胡柒英

2015年，江西銅鼓縣被確定為全國(guó)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣。截至2017年，全縣累計(jì)發(fā)放“農(nóng)地貸”327筆，金額14139萬元，抵押流轉(zhuǎn)土地18840畝，助推104戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，創(chuàng)建省級(jí)農(nóng)產(chǎn)品品牌3個(gè)，帶動(dòng)2544戶農(nóng)戶年均增收4500元，銀行貸款收益460萬元，實(shí)現(xiàn)了銀農(nóng)雙贏。

率先建立三重風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，讓銀行和農(nóng)戶都寬心

成立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。成立了由政府主導(dǎo)的總規(guī)模800萬元承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。針對(duì)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立叫停機(jī)制和追加機(jī)制，對(duì)抵押貸款不良率超過5%（含）的銀行，暫停辦理新的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，當(dāng)?shù)盅嘿J款不良率低于5%時(shí)，視具體情況再行開啟風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；視抵押貸款開展情況及貸款不良率發(fā)生情況，適時(shí)予以追加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

組建第三方風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)構(gòu)。為快速、有效處置貸款風(fēng)險(xiǎn)，銅鼓縣成立了銅鼓縣農(nóng)業(yè)發(fā)展公司。該公司主要職責(zé)是化解、處置試點(diǎn)工作中發(fā)生的農(nóng)地貸款風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)信用違約，公司以承擔(dān)原債務(wù)為兌價(jià)，獲取抵押地塊的經(jīng)營(yíng)權(quán)，并由其委托給農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易中心掛牌再流轉(zhuǎn)；若再次流轉(zhuǎn)遇到時(shí)間空檔，公司對(duì)土地實(shí)行自營(yíng)，與此同時(shí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易中心繼續(xù)公開拍賣。該模式形成了閉環(huán)式風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)的溢出和傳遞效應(yīng)。

實(shí)行專項(xiàng)保證金制度。農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體在辦理流轉(zhuǎn)土地抵押貸款時(shí)，必須預(yù)交一年以上的租金存入農(nóng)業(yè)部門指定的賬戶，作為保證基金，該基金首先用于補(bǔ)發(fā)拖欠的農(nóng)民工工資，其次用于貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

四項(xiàng)措施精準(zhǔn)發(fā)力，讓土地流轉(zhuǎn)雙方都動(dòng)心

搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)。

2015年，銅鼓縣依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技綜合站，在縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易中心、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，該中心負(fù)責(zé)辦理農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)登記、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證、擔(dān)保等手續(xù)，開出土地流轉(zhuǎn)他項(xiàng)權(quán)證，并提供農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)供求信息查詢、發(fā)布和政策法規(guī)宣傳經(jīng)驗(yàn)交流。

探索實(shí)施土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估法。銅鼓縣合理確定農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款標(biāo)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)估價(jià)，采取“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及流轉(zhuǎn)權(quán)每畝年平均收益×土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)年限×土地畝面積”作為土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值，以50%抵押率發(fā)放貸款的方式。對(duì)地上附著物（如鋼構(gòu)大棚）確定不超過50%的抵押率增加貸款額度，對(duì)辦理了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)村土地抵押率提高至60%。

建立評(píng)估人才數(shù)據(jù)庫(kù)。通過自薦和篩選，銅鼓縣組建了由20名農(nóng)業(yè)專家、24名農(nóng)技人員組成的專業(yè)評(píng)估團(tuán)隊(duì)，并聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)、金融等方面的專業(yè)人士對(duì)其進(jìn)行了培訓(xùn)，以確保評(píng)估的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。開展專項(xiàng)評(píng)估時(shí)，由承貸銀行派出一名審貸人員，隨機(jī)抽選三名備選團(tuán)隊(duì)人員（其中農(nóng)業(yè)專家不少于一名），當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)推薦的管理人員或農(nóng)戶代表一名共同組成專項(xiàng)評(píng)估小組，在征得借款人認(rèn)可的前提下實(shí)施專項(xiàng)評(píng)估。

推出“見證放貸”模式。銅鼓縣制定了《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法》，逐步將“小額農(nóng)貸、農(nóng)戶擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)?！钡荣J款方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐赞r(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押標(biāo)的的貸款品種，建立“見證放貸”模式：即農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體可憑農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證等，向銅鼓縣相關(guān)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押貸款，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)權(quán)證和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值估價(jià)，在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)貸款審批和發(fā)放業(yè)務(wù)，貸款期限不超過承包經(jīng)營(yíng)權(quán)期限，并可隨貸隨還，隨借隨貸，循環(huán)使用，貸款利率則按人民銀行有關(guān)支農(nóng)貸款優(yōu)惠利率要求執(zhí)行。