張永春

【摘 要】金融體系服務(wù)新型城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇，本文結(jié)合青海省農(nóng)牧區(qū)城鎮(zhèn)化和農(nóng)村金融體系的發(fā)展?fàn)顩r，針對金融體系服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)出現(xiàn)的問題，提出了一系列完善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系的建議。

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村金融；金融體系

1 青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系及新型城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀

1.1 青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1.1 青海省銀行業(yè)發(fā)展基本情況

青海省涉農(nóng)的銀行類金融機構(gòu)發(fā)展較為平穩(wěn)，表現(xiàn)為從業(yè)人員逐年增加以及資產(chǎn)總額逐年擴大。截至2016年，青海省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額8453.5億元，同比增長9.3%。與此同時，在2015年還新增了2家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，分別是湟中三江村鎮(zhèn)銀行和樂都三江村鎮(zhèn)銀行。涉農(nóng)金融機構(gòu)中從業(yè)人員的逐年增加，表明農(nóng)村的金融需求逐年增多，農(nóng)戶和農(nóng)企的金融意識有所強化。

1.1.2 青海省保險業(yè)發(fā)展基本情況

青海省保險業(yè)在過去五年發(fā)展迅速，保險效益顯著提升。保險公司呈現(xiàn)逐年增加的特點，保險密度從2012年的565元/人提高至2016年的1159元/人，增長了94.9%。同時，青海省政府大力推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險的覆蓋力度。從2014年至2016年，新增林木種苗保險、藏香豬保險和蔬菜價格指數(shù)保險，保險種類的多樣化逐步與農(nóng)戶及農(nóng)企保險需求相匹配。同時，各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別建立了“三農(nóng)三牧”保險營銷服務(wù)部及保險服務(wù)站點，解決青海省農(nóng)牧區(qū)“三農(nóng)三牧”問題具有深遠意義。

1.1.3 青海省證券業(yè)發(fā)展基本情況

青海省內(nèi)總部設(shè)在轄內(nèi)的證券公司數(shù)量近五年基本不變，但證券機構(gòu)的布局范圍在不斷擴大，例如證券營業(yè)部網(wǎng)點擴容至20家，全年的營業(yè)收入6億元，比上年增長335.1%。與此同時，證券公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也逐漸由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，這對提高青海省資本市場的活躍性具有重要意義。從融資結(jié)構(gòu)來看，青海省企業(yè)通過A股市場的融資額較低，多數(shù)公司仍選擇發(fā)行公司債進行融資，直接融資渠道過于單一，這主要是因為青海省內(nèi)中小企業(yè)自身的資產(chǎn)規(guī)模難以滿足國家IPO的基本標(biāo)準(zhǔn)。

1.2 青海省農(nóng)牧區(qū)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀分析

伴隨著省域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的迅速和基礎(chǔ)設(shè)施條件的改善，青海省的城鎮(zhèn)化呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢。青海城鎮(zhèn)化率由2012年的26%增至2016年的41.06%，省內(nèi)部分地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平甚至還超過了全國平均城鎮(zhèn)化水平，如2015年格爾木市的戶籍人口城鎮(zhèn)化率就高達98.84%，成為了各州縣推行新型城鎮(zhèn)化的典范。從2012到2106年，雖然青海省近五年的城鎮(zhèn)化水平一直保持穩(wěn)步上升的趨勢，但是與全國同期城鎮(zhèn)化率相比仍然處于偏低水平。

2 新型城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)牧區(qū)金融體系存在的問題及原因分析

2.1 青海省農(nóng)牧區(qū)新型城鎮(zhèn)化進程中金融體系存在的問題

2.1.1 農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)職能缺失

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能缺位。青海省農(nóng)牧區(qū)的金融體系多以農(nóng)信社為主，形成了“一社支三農(nóng)”的格局。作為政策性金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)不了支持三農(nóng)建設(shè)的責(zé)任，而且機構(gòu)職能的發(fā)揮存在不足，在城鎮(zhèn)化進程中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、就業(yè)體系完善、產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展等功能未能顯現(xiàn)。第二，農(nóng)牧區(qū)部分農(nóng)村金融機構(gòu)的普惠性網(wǎng)點已經(jīng)覆蓋到村級，但是青海省農(nóng)牧區(qū)商業(yè)性金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點不斷撤出農(nóng)牧區(qū)金融市場，放款權(quán)利不斷上收。同時，商業(yè)性金融的資金投資多以收益率高的項目為主，很少投入收益低的農(nóng)牧區(qū)融資項目。第三、青海省農(nóng)牧區(qū)保險機構(gòu)功能發(fā)揮不足。

