陸一

摘 要：本文通過具體的實際調(diào)研分析，設(shè)計實現(xiàn)浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)，旨在結(jié)合本單位的實際信貸管理情況，用科學(xué)、先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和軟件開發(fā)方法基于C#語言和C4.5決策樹算法為基礎(chǔ)的銀行信貸管理信息系統(tǒng)設(shè)計方案。系統(tǒng)研究目標(biāo)，以提高浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效率，建立一個全方位、多層次的風(fēng)險防范體系，提供基于局域網(wǎng)的桐鄉(xiāng)市農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)，為領(lǐng)導(dǎo)者提供決策支持。

關(guān)鍵詞：C# 銀行信貸系統(tǒng) C4.5決策樹 Mysql

中圖分類號：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2018）07（a）-0016-03

1 研究背景及意義

1.1 研究背景

銀行信貸是我國農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，在促進(jìn)我 國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及GDP增長中起著至關(guān)重要的作用。銀行信 貸業(yè)務(wù)的管理是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點，農(nóng)村商 業(yè)銀行經(jīng)營的好壞，從長遠(yuǎn)角度來看，對于貨幣發(fā)行和信 貸規(guī)模都會產(chǎn)生影響。因此使用信貸風(fēng)險管理信息化的系 統(tǒng)，對于農(nóng)村商業(yè)銀行其提高管理水平信息化、降低資產(chǎn) 負(fù)債成本、管理電子化流程都具有重要意義。

1.2 研究意義

整個商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)建設(shè)的核心部分是信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)。各商業(yè)銀行都投入綜合的信貸風(fēng)險管理 系統(tǒng)的建設(shè)中。

研究一套合適的商業(yè)信貸系統(tǒng)用來解決以下幾個問題。

（1）銀行系統(tǒng)工作人員的職能的過于分散，工作效率低下。

（2）需要提高銀行信貸業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險能力，減少銀行的 損失提高營業(yè)收入。

（3）提高整個銀行信貸系統(tǒng)的安全體系。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)設(shè)計

2.1 系統(tǒng)功能性設(shè)計

在業(yè)務(wù)流程上，具有兩個層次：業(yè)務(wù)處理流程和業(yè)務(wù)管理流程，如圖1所示。貫穿整個業(yè)務(wù)需求的功能主線是信貸業(yè)務(wù)的處理流程，各個管理環(huán)節(jié)是針對業(yè)務(wù)處理流而設(shè)置的，管理的內(nèi)容也是針對業(yè)務(wù)處理的內(nèi)容而設(shè)計的。因此業(yè)務(wù)需求的框架的是：以客戶為中心組織信息體系，以業(yè)務(wù)處理流程為主線組織業(yè)務(wù)功能。

整個銀行信貸管理的處理流程主要分為兩個過程： 一是業(yè)務(wù)管理流程；二是信貸業(yè)務(wù)處理流程。信貸業(yè)務(wù) 在處理的過程中，向業(yè)務(wù)管理的有關(guān)部門提供部分有關(guān)業(yè) 務(wù)的信息，然后管理部門針對這些信息數(shù)據(jù)來進(jìn)行整理匯 總、分析。與此同時，信貸業(yè)務(wù)管理在基本的業(yè)務(wù)處理的 過程中，方便管理者對整個信貸處理過程進(jìn)行監(jiān)督和制約 控制的作用。

2.2 系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計

本次小型信貸管理系統(tǒng)的設(shè)計將采用三層B/S體系結(jié)構(gòu)，這樣既能保證系統(tǒng)的安全性，同時也可以保證數(shù)據(jù)的 實時性。整個系統(tǒng)是由表示層，控制場，還有數(shù)據(jù)層三層 組合而成。他們各自獨立完成自己的功能，協(xié)作形成整個 信貸系統(tǒng)。

面向?qū)哟蔚募夹g(shù)架構(gòu)設(shè)計可以分為管理系統(tǒng)整合平臺、信貸管理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、ESB（Enter prise Service Bus）企業(yè)服務(wù)總線、各類數(shù)據(jù)系統(tǒng)。設(shè)計如圖1所 示。

（1）管理系統(tǒng)整合平臺。將銀行信貸業(yè)務(wù)的所有系統(tǒng)功 能組件全部整合為一個操作界面。

（2）信貸管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)整合了銀行信貸業(yè)務(wù)的所有 操作，包括信貸流程管理，還有信用評級等功能。

（3）風(fēng)險管理系統(tǒng)。該子系統(tǒng)主要通過歷史數(shù)據(jù)和其他 商業(yè)數(shù)據(jù)整理出的數(shù)據(jù)來進(jìn)行信用評級、客戶分析等功 能。

本系統(tǒng)采用C#開發(fā)系統(tǒng)界面UI，采用BPM對整個系統(tǒng) 進(jìn)行流程管理，通過統(tǒng)一的模塊和數(shù)據(jù)接口與外界進(jìn)行交 互，并且使用ORM（Object Relational Mapping）對底層的數(shù) 據(jù)庫系統(tǒng)進(jìn)行獨立的封裝。系統(tǒng)在設(shè)計的時候必須具備 很好的可擴展性和易維護(hù)性。整體邏輯架構(gòu)設(shè)計如圖2所 示。

