鄭軍

摘要：通過研究利率市場變化對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響，對如何發(fā)展我國農(nóng)村商業(yè)銀行具有重要作用。

關(guān)鍵詞：利率市場化；農(nóng)場商業(yè)銀行

中圖分類號：F832.7 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）025-0285-02

隨著我國金融改革的深化，銀行的利率管理制度逐漸穩(wěn)定，在央行領(lǐng)導(dǎo)下，2015年5月，全國所有的銀行確定了存款保險制度。銀行在商業(yè)原則基礎(chǔ)上可以自主調(diào)控利率水平，人民幣貸款利率已經(jīng)全面放開，取消了上限，而存款利率各個銀行也可以自由浮動。

（央行的自律機制要求是不能隨意超過基準利率的1.5倍）另外一方面，大量的國外銀行進入到中國市場，銀行間的競爭越來越激烈。而農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)都是由農(nóng)村信用社改建組織的制而來，與其他國有銀行相比，其規(guī)模較小，且管理體制不健全，存在比較大的缺陷，在這樣的背景下，利率市場的變化對農(nóng)村商業(yè)銀行影響較大。

通過研究利率市場變化對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響，對如何發(fā)展我國農(nóng)村商業(yè)銀行具有重要作用。

一、利率市場化發(fā)展

1993年國務(wù)院《關(guān)于金融體制改革決定》發(fā)布標志著我國利率市場化改革開始，我國利率化市場改革經(jīng)過了從穩(wěn)步推進、加速推進到完全市場化的三個發(fā)展階段。

經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國農(nóng)村商業(yè)銀行建立了適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度和企業(yè)組織架構(gòu)，內(nèi)部管理制度亦逐步建立健全，業(yè)務(wù)流程也逐步規(guī)范，抗風(fēng)險能力逐漸增強，人員素質(zhì)不斷提升。

同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)得到了全面發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，銀行盈利水平不斷上升。以上海農(nóng)商銀行為例，該銀行成立為2005年，其前身為上海農(nóng)村信用社。改制以后，上海農(nóng)商銀行堅持以改革創(chuàng)新為手段，積極引進優(yōu)秀人才，不斷完善公司管理制度，拓展公司業(yè)務(wù)，提高銀行的風(fēng)險管理控制能力，使其盈利水平穩(wěn)步提升。

截至2016年，上海農(nóng)商銀行的總資產(chǎn)達到了7000億元，其中各項存款達到了5234億元，2016年凈利潤達到了60億元，2017年在全球1000家大銀行中，上海農(nóng)商銀行排名第187位。十三五期間，上海農(nóng)商銀行提出的工作思路為：依托上海國際金融中心的優(yōu)勢，積極推動上海城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)；并借此契機，堅持以服務(wù)客戶為中心，以綜合營銷方式推動銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，以創(chuàng)新金融產(chǎn)品驅(qū)動目標客戶，來深入推進本行轉(zhuǎn)型升級，力爭將上海農(nóng)商銀行打造成服務(wù)上海城鄉(xiāng)發(fā)展的上市公眾銀行。

二、利率市場化對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

（一）資金成本提升，銀行利潤空間壓縮

我國銀行傳統(tǒng)的盈利方式主要以吸收大量低資金成本，然后以高于吸儲利率的水平將錢貸出去，賺取其中的差價，農(nóng)村商業(yè)銀行亦不例外。農(nóng)商行大多數(shù)都是從農(nóng)村信用社改制而來，成立銀行后時間短，且規(guī)模較小，這種傳統(tǒng)的存貸利差盈利手段為其主要的經(jīng)營模式。以某商業(yè)銀行為例，2013年銀行營業(yè)收入為4.38億元，其中貸款利息收入以及與其他金融機構(gòu)往來收入為4.32億元，占銀行總占比為98.63%。這主要是由于農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品單一、規(guī)模小，中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)發(fā)展的較慢、沒有理財以及特色電子銀行產(chǎn)品造成。另外一方面，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新型的金融機構(gòu)通過降低資金的運營管理起點和風(fēng)險，提高資金的利率，吸納了大量的社會閑置資金。擠占了銀行的攬儲空間。為了吸收存款，銀行不得不提高吸收資金的成本，一定程度上也影響了銀行的利潤。

（二）利率市場化增加了銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理的難度

利率市場化增加了銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理的難度主要體現(xiàn)在三個方面：

第一，利率市場化以后，銀行利率波動很容易受到資金供求的影響，從而增加銀行經(jīng)營的不確定風(fēng)險。如果銀行對利率變化規(guī)律和市場資金變化發(fā)展缺乏科學(xué)有效的判斷，可能出現(xiàn)不合理的定價制度，從而影響到銀行各項業(yè)務(wù)的開展，不利于銀行整體經(jīng)營發(fā)展。

第二，增加了銀行信貸風(fēng)險。利率市場化以后，農(nóng)村商業(yè)銀行為了吸收社會資金不得不改變信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了高風(fēng)險、高收益的信貸業(yè)務(wù)，如果缺乏有效的風(fēng)險評估機制，增加了銀行不良放貸資金占比，導(dǎo)致銀行無法及時收回貸款，進一步擴大了銀行的負債比例。

