【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)支付等依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而形成的新的金融發(fā)展模式也逐漸占據(jù)市場(chǎng)主體，并對(duì)傳統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。從目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為其主要的發(fā)展方向，因此，地方性商業(yè)銀行如何在沖擊下順勢(shì)而為，創(chuàng)新金融運(yùn)行模式，提高競(jìng)爭(zhēng)能力則成為其未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵?；诖耍疚膹幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況出發(fā)，結(jié)合其對(duì)地方性商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，對(duì)金融創(chuàng)新路徑進(jìn)行探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；地方性商業(yè)銀行；沖擊；創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)最重要的趨勢(shì)，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，各市場(chǎng)主體之間的聯(lián)系也更加緊密?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單相加，它是建立在系統(tǒng)、安全的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)上的金融模式創(chuàng)新，而在市場(chǎng)需求的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是在客戶選擇、業(yè)務(wù)內(nèi)容還是服務(wù)模式上都呈現(xiàn)出了新的特點(diǎn)，因此，其已經(jīng)逐漸發(fā)展成為一個(gè)有別于傳統(tǒng)金融的新興領(lǐng)域。

自1997年，招商網(wǎng)銀上線，推出“一網(wǎng)通”至今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不過(guò)二十年，但是其發(fā)展勢(shì)頭卻異常迅猛，尤其是移動(dòng)智能的興起，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)成為許多人，尤其是年輕人經(jīng)濟(jì)生活中的常態(tài)。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)，截至到2016，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍用戶達(dá)到了6.18億；第三方平臺(tái)支付的發(fā)展規(guī)模也保持著穩(wěn)步增長(zhǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)交易規(guī)模也達(dá)到了720.7億元。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，我國(guó)政府也出臺(tái)了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》并明確表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的支持，而這種寬松、良好的政策環(huán)境，無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展注入了強(qiáng)大的推力。

相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，主要因?yàn)槠洫?dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)：其一，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻偏低，監(jiān)管力度較小，地方性商業(yè)銀行為保證壟斷優(yōu)勢(shì)，會(huì)設(shè)置較高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，同時(shí)國(guó)家為保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，也會(huì)建立嚴(yán)格的監(jiān)督制度對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行約束，這種壟斷優(yōu)勢(shì)自然切斷了一些財(cái)力不足的投資者進(jìn)入金融領(lǐng)域的路徑，而互聯(lián)網(wǎng)金融相較于商業(yè)銀行則更加“親民”，無(wú)論是在規(guī)模、成本上都沒有形成明確嚴(yán)格的規(guī)定，而這種寬松的發(fā)展環(huán)境也是其出現(xiàn)之后便進(jìn)入“野蠻生長(zhǎng)”態(tài)勢(shì)的關(guān)鍵因素；其二，互聯(lián)網(wǎng)的思維深入人心，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，但是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)時(shí)間并不短，而在網(wǎng)絡(luò)溝通中，人們對(duì)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的理解也產(chǎn)生了潛移默化的變化，在這種思想環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的聯(lián)合自然也是水到渠成的；其三，市場(chǎng)需求龐大，對(duì)于地方性商業(yè)銀行而言，要想保證自身的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，其貸款的主要方向是一些實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的大企業(yè)，而對(duì)于中小企業(yè)或個(gè)人，則存在著嚴(yán)格的審核，這在一定程度上必然抑制了市場(chǎng)中的貸款需求，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無(wú)疑讓這些經(jīng)歷了傳統(tǒng)金融模式融資難問(wèn)題的市場(chǎng)主體找到了新的融資渠道，而強(qiáng)大的市場(chǎng)需求自然催生并推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)地方性商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種發(fā)展勢(shì)頭迅猛新興金融模式，其對(duì)于地方商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，從市場(chǎng)地位到經(jīng)營(yíng)理念，從服務(wù)模式到收入來(lái)源，無(wú)時(shí)無(wú)刻不滲透著互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，如在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行主導(dǎo)者金融市場(chǎng)的格局，從企業(yè)到個(gè)人，從政府機(jī)構(gòu)到社會(huì)機(jī)構(gòu)，其經(jīng)濟(jì)行為幾乎都是需要通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)完成。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，這種局面卻全面改觀。市場(chǎng)主體的交易支付渠道更多，即使不通過(guò)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)順利的支付，尤其是一些小額支付快捷方便已經(jīng)成為許多人生活消費(fèi)的主要途徑，而在這種情況下，商業(yè)銀行對(duì)于金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位逐漸喪失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金運(yùn)行模式需要通過(guò)復(fù)雜的手續(xù)實(shí)現(xiàn)貸款與支付，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，網(wǎng)絡(luò)貸款更加便捷，如支付寶推出的“螞蟻借唄”使得用戶不必受到時(shí)間和空間的限制就能夠快速完成貸款流程。對(duì)金融產(chǎn)品的變化，相較于商業(yè)銀行的的理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財(cái)產(chǎn)品更加多樣化，而收入也更為客觀，如支付寶App中，用戶可以在優(yōu)化理財(cái)模塊中，通過(guò)黃金、活期理財(cái)、定期理財(cái)、基金等方式實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)的合理規(guī)劃。

