王廣睿

（中國人民銀行山陰縣支行，山西 朔州 036900）

目前，農(nóng)村電子商務已經(jīng)慢慢成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的主要推動力之一。著名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與許多投資商陸續(xù)駐扎農(nóng)村建立電子商務服務網(wǎng)點。然而由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的落后、農(nóng)民文化素質(zhì)的低下、電子金融業(yè)務的供給不足等因素，農(nóng)村電商金融支付發(fā)展整體水平較為緩慢。

一、我國農(nóng)村電商金融支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）廣泛普及

我國農(nóng)村電商金融支付仍舊處于雛形階段，雖然近幾年發(fā)展情況較為改善，但是還是落后于全國水平。截至2017年底，一些金融機構(gòu)為農(nóng)村提供的網(wǎng)絡(luò)支付情況，筆者通過文獻檢索法，將我國農(nóng)村電商金融支付情況作一個總結(jié)：截止2017年底，我國農(nóng)村的非銀行金融機構(gòu)電商金融支付支付金額已經(jīng)達到1417.82億，互聯(lián)網(wǎng)關(guān)于電商金融支付的金額122.73元，而移動機構(gòu)電商金融支付金額已經(jīng)達1295億元。由此可見，電商金融支付手段已經(jīng)在農(nóng)村有了一定程度的普及的現(xiàn)狀。

（二）發(fā)展不均衡

我國農(nóng)村電商金融支付業(yè)務的覆蓋面并不均衡，城郊、經(jīng)濟發(fā)展好的地區(qū)電商金融支付手段的使用次數(shù)比較頻繁。一些偏遠、經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)，使用電商金融支付手段的人卻寥寥無幾。

筆者現(xiàn)就我國農(nóng)村銀行網(wǎng)點覆蓋情況，以數(shù)據(jù)的形式總結(jié)：截止2017年底，農(nóng)村銀行網(wǎng)點數(shù)量為12.61萬個，人均擁有網(wǎng)點數(shù)量1.3個；其中，縣人均擁有網(wǎng)點數(shù)量為55.99個，鄉(xiāng)人均擁有網(wǎng)點數(shù)量為3.93個，村人均擁有網(wǎng)點數(shù)量為0.24個。

由此可見，雖然在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)有所發(fā)展，但是其覆蓋點還是不全面的，縣級銀行的人均擁有網(wǎng)點數(shù)量為55.99個，而村銀行人均擁有網(wǎng)點數(shù)量卻為0.24個，數(shù)據(jù)差距較大。這也從側(cè)面反應許多農(nóng)村地區(qū)電商金融支付業(yè)務發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀。

二、影響我國農(nóng)村電商金融支付發(fā)展的因素

（一）經(jīng)濟因素

經(jīng)濟因素對農(nóng)村電商金融支付的發(fā)展起著決定性的重要影響。隨著國家惠農(nóng)政策的實施，我國農(nóng)村經(jīng)濟有望突破瓶頸、開始質(zhì)的飛躍。然而，縱觀整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展體系，其起步的基礎(chǔ)差，要在短時間內(nèi)跟得上全國平均水平還是有難度的。一方面，是基礎(chǔ)設(shè)施簡陋；一方面，是物質(zhì)生產(chǎn)效率低下等，這些因素都致使了農(nóng)村的消費水平難以上升。同時，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理也是導致農(nóng)村經(jīng)濟水平低下的關(guān)鍵性因素。

2016年，我國發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展指數(shù)平均值為0.942，偏遠地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展指數(shù)的平均值為0.539，兩者的發(fā)展情況相差較大，說明許多農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟條件還是較為落后。這種情況下，電商金融支付必然不被這部分地區(qū)的人群所接受。

（二）意識方面

文化素質(zhì)，會影響個人對外界事物的看法。目前，許多落后農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民個體戶對電商金融的認識不深刻。這部分人群偏好傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付形式。在這種觀念影響之下，許多農(nóng)村地區(qū)通過電商金融渠道支付的資金不多，直接阻礙電商金融工具的推廣。

