文/本刊記者 劉陽

微眾稅銀瞄準極具說服力的稅務(wù)數(shù)據(jù)，憑借大數(shù)據(jù)征信和小微企業(yè)評估模型兩大核心技術(shù)，打造了全國首個基于企業(yè)征信的線上企業(yè)融資產(chǎn)品全自動審批平臺，助力解決中小微企業(yè)融資痛點。

趙彥暉：稅銀互動的關(guān)鍵點在于解決銀行與國稅之間的信息不對稱。

“8 0%的社會就業(yè)，6 0%的GDP，50%以上的稅收，62%的發(fā)明專利”這就是廣大中小微企業(yè)創(chuàng)造的可喜成績，然而，在成績單背后，中小企業(yè)的融資卻依然是“老大難”的問題。國家稅務(wù)總局與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2015年決定在全國范圍內(nèi)共同建立稅銀合作機制，開展“稅銀互動”助力小微企業(yè)發(fā)展的活動。經(jīng)過近兩年的推進，“稅銀互動”取得了良好的效果，緩解了中小微企業(yè)的融資壓力，同時，也激發(fā)了區(qū)域經(jīng)濟活力。

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，中小企業(yè)不僅是市場經(jīng)濟的主體，也是市場經(jīng)濟活力的源泉。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有重要比重，而目前困擾中小企業(yè)發(fā)展的難題集中在融資的“難、貴、慢”上，尤其是通過銀行進行貸款，顯得舉步維艱。深圳微眾稅銀信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“微眾稅銀”）董事長趙彥暉在接受《首席財務(wù)官》采訪時表示，“銀行充分利用大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)，就可以解決傳統(tǒng)銀行的人工服務(wù)無法支撐大量中小微企業(yè)申請融資的問題?！?/p>

微眾稅銀是一家從事互聯(lián)網(wǎng)+金融大數(shù)據(jù)分析的大數(shù)據(jù)服務(wù)商，微眾稅銀在深圳市已經(jīng)獲得企業(yè)征信牌照備案，同時也是國內(nèi)實現(xiàn)線上企業(yè)征信全自動審批的平臺，在國家倡導“銀稅互動”的新形勢下，不斷利用自身優(yōu)勢嘗試業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，幫助中小微企業(yè)解決融資難題。

“增信”打破信息孤島

據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年末中國企業(yè)數(shù)目為2100萬戶，到今年8月末增加到2400萬戶，由于登記制度的改革，平均一天增加1.4萬戶企業(yè)，其中，增加的都是小微企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)。盡管企業(yè)的數(shù)目呈快速增長的趨勢，但在2400萬戶企業(yè)中，僅有600萬到700萬戶在各級商業(yè)銀行里有貸款余額，大概有1600-1700萬戶企業(yè)特別是小微企業(yè)由于沒有不動產(chǎn)做抵押，沒辦法從商業(yè)銀行獲得貸款。

中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬在“2017稅銀互動·普惠金融論壇”中曾表示,中國1000多萬戶小微企業(yè)既沒有從證券市場拿到資金，也不夠資格在債券市場拿到資金，而中國股權(quán)私募基金發(fā)展很不完善?！皼]有不動產(chǎn)，企業(yè)也無法從銀行拿到貸款，所以小微企業(yè)目前的融資難、融資貴問題還是很強烈?！?/p>

商業(yè)銀行融資種類雖然齊全，但數(shù)量遠沒有達到市場需求量。同時，基于小微企業(yè)征信體系和財務(wù)管理制度不完善、“稅”與“銀”之間的信息孤島閉環(huán)運行等現(xiàn)狀，商業(yè)銀行僅憑申請企業(yè)提交的材料和文件不能準確獲悉企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，往往會出于自身的放貸安全和風險因素而拒絕大部分中小企業(yè)的貸款申請。

對于“稅銀互動”幫助中小企業(yè)增添社會信用和破解中小企業(yè)貸款難題，稅務(wù)總局納稅服務(wù)司副司長孫玉山表示，如此一來，那些納稅信用好、信用積分高的納稅人可以在領(lǐng)用發(fā)票、稅銀互動等方面享受更多便利化服務(wù)，信用積分將成為納稅人一筆隱形的財富。可以說，企業(yè)良好的納稅信譽能夠轉(zhuǎn)化為“融資資本”。

作為國家稅務(wù)總局和中國銀監(jiān)會共同建立的合作機制，“稅銀互動”創(chuàng)新模式實現(xiàn)了“稅”、“銀”、“企”三方的共贏。截至2017年一季度，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)已累計向守信企業(yè)發(fā)放貸款38.8萬筆，其中涉及小微企業(yè)30.5萬筆，小微企業(yè)借助“稅銀互動”貸款金額達到3700多億元，真正幫助納稅信用良好且需要資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)解決融資難題。其中，作為最早“稅銀互動”實行點，山東省國稅局2016年全省稅務(wù)機關(guān)向銀監(jiān)部門或銀行推送納稅信用評價結(jié)果33.94萬戶，各參與活動銀行累計為1.62萬戶企業(yè)提供559.14億元的貸款，其中，為1.05萬戶小微企業(yè)提供276.84億元的貸款。

