加強和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)企業(yè)的合作，建設(shè)適合各個商業(yè)銀行的電子銀行安全系統(tǒng)推動個人信用評級系統(tǒng)建設(shè)，降低信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險。商業(yè)銀行還可以建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，例如與保險公司簽訂網(wǎng)上銀行風(fēng)險保單規(guī)避風(fēng)險。加快擴大電子銀行平臺和網(wǎng)絡(luò)化生活服務(wù)平臺建設(shè)，拓展業(yè)務(wù)范圍，以滿足客戶日益多元化的需求。支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品其蓬勃發(fā)展一大原因就是金融平臺海量的客戶交易信息，傳統(tǒng)銀行通過與電商企業(yè)共享信息數(shù)據(jù)，可以依據(jù)客戶資產(chǎn)與信譽數(shù)據(jù)做出交易上的風(fēng)險管理，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也能依托商業(yè)銀行客戶信息發(fā)展其線上金融服務(wù)。