孫嘉巍

摘要：近些年，我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展，銀行必須從傳統(tǒng)經(jīng)營模式中走出來，才能在激烈的市場競爭中取得一席之地。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境不斷的發(fā)生變化，紛紛開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟發(fā)展過程中新興的力量，具備獨立的企業(yè)法人資格，是工商企業(yè)的一種，商業(yè)銀行越來越重視小微金融業(yè)務(wù)。新的時期，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機制必須進行改進才能適應(yīng)發(fā)展的需要。開展小微金融服務(wù)有利于促進小微企業(yè)的自身發(fā)展，更重要的是可以提高商業(yè)銀行資金的流轉(zhuǎn)速度，有利于盤活商業(yè)銀行的資金，增強商業(yè)銀行的競爭力，從而促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微金融；服務(wù)機制；改進創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）021-0325-01

目前小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，已成為國民經(jīng)濟的支柱，商業(yè)銀行也提高了對小微金融服務(wù)的重視程度?？墒请S著市場競爭的日趨激烈，小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著很多的困境，阻礙了其正常的發(fā)展。小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的難度不斷加大，其中資金短缺問題比較嚴(yán)重，融資難、資金鏈短缺是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。本文從商業(yè)銀行發(fā)展的角度出發(fā)，探討了阻礙商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的原因，并結(jié)合實際情況提出了有效的解決對策，進一步改進并完善小微金融服務(wù)機制，有效破解小微企業(yè)融資難問題，促進小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)存在的主要問題及原因

1.存款資金不充足，主要原因是缺少對客戶的有效管理

我國商業(yè)銀行實施分業(yè)經(jīng)營的形式，其中存款業(yè)務(wù)是其發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行只有獲得充足的資金，才會為企業(yè)提供資金支持?？墒悄壳靶∥①J款派生較低，存款資金不足，沒有充分的發(fā)揮金融信貸作用。單靠小微企業(yè)的派生存款，很難滿足銀行發(fā)展的要求。

2.客戶開發(fā)力度不夠

主要原因是對客戶缺少人文關(guān)懷，對客戶的營銷和開發(fā)程度不夠，仍然處于無序狀態(tài)。在實際的工作中沒有對客戶進行深入的開發(fā)，對客戶的具體情況不了解，很難為客戶提供有針對性的金融服務(wù)。有一些小微企業(yè)客戶只是存在賬面上的，有效客戶不足，非有效客戶浪費了系統(tǒng)資源、人力及財力?？蛻袅魇П容^嚴(yán)重，客戶粘度不足，對客戶的開發(fā)和維護方式過于粗放。

3.同行業(yè)競爭日益加劇，無法滿足小微企業(yè)的多樣化需求

與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展處于起步階段，缺少多樣化的產(chǎn)品種類，主要采取抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，于缺乏特色化的服務(wù)模式，服務(wù)手段滿足不了個性化的需求。各銀行提供的產(chǎn)品極為類似，具體內(nèi)容無本質(zhì)性的差異，同業(yè)競爭加劇是市場客觀規(guī)律的主要因素。

4.貸款定價能力有待提高

商業(yè)銀行受傳統(tǒng)思維方式的影響，對經(jīng)營業(yè)績良好的企業(yè)比較偏愛，信用風(fēng)險的評估能力不足，對具有較高成長性的企業(yè)關(guān)注得不多。其主要原因是商業(yè)銀行缺乏相對科學(xué)合理的定價模型，大部分小微企業(yè)不具備提供規(guī)范賬表的能力，沒有與其他相關(guān)部門緊密配合。

二、改進商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機制的有效措施

1.擴大存款資金的來源，有效改善資金配置的方式。設(shè)立小微企業(yè)貸款的資金池，實施存款彈性供給制，將小微金融貸款來源向內(nèi)生性增長模式來改變。實施主動負(fù)債管理拓寬市場化資金渠道，使其能夠清晰的了解貸款對象的整體情況，提高資金來源的多樣化，并提高客戶的存款額度。同時要綜合考量客戶，深挖客戶潛力，剖析其資金流向，對客戶進行細(xì)分，從而增加銀行的資金鏈。

2.大力開發(fā)客戶，提高客戶粘性

建立并完善客戶的綜合開發(fā)體系、客戶商圈網(wǎng)絡(luò)以及客戶積分制度。充分考慮客戶關(guān)系的最優(yōu)化，不但要為企業(yè)創(chuàng)造更好的收益，還能夠使銀行與小微客戶建立良好的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。提高現(xiàn)有客戶經(jīng)營的穩(wěn)定性，構(gòu)建客戶商圈網(wǎng)絡(luò)，降低銀行貸款所面臨的不確定性，客戶的開發(fā)成本得到保障。建立客戶積分指標(biāo)體系，按照客戶積分制度，對客戶進行分層。

3.創(chuàng)新機制，提高競爭力

為有效規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問題出現(xiàn)，銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式一定要進行創(chuàng)新，建立良好的產(chǎn)品開發(fā)，注重產(chǎn)品和服務(wù)的新穎性。結(jié)合本地小微企業(yè)的特點，從實際出發(fā)，對客戶進行批量開發(fā)，運用結(jié)合信用機制，構(gòu)建小微企業(yè)聯(lián)保體，降低小微企業(yè)的信用風(fēng)險。

4.積極爭取地方政府的支持，建立科學(xué)的貸款定價機制

政府可為銀行開展小微企業(yè)信貸相關(guān)業(yè)務(wù)給予一定的擔(dān)保，承擔(dān)小微企業(yè)貸款中貸款人的風(fēng)險，解決小微企業(yè)切實問題。提供全面真實的信用信息，加大貸款機構(gòu)的信用建設(shè)，建立專門的信息數(shù)據(jù)庫。完善客戶基礎(chǔ)信息要素，建立完善的風(fēng)險評價體系，提升小微金融業(yè)務(wù)水平。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著我國利率市場化的不斷推進，經(jīng)營環(huán)境不斷的變化，使小微企業(yè)的生存發(fā)展面臨嚴(yán)峻的壓力，造成小微企業(yè)發(fā)展困難。因此商業(yè)銀行應(yīng)積極營造良好環(huán)境，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品，拓展小微企業(yè)市場，找出適合小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的切實可行的發(fā)展模式，促進中小微企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行面對著激烈的競爭，對小微金融服務(wù)機制進行改進是非常重要的，本文深入分析了我國商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機制中存在的問題，并從全局的角度來看提出有效的解決措施。商業(yè)銀行開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，必須從銀行的實際情況出發(fā)，明確發(fā)展目標(biāo)，制定相應(yīng)的策略，并不斷的發(fā)展創(chuàng)新。結(jié)合當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展的市場大環(huán)境，不斷地探索完善自身的金融機制，有效解決小微企業(yè)融資難的困境。