互聯(lián)網(wǎng)金融的這些變化對(duì)地方性商業(yè)銀行造成的沖擊也是不言而喻的，如客戶的流失，據(jù)調(diào)查顯示，從2016年12月初到2017年1月初，一個(gè)月內(nèi)余額寶的規(guī)模增長(zhǎng)近400億元，總規(guī)模已突破8000億元，收益漲幅達(dá)32%，同時(shí)，余額寶用戶數(shù)超3億，這種客戶增長(zhǎng)趨勢(shì)必然會(huì)對(duì)地方商業(yè)銀行客戶造成分流，影響銀行的經(jīng)濟(jì)效益；對(duì)地方商業(yè)銀行利潤(rùn)的侵蝕，前面已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融快捷方便的優(yōu)勢(shì)，使得越來(lái)越多的客戶選擇移動(dòng)支付，如支付寶用戶可以直接用“花唄”完成小額信貸，而省去了去銀行辦理信用卡的麻煩，在這種情況下，地方性商業(yè)銀行的金融服務(wù)范圍迅速收縮，并引發(fā)了利潤(rùn)的下滑。針對(duì)此，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，地方性商業(yè)銀行必須要結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，做好金融創(chuàng)新工作，以從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的“共贏”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的路徑

1.借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融環(huán)境的深入分析。

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的“熱詞”，而地方商業(yè)性銀行要想真正實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，就必須要利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)運(yùn)行模式的突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì)就是能夠?qū)τ脩舻慕鹑诨顒?dòng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤與收集，并實(shí)現(xiàn)階段性的信息分析，如用戶的網(wǎng)購(gòu)結(jié)構(gòu)、信用情況等，事無(wú)巨細(xì)的數(shù)據(jù)采集，使得互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于用戶的信用情況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融服務(wù)需求趨勢(shì)做出相關(guān)分析，而地方商業(yè)性銀行也應(yīng)該吸取這一經(jīng)驗(yàn)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，挖掘大數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。endprint

2.借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的挖掘與穩(wěn)固。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，發(fā)展并穩(wěn)固客戶是商業(yè)銀行獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必要條件。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，地方性商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式與客戶之間的關(guān)系過(guò)于僵化，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中也缺乏對(duì)客戶需求的充分考量?；谛碌氖袌?chǎng)環(huán)境，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶的關(guān)系中借鑒經(jīng)驗(yàn)，一方面利用信息平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)客戶信息的收集與分析，完善對(duì)客戶信用水平的評(píng)價(jià)，挖掘潛在客戶，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍；另一方面注重與客戶的直接溝通，實(shí)現(xiàn)線上線下的實(shí)時(shí)溝通，根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)個(gè)性化的服務(wù)項(xiàng)目，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的信任度和忠誠(chéng)度。

3.發(fā)揮自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，防范并化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁，但是客戶更傾向于在小額交易的過(guò)程中選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，如利用微信或者支付寶完成日常生活消費(fèi)支付等，而涉及到大額的貸款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，更多客戶依然信賴地方性商業(yè)銀行，這說(shuō)明在社會(huì)普遍認(rèn)知中，商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用水平更高。基于此，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)發(fā)揮自身資金實(shí)力雄厚，金融知識(shí)全面，線下網(wǎng)店分布廣，監(jiān)督制度嚴(yán)格的優(yōu)勢(shì)，主打安全牌，以從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)固市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位。

4.推進(jìn)深度合作，打造一體化金融服務(wù)平臺(tái)。

在現(xiàn)代市場(chǎng)環(huán)境下，各個(gè)市場(chǎng)主體在互聯(lián)網(wǎng)的連接下逐漸發(fā)展成為一個(gè)相互競(jìng)爭(zhēng)又相互依存的整體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在服務(wù)模式上占據(jù)著優(yōu)勢(shì)，但是地方性商業(yè)銀行在信用上也能夠吸引客戶，因此，要想實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)改善對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，從強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的角度出發(fā)打造一體化金融服務(wù)平臺(tái)，如利用支付寶等目前普及度較廣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，開發(fā)商業(yè)銀行的線上合作項(xiàng)目，完善網(wǎng)絡(luò)支付體系，共同推出投資理財(cái)產(chǎn)品等，從而構(gòu)成戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，推動(dòng)地方性商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏。

5.做好人才儲(chǔ)備，推動(dòng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中金融人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)已經(jīng)難以適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展要求，因此，為了獲取知識(shí)時(shí)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝利，地方性商業(yè)銀行必須要做好新型人才的儲(chǔ)備。在人才培養(yǎng)過(guò)程中，一方面要注重對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，金融人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力；另一方面還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的人才的吸引，并利用適當(dāng)?shù)男匠昙?lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)人才參與金融創(chuàng)新的積極性。

6.創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加入電商隊(duì)伍。

電商是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展優(yōu)勢(shì)的經(jīng)濟(jì)形式，電商企業(yè)的發(fā)展離不開線上支付，在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行是電商支付的主要媒介手段，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展，商業(yè)銀行的這種中介作用逐漸減弱，基于此，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該抓住電商發(fā)展的機(jī)遇，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎席卷了整個(gè)金融領(lǐng)域，但是這一發(fā)展勢(shì)頭雖然迅猛，但是卻還沒有達(dá)到瓦解、顛覆傳統(tǒng)金融模式的程度，因此，地方性商業(yè)銀行依然具備這自身的生存與發(fā)展優(yōu)勢(shì)。而為適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該迎難而上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)金融創(chuàng)新，調(diào)整金融思路、儲(chǔ)備專業(yè)人才、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)，逐步提高在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)能力，以實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

李岢斐（1986年-），女，廣東梅州人，本科，廈門大學(xué)在職研究生，廣發(fā)銀行梅州分行員工，主要研究方向：金融學(xué)。endprint