■ 石晨誼

（福建省國土資源廳不動產(chǎn)登記局，福州 350001）

0 引言

甲公司以名下土地和房屋作為抵押物，向A銀行貸款500萬，并辦理了第一順位的不動產(chǎn)抵押登記。之后甲公司又將抵押物抵押給B銀行，貸款200萬，并辦理了第二順位的不動產(chǎn)抵押登記。A銀行貸款到期，甲無力償還剩余本息，A銀行給予延長還款期限，并申請抵押變更登記。不動產(chǎn)登記機構(gòu)依據(jù)《不動產(chǎn)登記暫行條例實施細則》要求出具B銀行的書面同意方可辦理抵押權(quán)變更登記，B銀行則不愿出具。甲公司面臨A銀行斷貸風險，可能因此陷入破產(chǎn)境地，A、B銀行的債權(quán)都面臨無法收回的境地。

《不動產(chǎn)登記暫行條例實施細則》第68條規(guī)定，因被擔保債權(quán)主債權(quán)的債務履行期限發(fā)生變更申請抵押權(quán)變更登記時，如果該抵押權(quán)的變更將對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響的，還應該提交其他抵押權(quán)人書面同意的材料。但《細則》第68條并未規(guī)定如何甄別是否對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響，不動產(chǎn)登記機構(gòu)依據(jù)此規(guī)定普遍要求抵押權(quán)人延長債務履行期限時提供其他抵押權(quán)人的書面同意。由于此書面同意難以取得，銀行續(xù)貸資金存在無法保留原順位抵押權(quán)的風險，導致眾多銀行陷入兩難境地：如果不給企業(yè)續(xù)貸，銀行貸款可能成為不良資產(chǎn)，企業(yè)也要面臨變賣抵押物還清銀行貸款，甚至破產(chǎn)倒閉的風險；如果給予企業(yè)續(xù)貸，銀行可能無法取得原先順位的抵押權(quán)，在實現(xiàn)抵押權(quán)時后于先順位抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)，續(xù)貸資金面臨無法全額償還的風險。銀行續(xù)貸后能否保留抵押權(quán)順位直接影響銀行的續(xù)貸意愿，對企業(yè)持續(xù)經(jīng)營影響很大。2012年溫州市政府出臺開展順位抵押登記的規(guī)定，盤活抵押物價值。2014年福建省政府辦公廳出臺通知，對企業(yè)如何融資續(xù)貸進行規(guī)范。確保銀行續(xù)貸意愿已經(jīng)成為降低企業(yè)資金成本、防控金融風險的重要舉措。不動產(chǎn)登記機構(gòu)在淡化行政管理角色的同時，應強化促進交易安全發(fā)揮物權(quán)效用的社會作用。本文就銀行常用的續(xù)貸方式進行法律分析，討論延長債務履行期限的法律效果，認為延長債務履行期限不影響后順位抵押權(quán)人的利益，辦理抵押權(quán)變更登記不應需要其他抵押權(quán)人的同意。

1 主債權(quán)訴訟時效到期并不會消滅抵押權(quán)

銀行續(xù)貸一般有兩種方式，一種是對原貸款進行清償?shù)慕栊逻€舊和還舊借新，即發(fā)放一筆新的貸款來歸還老的貸款，或者籌集資金來歸還老的貸款后銀行重新發(fā)放貸款；另一種是對原有貸款“展期”，即延長還款期限避免違約。兩者的區(qū)別，主要是展期不得超過原貸款期限的一半，而借新還舊和還舊借新的期限可以較長。在法律效果上也不一樣。債務人采用借新還舊和還舊借新方式還清銀行貸款本息后，抵押權(quán)所擔保的債權(quán)因清償而消滅（《合同法》第191條），則無法保留原抵押權(quán)順位。銀行為了保留抵押權(quán)順位，一般采取對原貸款進行展期的做法，通過合同變更延長債務履行期限。但登記機構(gòu)囿于規(guī)定，要求進行抵押權(quán)變更必須提供其他抵押權(quán)人的書面同意。在實踐中取得后順位抵押權(quán)人書面同意十分困難，大多需要政府協(xié)調(diào)，費時費力，且對自然人等非金融機構(gòu)的抵押權(quán)人效果不彰。

