襲文曉

【摘要】作為一名社會(huì)人，無論是吃飯、穿衣、出行還是學(xué)習(xí)，我們每天都會(huì)產(chǎn)生各種花銷，為了維持自己的正常生活，我們需要工作掙錢來養(yǎng)活自己，這是毋庸置疑的，而不論你是做什么工作的，只要你有收入、有開銷就會(huì)與金融機(jī)構(gòu)或多或少的產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在很多的金融產(chǎn)品已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)入到了我們每個(gè)人的日常生活中，比如最常見的轉(zhuǎn)賬、電話充值、信用卡申請、信用卡還款、打車軟件等等，這些都是現(xiàn)如今與我們每個(gè)人的日常生活都息息相關(guān)的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，以另一種完全嶄新的方式出現(xiàn)在我們身邊，為我們的生活帶來了更多的便利。但是，問題也隨之而來了，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展將金融產(chǎn)品通過電子設(shè)備的渠道直接推送到了我們的眼前，讓我們足不出戶就可以買到我們想要購買的理財(cái)產(chǎn)品，想要的金融服務(wù)，在這個(gè)過程中，金融機(jī)構(gòu)與用戶之間完全跳過了金融機(jī)構(gòu)員工的面對面服務(wù)，讓金融機(jī)構(gòu)員工的存在價(jià)值迅速下降。本文主要從金融機(jī)構(gòu)員工的視角來分析一下大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)金融技術(shù)的應(yīng)用給金融機(jī)構(gòu)員工帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 理財(cái)產(chǎn)品 金融機(jī)構(gòu) 用戶

一、大數(shù)據(jù)金融技術(shù)應(yīng)用舉例

對于什么是大數(shù)據(jù)金融技術(shù)，剛開始自己并沒有什么認(rèn)識(shí)，后來了解一些之后也只是感覺那是網(wǎng)絡(luò)上面那些商業(yè)大鱷（比如：馬云）的發(fā)明，他們在自己經(jīng)營企業(yè)的過程中不斷創(chuàng)新下的產(chǎn)品，與自己的生活似乎并沒有太大關(guān)系，那只是他們企業(yè)發(fā)展過程中的產(chǎn)品而已，自己并不需要這個(gè)產(chǎn)品。直到最近的一個(gè)生活中的小經(jīng)歷才讓我意識(shí)到，原來大數(shù)據(jù)離自己的生活并不遙遠(yuǎn)。上個(gè)月朋友推薦我在某銀行辦理了一張信用卡，是在微信上面有一個(gè)相關(guān)的推薦鏈接，然后點(diǎn)進(jìn)去輸入自己的信息便可以網(wǎng)上申請，令我沒有想到的是2分鐘之后自己便收到了短信通知，告訴我信用卡申請已經(jīng)接受，并且信用卡額度也已審批完成。我出于好奇就聯(lián)系朋友問了一下，原來他們銀行與某支付軟件平臺(tái)合作，通過用戶在平臺(tái)上的歷史記錄來測算信用卡額度，所以效率才會(huì)如此高，我想這便是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用與我們每個(gè)人息息相關(guān)最好的例子吧。

在信用卡核卡的過程中，銀行后臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺(tái)，通過銀行的客戶申請信息和客戶在支付軟件平臺(tái)上的歷史數(shù)據(jù)對接，獲取到客戶的歷史信息和信用記錄等數(shù)據(jù)信息，然后篩選出對自己有用的數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析得到銀行需要的結(jié)論。現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)金融技術(shù)不只是在銀行的信用卡申請過程中發(fā)揮著重要的作用，在很多的貸款平臺(tái)上也有著舉足輕重的作用，如宜人貸、花蝦金融等等，這些貸款平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)金融技術(shù)將采集到的大數(shù)據(jù)放到云端，利用云計(jì)算將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，然后將處理后的結(jié)果顯示給金融機(jī)構(gòu)，幫助金融機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行分類然后提供個(gè)性化的服務(wù)。銀行等金融機(jī)構(gòu)以拿到的數(shù)據(jù)分析的結(jié)果作為依據(jù)來實(shí)現(xiàn)對客戶的細(xì)分，進(jìn)而對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的評(píng)估和預(yù)測，為客戶提供定制化的服務(wù)，提高經(jīng)營效率，在獲得客戶好評(píng)的同時(shí)也降低了企業(yè)的服務(wù)成本，提高了自身的企業(yè)競爭力。這其實(shí)是銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我們有理由相信在未來我們的生活方式與工作方式都會(huì)因?yàn)榇髷?shù)據(jù)時(shí)代的到來而產(chǎn)生翻天覆地的變化。

