一、引言

中小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要載體，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)中小微企業(yè)約占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58%，出口創(chuàng)匯占68%，上繳稅收占75%，提供了95%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最具生機(jī)與活力的群體，對(duì)于推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)定社會(huì)就業(yè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型有著重要作用。但是，中小微企業(yè)融資難融資貴問題長(zhǎng)期存在，已成為制約中小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。因此緩解中小微企業(yè)融資難，有效推進(jìn)中小微企業(yè)的健康發(fā)展，是在新常態(tài)下國(guó)民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一個(gè)亟待解決的難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得信息更加對(duì)稱，資金配置邊際成本更低，金融服務(wù)效率更高，從而有效地對(duì)應(yīng)了中小微企業(yè)碎片化的融資需求，豐富了中小微企業(yè)融資渠道，改善了中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)和貸后管理，減少了融資環(huán)節(jié)，在支持中小微企業(yè)融資方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，極大地降低了中小微企業(yè)投資門檻，拓展了融資來源渠道。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，隨著新模式、新業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，提供微貸業(yè)務(wù)時(shí)也產(chǎn)生了一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，一些地方還出現(xiàn)非法集資、資金空轉(zhuǎn)、平臺(tái)跑路等問題，在一定程度上制約了其對(duì)中小微企業(yè)的支持作用。文章以吳江地區(qū)為例，對(duì)吳江互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小微企業(yè)融資的模式作了深入的介紹，其次對(duì)吳江中小微企業(yè)當(dāng)前融資在存在的困境及原因進(jìn)行詳細(xì)的分析，在此基礎(chǔ)上提出蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小微企業(yè)融資的對(duì)策建議，對(duì)促進(jìn)蘇州經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。

二、吳江互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小微企業(yè)融資模式分析

融資難是中小微企業(yè)發(fā)展的世界性問題，根本原因就在于信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為解決小微企業(yè)融資難創(chuàng)造了條件。基于自身優(yōu)勢(shì)搭，互聯(lián)網(wǎng)金融使不同運(yùn)營(yíng)主體紛紛構(gòu)建小額資金融通的媒介或流轉(zhuǎn)平臺(tái)，極大地降低了小微企業(yè)投資門檻，拓展了融資來源渠道。吳江的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)主體主要利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自建平臺(tái)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作兩種模式，積極開展新型金融業(yè)務(wù)普惠小微企業(yè)。

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自建平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來襲，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛開始“觸網(wǎng)”，自設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。比如中國(guó)建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”業(yè)務(wù)，就是圍繞這種模式服務(wù)的，主要面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)，此業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是以“亦商亦融，買賣輕松”。建行在善融商務(wù)平臺(tái)上開設(shè)某大型電子產(chǎn)品品牌商的旗艦店，不收任何租金，也不占用其資金。而這家品牌商的后端供應(yīng)鏈上還有大量元器件供應(yīng)商，建行也鼓勵(lì)品牌商把他們引上平臺(tái)，在這里完成B2B的采購(gòu)。在這中間，建行既給品牌商授信，同時(shí)也向供應(yīng)鏈的企業(yè)提供授信貸款。同時(shí)，建行還會(huì)把更多貸款產(chǎn)品放上來，比如說倉(cāng)單質(zhì)押，保理業(yè)務(wù)。中國(guó)建設(shè)銀行可以在符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的同時(shí)，向有資質(zhì)的企業(yè)發(fā)放貸款，并讓他們到平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)。初期這些企業(yè)貸款需要抵押，時(shí)間長(zhǎng)了憑借在電商平臺(tái)的信譽(yù)積累，就不需要抵押了。從建行電子銀行部得知，“善融商務(wù)”業(yè)務(wù)剛開始上線半年，此業(yè)務(wù)平臺(tái)上的交易額已經(jīng)突破了30億元。而2016年4月吳江建行推出善融商務(wù)個(gè)人商城“手機(jī)端”，支持全額抵現(xiàn)，無使用門檻。

（二）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)不斷深入，“競(jìng)合”關(guān)系也在不斷深入。這種模式在吳江地區(qū)有以下兩個(gè)典型案例：

一個(gè)案例是吳江農(nóng)商行借助于螞蟻金服平臺(tái)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將螞蟻金服平臺(tái)上積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)作為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，農(nóng)商行在貸款過程中可以依靠螞蟻金服的信息來識(shí)別借款人信用，減少對(duì)傳統(tǒng)信息（比如房產(chǎn)、流水等）的依賴，提高貸款效率，降低成本，具體的流程圖見下圖1。