抵押權(quán)作為物權(quán)，通常情況下沒有存續(xù)期間的，不會由于除斥期間或主債權(quán)訴訟時效到期而消滅?！段餀?quán)法》第177條規(guī)定的擔保物權(quán)消滅情形只有主債權(quán)消滅、擔保物權(quán)實現(xiàn)、債權(quán)人放棄擔保物權(quán)及兜底條款。有觀點認為依據(jù)《物權(quán)法》第202條，主債權(quán)訴訟時效到期后主債權(quán)消滅，抵押權(quán)隨之消滅。這是一種誤解?！睹穹倓t》第188條已經(jīng)明確，當事人可以在訴訟時效期間向人民法院請求保護民事權(quán)利，超出訴訟時效行使債權(quán)或抵押權(quán)等權(quán)利的法律后果是失去法院的保護，即失去勝訴權(quán)，債務人取得不履行義務的抗辯，但主債權(quán)和抵押權(quán)并未消滅。這點從《民法總則》第192條規(guī)定可以看出，“訴訟時效期間屆滿后，義務人同意履行的，不得以訴訟時效期間屆滿為由抗辯；義務人已自愿履行的，不得請求返還?！钡聡穹ㄕJ為，由已登記的權(quán)利所產(chǎn)生的請求權(quán)，不因超過時效而消滅。以抵押權(quán)、船舶抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)擔保的請求權(quán)，其時效的消滅不妨礙權(quán)利人就其擔保物求償（德國民法典第902、223條）。因此即使主債權(quán)訴訟時效期間屆滿，主債權(quán)依然存在，抵押權(quán)也依然存在。登記機構(gòu)不能擅自注銷先順位抵押權(quán)，后順位抵押權(quán)人也不能自然升進，此時先順位抵押權(quán)所支配的抵押物的交換價值不應被后順位抵押權(quán)人享有。最高法院在2015年的海南賽格國際信托投資公司管理人與海南機場股份有限公司、?？诿捞m國際機場有限責任公司證券包銷合同糾紛案中認為：關于二審判決認定賽格管理人對機場股份公司的債權(quán)因超過訴訟時效而歸于消滅，并導致抵押權(quán)消滅，判決解除抵押權(quán)登記，屬于法律適用錯誤。對于債權(quán)超過訴訟時效的法律后果，學理及實踐的通行見解是，該債權(quán)并不致消滅，而是變?yōu)椴荒艿玫椒蓮娭票Ｗo的自然債權(quán)。故二審判決稱賽格管理人的債權(quán)及抵押權(quán)消滅不當?？少Y贊同。

抵押權(quán)是不占有標的物的物權(quán)，如果一直存在，不利于發(fā)揮抵押物的效用，也不利于第三人和抵押人的利益。因此我國臺灣地區(qū)例外地賦予抵押權(quán)以除斥期間，該地區(qū)“民法典”第880條規(guī)定：以抵押權(quán)擔保之債權(quán)，其請求權(quán)已因時效而消滅，如抵押權(quán)人于消滅時效完成后，5年間不實行抵押權(quán)者，其抵押權(quán)消滅。瑞士、德國則規(guī)定，擔保物權(quán)經(jīng)過一定時間，依公示催告程序宣告無效（瑞士民法典第871條，德國民法典第1170、1171條）。鑒于目前我國法律上尚無此類條款，宜認為抵押權(quán)不因主債權(quán)訴訟時效期間屆滿而消滅。

2 延長債務履行期限不影響后順位抵押權(quán)人的利益

有觀點認為延長先順位抵押權(quán)人的債務履行期限，則增加了其在主債權(quán)訴訟時效期內(nèi)實現(xiàn)抵押權(quán)的幾率，減少了后抵押權(quán)人順位升進的可能，對后順位抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響，因此需要其書面同意。筆者認為，后順位抵押權(quán)人對超過主債權(quán)訴訟時效行使的先順位抵押權(quán)并無利益關聯(lián)。先順位抵押權(quán)人的順位權(quán)對后順位抵押權(quán)人具有絕對排斥效力，可以支配擔保范圍內(nèi)的抵押物的交換價值，后順位抵押權(quán)人只有在先順位抵押權(quán)因主債權(quán)消滅、抵押權(quán)實現(xiàn)等法定事由消滅后才有實現(xiàn)機會，其擔保債權(quán)范圍內(nèi)的擔保金額不應視為后順位抵押權(quán)人可覬覦的利益。如果后順位抵押權(quán)人可以因為先順位抵押權(quán)人沒有不履行權(quán)利而受到不利影響可以成立，無異于路邊的居民因為道路修好了撿不到貨車顛下來的貨物受到不利影響。這種不正當?shù)钠谕B不當?shù)美妓悴簧希趺茨茏鳛橄软樜坏盅簷?quán)人延長債務履行期限的阻礙呢。行政和司法機關不應保護這樣的不正當期望。