二、大數(shù)據(jù)金融技術(shù)應(yīng)用給金融機(jī)構(gòu)員工帶來的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)金融技術(shù)信息量大、數(shù)據(jù)分析精細(xì)、數(shù)據(jù)計(jì)算準(zhǔn)確的特點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)任何員工都不能相比較的，大數(shù)據(jù)金融技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展中的作用是任何技術(shù)和人才都無法替代的，它具有不可比擬的優(yōu)越性。基于大數(shù)據(jù)金融技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了很多創(chuàng)新的產(chǎn)品模式，如微信支付、支付寶支付等等，這些金融產(chǎn)品因互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用而被人們喜聞樂見，很快就占據(jù)了移動(dòng)支付的市場。

現(xiàn)階段，人們只注意到我們的生活更加便利了，但是在這個(gè)轉(zhuǎn)變的過程中有正面影響必然也會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，隨著大量創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)和員工和客戶經(jīng)理的作用也在逐漸降低。大數(shù)據(jù)金融技術(shù)的應(yīng)用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，還有它在人工智能上的應(yīng)用，將大數(shù)據(jù)金融技術(shù)與人工智能技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物就是智能機(jī)器人，現(xiàn)在有一些發(fā)達(dá)的城市中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)有智能機(jī)器人出現(xiàn)為客戶提供服務(wù)了，而客戶的反饋信息中，并沒有排斥接受智能機(jī)器人提供的服務(wù)，這對于金融機(jī)構(gòu)的員工，尤其是柜員和客戶經(jīng)理而言卻并不是一個(gè)好消息。智能機(jī)器人的出現(xiàn)實(shí)際上是對于金融機(jī)構(gòu)員工的工作穩(wěn)定性帶來了很大的沖擊，如果人工智能技術(shù)在未來發(fā)展更成熟之后，或許很多金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)者就面臨舍業(yè)的危險(xiǎn)了。之所以會(huì)出現(xiàn)以上的這種情況，與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式有很大的關(guān)系，由于金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都有自己規(guī)定的辦理流程和相關(guān)規(guī)定，所以這些交易過程在計(jì)算機(jī)編程語言中就具有標(biāo)識(shí)性，通過后臺(tái)的IF…THEN…語句就可以實(shí)現(xiàn)的，所以人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展才會(huì)如此迅速。著名企業(yè)家李開復(fù)在今年3月28日智融集團(tuán)C輪融資的發(fā)布會(huì)上做出了一個(gè)大膽的預(yù)測，他說“金融行業(yè)80%的從業(yè)者都敵不過人工智能，他們在未來的十年都會(huì)被人工智能取代”，講到這我不禁為自己未來的工作生活捏了一把冷汗。

利用大數(shù)據(jù)大量、快速、多樣的特點(diǎn)，在未來隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)也完全可以依托大數(shù)據(jù)金融這個(gè)平臺(tái)來開展，金融機(jī)構(gòu)不再需要過多的網(wǎng)點(diǎn)，不再需要柜員、不再需要信貸員，只需要提供足夠的自助設(shè)備、足夠聰明的人工智能機(jī)器人，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)的存在，它們可以去采集更多的、更加真實(shí)的用戶數(shù)據(jù)信息，而且還規(guī)避了人為原因帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過迅速的對數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納總結(jié)和分析處理，就可以完成現(xiàn)在需要很多金融機(jī)構(gòu)流水線上的員工才可以完成的工作。這樣不僅節(jié)約了人力、物力、財(cái)力，降低了經(jīng)營成本，還為客戶提拱了更為專業(yè)、安全、細(xì)致、精確的服務(wù)，提高客戶的滿意度和企業(yè)的行業(yè)競爭實(shí)力。

