張永春

【摘 要】金融體系服務(wù)新型城鎮(zhèn)化是我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇，本文結(jié)合青海省農(nóng)牧區(qū)城鎮(zhèn)化和農(nóng)村金融體系的發(fā)展?fàn)顩r，針對(duì)金融體系服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)出現(xiàn)的問(wèn)題，提出了一系列完善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系的建議。

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村金融；金融體系

1 青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系及新型城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀

1.1 青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1.1 青海省銀行業(yè)發(fā)展基本情況

青海省涉農(nóng)的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為平穩(wěn)，表現(xiàn)為從業(yè)人員逐年增加以及資產(chǎn)總額逐年擴(kuò)大。截至2016年，青海省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額8453.5億元，同比增長(zhǎng)9.3%。與此同時(shí)，在2015年還新增了2家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，分別是湟中三江村鎮(zhèn)銀行和樂(lè)都三江村鎮(zhèn)銀行。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中從業(yè)人員的逐年增加，表明農(nóng)村的金融需求逐年增多，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)企的金融意識(shí)有所強(qiáng)化。

1.1.2 青海省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展基本情況

青海省保險(xiǎn)業(yè)在過(guò)去五年發(fā)展迅速，保險(xiǎn)效益顯著提升。保險(xiǎn)公司呈現(xiàn)逐年增加的特點(diǎn)，保險(xiǎn)密度從2012年的565元/人提高至2016年的1159元/人，增長(zhǎng)了94.9%。同時(shí)，青海省政府大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋力度。從2014年至2016年，新增林木種苗保險(xiǎn)、藏香豬保險(xiǎn)和蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)種類(lèi)的多樣化逐步與農(nóng)戶(hù)及農(nóng)企保險(xiǎn)需求相匹配。同時(shí)，各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別建立了“三農(nóng)三牧”保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部及保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)，解決青海省農(nóng)牧區(qū)“三農(nóng)三牧”問(wèn)題具有深遠(yuǎn)意義。

1.1.3 青海省證券業(yè)發(fā)展基本情況

青海省內(nèi)總部設(shè)在轄內(nèi)的證券公司數(shù)量近五年基本不變，但證券機(jī)構(gòu)的布局范圍在不斷擴(kuò)大，例如證券營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)容至20家，全年的營(yíng)業(yè)收入6億元，比上年增長(zhǎng)335.1%。與此同時(shí)，證券公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也逐漸由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向多元化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，這對(duì)提高青海省資本市場(chǎng)的活躍性具有重要意義。從融資結(jié)構(gòu)來(lái)看，青海省企業(yè)通過(guò)A股市場(chǎng)的融資額較低，多數(shù)公司仍選擇發(fā)行公司債進(jìn)行融資，直接融資渠道過(guò)于單一，這主要是因?yàn)榍嗪Ｊ?nèi)中小企業(yè)自身的資產(chǎn)規(guī)模難以滿(mǎn)足國(guó)家IPO的基本標(biāo)準(zhǔn)。

1.2 青海省農(nóng)牧區(qū)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀分析

伴隨著省域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迅速和基礎(chǔ)設(shè)施條件的改善，青海省的城鎮(zhèn)化呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。青海城鎮(zhèn)化率由2012年的26%增至2016年的41.06%，省內(nèi)部分地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平甚至還超過(guò)了全國(guó)平均城鎮(zhèn)化水平，如2015年格爾木市的戶(hù)籍人口城鎮(zhèn)化率就高達(dá)98.84%，成為了各州縣推行新型城鎮(zhèn)化的典范。從2012到2106年，雖然青海省近五年的城鎮(zhèn)化水平一直保持穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，但是與全國(guó)同期城鎮(zhèn)化率相比仍然處于偏低水平。

2 新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)牧區(qū)金融體系存在的問(wèn)題及原因分析

2.1 青海省農(nóng)牧區(qū)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融體系存在的問(wèn)題

