龔哲

為推動互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，促進金融創(chuàng)新，人民銀行等十大部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確要求推進金融改革創(chuàng)新和對外開放，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。南縣緊跟中央會議精神，主攻智慧新型業(yè)態(tài)，大力實施“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”行動，構(gòu)建洞庭湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展新模式。為了解金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合促進地方發(fā)展的情況，我們對南縣進行了調(diào)查。

一、南縣“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”主要做法

目前南縣有農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、郵儲銀行、華融湘江銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、長沙銀行等銀行機構(gòu)網(wǎng)點84個，證券營業(yè)機構(gòu)1個，保險機構(gòu)20個。目前，全縣共有133個行政村和45個社區(qū)，設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點317個，實現(xiàn)了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)城鄉(xiāng)全覆蓋。南縣各金融機構(gòu)正借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，探索實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。重點信貸支持南縣園區(qū)、交通、城鎮(zhèn)、生態(tài)四大建設(shè)，著力打造“洞庭明珠，生態(tài)南縣”品牌。

（一）堅持行政推動，構(gòu)建聯(lián)動機制

一是積極爭取地方政府支持，與縣政府金融辦聯(lián)合成立南縣“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督全縣“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”相關(guān)工作推進。二是起草并提請縣委政府出臺《關(guān)于促進全縣“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”發(fā)展指導(dǎo)意見》，確立了“政府牽頭，人行主導(dǎo)，部門聯(lián)動，穩(wěn)步推進”的合力工作機制。三是成立行業(yè)協(xié)會。聯(lián)合縣政府金融辦、各金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)組建南縣“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”協(xié)會，制定行業(yè)行為規(guī)范，建立行業(yè)自律懲戒機制，推動政銀企之間的業(yè)務(wù)交流與信息共享。

（二）拓展服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平

一是加強產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來，各金融機構(gòu)加強金融IC卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展合作應(yīng)用領(lǐng)域。先后推出適合農(nóng)民工使用的鄉(xiāng)情卡、適合離退休人員使用的金暉卡、適合年輕人使用的青年卡，應(yīng)用生態(tài)圈拓寬至樓盤、公交、醫(yī)院、學(xué)校、農(nóng)村等任何結(jié)算市場，有效地解決攜帶大量現(xiàn)金而引發(fā)的資金安全問題。二是大力發(fā)展消費金融。各金融機構(gòu)將消費貸款作為服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的消費金融服務(wù)。消費金融涉及居民購房、買車、留學(xué)、旅游等各個層面，實現(xiàn)了網(wǎng)上申請、網(wǎng)上還貸、網(wǎng)上支用、客戶在家即可辦理貸款。三是開展鏈式營銷。以供應(yīng)鏈服務(wù)商的視角，利用供應(yīng)鏈金融服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)銀行“e貸款”系列產(chǎn)品，重點圍繞“三大一高”中配套企業(yè)多，資金流、物流量大的供應(yīng)鏈類核心企業(yè)及其上下游企業(yè)進行批量營銷及產(chǎn)品配置。借助互聯(lián)網(wǎng)對商戶的資金流、商品流、信息流等大數(shù)據(jù)分析，為南縣中小型企業(yè)提供靈活的線上融資服務(wù)。

二、南縣推廣“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”面臨的主要問題

（一）相關(guān)體制機制不健全

一是缺乏有效的風(fēng)險補償機制。我縣十三五規(guī)劃中明確了互聯(lián)網(wǎng)金融信貸支持的方向與重點，即培育壯大以綠色食品和紡織服飾為支柱的工業(yè)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展以糧食和生態(tài)產(chǎn)品為重點的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快發(fā)展以商貿(mào)物流、綜合消費為主導(dǎo)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。但是未建立有效的風(fēng)險補償機制、信用擔(dān)保機制及獎懲機制，嚴重影響金融機構(gòu)推動互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性。二是未建立配套的管理制度。金融機構(gòu)內(nèi)部機制難以滿足“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”發(fā)展需要，缺乏專門的部門制定政策對口實施。

