陸雨薇

近年來(lái)，“融資難、融資貴”一直是擺在小微企業(yè)發(fā)展面前的一條難以逾越的橫亙，如何解決這一難題？當(dāng)前，直擊小微企業(yè)“短、頻、急”的融資“痛點(diǎn)”和多元化融資需求，創(chuàng)新推出一系列線上線下相結(jié)合的融資產(chǎn)品，不斷提高小微企業(yè)貸款可得性，降低融資成本。

全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)會(huì)議上，李克強(qiáng)總理明確指出：經(jīng)濟(jì)興、就業(yè)旺和小微活。對(duì)于小微企業(yè)而言，金融支持是助推其成長(zhǎng)壯大以及激發(fā)其活力的主要力量。希望能夠?qū)κ糯蟮木襁M(jìn)行全面深入的貫徹和落實(shí)，在實(shí)際工作中要對(duì)全國(guó)金融工作會(huì)議的內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真的落實(shí)和部署，在此基礎(chǔ)上提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，將我國(guó)的小微企業(yè)推上一個(gè)更加重要的位置。對(duì)金融體制的改革進(jìn)行進(jìn)一步的深化，同時(shí)還要結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展情況對(duì)多層次市場(chǎng)體系進(jìn)行健全，特別是普惠金融體系，加快建立良性互動(dòng)、緊密穩(wěn)定的銀行和企業(yè)關(guān)系，在小微金融資源配置中將市場(chǎng)的決定性作用最大限度發(fā)揮出來(lái)。

商業(yè)銀行應(yīng)不忘初心，牢記使命，堅(jiān)持把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，勇當(dāng)支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)深入推進(jìn)，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，為我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展灌溉金融活水。同時(shí)圍繞“簡(jiǎn)潔、務(wù)實(shí)、高效”的原則，構(gòu)建與傳統(tǒng)大中企業(yè)差異化的小微企業(yè)專屬信用業(yè)務(wù)作業(yè)流程，并給予小微業(yè)務(wù)長(zhǎng)效激勵(lì)政策和資源傾斜，持續(xù)加大業(yè)務(wù)考核力度和專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，配置專屬信貸規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，開(kāi)辟了小微企業(yè)貸款投放綠色通道。

在此基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進(jìn)一步下沉服務(wù)重心，立足區(qū)域小微企業(yè)差異化金融服務(wù)需求，大力推動(dòng)小微企業(yè)集群業(yè)務(wù)落地，實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)“百花齊放”。如推出“銀政擔(dān)貸款”、“銀稅互動(dòng)項(xiàng)目”、小企業(yè)簡(jiǎn)式貸。另一方面，積極跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展潮流，創(chuàng)新推出“互聯(lián)網(wǎng)+銀行+平臺(tái)”小微金融服務(wù)模式，線上線下相結(jié)合，拓寬小微企業(yè)融資渠道，降低融資成本。如推出“興E融”，上線“e系列”在線融資產(chǎn)品，通過(guò)企業(yè)資金流、信息流和物流數(shù)據(jù)的分析挖掘，對(duì)小微企業(yè)交易訂單、應(yīng)收賬款或電子倉(cāng)單等質(zhì)押物進(jìn)行管理和質(zhì)押額度，供企業(yè)在線循環(huán)使用，有效拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，降低了融資門檻和融資成本。為小微企業(yè)真正提供低成本的融資資本，伴小微企業(yè)一路成長(zhǎng)；幫助輕資產(chǎn)、無(wú)抵押，但具有高成長(zhǎng)性的小微企業(yè)拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)整個(gè)生命周期的“鏈?zhǔn)健狈?wù)，真正實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)芝麻開(kāi)花節(jié)節(jié)高。

在打通金融活水流向小微企業(yè)的最后關(guān)節(jié)上，除了要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)前現(xiàn)有的政策進(jìn)行有效落實(shí)以外，還需完善以下幾方面：

一是加強(qiáng)政策傳導(dǎo)，注重市場(chǎng)機(jī)制的融合。

在風(fēng)險(xiǎn)防控能力以及自身信用程度等方面，與一些成熟的大經(jīng)濟(jì)體和大型企業(yè)相比，小微企業(yè)相對(duì)而言要弱一些。尤其在小微企業(yè)剛創(chuàng)立的時(shí)候，從某種程度上來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)要想得到存活和發(fā)展，離不開(kāi)政府的有效支持。各地已推出各種小微、“雙創(chuàng)”扶持基金，鑒于此，一方面，政府在增信的基礎(chǔ)上，還要不斷對(duì)小微企業(yè)相關(guān)信用制度以及信用信息進(jìn)行進(jìn)一步的完善。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，政府可以建立公積金繳納、小微企業(yè)納稅等多重信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)小微企業(yè)信用信息進(jìn)行有效的完善。另外，在傳統(tǒng)運(yùn)作模式中，銀行抵押需要擔(dān)保和抵押等形式與當(dāng)前小微企業(yè)匹配的程度相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低。在這個(gè)基礎(chǔ)上，除了要鼓勵(lì)銀行通過(guò)量身定做的方式給小微企業(yè)打造合適的金融產(chǎn)品，還要對(duì)資本市場(chǎng)等一些多元化的融資渠道進(jìn)行大力發(fā)展。