2.1.2 農(nóng)牧區(qū)金融體系涉農(nóng)貸款投放不足

以青海省海西州為例，2016年海西地區(qū)涉農(nóng)貸款為3602952萬元，其中農(nóng)戶貸款117822萬元，占比3.27%；農(nóng)企貸款3045184萬元，占比84.5%。從投放的總量來分析，四大農(nóng)村金融機構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)銀行投放的涉農(nóng)貸款總量最多，農(nóng)村商業(yè)銀行投放的涉農(nóng)貸款總量最少。從投放的方向來看，農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的投放主體仍是以涉農(nóng)公司為主，農(nóng)戶占比極少。這對區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展是不利的，所以經(jīng)濟發(fā)展受阻會阻礙當(dāng)?shù)匦滦统擎?zhèn)化進程的發(fā)展。

2.1.3 農(nóng)牧區(qū)金融體系金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

2016年青海銀監(jiān)局印發(fā)了《青海銀行業(yè)金融機構(gòu)“雙基聯(lián)動”合作貸款推廣規(guī)劃》，“雙基聯(lián)動”合作貸款的推出旨在解決農(nóng)牧戶和城鎮(zhèn)居民貸款難、貸款貴和貸款慢等問題。新型城鎮(zhèn)化所催生變化的金融需求都需依靠金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新來滿足?，F(xiàn)階段青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系所提供的金融產(chǎn)品并不能有效地滿足多元化的金融需求。例如，專門針對青海省農(nóng)牧區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)的城鎮(zhèn)化債券還在繼續(xù)探索中；更多更優(yōu)質(zhì)的保險類金融產(chǎn)品也亟待地需要投入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中來。

2.1.4 農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)吸納儲蓄能力偏弱無法有效支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)

青海省農(nóng)牧區(qū)農(nóng)村金融體系的主體是以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)的正規(guī)金融體系，由于農(nóng)信社覆蓋面廣，多數(shù)農(nóng)戶會選擇將資金存入農(nóng)信社。以海東市為例，自2013年新型城鎮(zhèn)化試點逐步鋪開后，海東市各農(nóng)村金融的存款余額增長率幅度都在1%范圍內(nèi)波動。雖然，存款余額的總量在穩(wěn)步上升中，但是隨著新型城鎮(zhèn)化的不斷推進，會衍生出多種金融需求，此時的吸儲能力并不能適應(yīng)金融機構(gòu)貸出去的量，進而造成金融效率提高緩慢，不能有效地刺激經(jīng)濟增長，推動新型城鎮(zhèn)進程。

2.2 青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系存在問題的成因分析

2.2.1 農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)主體缺位，制度配套不健全

青海省農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)主要由正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)組合。其中，國有商業(yè)銀行從農(nóng)牧區(qū)撤并力度也在逐年加大，使得部分州縣出現(xiàn)了存款難、貸款更難的現(xiàn)象。因此，農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)的主體為農(nóng)村信用社，占比超過60%。因為農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境不好，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了偏離，違背了服務(wù)“三農(nóng)三牧”的宗旨，造成了大量資金的外流，金融服務(wù)主體嚴(yán)重缺位使得農(nóng)牧區(qū)新型城鎮(zhèn)化進程推進緩慢甚至受阻。endprint

2.2.2 虹吸效應(yīng)加劇資金供求矛盾

新型城鎮(zhèn)化主要涵蓋人的城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)的城鎮(zhèn)化和收入的城鎮(zhèn)化。在城鎮(zhèn)化進程中，必須滿足基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)提供、產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型等催生的金融需求。然而，從區(qū)域經(jīng)濟學(xué)的角度來分析，虹吸效應(yīng)會逐步加劇欠發(fā)達地區(qū)的資金供求矛盾。這主要是由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟會產(chǎn)生輻射作用，這使得欠發(fā)達地區(qū)資本、勞動力等經(jīng)濟資源逆向流出，造成急需資金的地區(qū)經(jīng)濟資源更加匱乏。加之，新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)多在農(nóng)牧區(qū)這類貧困區(qū)域，資金需求巨大，故虹吸效應(yīng)加劇了農(nóng)牧區(qū)資金供求矛盾，減緩了農(nóng)牧區(qū)新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)進度。