螞蟻金服正式成立于2014年10月，助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，為中小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)。經(jīng)過多年的發(fā)展和探索，螞蟻金服已經(jīng)孵化出包括支付寶、芝麻信用、口碑、網(wǎng)上銀行等不同的產(chǎn)品線，聯(lián)合釘釘、阿里云等第三方能力，2016年螞蟻金服在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中排名第一（見表1）。2016年3月，螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行推出了其APP，為小微企業(yè)及部分個(gè)人用戶提供貸款、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。2016年8月，螞蟻金服開放平臺(tái)推出“春雨計(jì)劃”，計(jì)劃3年投入10億資金，助力至少100萬(wàn)服務(wù)商，服務(wù)1000萬(wàn)中小商戶及機(jī)構(gòu)，將圍繞支付費(fèi)率、經(jīng)費(fèi)激勵(lì)、資源支持、產(chǎn)業(yè)投資基金等方面，向合作伙伴提供支持。2016年10月，螞蟻金服再投一億，啟動(dòng)“春雨”二期計(jì)劃?！按河暧?jì)劃”已服務(wù)了5000多家服務(wù)商，覆蓋了包括餐飲、快消、泛行業(yè)、醫(yī)療、教育在內(nèi)的全國(guó)300多萬(wàn)家商戶，還有超過4000萬(wàn)消費(fèi)者參與了支付寶“隨機(jī)立減”活動(dòng)。

另一個(gè)案例是新興的紡織產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈O2O專業(yè)電商平臺(tái)——宜布網(wǎng)，其借助于建行平臺(tái)進(jìn)行支付，除此服務(wù)功能以外，建行未來可能會(huì)利用宜布網(wǎng)積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)作為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，從而為吳江中小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。宜布網(wǎng)交易平臺(tái)于2016年3月10日正式上線。今年6月份蘇州宜布網(wǎng)電子商務(wù)有限公司與桐昆集團(tuán)股份有限公司、蘇州震綸棉紡有限公司分別簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，三方將共建線上線下紡織原料交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)紡織原料企業(yè)產(chǎn)品與客戶需求的高效對(duì)接。宜布網(wǎng)旨在匯聚所有紡織生產(chǎn)企業(yè)，形成一股巨大的力量來整合盛澤及盛澤周邊地區(qū)紡織業(yè)生產(chǎn)鏈，形成有效分工，為生產(chǎn)供應(yīng)商和買家降低成本，增加利潤(rùn)空間。作為全國(guó)首家線上推廣交易、線下展示體驗(yàn)的紡織品電商平臺(tái)，宜布網(wǎng)上線6個(gè)月來，已擁有會(huì)員企業(yè)1000多家，上架商品20000多件，線上交易額近8000萬(wàn)元，預(yù)計(jì)到年底，將超5億元的銷售額，“互聯(lián)網(wǎng)+紡織”模式已顯現(xiàn)出強(qiáng)大爆發(fā)力。

三、吳江互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小微企業(yè)融資存在的問題

吳江中小微企業(yè)發(fā)展快速，有著巨大的融資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了很好的解決方案。但不可否認(rèn)，目前吳江互聯(lián)網(wǎng)金融在為中小微企業(yè)提供融資的過程中，還存在以下幾個(gè)方面的問題。endprint

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式單一，處于起步階段

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式有第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式等多種模式（見表2）。而吳江地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，服務(wù)模式比較單一，現(xiàn)在主要有P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和第三方支付，暫時(shí)沒有眾籌和大數(shù)據(jù)金融等其它服務(wù)模式。P2P公司很難找到比較可靠的個(gè)人信用評(píng)分，不得不把自身的商業(yè)模式做“重”，不僅要提供像國(guó)外的P2P公司般的服務(wù)，還要通過線上、線下等手段去獲得客戶的信用評(píng)級(jí)，實(shí)際上做了產(chǎn)業(yè)鏈上多個(gè)環(huán)節(jié)的事情，這對(duì)于企業(yè)來說非常不利。由于我國(guó)暫時(shí)還沒有完善的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)制，再加上吳江區(qū)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，數(shù)量少，處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無主管機(jī)構(gòu)的三無狀態(tài)，所以發(fā)展相對(duì)不成熟。