二是通過(guò)技術(shù)力量，降低小微企業(yè)增信成本

隨著信息技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展嗎，近些年來(lái)，科技金融也逐漸成為金融領(lǐng)域創(chuàng)新和改革的主要方向。在金融服務(wù)行業(yè)中，小微企業(yè)屬于弱勢(shì)群體，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，而且分散程度比較高，單筆業(yè)務(wù)量通常比較小。在這種情況下，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)將小微企業(yè)的價(jià)值畫(huà)像以更加具體的方式勾勒出來(lái)，這樣就可以有效降低小微企業(yè)的增信成本。

三是加大創(chuàng)新，探索普惠金融服務(wù)新模式、新路徑。

李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)“對(duì)金融體制的改革進(jìn)行進(jìn)一步的深化，同時(shí)還要結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展情況對(duì)多層次市場(chǎng)體系進(jìn)行健全，特別是普惠金融體系，加快建立良性互動(dòng)、緊密穩(wěn)定的銀行和企業(yè)關(guān)系，在小微金融資源配置中將市場(chǎng)的決定性作用最大限度發(fā)揮出來(lái)?！保渲小捌栈萁鹑隗w系”并不是一種單一的概念，而是一個(gè)具有完整性的生態(tài)體系，需要企業(yè)和銀行的相互支撐。除此之外，不管是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是征信機(jī)構(gòu)或者政府提供“增信”，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)都需要依賴小微企業(yè)自身的良好發(fā)展。

四是從根本入手，分層營(yíng)銷，提升服務(wù)效率。

商業(yè)銀行基層行從工商局注冊(cè)企業(yè)名錄和海關(guān)進(jìn)出口名錄篩選出一批小微企業(yè)，作為重點(diǎn)營(yíng)目標(biāo)客戶做到分層營(yíng)銷、包戶包效，并將拓展進(jìn)度反饋支行并做好相應(yīng)的落地服務(wù)，此外還要營(yíng)造出開(kāi)放、公正和公平的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一些繁瑣程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，這也是解決小微企業(yè)融資瓶頸的重要舉措。

五是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，打造素質(zhì)過(guò)硬的普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

打鐵還需自身硬，提升金融服務(wù)能力要練好基本功也需要專業(yè)人才的支撐。商業(yè)銀行不斷完善小微企業(yè)金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，注重業(yè)務(wù)培訓(xùn)，打造了一支人員充足、素質(zhì)過(guò)硬的普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷模式從個(gè)體轉(zhuǎn)向團(tuán)隊(duì)，客戶開(kāi)發(fā)模式從零散轉(zhuǎn)向集群，產(chǎn)品服務(wù)模式從單一轉(zhuǎn)向多元的產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)批量操作，提高金融服務(wù)效北。構(gòu)建起了省分行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)部、分支行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心、專營(yíng)支行的三級(jí)聯(lián)動(dòng)服務(wù)模式，并在資金優(yōu)惠配置、成本利潤(rùn)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等方面建立了獨(dú)立、專營(yíng)模式。不斷增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平，打造一支專業(yè)化、高素質(zhì)、懂市場(chǎng)、會(huì)創(chuàng)新的普惠金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

在具體的業(yè)務(wù)操作中，針對(duì)小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的需求特點(diǎn)，積極推動(dòng)建立小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專享流程，逐步將客戶經(jīng)理從繁瑣的業(yè)務(wù)操作中解放出來(lái)，將工作重點(diǎn)真正轉(zhuǎn)移到前臺(tái)調(diào)查服務(wù)和后續(xù)業(yè)務(wù)跟蹤上，充分體現(xiàn)小微企業(yè)融資及時(shí)、高效的專業(yè)服務(wù)特點(diǎn)。

六是簡(jiǎn)化審批流程，提高小微貸款辦結(jié)時(shí)效。不斷加大對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)，實(shí)行限時(shí)審批制度，對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行區(qū)別于一般法人的評(píng)級(jí)、授信、押評(píng)、貸款業(yè)務(wù)四合一流程，流程角色精簡(jiǎn)，極大優(yōu)化了小微企業(yè)信貸流程；實(shí)施貸款靈活定價(jià)，在貸款利率確定上，按照市場(chǎng)化原則實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，具體執(zhí)行利率由經(jīng)辦行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定，同時(shí)明確要求各行不得對(duì)小微企業(yè)客戶征收承諾費(fèi)和資金管理費(fèi)等監(jiān)管部門和總行不允許收取的費(fèi)用。

十八大以來(lái)，關(guān)注小微、鼓勵(lì)小微、支持小微的政策暖風(fēng)頻吹，未來(lái)幾年，融資難、融資貴問(wèn)題將逐步得到改善，小微企業(yè)也將在政策的東風(fēng)下，不記初心，牢記使命，履行社會(huì)責(zé)任，帶領(lǐng)企業(yè)員工奮力拼搏，全面推進(jìn)品牌戰(zhàn)略，堅(jiān)定企業(yè)人走品牌發(fā)展之路的信心，促進(jìn)轉(zhuǎn)型，提高經(jīng)營(yíng)效益，為中國(guó)制造業(yè)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。endprint