（二）缺乏金融消費權(quán)益保護制度

互聯(lián)網(wǎng)金融以其更加民主、普惠的特性使更廣泛的金融消費者獲益，尤其是可以有效緩解中小企業(yè)融資難問題，但是為金融消費者保護帶來了新的挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行，加大了個人金融信息安全以及資金安全隱患。二是法律方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者權(quán)益維護存在漏洞。因立法不完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛，投資者將無對應(yīng)的法律依據(jù)維護自身權(quán)益。

（三）金融機構(gòu)尚未充分發(fā)揮支持功能

一是銀行內(nèi)部未建立“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”信貸制度和“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”信貸實施細則，不利于深入開展“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”，致使操作層面“徒有其名”。二是中小企業(yè)或個人依托網(wǎng)上自助服務(wù)，在網(wǎng)上申請貸款時，受制于貸款規(guī)模限制，一般貸款批準上限為5萬元，超過其限額就必須到營業(yè)網(wǎng)點進行申報，無法滿足申貸者的信貸需求。

三、對策與措施

（一）建立完善相關(guān)機制

一是健全風(fēng)險補償機制、信用擔(dān)保機制、相關(guān)獎懲機制、征信體系及信息溝通機制，為“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”提供健康的發(fā)展環(huán)境，提高金融機構(gòu)推動其發(fā)展的積極性。二是制定支持“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”發(fā)展指導(dǎo)名錄及相關(guān)指導(dǎo)指標，改善金融支持的實施效果。三是建立健全金融機構(gòu)內(nèi)控機制，形成一套事前預(yù)警、事中控制、事后彌補和糾正的風(fēng)險防范機制。

（二）完善金融消費權(quán)益保護機制

一是出臺互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護辦法，對交易保障、風(fēng)險承擔(dān)、責(zé)任免除、信息披露、隱私權(quán)和數(shù)據(jù)保護等方面做出明確規(guī)定。二是成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構(gòu)，負責(zé)處理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)服務(wù)投訴，解決金融糾紛。三是提高消費者安全意識和風(fēng)險觀念，金融機構(gòu)、電信運營商、公安機關(guān)應(yīng)該從不同的角度加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者安全教育，指導(dǎo)其使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，促使其了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及防范手段。

（三）強化金融創(chuàng)新，滿足客戶需求

發(fā)展綠色金融的主要難題之一是缺乏匹配的金融產(chǎn)品，主要是已有金融產(chǎn)品無法高度契合客戶需求。因此，要推動互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)有效發(fā)展，可與綠色金融的特點相結(jié)合，如特色經(jīng)濟的消費模式，針對客戶群體的金融需求，研發(fā)出具有針對性的新型金融產(chǎn)品，提高客戶對金融產(chǎn)品的滿意度，從消費的角度來推動綠色經(jīng)濟發(fā)展，進而推動綠色金融發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融也可以充分運用移動互聯(lián)網(wǎng)的龐大數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢，通過對數(shù)據(jù)分析，了解客戶的消費偏好，可將重點放在零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，研發(fā)出具有針對性的零售金融產(chǎn)品。

（四）加強風(fēng)險監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)綠色金融保駕護航

金融業(yè)經(jīng)營的是風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展綠色金融時，因欠缺對自身風(fēng)險管理的經(jīng)驗，又因綠色金融重點支持的行業(yè)大多為新興業(yè)，產(chǎn)品的技術(shù)含量較高，有較大的風(fēng)險隱患，更需要從加強風(fēng)險管理著手，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融保駕護航。首先要透徹研究好政府對金融行業(yè)發(fā)展的導(dǎo)向性政策，確保業(yè)務(wù)發(fā)展在政府的行業(yè)發(fā)展政策之內(nèi)，規(guī)避行業(yè)性政策風(fēng)險。其次要充分運用自身的優(yōu)勢，如通過利用大數(shù)據(jù)等方式，對客戶的信用狀況深入分析，運用自身的專業(yè)技術(shù)加強客戶的風(fēng)險管理。最后借鑒傳統(tǒng)金融的風(fēng)險監(jiān)管經(jīng)驗，提高風(fēng)險監(jiān)管的專業(yè)能力，主動識別和管理客戶風(fēng)險。endprint