邵蕾

摘要：當(dāng)前我國的人均經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)高速上漲的趨勢(shì)。汽車曾經(jīng)是奢侈品行列之一，現(xiàn)在大多數(shù)人都能夠擁有這樣的代步工具。而這種情況也有效地促進(jìn)了汽車工業(yè)的快速發(fā)展，尤其是汽車保險(xiǎn)業(yè)。但是在為汽車進(jìn)行保險(xiǎn)的同時(shí)，常見的保險(xiǎn)欺詐問題也隨之出現(xiàn)，對(duì)其發(fā)展而言受到了嚴(yán)重的阻礙，因此，需要采取相應(yīng)的方式對(duì)其進(jìn)行有效的預(yù)防。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn) 欺詐方式 欺詐成因 預(yù)防方法

保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中的汽車保險(xiǎn)一類存在著很大的弊端，一些不法分子可以利用漏洞來進(jìn)行車險(xiǎn)詐騙，而其詐騙還具有很大的隱蔽性不容易被發(fā)現(xiàn)，其形成的原因有很多，如社會(huì)原因，歷史遺留原因以及投保人和保險(xiǎn)公司自身的原因。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展這種詐騙現(xiàn)象也屢見不鮮了，這就對(duì)現(xiàn)如今我國當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)造成了很大的威脅。面對(duì)關(guān)于汽車保險(xiǎn)行業(yè)的詐騙日益增多的這種情況，相應(yīng)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該從以往的實(shí)際案例和工作中認(rèn)真的進(jìn)行反思，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，針對(duì)不同的汽車保險(xiǎn)詐騙索賠的特點(diǎn)，采取針對(duì)性相對(duì)強(qiáng)的防范措施和解決辦法，避免汽車保險(xiǎn)詐騙索賠這種現(xiàn)行繼續(xù)肆意的蔓延，針對(duì)這種問題保險(xiǎn)公司要做到藥到病除。[1]

一、當(dāng)前，汽車保險(xiǎn)欺詐常見的方式

1.重復(fù)獲賠

重復(fù)獲賠，即投保人向多家保險(xiǎn)公司為自己的汽車購買多類型的保險(xiǎn)，也可以屬于投保人多數(shù)投保的方式，從而可以在汽車發(fā)生的事故之后，投保人能夠向多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的索賠，這樣則會(huì)形成了重復(fù)獲賠的情況，也屬于當(dāng)前較為常見的汽車保險(xiǎn)欺詐方式。[2]

2.事后投保

事后投保，顧名思義就是投保人是在汽車出現(xiàn)事故之后，才想起要為汽車購買保險(xiǎn)，通過這樣的方式為汽車得到更多的賠償。不僅如此，投保人還需要對(duì)汽車事故的時(shí)間進(jìn)行相應(yīng)的偽造，使得事故發(fā)生能夠滿足投保的各項(xiàng)要求，才能夠獲得相應(yīng)的索賠。[3]

3.偽造事故

偽造事故，即投保人為汽車購買了保險(xiǎn)，但是汽車并沒有出現(xiàn)事故，而是保險(xiǎn)人通過一系列不正當(dāng)?shù)男袨闉槠囘M(jìn)行事故的偽造，并且提供相應(yīng)的虛假文件，將其偽造成一件汽車事故。通過這樣的方式向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，這屬于較為嚴(yán)重的汽車保險(xiǎn)欺詐行為。

4.夸大索賠

夸大索賠主要是投保人為了獲得更多的保險(xiǎn)賠償金，從而把汽車出現(xiàn)的事故進(jìn)行單方面的夸大。通過對(duì)汽車損壞的程度和事故造成的損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的夸張化，這樣才能夠使得投保人自身能夠獲得超過汽車事故本身的賠償金額。

5.騙取保費(fèi)

騙取保費(fèi)則是投保人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺騙，主要是通過與保險(xiǎn)公司的工作人員進(jìn)行里應(yīng)外合，通過不正當(dāng)?shù)姆绞綄⒁呀?jīng)發(fā)生的汽車事故進(jìn)行再一次破壞，使得事故更加嚴(yán)重，或者是故意使汽車發(fā)生事故的欺詐方式。除此之外，還有可能是犯罪分子通過獲取投保人的身份以及投保資料進(jìn)行保費(fèi)騙取，這個(gè)行為是投保人沒有對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行較好的保護(hù)，導(dǎo)致被他人所利用。

二、目前汽車保險(xiǎn)欺詐形成的主要原因

1.社會(huì)環(huán)境因素造成的相關(guān)影響

對(duì)于國民能夠造成較大的影響，則首當(dāng)屬于國民生存的社會(huì)環(huán)境。社會(huì)環(huán)境對(duì)于一個(gè)人有著至關(guān)重要的影響，若是周圍的人都認(rèn)為上述行為都屬于正常的現(xiàn)象，這樣則會(huì)導(dǎo)致更多的人進(jìn)行效仿，導(dǎo)致出現(xiàn)更多的汽車保險(xiǎn)欺詐情況。首先，大多數(shù)人會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)擁有著較高的收益，在他們選擇投保了，獲得更高的賠償金是理所當(dāng)然的。除此之外，我國相關(guān)的法律主要是保護(hù)投保人，若是在出現(xiàn)汽車保險(xiǎn)欺詐行為的時(shí)候，若是保險(xiǎn)人無法提供證據(jù)證明投保人的行為屬于欺詐保險(xiǎn)欺詐行為的時(shí)候，法官多數(shù)會(huì)偏向于投保人。這樣的案例偏多的情況，也就會(huì)導(dǎo)致更多的人對(duì)上述的行為存在僥幸的心理，更加肆無忌憚的向保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺詐，又通過法律為自身進(jìn)行保護(hù)。