2.1.1 農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)職能缺失

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能缺位。青海省農(nóng)牧區(qū)的金融體系多以農(nóng)信社為主，形成了“一社支三農(nóng)”的格局。作為政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)不了支持三農(nóng)建設(shè)的責(zé)任，而且機(jī)構(gòu)職能的發(fā)揮存在不足，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、就業(yè)體系完善、產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展等功能未能顯現(xiàn)。第二，農(nóng)牧區(qū)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠性網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)覆蓋到村級(jí)，但是青海省農(nóng)牧區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷撤出農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)，放款權(quán)利不斷上收。同時(shí)，商業(yè)性金融的資金投資多以收益率高的項(xiàng)目為主，很少投入收益低的農(nóng)牧區(qū)融資項(xiàng)目。第三、青海省農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)功能發(fā)揮不足。

2.1.2 農(nóng)牧區(qū)金融體系涉農(nóng)貸款投放不足

以青海省海西州為例，2016年海西地區(qū)涉農(nóng)貸款為3602952萬(wàn)元，其中農(nóng)戶(hù)貸款117822萬(wàn)元，占比3.27%；農(nóng)企貸款3045184萬(wàn)元，占比84.5%。從投放的總量來(lái)分析，四大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行投放的涉農(nóng)貸款總量最多，農(nóng)村商業(yè)銀行投放的涉農(nóng)貸款總量最少。從投放的方向來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的投放主體仍是以涉農(nóng)公司為主，農(nóng)戶(hù)占比極少。這對(duì)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不利的，所以經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻會(huì)阻礙當(dāng)?shù)匦滦统擎?zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展。

2.1.3 農(nóng)牧區(qū)金融體系金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

2016年青海銀監(jiān)局印發(fā)了《青海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款推廣規(guī)劃》，“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款的推出旨在解決農(nóng)牧戶(hù)和城鎮(zhèn)居民貸款難、貸款貴和貸款慢等問(wèn)題。新型城鎮(zhèn)化所催生變化的金融需求都需依靠金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足。現(xiàn)階段青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系所提供的金融產(chǎn)品并不能有效地滿(mǎn)足多元化的金融需求。例如，專(zhuān)門(mén)針對(duì)青海省農(nóng)牧區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)的城鎮(zhèn)化債券還在繼續(xù)探索中；更多更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品也亟待地需要投入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中來(lái)。

2.1.4 農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)吸納儲(chǔ)蓄能力偏弱無(wú)法有效支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)

青海省農(nóng)牧區(qū)農(nóng)村金融體系的主體是以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)的正規(guī)金融體系，由于農(nóng)信社覆蓋面廣，多數(shù)農(nóng)戶(hù)會(huì)選擇將資金存入農(nóng)信社。以海東市為例，自2013年新型城鎮(zhèn)化試點(diǎn)逐步鋪開(kāi)后，海東市各農(nóng)村金融的存款余額增長(zhǎng)率幅度都在1%范圍內(nèi)波動(dòng)。雖然，存款余額的總量在穩(wěn)步上升中，但是隨著新型城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，會(huì)衍生出多種金融需求，此時(shí)的吸儲(chǔ)能力并不能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)貸出去的量，進(jìn)而造成金融效率提高緩慢，不能有效地刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)進(jìn)程。

2.2 青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系存在問(wèn)題的成因分析

2.2.1 農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)主體缺位，制度配套不健全

青海省農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組合。其中，國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)牧區(qū)撤并力度也在逐年加大，使得部分州縣出現(xiàn)了存款難、貸款更難的現(xiàn)象。因此，農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)的主體為農(nóng)村信用社，占比超過(guò)60%。因?yàn)檗r(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境不好，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了偏離，違背了服務(wù)“三農(nóng)三牧”的宗旨，造成了大量資金的外流，金融服務(wù)主體嚴(yán)重缺位使得農(nóng)牧區(qū)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)緩慢甚至受阻。endprint

2.2.2 虹吸效應(yīng)加劇資金供求矛盾

新型城鎮(zhèn)化主要涵蓋人的城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)的城鎮(zhèn)化和收入的城鎮(zhèn)化。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，必須滿(mǎn)足基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)提供、產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型等催生的金融需求。然而，從區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)分析，虹吸效應(yīng)會(huì)逐步加劇欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金供求矛盾。這主要是由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)會(huì)產(chǎn)生輻射作用，這使得欠發(fā)達(dá)地區(qū)資本、勞動(dòng)力等經(jīng)濟(jì)資源逆向流出，造成急需資金的地區(qū)經(jīng)濟(jì)資源更加匱乏。加之，新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)多在農(nóng)牧區(qū)這類(lèi)貧困區(qū)域，資金需求巨大，故虹吸效應(yīng)加劇了農(nóng)牧區(qū)資金供求矛盾，減緩了農(nóng)牧區(qū)新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)進(jìn)度。

