王慶皓

摘要：在現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展的過程中，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金的依賴性逐漸增大，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)受到較大的沖擊。就余額寶來說，其已經(jīng)滲透到人們的日常生活，使生活越來越快捷。本文主要通過分析互聯(lián)網(wǎng)基金的業(yè)務(wù)框架及其對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，以余額寶為例，提出相關(guān)的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)基金；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）025-0303-01

世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸加快，在科技信息飛速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)有一段時(shí)間，因此，其累積了較多的客戶。我國經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展已經(jīng)不局限于商業(yè)銀行，而是越來越多地往互聯(lián)網(wǎng)基金靠攏，使人們對(duì)網(wǎng)商銀行的應(yīng)用更加頻繁。但是這種形勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行來說是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，使其發(fā)展受到阻礙。因此，需要提出相關(guān)的應(yīng)對(duì)策略，使商業(yè)銀行的發(fā)展符合現(xiàn)代化社會(huì)的整體發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)基金的業(yè)務(wù)框架

互聯(lián)網(wǎng)基金是互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生的產(chǎn)品，其具備較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)特性。在利用互聯(lián)網(wǎng)基金開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的過程中，可以對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及社交網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行應(yīng)用，使信息技術(shù)能夠大范圍拓展。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行金錢交易，操作簡(jiǎn)便，門檻較低，具有較強(qiáng)的民主性質(zhì)。利用互聯(lián)網(wǎng)基金能夠體現(xiàn)其高效率和低成本，在操作過程中比較簡(jiǎn)便。在這個(gè)過程中，基金公司可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與客戶進(jìn)行交流，獲取相關(guān)信息，還能夠?qū)ζ溥M(jìn)行匹配。這樣一來，能夠使信息的利用更加準(zhǔn)確，對(duì)資金的存放來說有較大的安全保障，還能夠提高社會(huì)資金的使用效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.銀行存款

雖然我國科技信息的發(fā)展使得人們對(duì)余額寶的利用率增大，對(duì)銀行存款有一定程度的沖擊，但是其沖擊不會(huì)很大。利用余額寶開展資金業(yè)務(wù)的人群主要集中在青年人，而大部分老年人還是習(xí)慣將存款置于商業(yè)銀行。而我國整體存款額中老年人占比較重，因此，余額寶在銀行存款這個(gè)方面不會(huì)給商業(yè)銀行造成較大的影響。但是在時(shí)代發(fā)展的過程中，青年人逐漸成熟，越來越多的后輩開始興起，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金的利用率會(huì)增多。所以，在現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展的過程中，銀行存款受到的沖擊會(huì)逐漸增大。

2.理財(cái)產(chǎn)品

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品利率大多是以年為單位，而余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金則是以天為單位計(jì)算。在對(duì)余額寶進(jìn)行利用時(shí)，人們能夠收到可觀的效益，甚至其年利率已經(jīng)超過了商業(yè)銀行的年利率。在對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利用時(shí)，其不具備較強(qiáng)的實(shí)時(shí)性，這點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)基金存在較大的差異。商業(yè)銀行大多會(huì)規(guī)定高門檻的資金，而互聯(lián)網(wǎng)基金則不會(huì)對(duì)其進(jìn)行規(guī)定。對(duì)大部分客戶來說，還會(huì)選擇余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金進(jìn)行操作，使商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。

3.經(jīng)營(yíng)模式

在利用商業(yè)銀行開展相關(guān)資金活動(dòng)時(shí)，其經(jīng)營(yíng)模式一般比較復(fù)雜，不僅需要有實(shí)體店面，還需要對(duì)其進(jìn)行裝修。在繳納經(jīng)營(yíng)費(fèi)用時(shí)，需要對(duì)水電費(fèi)、員工工資等進(jìn)行支付，其經(jīng)營(yíng)成本較高。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，則只需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)等一系列操作。高成本的經(jīng)營(yíng)模式使商業(yè)銀行需要從客戶身上進(jìn)行嫁接，就會(huì)產(chǎn)生相關(guān)的手續(xù)費(fèi)等。而互聯(lián)網(wǎng)基金收取的手續(xù)費(fèi)更加便宜，在操作過程中更加簡(jiǎn)便，面對(duì)的客戶群體更加多樣化，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)受到?jīng)_擊。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金的策略

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在發(fā)展商業(yè)銀行的過程中，其不僅需要認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)過程中的弊端，還需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)基金的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。人們對(duì)新興的事物往往會(huì)表現(xiàn)出較大的興趣，在開發(fā)金融產(chǎn)品的過程中，就可以使客戶的活期存款利率提高。其還能夠針對(duì)客戶不同的存款金額，設(shè)置不同的利率，吸引客戶進(jìn)行投資。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行需要開發(fā)具有較強(qiáng)的特色的金融產(chǎn)品，降低門檻，增加資金來源，使商業(yè)銀行能夠抵抗余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金的沖擊，提高其服務(wù)效用。

2.提高創(chuàng)新意識(shí)

創(chuàng)新意識(shí)的提升主要是針對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金的現(xiàn)代化發(fā)展提出的一種發(fā)展策略。余額寶在發(fā)展過程中能夠取得較好的效用，主要在于其能夠使得不同群體的需求得到滿足。在發(fā)展商業(yè)銀行的過程中，其就需要認(rèn)識(shí)到改變發(fā)展經(jīng)營(yíng)理念的重要性，對(duì)市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查，使客戶能夠得到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。商業(yè)銀行需要針對(duì)客戶的需求，為其提供合理的方式，使客戶能夠感受到較強(qiáng)的服務(wù)性能。銀行還需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，使商業(yè)銀行能夠適應(yīng)現(xiàn)代化社會(huì)的發(fā)展。

3.加強(qiáng)商業(yè)合作

商業(yè)合作主要是針對(duì)商業(yè)銀行的劣勢(shì)，使其能夠吸取互聯(lián)網(wǎng)基金的優(yōu)勢(shì)，甚至能夠互補(bǔ)，加強(qiáng)兩者的共同發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，可以與余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金合作，推行線上產(chǎn)品，還能夠避免商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)基金之間的不良競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行需要接納余額寶的即時(shí)性，將需要操作的理財(cái)產(chǎn)品交由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，給予客戶更多的選擇。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行能夠獲得更多的中小企業(yè)貸款客戶，使雙方的資源得到共享，強(qiáng)化其整體發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展的過程中，雖然商業(yè)銀行收到了一定的沖擊，但是其還是能夠通過相關(guān)的方法對(duì)其進(jìn)行解決。在發(fā)展過程中，商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新理念，推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，與互聯(lián)網(wǎng)基金合作，促進(jìn)企業(yè)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，提高服務(wù)效用。