（二）征信體系不發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大

風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心，而風(fēng)險(xiǎn)管理本身最核心的技術(shù)之一是信用管理和征信技術(shù)。目前我國(guó)征信體系（見下圖2所示）采用“政府主導(dǎo)”模式，還不發(fā)達(dá)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)面臨比較大的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)主要分兩條線，一是央行的征信中心，二是芝麻征信，但人力規(guī)模都遠(yuǎn)小于美國(guó)同業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，2014年國(guó)外征信產(chǎn)業(yè)的收入是48億美元，利潤(rùn)是13億美元。而中國(guó)除了央行的征信中心有利潤(rùn)以外，其他都是剛剛起步，根本談不上盈利，中國(guó)在征信領(lǐng)域里落后美國(guó)二三十年時(shí)間。此外，由于目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏公正的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，無法正確評(píng)估債務(wù)人的償債能力。一般來說，債務(wù)人的償債能力的源頭應(yīng)是其在生產(chǎn)過程中所創(chuàng)造的實(shí)際財(cái)富，但某些債務(wù)人根本沒有實(shí)際盈利能力支撐其向債權(quán)人承諾的高額回報(bào)，往往落入借新還舊的惡性循環(huán)，最終必然引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)。信息披露的不完善與評(píng)級(jí)的缺失最終導(dǎo)致市場(chǎng)無法識(shí)別債務(wù)人的真實(shí)償債能力，債權(quán)人與債務(wù)人之間只能通過類似“本息保障”等空頭承諾建立互聯(lián)網(wǎng)信用關(guān)系，這種泡沫化的信用關(guān)系可以說是相當(dāng)脆弱，由此帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題比比皆是。

網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)也較大。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)還處在發(fā)展初步階段，網(wǎng)絡(luò)安全問題時(shí)有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)也屢見不鮮，如果互聯(lián)網(wǎng)金融遇到黑客襲擊，必然嚴(yán)重影響其發(fā)展，肯定也會(huì)危及消費(fèi)者和投資者的個(gè)人信息安全和資金安全。

（三）平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容不豐富，服務(wù)頻繁遭投訴

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有自己的生命周期，在探路市場(chǎng)進(jìn)入階段，企業(yè)數(shù)量不斷增加。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不斷豐富自己的產(chǎn)品，給客戶提供各種類型的產(chǎn)品，讓他們能夠從中獲得比較好的收益。我們可以看到現(xiàn)在的眾籌、P2P的平臺(tái)很多，提供金融數(shù)據(jù)信息的平臺(tái)也很多，但是這些平臺(tái)仍在建設(shè)之中，有些服務(wù)尚未有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，有些金融產(chǎn)品尚未進(jìn)行整合。

“互聯(lián)網(wǎng)”智庫(kù)、國(guó)內(nèi)知名電子商務(wù)研究機(jī)構(gòu)——中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布《2016年度中國(guó)電子商務(wù)用戶體驗(yàn)與投訴監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融占全部電子商務(wù)投訴的7.62%，高于去年同期，其中分期消費(fèi)電商、銀行電商、P2P、第三方支付、眾籌均是用戶投訴熱點(diǎn)（見圖3）。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)，分期樂被用戶投訴所反映的問題主要有出售翻新手機(jī)、疑似售假、充值未到賬、售后服務(wù)差、不退貨退款等。另外，分期購(gòu)物平臺(tái)趣店旗下的兩大主力平臺(tái)趣分期、來分期雙雙上榜，分列榜單第二、第七位。國(guó)內(nèi)知名P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸亦榜上有名，位列榜單第五位，投訴量占比達(dá)3.81%，投訴所反映的問題主要有借貸利息高、盜取他人信息、無法取消貸款等。和創(chuàng)金服旗下互金平臺(tái)優(yōu)分期位居榜單第九位，其投訴量占比為2.56%，用投訴所反映的問題主要有信息泄露、高額利息等。此外，工行融e購(gòu)、淘寶眾籌、建行善融商務(wù)、騰訊財(cái)付通、中行聰明購(gòu)等平臺(tái)也登上該榜單。整體來看，上榜平臺(tái)用戶投訴所反映的問題主要集中在假貨、高費(fèi)率、個(gè)人信息泄漏、用戶體驗(yàn)差四大方面。

（四）相關(guān)法律政策較少，監(jiān)管不嚴(yán)

近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開了大門。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也暴露出了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。2015年底，交易規(guī)模排行前列的幾家大型機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響，就連世界網(wǎng)絡(luò)借貸鼻祖lendingclub也因違規(guī)放貸導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)危機(jī)，代表性機(jī)構(gòu)的頻繁出事，導(dǎo)致社會(huì)輿論對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的詬病。