2.2.3 金融機(jī)構(gòu)生態(tài)環(huán)境弱化限制金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展

青海省農(nóng)牧區(qū)的金融創(chuàng)新不能滿(mǎn)足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的多樣化需求，農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)生態(tài)環(huán)境弱化是主因。金融生態(tài)環(huán)境地弱化無(wú)法為農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新提供滋養(yǎng)的土壤，反而還束縛了金融創(chuàng)新的尺度。金融生態(tài)環(huán)境弱化主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：第一，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融創(chuàng)新的重視不足。第二，青海省地處西部欠發(fā)達(dá)地域，省內(nèi)人才流失嚴(yán)重。第三，青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系受制于信息技術(shù)的滯后及地域發(fā)展不平衡，使得金融體系的自主創(chuàng)新能力偏弱。

3 新型城鎮(zhèn)化下完善農(nóng)牧區(qū)金融體系的對(duì)策和建議

3.1 建立農(nóng)牧民真正需要的合作金融

與商業(yè)金融和政策金融相比，合作金融的本質(zhì)是基于合作制原則的金融體系，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體和農(nóng)村信貸資金的重要來(lái)源。第一，通過(guò)金融制度創(chuàng)新及政策扶持的手段，建立新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，更好地服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)；第二，鼓勵(lì)農(nóng)牧民積極參與合作金融，提供穩(wěn)定的法律和政策環(huán)境，確保合作金融組織機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)均基于農(nóng)牧民需求展開(kāi)；第三，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融的主力軍，政府應(yīng)通過(guò)相關(guān)優(yōu)惠政策加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度，促進(jìn)農(nóng)村信貸資金投入。

3.2 建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的城鎮(zhèn)化金融支持體系

新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵是人口城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化和收入城鎮(zhèn)化的有機(jī)統(tǒng)一，要想充分實(shí)現(xiàn)三種類(lèi)型城鎮(zhèn)化的共同發(fā)展，需要大量資金的支持。一方面，要逐步完善金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開(kāi)拓農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)牧業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另一方面，需要賦予非正規(guī)金融體系合法地位。民間金融正好接棒正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的退出，能夠彌補(bǔ)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白。

3.3 加大金融創(chuàng)新力度，推動(dòng)差異化金融服務(wù)體系構(gòu)建

首先，現(xiàn)階段，青海省農(nóng)牧區(qū)的資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重，縣域內(nèi)供給嚴(yán)重不足，金融服務(wù)主體缺位。因此，應(yīng)當(dāng)盡快建立資金回流長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制，拓寬農(nóng)牧區(qū)金融主體的融資渠道，避免一味地依靠財(cái)政收入來(lái)解決新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來(lái)的需求。同時(shí)，縣域還需加大金融制度改革，引導(dǎo)社會(huì)民間資本進(jìn)入農(nóng)牧區(qū)市場(chǎng)，創(chuàng)造新型城鎮(zhèn)化建設(shè)新的融資模式。

其次，金融體系還可以改變或是創(chuàng)新現(xiàn)有的金融合約。新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)必然導(dǎo)致農(nóng)牧區(qū)人口的大量外流，造成農(nóng)牧區(qū)很多宅基地、土地承保經(jīng)營(yíng)權(quán)都處于閑置狀態(tài)。這類(lèi)物品則可以通過(guò)金融創(chuàng)新的途徑用合約進(jìn)行打包處理進(jìn)行抵押，這就解決了抵押物不足的問(wèn)題。

最后，針對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)牧區(qū)金融體系，我們可以運(yùn)用創(chuàng)新的思維重構(gòu)農(nóng)牧區(qū)金融體系。結(jié)合各地城鎮(zhèn)化發(fā)展的特色，因地制宜地發(fā)展金融機(jī)構(gòu)組織以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成一套獨(dú)具本地特色的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式。

【參考文獻(xiàn)】

[1]巨麗麗.金融支持與青海城鎮(zhèn)化發(fā)展[J].青海金融，2014，01.

[2]高學(xué)偉.以新型城鎮(zhèn)化視角看農(nóng)村金融存在的困境與對(duì)策[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016，5.endprint