第三，利率市場化對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來了挑戰(zhàn)。單一的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無法滿足市場需求，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象主要是中小微企業(yè)和個人，但是利率市場化以后，其他銀行也紛紛開始出臺優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)吸引此類用戶，面對這種情況，農(nóng)村商業(yè)銀行為了搶奪客戶資源和開發(fā)新的客戶資源，可能會將信貸資金以比較高的貸款利率借貸給信用等級比較低的借貸主體，銀行的不良借貸比例上升，影響到銀行資金回籠。

再加上農(nóng)村商業(yè)銀行受到區(qū)域經(jīng)營限制和業(yè)務(wù)拓展水平等因素的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在資本積累和風(fēng)險化解能力方面普遍比較差，如果無法及時化解、緩解風(fēng)險資產(chǎn)的比例，一旦出現(xiàn)較大資金損失，銀行沒有充足的資本覆蓋，則會增加農(nóng)商銀行的金融風(fēng)險。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對利率市場化

（一）明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上改制而來的，農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌、成本、規(guī)模無法和其他股份制銀行、國有制商業(yè)銀行媲美，所以想要在激烈的理財市場占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行要突出自身優(yōu)勢，明確銀行發(fā)展定位，尋找適合農(nóng)村商業(yè)銀行客戶群體，搶占市場份額，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置銀行網(wǎng)點，增加銀行的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)范圍。堅持以服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟的原則，將三農(nóng)和中小微企業(yè)作為服務(wù)對象，重點研究這部分客戶的需求，轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營模式和發(fā)展方式。

還是以上海農(nóng)商銀行為例，上海農(nóng)商銀行一直以來積極開發(fā)三農(nóng)市場，主要服務(wù)本土的農(nóng)業(yè)，在涉農(nóng)信貸方面投入了大量的資金。上海農(nóng)商銀行一直將三農(nóng)的貸款占比保持在30%，并積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，在涉農(nóng)貸款方面給予利率優(yōu)惠。2016年上海農(nóng)商銀行和上海市農(nóng)業(yè)委員會簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，十三五期間將為上海農(nóng)業(yè)發(fā)展提供300億元的授信額度，促進上海農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（二）建立有效的風(fēng)險識別和風(fēng)險評估制度

農(nóng)商行應(yīng)建立有效的風(fēng)險識別和風(fēng)險評估制度：第一，在農(nóng)商行自身基礎(chǔ)上建立科學(xué)的動態(tài)風(fēng)險評估體系，具體方法可以參照銀監(jiān)會出臺的《股份商業(yè)銀行評級體系》相關(guān)要求，建立銀行安全性指標、效益指標、管理能力等相關(guān)指標，對銀行各項業(yè)務(wù)活動和管理流程進行動態(tài)監(jiān)控，從而提高農(nóng)商行內(nèi)部風(fēng)險識別能力，遇到流動風(fēng)險、操作風(fēng)險時，能及時發(fā)現(xiàn)并作出預(yù)警處理。

第二，建立健全農(nóng)商行信用風(fēng)險以及信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，加強銀行授信權(quán)利的監(jiān)督和管理，防止將授信權(quán)利集中某一個人身上，避免因為道德風(fēng)險造成信貸風(fēng)險。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行可以積極學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進的風(fēng)險管理理念和風(fēng)險管理制度，并整合農(nóng)商行現(xiàn)有的資源，建立一套符合自身實際情況的風(fēng)險管理系統(tǒng)。例如：英國的匯豐銀行在董事會下設(shè)置風(fēng)險管理委員會和審計委員會，風(fēng)險管理委員會負責(zé)前期風(fēng)險防范和事中風(fēng)險管理，并由不同的部門負責(zé)管理不同的風(fēng)險，風(fēng)險管理委員會則對各個風(fēng)險管理部門進行總協(xié)調(diào)，這樣就避免了權(quán)力過于集中，審計委員會以及下屬的各個部門則負責(zé)事后的風(fēng)險管理。通過事前、事中、事后全過程的風(fēng)險控制體系，并由各個部門分工合作相互制衡，避免出現(xiàn)一家管理部門權(quán)力過大，給銀行的經(jīng)營帶來巨大的風(fēng)險。

（三）優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，實施多元化經(jīng)營策略

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展結(jié)算清算、代收代付代理、銀行卡、保險基金等中間業(yè)務(wù)，并不斷擴大銀行的代理業(yè)務(wù)范圍。加快信用卡、網(wǎng)上銀行、外匯、理財產(chǎn)品等新業(yè)務(wù)種類，改變農(nóng)村商業(yè)銀行原來的單一的業(yè)務(wù)模式，實施多元化經(jīng)營策略。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該大力吸納個人、企業(yè)的活期存款以及財政性存款等低成本的存款，改變銀行的存款結(jié)構(gòu)，降低資金的成本。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國金融體系重要力量，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進社會主義新農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮重要作用。為了促進農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢、明確市場定位和戰(zhàn)略發(fā)展目標、提高銀行管理水平。