【摘要】當前海南保險市場總體運行良好，保險服務經(jīng)濟功能有效發(fā)揮。但保險市場運行過程仍存在業(yè)務拓展能力不強、退保壓力較大、經(jīng)營效益不高和產(chǎn)品競爭力不強等問題，亟需推動保險業(yè)供給側結構性改革步伐，加快轉型發(fā)展進度，并依托創(chuàng)新驅動發(fā)展策略來穩(wěn)步推動保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。

【關鍵詞】海南 保險市場 問題 政策建議

一、海南保險市場運行現(xiàn)狀

（一）保險業(yè)總體運行良好，經(jīng)濟補償功能有效發(fā)揮

今年上半年，海南保險業(yè)實現(xiàn)平穩(wěn)快速發(fā)展，市場組織體系有所完善，全行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模進一步擴大，保險業(yè)的社會保障作用增強。截至2017年6月末，全省共有法人保險公司1家，省級分公司24家，其中財產(chǎn)險省級分公司12家，人身險省級分公司12家。省級分公司以下分支機構460家，保險專業(yè)中介機構138家，同比增加44家；兼業(yè)保險代理機構一千三百多家，同比減少447家；保險公司從業(yè)人員五千多人，同比增長2.29%；保險營銷員3萬人，同比增長24.28%。上半年，海南保險業(yè)累計實現(xiàn)保費收入96.75億元，同比上漲28.85%。其中：人身險保費收入累計67.37億元，同比上漲35.29%；財產(chǎn)險保費收入累計29.38億元，同比上漲16.17%。保險業(yè)賠付支出規(guī)?？傆?3.98億元，同比上漲2.61%。其中：人身險賠付支出累計11.13億元，同比下降2.01%；財產(chǎn)險賠款支出累計12.85億元，同比上漲6.98%。保險公司總資產(chǎn)同比增長24.85%。其中，人身險公司總資產(chǎn)同比增長24.89%；財產(chǎn)險公司總資產(chǎn)同比增長22.83%。

（二）人身險業(yè)務發(fā)展良好，增長質量有所改善

2017年上半年，海南人身險業(yè)務增長較快，業(yè)務發(fā)展質量不斷提高。截至6月末，人身險公司實現(xiàn)保費收入67.37億元，同比增長35.29%。其中：普通壽險實現(xiàn)保費收入59.68億元，同比增長44.98%；意外險保費收入1.36億元，同比增長10.87%；健康險保費收入6.33億元，同比減少14.5%。從銷售渠道上看，公司直銷保費收入3.46億元，同比減少43.93%；個人代理渠道保費收入33.42億元，同比增長34.24%；保險專業(yè)代理0.44億元，同比減少8.22%；銀行郵政代理29.12億元，同比增長66.61%。壽險新單業(yè)務保費收入36.85億元，同比增長45.98%；續(xù)期業(yè)務保費收入22.51億元，同比增長44.11%。新單期繳占比41.11%，同比提高5.2個百分點。

（三）財產(chǎn)險業(yè)務發(fā)展平穩(wěn)，盈利能力增強

2017年上半年，海南財產(chǎn)險業(yè)務發(fā)展較快，盈利能力不斷增強。上半年，海南財產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入29.38億元，同比增長16.17%。其中車險、責任保險、保證保險和農(nóng)業(yè)保險等實現(xiàn)穩(wěn)健增長。車險業(yè)務保費收入18.4億元，同比增長14.7%，占財產(chǎn)險保費收入的62.63%，同比降低0.83個百分點；責任保險保費收入1億元，同比上漲19.86%；保證保險2.05億元，同比上漲98.37%；農(nóng)業(yè)保險保費收入3.22億元，同比上漲23.64%。上半年，財產(chǎn)險賠款支出增速提高，其中車險、企財險和農(nóng)業(yè)保險的賠款支出規(guī)模均擴大。截至6月末，財產(chǎn)險賠款支出12.86億元，同比增長6.98%，增速提高2.76個百分點。其中，車險賠款支出9.25億元，同比增長0.27%；企財險賠款支出0.42億元，同比上漲61.45%；農(nóng)業(yè)保險賠款支出1.01億元，同比上漲286.77%。財產(chǎn)險公司綜合成本率93.83%，同比降低2.08個百分點。財產(chǎn)險公司凈利潤達到1.42億元，同比增長144.5%。

（四）農(nóng)業(yè)保險保障水平提高，保險產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快

今年上半年，海南農(nóng)業(yè)保險保障作用繼續(xù)增強。全省農(nóng)業(yè)保險累計為23.6萬戶農(nóng)戶提供風險保障資金同比增長45.69%；賠付支出規(guī)模同比增長199.67%；受益農(nóng)戶8.29萬戶次，同比增長169.16%。同時，海南農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力持續(xù)提高，風險保障服務水平不斷上升。上半年，天然橡膠“保險+期貨+扶貧”項目落地，白沙縣、五指山市橡膠期貨價格保險保單已正式簽單，分別提供風險保障資金0.21億元和0.15億元。同時保險公司還在澄邁縣推出木瓜種植保險產(chǎn)品，累計為9.63萬畝畝瓜提供風險保障資金接近500萬元。在服務方面，南繁制種水稻保險產(chǎn)品的保額確定方法升級；“險資直投+農(nóng)村普惠金融”支農(nóng)融資業(yè)務模式開始試點運行，并向首批水稻大戶發(fā)放支農(nóng)融資貸款63.77億元；商業(yè)性家禽養(yǎng)殖保險業(yè)務覆蓋面不斷擴大，有效帶動了全省家禽養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。