2.2.3 金融機構(gòu)生態(tài)環(huán)境弱化限制金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展

青海省農(nóng)牧區(qū)的金融創(chuàng)新不能滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的多樣化需求，農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)生態(tài)環(huán)境弱化是主因。金融生態(tài)環(huán)境地弱化無法為農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新提供滋養(yǎng)的土壤，反而還束縛了金融創(chuàng)新的尺度。金融生態(tài)環(huán)境弱化主要表現(xiàn)為三個方面：第一，金融機構(gòu)對于金融創(chuàng)新的重視不足。第二，青海省地處西部欠發(fā)達地域，省內(nèi)人才流失嚴(yán)重。第三，青海省農(nóng)牧區(qū)金融體系受制于信息技術(shù)的滯后及地域發(fā)展不平衡，使得金融體系的自主創(chuàng)新能力偏弱。

3 新型城鎮(zhèn)化下完善農(nóng)牧區(qū)金融體系的對策和建議

3.1 建立農(nóng)牧民真正需要的合作金融

與商業(yè)金融和政策金融相比，合作金融的本質(zhì)是基于合作制原則的金融體系，是農(nóng)村金融機構(gòu)主體和農(nóng)村信貸資金的重要來源。第一，通過金融制度創(chuàng)新及政策扶持的手段，建立新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)，更好地服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)；第二，鼓勵農(nóng)牧民積極參與合作金融，提供穩(wěn)定的法律和政策環(huán)境，確保合作金融組織機構(gòu)的各項經(jīng)營活動均基于農(nóng)牧民需求展開；第三，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融的主力軍，政府應(yīng)通過相關(guān)優(yōu)惠政策加大對農(nóng)村信用社的扶持力度，促進農(nóng)村信貸資金投入。

3.2 建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的城鎮(zhèn)化金融支持體系

新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵是人口城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化和收入城鎮(zhèn)化的有機統(tǒng)一，要想充分實現(xiàn)三種類型城鎮(zhèn)化的共同發(fā)展，需要大量資金的支持。一方面，要逐步完善金融機構(gòu)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用。保險機構(gòu)應(yīng)大力開拓農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增強農(nóng)牧業(yè)的抗風(fēng)險能力。另一方面，需要賦予非正規(guī)金融體系合法地位。民間金融正好接棒正規(guī)金融機構(gòu)的退出，能夠彌補鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白。

3.3 加大金融創(chuàng)新力度，推動差異化金融服務(wù)體系構(gòu)建

首先，現(xiàn)階段，青海省農(nóng)牧區(qū)的資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重，縣域內(nèi)供給嚴(yán)重不足，金融服務(wù)主體缺位。因此，應(yīng)當(dāng)盡快建立資金回流長效運行機制，拓寬農(nóng)牧區(qū)金融主體的融資渠道，避免一味地依靠財政收入來解決新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的需求。同時，縣域還需加大金融制度改革，引導(dǎo)社會民間資本進入農(nóng)牧區(qū)市場，創(chuàng)造新型城鎮(zhèn)化建設(shè)新的融資模式。

其次，金融體系還可以改變或是創(chuàng)新現(xiàn)有的金融合約。新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)必然導(dǎo)致農(nóng)牧區(qū)人口的大量外流，造成農(nóng)牧區(qū)很多宅基地、土地承保經(jīng)營權(quán)都處于閑置狀態(tài)。這類物品則可以通過金融創(chuàng)新的途徑用合約進行打包處理進行抵押，這就解決了抵押物不足的問題。

最后，針對傳統(tǒng)的農(nóng)牧區(qū)金融體系，我們可以運用創(chuàng)新的思維重構(gòu)農(nóng)牧區(qū)金融體系。結(jié)合各地城鎮(zhèn)化發(fā)展的特色，因地制宜地發(fā)展金融機構(gòu)組織以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成一套獨具本地特色的金融機構(gòu)經(jīng)營模式。

【參考文獻】

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