張懷江+張樂

近年來(lái)，銀行總是因?yàn)楸I刷案件而“有幸榮登”各大媒體。本文所指的盜刷案件僅指利用復(fù)制借記卡方式盜竊資金的案件。筆者就此談一談盜刷案件、銀行、金融消費(fèi)者之間那些事，希望借此提醒銀行業(yè)和廣大金融消費(fèi)者，提高自我保護(hù)意識(shí)和防范能力，強(qiáng)化輿情監(jiān)測(cè)，正確處理好媒體輿論后社會(huì)各界的反應(yīng)。同時(shí)，采取切實(shí)有效措施，遏制“盜刷”案件的攀升勢(shì)頭。

一、“盜刷”案件中銀行扮演的角色

隨著銀行卡的普及，犯罪分子開始瘋狂打銀行卡的主意，“盜刷”案件油然而生。媒體對(duì)“盜刷”案件炙熱報(bào)道，如“銀行P盜刷銀行買單”等標(biāo)題相當(dāng)醒目，加之金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)，銀行被推到了輿論的風(fēng)口浪尖，面臨著媒體輿論和社會(huì)責(zé)任雙重壓力。

“盜刷”，其行為屬于犯罪行為。通常情況下，金融消費(fèi)者被盜刷后，可以通過向公安機(jī)關(guān)報(bào)警的形式追究犯罪嫌疑人的刑事責(zé)任同時(shí)附帶提出民事訴訟。但是，在絕大多數(shù)的盜刷案件中，金融消費(fèi)者并沒有追究犯罪嫌疑人的刑事責(zé)任，而是追究銀行的民事責(zé)任。金融消費(fèi)者會(huì)做出此種選擇也不難理解。首先，當(dāng)“盜刷”案件發(fā)生后，公安機(jī)關(guān)會(huì)為受害人做筆錄，但是為了保證結(jié)案率，一般公安機(jī)關(guān)并不會(huì)真正為其立案；其次，假設(shè)公安機(jī)關(guān)真的立案了，因盜刷案件牽涉面廣、投入人財(cái)物力較大，偵破有一定的難度，受害人的經(jīng)濟(jì)損失在短期內(nèi)很難得到補(bǔ)償；再次，如果金融消費(fèi)者基于其與銀行建立的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，通過法院的民事訴訟程序，將銀行作為被告，將比刑事程序更快的獲得生效判決和補(bǔ)償。由此就出現(xiàn)了犯罪分子逍遙法外，金融消費(fèi)者與銀行對(duì)簿公堂這一幕。

二、“盜刷”行為中的兩個(gè)關(guān)鍵要素

沒有鑰匙可以撬鎖，沒有密碼取不了錢。通過眾多的媒體對(duì)“盜刷”細(xì)節(jié)行為的報(bào)道，可以得知盜刷行為的兩個(gè)關(guān)鍵要素，一是獲取卡片信息，二是獲取卡片密碼。

（一）獲取卡片信息。就第一要素具體而言，盜刷行為中，獲取卡片信息一般是通過讀卡器與卡片接觸獲取卡內(nèi)信息?？ㄆ倾y行交予消費(fèi)者使用的產(chǎn)品，冃前法官就卡片能夠被復(fù)制屬于銀行技術(shù)漏洞這一觀點(diǎn)達(dá)成了共識(shí)。雖然銀行沒有正式表態(tài)承認(rèn)這一觀點(diǎn)，但是銀行早己著手開始進(jìn)行恃片的升級(jí)換代，現(xiàn)在芯片卡正在逐步取代磁條卡。而且為了進(jìn)一步防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行自2017年5月1閂起將芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易功能關(guān)閉。也許有人會(huì)提出疑問，芯片卡就不會(huì)被盜刷嗎？2016年5月，中國(guó)銀聯(lián)曾表示，芯片卡可被近距離讀取，但是讀取的有限信息不能用于交易或者復(fù)制偽卡，持卡人的資金安全不會(huì)受到影響。事實(shí)上，芯片卡也確實(shí)經(jīng)受住了市場(chǎng)的檢驗(yàn)，冃前全國(guó)范圍內(nèi)并未發(fā)生芯片卡被盜刷的案件?，F(xiàn)在銀行也在大力推廣芯片卡。但是很多金融消費(fèi)者大多因?yàn)樾酒ㄒ杖〕杀举M(fèi)用，而不愿意換卡，結(jié)果因小失大。也許有人會(huì)提出，銀行難道不能免費(fèi)升級(jí)卡片嗎。銀行作為商業(yè)性機(jī)構(gòu)是以盈利為目的，除非園家政策規(guī)定減免費(fèi)用，不然銀行有權(quán)就自己研發(fā)出品的金融產(chǎn)品獲得成本費(fèi)用及利潤(rùn)。

