周婷

摘要：指出了消費(fèi)信貸是轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念、擴(kuò)大內(nèi)需、改善消費(fèi)環(huán)境的一個(gè)重要拳措。旅游業(yè)快速發(fā)展，使旅游收入不斷增加，但旅游消費(fèi)信貸與住房購(gòu)車(chē)消費(fèi)信貸相比，卻呈現(xiàn)出規(guī)模小、發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，學(xué)術(shù)界對(duì)于這種現(xiàn)狀的研究也一直沒(méi)有停止過(guò)。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外旅游消費(fèi)信貸進(jìn)行文獻(xiàn)綜述，探討了國(guó)內(nèi)外旅游消費(fèi)信貸的研究角度與方向，為未來(lái)學(xué)者對(duì)旅游消費(fèi)信貸的深刻研究提供理論依據(jù)和方向。同時(shí)，總結(jié)出了國(guó)內(nèi)研究主要從旅游消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素與對(duì)策、目標(biāo)群體研究、居民消費(fèi)意愿影響因素研究、旅游消費(fèi)信貸模式這四個(gè)角度出發(fā)，而國(guó)外，研究思路和角度發(fā)散，具有指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸;旅游消費(fèi)信貸;研究綜述

中圖分類(lèi)號(hào)：F590

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-9944（2018）4-0247-03

1 旅游消費(fèi)信貸的概念

世界旅游組織對(duì)旅游消費(fèi)的定義是：旅游消費(fèi)是指由旅游單位游客使用或?yàn)樗麄兌a(chǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值。謝彥君指出，旅游消費(fèi)實(shí)際上等價(jià)于旅游者對(duì)核心旅游產(chǎn)品的消費(fèi)，核心旅游產(chǎn)品是旅游產(chǎn)品的原始形式，具有滿(mǎn)足旅游者審美需要和愉悅需要的效用和價(jià)值。旅游消費(fèi)信貸是消費(fèi)信貸的一種，指銀行對(duì)有借款消費(fèi)需求的旅游者提供信貸資金，用于其旅游消費(fèi)。旅游消費(fèi)信貸是消費(fèi)信貸的重要組成部分，是消費(fèi)信貸中一項(xiàng)成熟的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)展了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，比如住房按揭貸款、汽車(chē)及其他耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)，但是，目前我國(guó)開(kāi)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多，即使有些銀行開(kāi)辦了這一業(yè)務(wù)，也是問(wèn)津者寥寥，旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)步履跋姍，呈現(xiàn)出規(guī)模小，發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀。

2 國(guó)內(nèi)外旅游消費(fèi)信貸研究

2.1 國(guó)內(nèi)旅游消費(fèi)信貸研究

我國(guó)于1999年開(kāi)始出現(xiàn)旅游信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)，伴隨著旅游信貸消費(fèi)的興起，有關(guān)旅游信貸消費(fèi)的研究也越來(lái)越多。我國(guó)對(duì)旅游消費(fèi)信貸的研究主要分為這四個(gè)方面：旅游消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素與對(duì)策、目標(biāo)群體研究、居民消費(fèi)意愿影響因素研究以及旅游消費(fèi)信貸模式研究。