二、海南保險市場運行中存在的問題

（一）人身險業(yè)務拓展能力需提高，退保壓力增大

盡管當前海南人身險業(yè)務發(fā)展總體情況較好，但部分壽險公司過分依賴銀郵渠道躉繳型保險業(yè)務、壽險公司盈利能力不斷下滑以及滿期給付承壓與退保規(guī)模擴大等情況值得關注。截至6月末，海南銀郵渠道新單躉繳保費收入21.44億元，同比增長65.44%，增速同比提高68.72個百分點；滿期給付支出同比增長18.18%，占比60.4%；壽險公司凈利潤同比出現(xiàn)下滑，壽險業(yè)虧損局面仍未有效扭轉。與此同時，海南壽險公司退保增速較上年同期大幅提高，退保率同比也提高2百分點左右，壽險業(yè)退保形勢仍較為嚴峻。

（二）財產(chǎn)險部分險種業(yè)務萎縮，綜合費用率上升

上半年，海南財產(chǎn)險業(yè)務發(fā)展勢頭良好，但也存在一些問題及潛在風險，財產(chǎn)險市場方面主要是車損及附加險綜合賠付率偏高，而商業(yè)車險投保率和車均保費低于全國水平。另外，部分財產(chǎn)險業(yè)務的保費收入規(guī)模下降，財產(chǎn)險公司綜合費用率有所上升。截至6月末，海南企財險保費收入1.24億元，同比下降27.9%；信用保險保費收入82.75萬元，同比下降98.65%。財產(chǎn)險公司綜合費用率33.83%，同比提高0.23個百分點。

（三）產(chǎn)品競爭力不強，服務質量和誠信度有待提高endprint

一方面從海南保險市場的產(chǎn)品數(shù)量上看，雖然產(chǎn)品數(shù)量眾多，但市場能廣泛接受且適銷對路的產(chǎn)品較少，財產(chǎn)險方面的各種責任險和工程險等產(chǎn)品并沒有得到有效推廣，人身險則主要集中在投資分紅型產(chǎn)品上，而這些保險產(chǎn)品與其他金融理財產(chǎn)品相比缺乏競爭優(yōu)勢和吸引力，且同質化的問題較為嚴重，可持續(xù)發(fā)展動力不足。另一方面，在保險服務方面，保險公司與消費者的爭議糾紛有所增多，銷售誤導、理賠難等問題較為突出，保險產(chǎn)品和服務無法有效滿足消費者分散風險和補償損失的需求，全行業(yè)服務質量和誠信度需進一步提高。

三、政策建議

（一）人身險公司要推進供給側結構性改革，強化金融風險防范工作

首先，要加快供給側結構性改革步伐，增加保障類和長期儲蓄類等優(yōu)質人身險產(chǎn)品和差異化特色保險產(chǎn)品的供給，減少投資理財類、中短存續(xù)期人身險產(chǎn)品的供給，并淘汰無產(chǎn)能或低端產(chǎn)品的供給，增強業(yè)務發(fā)展的質量，從源頭上減輕退保壓力；其次，人身險公司應適當降低直銷比例，拓寬銷售渠道，充分調(diào)動各界資源，提高效率，從而降低或客成本和銷售成本，同時還應提高利潤來源的多樣性，切實增強盈利能力。第三，應從被動的事后理賠轉向主動地事前預防，降低大規(guī)模退保風險發(fā)生的概率，同時做好相應的宣傳和教育防護工作，落實好金融管理部門的重大事項報告制度，有效維護保險市場健康發(fā)展。

（二）財產(chǎn)險公司要加快轉型發(fā)展步伐，提高經(jīng)營效率

一是要重點提升商業(yè)車險運行效率和服務水平，促進車險產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求，逐步將商業(yè)車險業(yè)務做大做強。二是要加快企財險業(yè)務發(fā)展，可以聯(lián)合政府部門、加大企財險宣傳力度，使得社會對企財險有一個明確、正確的認知，并且要推出滿足企業(yè)消費者需要的特色產(chǎn)品，擴大企業(yè)選擇范圍，有效拉動企財險的有效需求。三是改變單一的財產(chǎn)險直銷方式，充分發(fā)揮中介機構的作用，加強對中介費用的管理控制，降低中介代理成本，提高經(jīng)營效率，降低保險費率水平。

（三）依托改革創(chuàng)新驅動，實現(xiàn)保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展

一是要用改革創(chuàng)新的方法，解決業(yè)務發(fā)展中的矛盾和問題，積極搭建新的發(fā)展平臺，提高保險業(yè)參與地方經(jīng)濟的廣度和深度，進一步豐富保險產(chǎn)品和服務內(nèi)容，在支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展的同時，積極拓展自身的發(fā)展空間。二是要發(fā)揮市場在配置保險資源中的基礎性作用，鼓勵保險機構在經(jīng)營管理、銷售渠道和產(chǎn)品服務等方面進行創(chuàng)新，進一步優(yōu)化產(chǎn)品結構，提高市場競爭力。三是鼓勵保險公司開展特色保險業(yè)務和服務創(chuàng)新，積極延伸保險服務，同時注重營造良好的發(fā)展環(huán)境，加大整治保險市場違法違規(guī)行為和損害行業(yè)整體形象的行為，切實保護保險消費者權益。

作者簡介：符瑞武（1981-），男，漢族，海南文昌人，經(jīng)濟學碩士，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹校芯糠较颍航鹑诠芾?。endprint