在這個(gè)發(fā)展過程中，雖然金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員可以從繁瑣、機(jī)械重復(fù)的工作中解脫出來，但是也就意味著有很多金融機(jī)構(gòu)員工是要被企業(yè)辭退的，針對目前的金融機(jī)構(gòu)而言，這必將是給社會(huì)就業(yè)帶來一次巨大的沖擊。在這些從崗位上退下來的員工中，只有那些創(chuàng)造性高的技術(shù)型人才才可以相對容易的實(shí)現(xiàn)二次就業(yè)，而這部分人員是少之又少的，絕大部分員工在數(shù)年冗雜重復(fù)的工作中會(huì)失去創(chuàng)造性，從而導(dǎo)致失業(yè)。

三、大數(shù)據(jù)金融技術(shù)應(yīng)用給金融機(jī)構(gòu)員工帶來的機(jī)遇

隨著大數(shù)據(jù)金融技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和創(chuàng)新，對我們現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)員工提出了更高的要求?，F(xiàn)階段，我們不只要認(rèn)真仔細(xì)的做好現(xiàn)在的工作，還有有學(xué)習(xí)意識(shí)，主動(dòng)去學(xué)習(xí)與業(yè)務(wù)相關(guān)的技術(shù)知識(shí)，重新挖掘自己的創(chuàng)造性思維，提高工作的創(chuàng)造性，然后開發(fā)新的金融產(chǎn)品投入到市場中，使產(chǎn)品更加的多元化、個(gè)性化。通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用來刻畫用戶畫像，對客戶群體能夠盡量做到最小單位的細(xì)分，使金融產(chǎn)品能夠覆蓋到所有的客戶群體，然后針對不同的客戶群體為客戶提供特色的定制化的服務(wù)，更有甚者可以做到一戶一策，真正讓客戶享受到定制化的服務(wù)。除此以外，我們也可以去學(xué)習(xí)一下人工智能等相關(guān)技術(shù)，因?yàn)槲磥砣绻麑⒋罅康碾娮幼灾O(shè)備和智能機(jī)器人投放到社會(huì)上，那這些設(shè)備的日常維護(hù)必然是一個(gè)很大的問題。作為新世紀(jì)的創(chuàng)新型人才，我們既要快速順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，也要不斷地學(xué)習(xí)新知識(shí)，從業(yè)務(wù)型人才向技術(shù)型人才轉(zhuǎn)變，做一個(gè)不被社會(huì)發(fā)展所淘汰的新社會(huì)人。

四、大數(shù)據(jù)金融技術(shù)的應(yīng)用難點(diǎn)

當(dāng)然，雖然大數(shù)據(jù)金融技術(shù)的應(yīng)用會(huì)給金融從業(yè)人員帶來歷史性的解放和挑戰(zhàn)，但是對于大數(shù)據(jù)信息的收集和分析仍然存在困難。一是，所謂的大數(shù)據(jù)指的是所有的數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)統(tǒng)一規(guī)整到一個(gè)平臺(tái)上目前是需要耗費(fèi)很大的財(cái)力、人力和物力的，而且這必然也是一場持久戰(zhàn)；二是，數(shù)據(jù)量太大，而這些數(shù)據(jù)中存在很大一部分的無用的重復(fù)的信息，從這些繁雜的信息中獲取自己需要的是一件比較困難的事情，需要擁有強(qiáng)大的后臺(tái)處理和運(yùn)算能力。endprint