2.1.1 旅游消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素和對(duì)策研究

史靈歌認(rèn)為居民對(duì)旅游信用消費(fèi)認(rèn)知度低，銀行對(duì)開(kāi)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳少、積極性不高是制約旅游消費(fèi)信貸的主要因素，他建議居民方面要樹(shù)立個(gè)人信用意識(shí)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念;政府方面要加快制定信用消費(fèi)的法律法規(guī)，營(yíng)造有利于旅游信用消費(fèi)發(fā)展的政策環(huán)境;銀行方面要采取積極措施，支持旅游信用消費(fèi)的健康發(fā)展。范方志、麻勇愛(ài)認(rèn)為旅游消費(fèi)信貸缺乏健全的個(gè)人信用制度和抵押擔(dān)保保險(xiǎn)制度，不僅手續(xù)繁瑣、產(chǎn)品單一、運(yùn)作模式呆板而且銀行缺乏動(dòng)力、貸款業(yè)務(wù)覆蓋面窄對(duì)發(fā)展假日經(jīng)濟(jì)的金融支持力度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。為了實(shí)現(xiàn)旅游消費(fèi)信貸的健康向上發(fā)展，他們提出要建立健全的個(gè)人資信評(píng)估體系和旅游消費(fèi)信貸擔(dān)保體系;營(yíng)造良好的旅游金融環(huán)境，加大貸記卡業(yè)務(wù)推廣力度，開(kāi)發(fā)出多樣化的旅游產(chǎn)品;最后要完善社會(huì)保障體系，推動(dòng)旅游消費(fèi)信貸主體的多元化發(fā)展。何海波對(duì)旅游消費(fèi)信貸規(guī)模較小，發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀進(jìn)行探討，認(rèn)為造成這樣現(xiàn)狀的原因主要是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束、旅游消費(fèi)信貸平臺(tái)的不完善、收入差距明顯以及社會(huì)保障制度尚未完全建立等，并提出要大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，建立健全的社會(huì)保障體制以及信用評(píng)級(jí)體制，完善信用卡業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，促進(jìn)旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展。劉家駿分別從旅游消費(fèi)者、旅游企業(yè)、銀行、政府四個(gè)方面進(jìn)行探討，分析了旅游消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，從參與主體的角度給出了相應(yīng)的對(duì)策建議。郭曉康從主客觀方面對(duì)制約旅游消費(fèi)信貸的因素進(jìn)行了分析，提出政府、旅游企業(yè)、商業(yè)銀行、以及社會(huì)各界要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，共同努力，采取相應(yīng)的綜合措施，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，建立健全的消費(fèi)信貸擔(dān)保體系和社會(huì)保障體系，創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。此外，對(duì)旅游消費(fèi)信貸的影響因素和對(duì)策建議的研究還有很多，如黃海珠、顏庭干、向旭的研究等。

2.1.2 旅游消費(fèi)信貸的目標(biāo)群體研究

武邦濤認(rèn)為旅游貸款的發(fā)放對(duì)象為屬于工薪階層的潛在旅游者，他們已經(jīng)具有了旅游動(dòng)機(jī)和空閑時(shí)間，但在經(jīng)濟(jì)上一時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)或希望以分期付款方式予以支付。熊禮明分析了大學(xué)生市場(chǎng)旅游消費(fèi)信貸的可行性，認(rèn)為大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)超前，有閑暇時(shí)間有旅游動(dòng)機(jī)但缺乏空閑收入，具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，并針對(duì)可能存在的問(wèn)題就大學(xué)生本身、銀行和學(xué)校三方面給出了相應(yīng)的對(duì)策建議。樊志勇、熊元斌提出旅游信貸消費(fèi)的主力群體應(yīng)為具有收入來(lái)源穩(wěn)定但是屬于中低收入的人群，這類(lèi)人群積蓄有限、有一定還款能力并且擁有強(qiáng)烈的旅游意愿。向旭認(rèn)為我國(guó)旅游信貸消費(fèi)的主體應(yīng)為中等收入階層和有較高消費(fèi)預(yù)期的青年消費(fèi)群體。蔣麗芹、韓衛(wèi)東認(rèn)為旅游消費(fèi)信貸的目標(biāo)市場(chǎng)人群定位應(yīng)為青年，出境旅游費(fèi)用較高，因此旅游消費(fèi)信貸應(yīng)定位于境外旅游。通過(guò)以上研究，具有中低收入，來(lái)源穩(wěn)定，并具有一定還款能力的青年是旅游消費(fèi)信貸的主要目標(biāo)人群。

