孫悅婷 河南省潢川第一高級中學(xué)

引言：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提高，理財意識也逐步加強，大量的用戶會將手中的資金進行理財投資。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，余額寶已經(jīng)得到了眾多用戶的認可與應(yīng)用，并且其所代表的貨幣基金也創(chuàng)造了過千億的銷售額。但是余額寶的出現(xiàn)與發(fā)展對國家的商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，接下來就主要研究一下商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)與應(yīng)對措施。

一、余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對活期存款的影響

余額寶的出現(xiàn)對商業(yè)銀行帶來了嚴重的沖擊，首先其主要對銀行的活期存款方面帶來了影響，因為余額寶也可以進行活期存款，并且其利息較高，在前幾年的七日年化利率甚至達到了百分之十幾，即便如今利率逐漸降低，也依然可以維持在3%左右。人們將資金存在余額寶中，所得到的利息比在商業(yè)銀行的活期要高得多，有時甚至可以達到銀行利息的十幾倍。同時支付寶的門檻較低，任何人都可以進行存款，并且存款的金額也不受限制。另外，余額寶在應(yīng)用起來要比商業(yè)銀行方便得多，所以商業(yè)銀行受到余額寶的沖擊，近些年來活期存款的用戶逐漸被分流，使得銀行活期存款變少。

（二）對理財產(chǎn)品的影響

余額寶也對商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品帶來了挑戰(zhàn)，因為余額寶本身就屬于理財性的產(chǎn)品，其有較強的靈活性與流動性，回報率與收益都比商業(yè)銀行要高，在這一層面上，余額寶更能得到廣大人民的青睞。并且支付寶沒有最低限度金額，即便用戶存儲一元錢，也可以得到利息，這都極大的擴充了使用余額寶的用戶群體數(shù)量，尤其受到大學(xué)生及草根一族的歡迎。相反，在銀行中購買理財產(chǎn)品就不如余額寶便利，其有最低購買金額，有部分理財還有設(shè)定的存儲年限，靈活性較差，并且收益也一般，所以更多用戶愿意使用余額寶進行理財。

（三）對基金的影響

目前，我國的余額寶只銷售天弘公司的基金，這種狀況也對商業(yè)銀行的基金代理渠道方面產(chǎn)生了不利的影響。僅僅依靠天弘公司一種基金，余額寶的購買量也已經(jīng)非常龐大，如果未來支付寶集團再通過更多渠道提供多種金融產(chǎn)品，那么將會對商業(yè)銀行的理財帶來更大的威脅[1]。并且，支付寶的發(fā)展也連帶起其他網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與平臺的興起，例如悟空理財、京東理財?shù)鹊?，這無疑對傳統(tǒng)線下商業(yè)銀行的基金銷售帶來了挑戰(zhàn)，這種影響是長遠的，在未來也不會消失。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對支付寶挑戰(zhàn)的措施

（一）推出理財產(chǎn)品

針對于余額寶以上種種挑戰(zhàn)與沖擊，商業(yè)銀行要想可持續(xù)發(fā)展，一定要采取針對性的措施積極應(yīng)對。首先可以仿照余額寶的模式，盡快出臺出相似的理財產(chǎn)品，用于與余額寶抗衡。商業(yè)銀行在國家金融方面的主導(dǎo)地位是不容小視的，其權(quán)威力高，潛在用戶與資金量龐大，與余額寶相比，這些就是其存在的最大優(yōu)勢。并且余額寶不具備發(fā)放大量貸款的功能，所以商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的優(yōu)勢地位，積極推出可以與余額寶抗衡的高收益的理財產(chǎn)品。面對國家互聯(lián)網(wǎng)的興起，商業(yè)銀行也可以借助網(wǎng)絡(luò)手段，在網(wǎng)上上線金融產(chǎn)品，實現(xiàn)用戶網(wǎng)上投資的便利操作，去重新贏得更多客戶的關(guān)注。這要求商業(yè)銀行改編傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的銷售途徑，突出創(chuàng)新型的理財產(chǎn)品，例如，可以讓用戶及時申購、贖回活期存款余額，并開通網(wǎng)上購買渠道，免除購買手續(xù)費。還可以在銀行APP中打造國幣基金的購物能力，實現(xiàn)一鍵轉(zhuǎn)出與贖回的功能。

（二）重視客戶體驗

無論是余額寶還是商業(yè)銀行，其都是對客戶進行服務(wù)的，所以商業(yè)銀行就可以從客戶角度入手，在產(chǎn)品銷售的種種環(huán)節(jié)中提升客戶的滿意度。目前，有部分商業(yè)銀行只重點服務(wù)于高端用戶，其對普通客戶的忽視可能會導(dǎo)致客戶的流失，這都是要重點解決的問題。所以商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)該要全面的服務(wù)各種客戶，滿足客戶的需求，為其主動推薦科學(xué)的理財產(chǎn)品。并且，商業(yè)銀行應(yīng)該進行換位思考，站在客戶的角度進行創(chuàng)新發(fā)展，提升辦事效率與服務(wù)能力，實行線下與線上結(jié)合的全方位服務(wù)。

（三）創(chuàng)新信息技術(shù)

隨著國家信息技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行在線下雖然還占據(jù)壟斷地位，但是在線上已經(jīng)不能夠引領(lǐng)金融界的發(fā)展方向，長此以往下去，商業(yè)銀行的壟斷地位也會受到影響。所以商業(yè)銀行要提高科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新能力，大力發(fā)展信息技術(shù)。這點可以向余額寶學(xué)習(xí)，余額寶已經(jīng)實現(xiàn)了基金“T+0”贖回的目標(biāo)，使得基金可以實時的消費轉(zhuǎn)出，進一步提高了用戶理財?shù)撵`活性[2]。而商業(yè)銀行也要提高自身的技術(shù)手段，可以挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)，調(diào)取客戶數(shù)據(jù)，分析客戶需求，打造線上平臺，為不同的客戶推薦適合針對性的金融項目。另外，商業(yè)銀行還可以準確的評估金融界的資金流向，降低銀行產(chǎn)品與資金的風(fēng)險性，從技術(shù)方面獲得客戶的青睞與信任，從而實現(xiàn)自身的進步與發(fā)展。

結(jié)束語：綜上所述，余額寶的出現(xiàn)和發(fā)展對商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，如果商業(yè)銀行不積極采取措施進行應(yīng)對，那么最終很可能會流失大部分的客戶，出現(xiàn)運營的風(fēng)險。所以面對這樣的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)余額寶的先進之處，積極利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，實行線上線下一體化的綜合服務(wù)，從而提高自身的競爭力，以應(yīng)對風(fēng)險和挑戰(zhàn)。