2.保險(xiǎn)公司自身存在的相關(guān)原因

隨著汽車數(shù)量的增多，國民經(jīng)濟(jì)生活的水平上漲，越來越多的保險(xiǎn)公司開始涌現(xiàn)出來，這樣的情形則造成了保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，保險(xiǎn)公司為了獲得更多的業(yè)務(wù)，則對(duì)于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的相關(guān)素質(zhì)進(jìn)行相應(yīng)的忽略，這樣的情況則有可能在理賠的時(shí)候埋下一定的隱患。比如，若是出現(xiàn)理賠程序和相關(guān)規(guī)定無法得到嚴(yán)格的執(zhí)行時(shí)，則會(huì)導(dǎo)致欺詐行為處罰較輕的情況，這也是保險(xiǎn)人忽視保險(xiǎn)詐騙的情況，從而縱容更多的汽車保險(xiǎn)欺詐事件的出現(xiàn)。

3.投保人個(gè)人的原因

投保人若是三觀不正，存在道德方面的缺失，則很容易在其汽車出現(xiàn)事故需要索賠的時(shí)候，無所不用其極的向保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺詐，在他們通過各種各樣的方式得到心滿意足的賠償金之后，則會(huì)對(duì)更多的人進(jìn)行錯(cuò)誤的誘導(dǎo)，使得會(huì)有越來越多的人在汽車發(fā)生事故的時(shí)候，也采取了上述人的欺詐行為。因此，久而久之，則形成一種惡性循環(huán)，致使汽車保險(xiǎn)欺詐不斷加重。

三、目前，針對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐需要采取的預(yù)防方法

1.保險(xiǎn)公司需要提高自身的防范意識(shí)

保險(xiǎn)公司屬于汽車保險(xiǎn)欺詐的主要受害方，據(jù)此需要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身的防范意識(shí)。首先，加強(qiáng)對(duì)汽車投保、定保、審核以及理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的完善和優(yōu)化；其次，需要提高保險(xiǎn)人員的專業(yè)素質(zhì)以及能力，防止出現(xiàn)與外部人員里應(yīng)外合的情況；最后還需要對(duì)相關(guān)的制度進(jìn)行明確化，使其能夠?qū)ぷ魅藛T進(jìn)行警示，保障保險(xiǎn)工作的正常運(yùn)行。

2.投保人需要增強(qiáng)自身的防范意識(shí)

投保人增強(qiáng)自身的防范意識(shí)主要是避免自身的信息被他人所利用，從而進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙。投保人應(yīng)當(dāng)在向汽車投保之后將相關(guān)的資料進(jìn)行妥善的保管，若是出現(xiàn)丟失的情況應(yīng)當(dāng)立即報(bào)失或者上報(bào)。

3.相關(guān)部門需要加強(qiáng)監(jiān)管和管控

相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管和管控手段能夠?qū)崿F(xiàn)全面監(jiān)管的目的，從而更好的對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行有效的把握，也能夠消除犯罪分子的僥幸心理。在汽車發(fā)生事故的時(shí)候需要加強(qiáng)對(duì)其進(jìn)行審核；理賠的過程中需要對(duì)過程進(jìn)行跟蹤和調(diào)查，對(duì)于出現(xiàn)汽車保險(xiǎn)詐騙的行為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)懲，使其能夠?qū)崿F(xiàn)警示的作用。并且，還需要向國民進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)國民對(duì)于汽車保險(xiǎn)欺詐行為以及嚴(yán)重性的認(rèn)識(shí)，這樣有利于從根本使得汽車保險(xiǎn)欺詐行為的減少。

參考文獻(xiàn)

[1]黃藝苗.淺議汽車保險(xiǎn)欺詐的成因及對(duì)策[J].北京保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2007專題研討——“騙賠——車險(xiǎn)之殤”[C].2017：2.

[2]毛偉波，陶舜宇，張仁杰，丁進(jìn).汽車保險(xiǎn)欺詐的成因和車主主動(dòng)預(yù)防[J].時(shí)代汽車，2018（01）：121-122.

[3]費(fèi)潔.保險(xiǎn)詐騙有關(guān)法律問題的研究——以汽車保險(xiǎn)為例[A].浙江省保險(xiǎn)學(xué)會(huì).新“國十條”宣傳暨浙江省2016年保險(xiǎn)法學(xué)學(xué)術(shù)年會(huì)論文集[C].浙江省保險(xiǎn)學(xué)會(huì).2016：10.