2.1.3 居民旅游信貸消費(fèi)意愿研究

余江、沈紀(jì)瓊以大學(xué)生為研究對(duì)象，分析了大學(xué)生旅游貸款的巨大意愿及合理性，并從貸款金額、程序、期限等層面對(duì)青少年旅游信貸進(jìn)行了初步的設(shè)計(jì)。朱衛(wèi)衛(wèi)通過(guò)因子分析、方差分析、構(gòu)建結(jié)構(gòu)方程模型等方法對(duì)旅游消費(fèi)信貸進(jìn)行了假設(shè)驗(yàn)證，建立了旅游消費(fèi)信貸意愿模型。該模型通過(guò)變量之間11個(gè)假設(shè)，論證了直接影響消費(fèi)者選擇旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)品的因素為感知有用性、相容性、使用態(tài)度3個(gè)變量。得出決定旅游者進(jìn)行旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)最大的因素是旅游者的使用態(tài)度。莫家明研究長(zhǎng)沙市居民對(duì)旅游消費(fèi)信貸的態(tài)度與行為，從人口統(tǒng)計(jì)特征和金融產(chǎn)品依附度兩個(gè)角度出發(fā)，分析其與旅游消費(fèi)信貸的相關(guān)性與相關(guān)因子，得出旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展有利于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;居民對(duì)于旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展持認(rèn)可態(tài)度;信用卡的開(kāi)發(fā)和使用是旅游消費(fèi)信貸發(fā)展的重要途徑的結(jié)論。楊麗娟對(duì)旅游信貸消費(fèi)者的感知特征進(jìn)行分析，構(gòu)建出旅游信貸消費(fèi)意愿感知量表進(jìn)行實(shí)證分析，得出消費(fèi)者對(duì)旅游信貸消費(fèi)的五個(gè)感知因子分別是：感知有用性、相容性、個(gè)人創(chuàng)新性、感知風(fēng)險(xiǎn)和感知易用性，并通過(guò)不同消費(fèi)人群的差異分析高旅游信貸消費(fèi)人群、一般旅游信貸消費(fèi)人群、低旅游信貸消費(fèi)人群在對(duì)旅游消費(fèi)信貸感知有用性、相容性、個(gè)人創(chuàng)新性、感知風(fēng)險(xiǎn)和感知易用性方面所存在的顯著差異，從而探知旅游信貸消費(fèi)意愿。陳忠在其博士論文中談到：消費(fèi)者是否使用消費(fèi)信貸主要取決于兩個(gè)因素，一是消費(fèi)者的預(yù)期收入水平?jīng)Q定了其償還貸款本息的能力，從而決定了其使用消費(fèi)信貸的合理水平;二是消費(fèi)者對(duì)于負(fù)債消費(fèi)的態(tài)度，決定了其使用消費(fèi)信貸的意愿。

2.1.4 有關(guān)旅游消費(fèi)信貸模式的研究

王寧寧認(rèn)為旅行信用卡模式是最典型的旅游信貸產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上旅游信用卡主要包括3種方式：第一種是商業(yè)銀行與旅游企業(yè)合作推出的聯(lián)名旅行信用卡;第二種是商業(yè)銀行與旅游局推出的旅行信用卡;第三種是商業(yè)銀行自己發(fā)行的以旅游為主題的旅行信用卡。江文概括總結(jié)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行旅游消費(fèi)信貸存在的主要模式，認(rèn)為旅游消費(fèi)信貸模式主要分為4種模式：即代理旅游保險(xiǎn)模式、旅游信用卡模式、旅游信貸模式和銀行自建旅游服務(wù)平臺(tái)模式。陸路提出旅游信用卡模式、旅游消費(fèi)信貸（小額信貸）模式和商業(yè)銀行自建電商平臺(tái)分期模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)上存在的三種主要模式，并通過(guò)對(duì)比分析得出P2P消費(fèi)信貸模式在旅游消費(fèi)信貸中應(yīng)用的創(chuàng)新點(diǎn)及存在的問(wèn)題。以“宜分期”消費(fèi)金融產(chǎn)品為例，分析其存在的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)，對(duì)P2P信貸在旅游消費(fèi)信貸中的應(yīng)用提出優(yōu)化建議。