2.3 系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫設(shè)計

數(shù)在數(shù)據(jù)庫中，數(shù)據(jù)表的設(shè)計十分重要，而且關(guān)系型數(shù)據(jù)庫需要滿足第三范式，這樣才能減少數(shù)據(jù)冗余，并且 能夠正常進(jìn)行增加、修改、查詢、刪除等基本要求。在桐鄉(xiāng) 市農(nóng)村信用合作系統(tǒng)中，我們根據(jù)實際調(diào)查和設(shè)計，總共 設(shè)計了十張表。所有表的目錄如表1所示。

為了保證數(shù)據(jù)的完整性，數(shù)據(jù)庫設(shè)計中所有的表都按 照第三范式設(shè)計，表與表之間通過主鍵外鍵連接在一起， 方式數(shù)據(jù)冗余和數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯誤。

3 基于C4.5決策樹算法的信用評級

C4.5決策樹的創(chuàng)建過程，第一步創(chuàng)建節(jié)點N，如果滿足下面任意一個條件都返回節(jié)點N。條件1：訓(xùn)練集為空。條 件2：樣本都屬于一個類。條件3：屬性列表為空。4計算信 息增益，確定屬性的最佳分裂節(jié)點，直到所有的節(jié)點都計 算完成，最后剪枝，算法結(jié)束。

以桐鄉(xiāng)市農(nóng)村信用合作社個人貸款客戶歷史數(shù)據(jù)中，取一小部分?jǐn)?shù)據(jù)作為訓(xùn)練集生成決策樹，并生成客戶信用等級評定模型。指標(biāo)，可以分為年齡、貸款與收入的比值、學(xué) 歷、還貸與收入的比值、是否有違約記錄5個屬性值。現(xiàn)隨 機抽取兩萬名客戶的信息進(jìn)行訓(xùn)練以生成決策樹。

根據(jù)C4.5決策樹模型，對給定的5個屬性構(gòu)建了一顆 決策樹，其為了更為清晰地了解決策模型，將決策樹轉(zhuǎn)變 為下列規(guī)則。

規(guī)則1：如果有違約記錄，那么信用等級為D。

規(guī)則2：沒有違約記錄，貸款收入比小于三，年齡小于四十，信用等級為A。

規(guī)則3：沒有違約記錄，貸款收入比小于三，年齡大于四十，信用等級為B。

規(guī)則4：沒有違約記錄，貸款收入比大于三，月還款比小于0.5，信用等級為A。

規(guī)則5：沒有違約記錄，貸款收入比大于三，月還款比大于0.5，學(xué)歷低于本科，年齡小于四十，信用等級為B。

規(guī)則6：沒有違約記錄，貸款收入比大于三，月還款比大于0.5，學(xué)歷低于本科，年齡大于四十，信用等級為C。

規(guī)則7：沒有違約記錄，貸款收入比大于三，月還款比大于0.5，學(xué)歷高于本科，信用等級為B。

信用等級為D的，信用記錄很差，不建議貸款，C和B等級的，根絕貸款金額，來判斷是否貸款，信用等級為A的則 貸款信用值比較高，值得貸款。

根據(jù)該決策模型，當(dāng)有客戶需要進(jìn)行貸款申請的時 候，就根據(jù)數(shù)據(jù)庫中客戶的基本資料帶入到本決策模型當(dāng) 中，進(jìn)行信用等級評定，最后再判定是否貸款給該客戶。

4 系統(tǒng)實現(xiàn)

數(shù)據(jù)庫選擇開源的MySQL 5.6版本的數(shù)據(jù)庫。整理的硬件設(shè)備要求如下：CPU型號：Intel（R）Core（TM）i5-3470CPU@3.20GHz3.20GHZ；內(nèi)存大小：8G；硬盤：1TB。 程序開發(fā)語言C#，程序開發(fā)工具使用Microsoft Visual Studio 2010 。

由于篇幅的原因，主要展 示定價審查和定價審核功能。選擇定價審查功能，就會進(jìn)如如圖3所示的界面。在定價審查的界面，可以對錄入的申請但進(jìn)行審查，然后主管領(lǐng)導(dǎo)填寫審批意見，最后再提交到系統(tǒng)中，進(jìn)行下一步的定價審核。

定價審核，是針對主管領(lǐng)導(dǎo)提交審查同意后的定價單進(jìn)行定價核實，與客戶商定好利率，主要界面圖如圖4所示。

5 結(jié)語

本次系統(tǒng)開發(fā)采用三層B/S體系結(jié)構(gòu)，充分利用了三層B/S體系結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢，同時采用VS 2010作為開發(fā)工具、 C#為開發(fā)語言、MySQL5.6為數(shù)據(jù)庫服務(wù)端支撐系統(tǒng)，綜合 運用以上軟件，成功開發(fā)了農(nóng)村商業(yè)銀行支行信貸管理系統(tǒng)。本次開發(fā)的系統(tǒng)主要分為，客戶管理、業(yè)務(wù)管理、利息 管理統(tǒng)計查詢4個模塊。這4個模塊能夠基本滿足現(xiàn)代化 管理的要求。

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