截至2017年上半年，上海市轄內(nèi)銀行各類銀稅合作產(chǎn)品項下貸款余額104.02億元，為小微企業(yè)節(jié)約利息成本及抵押、擔保費用共計約1400萬元。

從具體操作層面而言，稅銀互動的關(guān)鍵點在于解決銀行與國稅之間的信息不對稱。以往中小微企業(yè)在申請貸款過程中，需要去銀行大廳打印材料后，再倒稅務(wù)大廳蓋章，這個過程中往往容易出現(xiàn)造假的情況。趙彥暉表示，基于這種信息不對稱，微眾稅銀利用其稅務(wù)數(shù)據(jù)分析、挖掘和應(yīng)用的優(yōu)勢，獨創(chuàng)了微眾稅銀大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，其與傳統(tǒng)銀行信貸的最大區(qū)別在于把大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)征信深度融合。

對于“稅務(wù)”數(shù)據(jù)的解讀作為搭建共同平臺最為關(guān)鍵的難題，微眾稅銀通過深研金融專業(yè)的精算，設(shè)計出以“稅務(wù)數(shù)據(jù)”為核心的學習型算法建模，盡調(diào)數(shù)據(jù)指標達2000多項，盡調(diào)維度和交叉驗證數(shù)據(jù)囊括基本數(shù)據(jù)、上下游數(shù)據(jù)、申報征收數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)等眾多方向。

此外，銀稅互動既有利于提升企業(yè)融資的便利性、解決中小企業(yè)融資難題，還能夠提升納稅人稅法遵從度。趙彥暉表示，微眾稅銀依據(jù)“企業(yè)納稅信用體系”來幫助銀行或金融機構(gòu)判斷小微企業(yè)的融資信用。然而，微眾稅銀的企業(yè)信用不純粹是根據(jù)企業(yè)納稅的多寡來評定，而是通過多維度反映，包括工商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)等信息的深入挖掘與解讀。非隱私數(shù)據(jù)的共享能讓一部分不誠信的人露出水面，因此，趙彥暉表示，稅銀互動還能一定程度地完善中國征信體系。微眾稅銀所創(chuàng)造的“互聯(lián)網(wǎng)+稅銀服務(wù)”，實現(xiàn)了中小企業(yè)“增信”新突破。

七秒放貸

目前，銀行審批貸款的成本高、流程長和獲客難的問題主要體現(xiàn)在銀行缺少有效的手段去評估企業(yè)的信用或還款能力以及傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)、模型和工作方式不適合面對大量分散的小微企業(yè)。趙彥暉表示，微眾稅銀服務(wù)平臺一直致力于幫助銀行找到符合要求的小微企業(yè)，正確評估企業(yè)的資產(chǎn)水平和信用能力，并幫助銀行持續(xù)跟蹤、防范貸款后的動態(tài)風險。

目前，微眾稅銀服務(wù)平臺已經(jīng)與40多家銀行進行合作，向其提供稅銀融資產(chǎn)品和服務(wù)，并且，在與銀行合作的典型案例中，微眾稅銀與中國銀行、江蘇銀行和光大銀行合作推出的稅銀互動金融產(chǎn)品取得了顯著成效。中國銀行江蘇省分行開發(fā)了“中銀稅貸通”產(chǎn)品，依托稅務(wù)部門的數(shù)據(jù)積累，為依法納稅企業(yè)提供融資服務(wù)，目前該產(chǎn)品線上申請客戶已超7000戶，累計批復(fù)授信余額超10億元。

值得一提的是，江蘇銀行成為首個真正實現(xiàn)線上化、批量化、自動化的銀行，真正做到最快七秒鐘完成貸款審批。趙彥暉表示，“整個申請過程只需七秒，鼠標點完后貸款七秒鐘即可到賬，這是可以和美國富國銀行相媲美的?！?/p>

發(fā)展普惠金融的過程中難免會遇到很多問題，如一致性不足、數(shù)據(jù)不夠大、可靠性不足、數(shù)據(jù)不夠安全、法律不夠完善等。建立以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系，面對數(shù)據(jù)源的問題，微眾稅銀率先瞄準極具“說服力”的稅務(wù)數(shù)據(jù)，并憑借大數(shù)據(jù)征信和小微企業(yè)評估模型兩大核心技術(shù)，打造了全國首個基于企業(yè)征信的線上企業(yè)融資產(chǎn)品全自動審批平臺，并推出了水滴、智子、二向箔和破壁四項產(chǎn)品。“水滴”是在客戶已有的風控體系的基礎(chǔ)上，可提取微眾稅銀的征信報告作為參考；“智子”即通過2000多項數(shù)據(jù)指標動態(tài)監(jiān)控企業(yè)貸后風險；“二向箔”包涵咨詢、建模等整體化解決方案，主要針對沒有建模能力又希望做流程和改造的銀行；“破壁”即客戶的篩選和推廣，實現(xiàn)精準獲客，降低營銷成本。

通過此種方式，稅、銀、企三方的數(shù)據(jù)信息橋梁便建立起來，不僅落地了“稅銀互動”模式，還進一步挖掘“稅務(wù)數(shù)據(jù)”潛在價值，因此，更多中小企業(yè)通過稅銀互動可以享受到普惠金融帶來的新轉(zhuǎn)變。