2.2 國(guó)外旅游消費(fèi)信貸研究

相對(duì)國(guó)內(nèi)相對(duì)傳統(tǒng)的選題研究，國(guó)外研究思路更加發(fā)散。Xiao等測(cè)量大學(xué)生對(duì)信用卡的態(tài)度，結(jié)果表明大學(xué)生喜歡信用貸款。在這次調(diào)查中有的學(xué)生有82%好的情感態(tài)度，67%的學(xué)生有良好的認(rèn)知態(tài)度。Hayhoe等研究大學(xué)生金錢(qián)態(tài)度、信用卡態(tài)度和信用卡持卡數(shù)量之間的關(guān)系，指出對(duì)持有多數(shù)信用卡有顯著影響的9個(gè)因素按重要性排序?yàn)樾庞每☉B(tài)度的情感維度、年齡、信用卡態(tài)度的認(rèn)知維度、性別、參加過(guò)個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程、向親戚朋友借錢(qián)、金錢(qián)態(tài)度的“保持”維度、把花錢(qián)作為一種獎(jiǎng)勵(lì)、購(gòu)物前列出購(gòu)物清單等。Eunyoung等提出消費(fèi)信貸共包括分期付款和信用卡刷卡消費(fèi)兩種類(lèi)型。而旅游消費(fèi)信貸主要的表現(xiàn)形式是以信用卡來(lái)體現(xiàn)。Adam Waver探討了信用卡與現(xiàn)代旅游的關(guān)系，指出：信用卡改變了旅游產(chǎn)品的生產(chǎn)與消費(fèi)方式，使旅游生產(chǎn)與消費(fèi)向更加合理化、系統(tǒng)化、協(xié)調(diào)化的方向發(fā)展。Neil Cair通過(guò)與大學(xué)生的深度訪(fǎng)談，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在度假旅游上的花費(fèi)占他們總消費(fèi)的很大比例。盡管大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況并不寬裕，但他們?nèi)詴?huì)通過(guò)個(gè)人積蓄、父母的錢(qián)及學(xué)生貸款等方式實(shí)現(xiàn)度假旅游，其旅游消費(fèi)存在炫耀性消費(fèi)的現(xiàn)象。此外，國(guó)外還有很多信用卡消費(fèi)行為的研究，這可能與國(guó)外信用卡業(yè)的高度發(fā)展和普及有關(guān)。

3 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上文獻(xiàn)回顧，可以發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)關(guān)于旅游消費(fèi)信貸的研究主要集中在制約因素和對(duì)策、目標(biāo)市場(chǎng)定位、居民消費(fèi)意愿和模式研究上，研究角度較傳統(tǒng)，研究方法以定性研究為主，少數(shù)的定量研究主要針對(duì)消費(fèi)者意愿，從旅游企業(yè)和銀行角度考慮較少，且定量研究的問(wèn)卷樣本和題項(xiàng)設(shè)計(jì)有待進(jìn)一步的深化，對(duì)策建議缺乏實(shí)際操作性。而國(guó)際研究則側(cè)重信貸產(chǎn)品促進(jìn)旅游生產(chǎn)與消費(fèi)的發(fā)展、旅游企業(yè)和銀行加強(qiáng)合作聯(lián)盟取得共同發(fā)展等方面，對(duì)當(dāng)前發(fā)展旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)品具有指導(dǎo)意義?？梢?jiàn)，針對(duì)旅游消費(fèi)信貸長(zhǎng)期存在的切實(shí)問(wèn)題，還有待尋找新的切入點(diǎn)從其他角度去解讀，以進(jìn)行更深入的研究。

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