互聯(lián)網(wǎng)作為新興事物行業(yè)復(fù)雜，立法工作相對(duì)滯后，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融一直未能得到有效地監(jiān)管。第一，尚未出臺(tái)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，現(xiàn)行的《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《公司法》等均對(duì)P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的相關(guān)環(huán)節(jié)有所約束，但是這些法律并沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)行細(xì)則。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融確立的是分類監(jiān)管，而我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《票據(jù)法》等金融法律法規(guī)未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界、主體的準(zhǔn)入退出、市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)、互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理等作出相應(yīng)制度安排，這就導(dǎo)致在實(shí)際的監(jiān)管操作中缺少相應(yīng)的法律依據(jù)。第三，現(xiàn)行的監(jiān)管細(xì)則大都是粗線條，在實(shí)際監(jiān)管過程中的可操作性不強(qiáng)。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律章程等“軟法”制定緩慢，難以對(duì)現(xiàn)行的“硬法”進(jìn)行合理的補(bǔ)充。

四、蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小微企業(yè)融資的對(duì)策建議

（一）推進(jìn)P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)模式發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，中小企業(yè)融資正在逐步擺脫商業(yè)銀行等中介，而是通過互聯(lián)網(wǎng)把中小微企業(yè)和投資者直接連接起來。目前，吳江中小微企業(yè)發(fā)展迅速，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻處于起步階段，融資模式比較單一，吳江互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該積極推進(jìn)P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建設(shè)，在國(guó)家政策的指引下，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，搭建投融資雙方的溝通橋梁，實(shí)現(xiàn)資金供給、資金需求的快速匹配，從而為吳江中小微企業(yè)的融資提供便利，有效緩解吳江區(qū)中小微企業(yè)融資難的困境。而針對(duì)P2P平臺(tái)和借款人信用問題，可依托地方信用體系和螞蟻金服積累的關(guān)于吳江中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)資源，建立一個(gè)系統(tǒng)的、完整的吳江中小微企業(yè)信息庫(kù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來緩解參與各方之間的信息不對(duì)稱，提高資金利用率，為吳江中小企業(yè)發(fā)展提供新的融資渠道。endprint

（二）建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制，進(jìn)一步完善征信體系

聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新是依托于自身健全的征信體系，而蘇州的征信體系并不完善，小微企業(yè)如果沒有信用評(píng)級(jí)評(píng)分，就很難通過非信用的方式去獲取小額資金?；ヂ?lián)網(wǎng)端風(fēng)控相關(guān)大數(shù)據(jù)可以提供征信依據(jù)（見圖4），因此，蘇州應(yīng)盡快健全征信管理體系，開放信息共享平臺(tái)，建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制。依托工商行政管理部門的企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，在企業(yè)自愿申報(bào)的基礎(chǔ)上建立中小微企業(yè)名錄，集中公開各類扶持政策及企業(yè)享受扶持政策的信息。通過統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，匯集工商注冊(cè)登記、行政許可、稅收繳納、社保繳費(fèi)等信息，推進(jìn)中小微企業(yè)信用信息共享，促進(jìn)蘇州中小微企業(yè)信用體系建設(shè)。

（三）豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，建立完善的金融扶持體系

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，吳江金融不能再走傳統(tǒng)路線，必須從科技創(chuàng)新出發(fā)，通過創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)解決小微企業(yè)融資難，特別是要著眼于當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、即時(shí)通訊、全球定位和社交媒體等新技術(shù)帶來的全新革命，在這個(gè)大背景下重新思考和構(gòu)架小微企業(yè)壽命周期中各個(gè)階段的融資問題，建立起與小微企業(yè)成長(zhǎng)階段相適應(yīng)，與其財(cái)務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)狀況、銷售能力相匹配的金融扶持體系。由于吳江區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于初級(jí)發(fā)展階段，如果要想更好地解決中小微企業(yè)融資難的問題，吳江互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)針對(duì)中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求特征，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，比如可以提供結(jié)算、理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)，房貸、車貸、信用卡等多層次、多元化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。另外，有了這么多多層次、多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品，如何通過線上線下渠道的結(jié)合高效地推送到客戶面前也需要下功夫。

（四）完善區(qū)域金融法律環(huán)境，建立有效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

2016年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。這是中國(guó)首次就互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)全面的政策措施，也是第一次明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界，近年來蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終于走出“監(jiān)管真空”的尷尬境地。對(duì)于蘇州來說，應(yīng)該加大金融生態(tài)環(huán)境的宣傳力度，發(fā)揮地方政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，完善區(qū)域金融法律環(huán)境，積極推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信文化建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

另外，還要設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門。風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是至關(guān)重要的，掌握風(fēng)控技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存的防火墻，也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成長(zhǎng)的助力器。各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)或是借助第三方咨詢服務(wù)等，建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，設(shè)置專人專崗進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和識(shí)別。

作者簡(jiǎn)介：?jiǎn)绦⊙啵?984-），女，漢族，江蘇蘇州人，任職于蘇州科技大學(xué)天平學(xué)院，研究方向：金融學(xué)和管理學(xué)。endprint