陳露璐

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓傳統(tǒng)金融在很大程度上受到了沖擊，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，更是給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個(gè)很好的契機(jī)，與此同時(shí)傳統(tǒng)銀行受到的影響也就更加明顯。手機(jī)銀行，第三方支付，手機(jī)紅包、網(wǎng)貸平臺(tái)等等，這些層出不窮且被人們廣泛認(rèn)知和普遍使用的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量很多，以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)影響了傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)份額。本文則重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，以及傳統(tǒng)金融的現(xiàn)狀分析，并嘗試預(yù)測(cè)和規(guī)劃傳統(tǒng)銀行在這樣的形式下該如何應(yīng)對(duì)與自保，大致預(yù)測(cè)其發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景

引 言

互聯(lián)網(wǎng)金融影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，但從另一個(gè)角度看，這是對(duì)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的一種促進(jìn)。傳統(tǒng)銀行尤其不可替代的優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)階段收到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是必然的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要做的就是在這樣的沖擊中，尋找自身生存發(fā)展之路，形成在全新形勢(shì)下的經(jīng)營(yíng)模式，適應(yīng)快速發(fā)展的現(xiàn)代金融市場(chǎng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直沿用著原有的經(jīng)營(yíng)模式、渠道等，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融則具有明顯的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了理財(cái)行為的主體參與普遍度。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行壟斷時(shí)期，能夠接觸到科學(xué)理財(cái)觀念并且通過適當(dāng)理財(cái)行為進(jìn)行理財(cái)?shù)膫€(gè)人數(shù)量較少，而且由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式所帶來的服務(wù)較為繁瑣，程序復(fù)雜，因此很少人真正參與到理財(cái)活動(dòng)中去。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)工具所提供的便捷性、信息傳遞的快速準(zhǔn)確性，使得更多人能夠輕松且科學(xué)地了解并獲得金融服務(wù)，這樣一來，廣大民眾的消費(fèi)、理財(cái)行為易于實(shí)現(xiàn)，并且易于接受到新興服務(wù)的相關(guān)信息，也就有了更高的參與度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于信息時(shí)代。現(xiàn)如今與互聯(lián)網(wǎng)共生的大數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)可靠的信息來源。這些信息為能夠掌握客戶的個(gè)性化需求、制定更加科學(xué)完善的服務(wù)、了解市場(chǎng)的波動(dòng)趨勢(shì)、企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)規(guī)避等等都提供了技術(shù)支持。如此一來，金融行為的效率提高，自然會(huì)獲得很好的發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，催生了龐大的網(wǎng)絡(luò)社交系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)中的社交行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了便利條件。通過社交網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多內(nèi)容得以更好地傳播，相比較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行宣傳水端而言，互聯(lián)網(wǎng)上人人都作為主體參與的一個(gè)平臺(tái)，其信息傳播效率是很高的，這就為金融服務(wù)的宣傳大大提速且保質(zhì)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)潛在用戶的挖掘是十分有效的。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相對(duì)穩(wěn)定固化的經(jīng)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在潛移默化中影響更多的潛在投資人，潛在投資人可以通過各種平臺(tái)了解到相關(guān)信息，并隨時(shí)做出嘗試，時(shí)間、經(jīng)濟(jì)成本較低。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則難以面向和發(fā)現(xiàn)這些潛在用戶。而且互聯(lián)網(wǎng)金融還可以借此更加深度全面地挖掘客戶的需求，推出更加受歡迎的金融服務(wù)。

5.支付方式的簡(jiǎn)化。通過與傳統(tǒng)商業(yè)銀行提前簽訂一系列協(xié)議，在這些協(xié)議的框架下，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)通過自己的監(jiān)管，來使得交易行為在規(guī)范允許的范圍內(nèi)發(fā)生。這樣一來，通過第三方支付平臺(tái)，避免了了客戶直接面向銀行時(shí)繁瑣的程序，而同時(shí)還能夠保證行為的合法性、規(guī)范性。順利地完成了支付行為的便捷化，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的不同。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到新興互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊影響

（一）對(duì)傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊

傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，這一點(diǎn)是在長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看的。首先我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所提供的貸款模式進(jìn)行一個(gè)大致的分析?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)所提供的貸款大致可以分為四個(gè)類型，其中兩個(gè)是根據(jù)第三方擔(dān)保方是否存在或說是否擔(dān)保來劃分，分為有第三方擔(dān)保貸款與無第三方擔(dān)保貸款。另外兩種則是根據(jù)行為實(shí)施的手段形式不同分為線上的私人債權(quán)的交易轉(zhuǎn)讓，和線上線下結(jié)合的債權(quán)交易轉(zhuǎn)讓。這四種模式其實(shí)不僅僅出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，實(shí)際上在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式里也有所涵蓋，但傳統(tǒng)銀行仍然受到了沖擊。原因就在于，傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然也具備這些模式，但它所面向的客戶多是中小型企業(yè)，另外一個(gè)真正龐大的客戶群體—私人客戶卻沒有得到相應(yīng)服務(wù)的提供，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融做到了?；ヂ?lián)網(wǎng)電子服務(wù)通過一些平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人客戶之間的債權(quán)交易，借助其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)個(gè)人的征信情況進(jìn)行明確，從而有效地降低風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額也就受到了影響。這還不夠，最嚴(yán)重的是，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還傾向于與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作以轉(zhuǎn)嫁、降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得了更好的發(fā)展，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則更加受到?jīng)_擊。