對于電商金融方面的知識傳統(tǒng)，政府更加側(cè)重于城縣，對農(nóng)村比較忽略。在許多農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)的支付手段依舊占據(jù)主導地位。人們寧可在銀行排長隊存取款，卻沒有意識到電商金融支付更加便利的事實。這樣反映了許多農(nóng)村人群對電商金融支付方式的認識不夠。在農(nóng)民的印象中，存款、取款等金融手段唯一的渠道是銀行。這些無疑限制住了電商金融工具的進一步推廣。為了研究農(nóng)村人群對電商金融的認識程度，筆者設(shè)計了問卷調(diào)查形式，訪問了本區(qū)域的人群，結(jié)果顯示，有40%的人對電商金融支付方式認識層面較淺；有20%的人更加愿意出門攜帶銀行卡，對電商金融支付形式不了解；有30%的人能夠認識電商金融支付的方法，并且更愿意使用這種支付形式。

三、我國農(nóng)村電商金融支付推廣的策略

（一）銀行方面

關(guān)于我國農(nóng)村電商金融的推廣，銀行需要肩負起電商金融推廣的責任。一方面，銀行機構(gòu)、郵政局、信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)需要深入落實“三農(nóng)”精神。通過引進先進方針政策，探索出電商金融支付的有效推廣渠道，這些農(nóng)村金融機構(gòu)還需要開拓途徑以擴展原有電商金融服務資源，建設(shè)農(nóng)村電商金融支付體系。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)需要與時俱進，加快業(yè)務創(chuàng)新。同時，金融機構(gòu)還需要設(shè)計更為便捷、簡單的金融支付方式，以符合廣大農(nóng)民群眾的支付心理。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)需要拓展電子化業(yè)務，完善電子銀行金融交易模式，形成網(wǎng)絡(luò)支付服務體系。

（二）加大宣傳力度

通過加大宣傳力度途徑，加深農(nóng)村群體對電商金融支付的認識。宣傳的重點可以是電商金融支付工具的認識、電商金融支付方式的操作、注冊流程等。宣傳的工具可以是手機、電視機、專門網(wǎng)站、電子顯示屏等。宣傳的理念是電商金融支付方式的便捷、安全等。大力加強宣傳，才能夠?qū)⑾冗M的理念植入農(nóng)民的思維中，促使農(nóng)民變革認知事物的方式、接受新事物、使用新事物。而使用人數(shù)的增加，必定會擴展電商金融業(yè)務，促使其迅猛發(fā)展，電商金融支付手段才能在農(nóng)村廣泛普及。

（三）完善支付環(huán)境

農(nóng)村電商金融的生態(tài)支付環(huán)境，需要進一步完善，以促使農(nóng)村電商金融支付進一步推廣。生態(tài)環(huán)境策略包括以下幾點：①政策的大力支持；②建立信用體系；③制定相關(guān)的法律，以保護電商金融支付用戶的權(quán)益；④加大科技投入力度，讓電商金融體系更加先進。具體而言，一方面，政府部門需要利用政策，扶持電商金融行業(yè)的發(fā)展。另一方面，政府部門需要完善相關(guān)法律制度，以強有力的法律手段保障電商金融支付用戶的權(quán)益。此外，建設(shè)完善的科技通訊體系，促使落后農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)水平與全國接軌。

四、總結(jié)

目前電商金融支付手段在農(nóng)村已經(jīng)有了一定程度的普及，但是我國農(nóng)村電商金融支付業(yè)務的覆蓋面卻并不均衡。而影響我國農(nóng)村電商金融支付發(fā)展的因素，主要有：經(jīng)濟的落后、意識觀念的薄弱等。針對此，關(guān)于我國農(nóng)村電商金融支付推廣的策略，銀行需要肩負起主要的責任，同時政府與金融機構(gòu)需要共同加大宣傳力度。此外，農(nóng)村電商金融的生態(tài)支付環(huán)境，需要進一步完善，以促使農(nóng)村電商金融支付進一步推廣。