另一方面，主債權(quán)訴訟時效到期并不會導致抵押權(quán)消滅。此時抵押權(quán)依然存在，但其利益應認為歸屬抵押物所有人享有，法律效果上類似自然債務。最高法院判例也支持了上述看法。瑞士民法典第814條第一款規(guī)定，統(tǒng)一土地設定若干順序不動產(chǎn)擔保權(quán)的，如一順序不動產(chǎn)擔保權(quán)消滅時，其后位的不動產(chǎn)擔保債權(quán)人無請求升位的權(quán)利。德國民法認為，為債權(quán)設定抵押權(quán)而債權(quán)未能成立、債權(quán)消滅、債權(quán)人放棄抵押權(quán)的情形下，所有人取得抵押權(quán)（德國民法典第1163、1168條），可資參考。

比如第一順位抵押權(quán)人甲的擔保范圍是300萬元，債權(quán)9月1日到期。第二順位抵押權(quán)人乙則為500萬元，債權(quán)10月1日到期。甲延長債務履行期限到11月1日，則乙的主債權(quán)先到期，可以主張實現(xiàn)抵押權(quán)。但法院在拍賣抵押物時，應根據(jù)《物權(quán)法》第199條的規(guī)定，將拍賣所得價款先清償甲應優(yōu)先受償?shù)?00萬元后再向乙清償，無論剩下的價款是否可以讓乙得到完全清償。即使甲的抵押權(quán)超過訴訟時效其優(yōu)先受償權(quán)也依然存在。因此甲的債權(quán)履行期限延長，或者訴訟時效期間屆滿，作為登記在先的抵押權(quán)，其優(yōu)先受償?shù)匚徊粦艿揭业膿p害，乙也不得升進成為先順位抵押權(quán)人并取得順位利益，如此方可保障抵押權(quán)人的利益，充分實現(xiàn)抵押物的效用。

3 因債務履行期限變更，申請抵押權(quán)變更登記不需要其他抵押權(quán)人同意

基于物權(quán)公示的原則，為保護第三人的權(quán)利和交易安全，法律對主債權(quán)合同的變更進行了限制。《物權(quán)法》第194條規(guī)定，抵押權(quán)的變更，未經(jīng)其他抵押權(quán)人書面同意，不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。國土資源部《不動產(chǎn)登記暫行條例實施細則》和《不動產(chǎn)登記操作規(guī)范（試行）》將債務履行期限變更作為可能對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響的情形，要求登記時應當提交其他抵押權(quán)人的書面同意文件和身份證明文件。實則不然。

后順位抵押權(quán)人在設定抵押權(quán)時會根據(jù)該抵押物的抵押權(quán)順位、所擔保的債權(quán)數(shù)額，評估己方承擔的風險。因此未經(jīng)后順位抵押權(quán)人同意，變更抵押權(quán)順位、被擔保債權(quán)數(shù)額、擔保范圍無疑超出其登記時的預料，加諸其未知的風險，對后順位抵押權(quán)人不公平。但將債務履行期限變更納入需要后順位抵押權(quán)人同意的變更情形則有所不妥。因抵押權(quán)登記生效后，即具有物權(quán)公示的作用。后順位抵押權(quán)人應知道抵押物上的權(quán)利限制，并且大多會顧慮增加的風險，要求債務人提供較為苛刻的條件。比如銀行以第二次序抵押權(quán)作為擔保貸款時，一般都會收取較高的利息，還可能要求債務人提供保證、提高違約金等，對沖抵押權(quán)順位在后的風險。債務履行期限的變更并沒有改變其已知的抵押物物上負擔情況，不應屬于對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響的范圍。全國人大法工委主編的《物權(quán)法釋義》列舉可能對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響的例子，也僅提到抵押權(quán)順位變更和增加被擔保的債權(quán)數(shù)額兩種情形。德國民法典第1119條第2款則規(guī)定，對被抵押債權(quán)的支付時間和支付地點的變更，可以不經(jīng)相同順位或者后順位的權(quán)利人同意?？少Y參考。

銀行通過展期方式進行續(xù)貸，需要辦理抵押權(quán)登記。因為延長債務履行期限，也意味著延長訴訟時效，對保護抵押權(quán)的實現(xiàn)意義巨大。建議國土資源部對《不動產(chǎn)登記暫行條例實施細則》和《不動產(chǎn)登記操作規(guī)范（試行）》進行修改，明確延長債務履行期限不需要后順位抵押權(quán)人的書面同意。如此一來，不動產(chǎn)登記機構(gòu)辦理銀行展期續(xù)貸的抵押權(quán)變更，程序上簡便易行，既保留了銀行的抵押順位，又緩解了企業(yè)的金融困境，不動產(chǎn)登記機構(gòu)也可避免訴訟風險。