（二）對(duì)傳統(tǒng)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊

對(duì)傳統(tǒng)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊我們可以通過一個(gè)實(shí)例直觀看出，即余額寶服務(wù)。支付寶軟件更新了支付方式后，余額寶的出現(xiàn)又是對(duì)金融業(yè)的一次刷新，它將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)與金融活動(dòng)很好地結(jié)合，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。商業(yè)銀行要想獲得較高利潤(rùn)，則需要相當(dāng)數(shù)量的投資成本。而對(duì)于私人客戶而言，往往拿出如此數(shù)量的資金是比較困難而且是不太實(shí)際的，因此對(duì)于客戶本身來說，這就是一重風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)成功地化解了這一問題。不同于傳統(tǒng)銀行，全新模式下的支付方式，不僅能夠保證資金的充分流動(dòng)，應(yīng)該還可以最大限度的降低負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，使得絕大多數(shù)投資行為都是在客戶資金能力所允許的范圍內(nèi)落實(shí)。這樣一來，個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下迅速發(fā)展商業(yè)銀行受到?jīng)_擊的同時(shí)，也是一種無形的發(fā)展，但更多的還是利潤(rùn)減少所帶來的負(fù)面影響。

（三）對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

第三方支付平臺(tái)的盈利方式其實(shí)與銀行類似。都是主要通過中間業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說、手續(xù)費(fèi)、利潤(rùn)差是其中間業(yè)務(wù)盈利的主要來源，第三方支付手段和平臺(tái)出現(xiàn)后，占據(jù)了原本屬于傳統(tǒng)銀行的大部分市場(chǎng)份額，交易更多地是在第三方支付平臺(tái)上發(fā)生，這樣一來，資金更多的通過第三方支付平臺(tái)流動(dòng)，商業(yè)銀行也就很直接地少了盈利的機(jī)會(huì)和可能。而第三方支付平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其便捷性、信息公開透明性、普及性諸多優(yōu)勢(shì)又注定在效率上絕對(duì)領(lǐng)先于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，所以這一情勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行是不利的。

（四）銀行角色被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融中，交易的雙方更多地是進(jìn)行自行交易，無論是信息的填寫核對(duì)，還是交易行為的落實(shí)完成，都是雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、在一定的協(xié)議下自行溝通完成的。依此趨勢(shì)發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的媒介作用將被用戶逐漸淡化，原來的媒介作用經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的分流作用已經(jīng)不再具備其優(yōu)勢(shì)，用戶更多地繞開銀行進(jìn)行線上活動(dòng)。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的活力源泉。

傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)于資源的直接配置，風(fēng)險(xiǎn)低、穩(wěn)定性強(qiáng)，但在這其中所產(chǎn)生的交易成本高，代價(jià)較大，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以很好地解決這個(gè)問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，從溝通到?jīng)Q策，絕大多數(shù)的交易活動(dòng)都是在線上進(jìn)行，極大的降低了交易成本。另一方面，對(duì)信息的管理也更高效，大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為管控工作提供了依據(jù)和有力支撐，可以讓金融機(jī)構(gòu)更佳科學(xué)有序地進(jìn)行信息整合。再者，信息的對(duì)稱性也是重要的一個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，信息共享工作由于難度降低，成本降低，因此增加了頻率，這樣一來也就減少了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，信息可以及時(shí)溝通和更新，正是解決信息不對(duì)稱性的關(guān)鍵所在。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)化交易流程，加速金融脫媒，給第三方機(jī)構(gòu)留下了主動(dòng)挖掘消費(fèi)者消費(fèi)潛力的空間，第三方支付平臺(tái)向小微企業(yè)融資領(lǐng)域的擴(kuò)張，反過來更加速了傳統(tǒng)銀行的份額減少。

三、應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊影響了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但正是這樣，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提供了一個(gè)參照改善調(diào)整的契機(jī)，正確面對(duì)這樣的挑戰(zhàn)，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化改善，能夠使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行充分融合互聯(lián)網(wǎng)要素，隨時(shí)代的發(fā)展進(jìn)行革新。

（一）融入變革，迎接挑戰(zhàn)

改變觀念是最根本最首要的一部分。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展是一種必然。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)全新的認(rèn)知，不是以一種附加的、摒棄的眼光，而是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)來看的戰(zhàn)略部署。根據(jù)現(xiàn)今的金融形勢(shì)，調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，積極嘗試轉(zhuǎn)型，以互聯(lián)網(wǎng)為工具，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行整改，無論是服務(wù)類型、服務(wù)內(nèi)容還是管理模式、組織結(jié)構(gòu)都使之互相搭配適應(yīng)。在服務(wù)過程中，要放棄原有的被動(dòng)提供服務(wù)的姿態(tài)，主動(dòng)去挖掘用戶需求，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。

（二）整合并發(fā)現(xiàn)新的價(jià)值鏈

快捷、便利、個(gè)性化是互聯(lián)網(wǎng)金融致力于提供給客戶的服務(wù)特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)則是資金借貸雙方實(shí)現(xiàn)溝通和交易的工具。雙方的無縫銜接有賴于完整暢通的信息鏈的建立，這就對(duì)傳統(tǒng)銀行的信息整合工作系統(tǒng)提出了較高的要求。傳統(tǒng)銀行則該致力于通過合適的組織結(jié)構(gòu)降低成本，整合信息，保持自身的穩(wěn)定發(fā)展，乃至重塑銀行與客戶之間的良好的合作關(guān)系，甚至培養(yǎng)出一個(gè)平衡的、有發(fā)展性的新型產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)。

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