（二）獲取卡片密碼。就第二要素而言，開啟寶藏的關(guān)鍵是鑰匙，開啟銀行卡的關(guān)鍵就是密碼?？ㄆ艽a是掌握在金融消費(fèi)者手中。現(xiàn)在很多金融消費(fèi)者在持卡消費(fèi)時(shí)存在兩大陋習(xí)，一是將卡片交予服務(wù)人員結(jié)算款項(xiàng)，二是自己在刷卡結(jié)算時(shí)并未采用措施遮擋密碼。多數(shù)犯罪分子都是在此時(shí)將密碼記住，在復(fù)制卡片后進(jìn)行盜刷。此兩種不良消費(fèi)習(xí)慣，不僅給了犯罪分子可乘之機(jī)，更是給自己的資金安全帶來(lái)莫大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、“盜刷”案件中如何保護(hù)金融消費(fèi)者資金安全

雖然在眾多的盜刷案件審判中，每個(gè)法官的審判依據(jù)、舉證責(zé)任分配、庭審焦點(diǎn)等都不一致，但是在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的最終目的是一致的。對(duì)于銀行而言，保護(hù)金融消費(fèi)者和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)這兩個(gè)目的是并行的，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的的同時(shí)，必須要保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，這是金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新、不斷改革、不斷進(jìn)步、不斷發(fā)展的原因。

（一） 銀行應(yīng)當(dāng)做好安全提示義務(wù)工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過多種渠道做好資金安全提示義務(wù)，主要內(nèi)容為提示磁條卡己經(jīng)升級(jí)為芯片卡，芯片卡的安全性能高于磁條卡，可以防止卡片被復(fù)制等。具體提示途徑，例如，通過在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子顯示屏的字幕滾動(dòng)播放提示信息；在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著墻面處張貼安全信息提示公告，用顯著醒目的字體標(biāo)注；在業(yè)務(wù)憑證上印制提示條款；在ATM間的電腦語(yǔ)音安全提示語(yǔ)中增加此類語(yǔ)句等。

（二） 金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)資金安全保護(hù)意識(shí)。金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)

自己良好的消費(fèi)習(xí)慣，銀行卡是私人財(cái)產(chǎn)，卡片應(yīng)當(dāng)掌握在自己手中并做好防盜等保護(hù)。首先，切記不要隨意將卡片借給、交付他人使用；其次，在需要輸入密碼時(shí)，應(yīng)當(dāng)先查看周圍的環(huán)境，是否有其他人員與自己保持不正常的距離；再次，輸入密碼時(shí)應(yīng)當(dāng)注意用手進(jìn)行遮擋，即使周圍沒有可疑人員，也應(yīng)當(dāng)防止機(jī)器上、其他地方可能被安裝微型攝像頭的可能；最后，查看消費(fèi)金額是否與卡內(nèi)余額變動(dòng)相一致。

（三）司法部門應(yīng)當(dāng)全面考慮“盜刷”案件的綜合因素。每個(gè)時(shí)代都會(huì)存在對(duì)應(yīng)的刑事犯罪。在紙質(zhì)貨幣時(shí)代，同一省市地區(qū)內(nèi)的盜竊案件、搶劫案件的發(fā)生率較高；在現(xiàn)代電子貨幣時(shí)代，通過銀行卡為媒介的，跨地區(qū)作案的盜竊和信用卡詐騙等犯罪率較高。兩者相比較，跨地區(qū)犯罪的偵查工作難度較高，破案率相對(duì)較低，那么公安機(jī)關(guān)為了成績(jī)不愿立案的心情是可以理解的。但是為了社會(huì)正義、社會(huì)穩(wěn)定、社會(huì)進(jìn)步，更是為了人民的利益，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)迎難而上，重拳出擊打擊犯罪份子，凈化社會(huì)環(huán)境，保衛(wèi)人民財(cái)產(chǎn)安全。endprint