（天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 天津市 300000）

普惠金融是小額信貸與微型金融發(fā)展后的產(chǎn)物，在其發(fā)展過程中孟加拉、美國、日本等多個(gè)國家做出了嘗試，結(jié)合國情制定了不同的運(yùn)作模式以及規(guī)章制度，它們的成功經(jīng)驗(yàn)非常值得我國學(xué)習(xí)。普惠金融不僅要爭取普遍惠及，也要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展原則，本文主要研究其可持續(xù)發(fā)展中的問題。

一 普惠金融簡介

我國在2015年的《政府工作報(bào)告》給予了普惠金融準(zhǔn)確定義：普惠金融是指立足于機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效地金融服務(wù)。2016年我國出臺了《推動(dòng)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，該規(guī)劃將我國短期的普惠金融發(fā)展目標(biāo)定為2020年我國普惠金融發(fā)展水平要達(dá)到國際中上游水平，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)發(fā)展目標(biāo)，我國一直在努力推動(dòng)著普惠金融的發(fā)展。同年，G20峰會上提出要發(fā)展數(shù)字普惠金融，以數(shù)字化方式提供普惠金融服務(wù)。

二 普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

為了推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，我國制定了許多政策措施。2017年央行提出了要定向降準(zhǔn)以激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更好地為普惠金融服務(wù)。同年財(cái)政部公布2018年普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金預(yù)算指標(biāo)1053953萬元。2018年國家稅務(wù)總局為推動(dòng)普惠金融發(fā)展提供了4類15項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策。

2018年發(fā)布的中國普惠金融報(bào)告認(rèn)為中國近些年在普惠金融發(fā)展方面取得的成果較為顯著，建立了世界上最大的銀行代理模式。我國普惠金融基本形成了開發(fā)性、政策性、商業(yè)性、合作性、互聯(lián)網(wǎng)金融共同發(fā)力的局面，初步確立了再貸款、定向降準(zhǔn)、財(cái)稅扶持、差異化監(jiān)管等政策體系。但同時(shí)我國普惠金融的發(fā)展還存在許多問題，例如普惠金融服務(wù)不均衡，普惠金融體系不健全，法律法規(guī)不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與可持續(xù)性都需要提升等。

三 普惠金融可持續(xù)發(fā)展中的問題

普惠金融的發(fā)展必須要堅(jiān)持可持續(xù)性原則，政府在發(fā)展中不能缺位，也不能大包大攬。普惠金融的可持續(xù)發(fā)展既包括經(jīng)濟(jì)也包括金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展重點(diǎn)要解決的問題包括：1.普惠金融知識教育缺乏；2.存在金融排斥；3.相關(guān)法律法規(guī)不完善；4.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足；5.普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少；6.普惠金融責(zé)任主體不明確；7.金融機(jī)構(gòu)成本與收益不平衡。

雖然我國的普惠金融發(fā)展取得了一定的成效，但是還有許多人并不了解普惠金融，國家對于普惠金融知識的教育較為缺乏，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)或是農(nóng)村。當(dāng)人們對普惠金融一點(diǎn)都不了解的時(shí)候，是很難繼續(xù)推進(jìn)其發(fā)展的。在農(nóng)村與偏遠(yuǎn)地區(qū)的人，尤其是農(nóng)民，他們很少與外界接觸，所以沒有人去和他們介紹普惠金融，也沒有人告訴他們應(yīng)該怎么去享受普惠金融所能給他們提供的服務(wù)，他們沒有這種金融意識。所以普惠金融的“普”是建立在金融知識教育普及的基礎(chǔ)上的。只有人們的金融意識與金融知識有所提升，普惠金融的服務(wù)才能更好地推廣。在金融教育普及方面，我國要積極向美國、墨西哥、巴西與俄羅斯學(xué)習(xí)。

發(fā)展普惠金融想要解決的問題之一就是金融排斥，但我國在信貸方面仍有條件排斥、評估排斥、地理排斥等問題。農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民由于居住分散而且相對封閉，造成其金融習(xí)慣與城市居民有所不同，而且金融知識較為匱乏，他們對于金融機(jī)構(gòu)并不是十分的信任，于是便把自己排除在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的范圍之外，即自我排斥。普惠金融的可持續(xù)發(fā)展必須要重視金融排斥問題，如果金融排斥問題一直得不到解決，那么我國的普惠金融將始終難以做到普遍惠及廣大群眾。

我國普惠金融的發(fā)展還存在著相關(guān)法律法規(guī)不完善的問題。目前國家出臺的大多是規(guī)劃、戰(zhàn)略等，缺乏硬性的法律約束，導(dǎo)致發(fā)展過程中出現(xiàn)機(jī)構(gòu)假借普惠金融名義，依靠各種手段從事非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)。不僅沒有能夠促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，還為社會帶來了多種風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)人們遭遇這種詐騙，受到損失，則會不再相信普惠金融，使得我國的普惠金融難以持續(xù)發(fā)展。

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不足會嚴(yán)重影響普惠金融服務(wù)的可得性。我國應(yīng)該繼續(xù)擴(kuò)大支付體系的輻射范圍，合理增加物理網(wǎng)點(diǎn)，尤其是農(nóng)村與偏遠(yuǎn)地區(qū)也要能覆蓋到。其次要加強(qiáng)信息與通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使人們可利用互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)獲得服務(wù)。金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善可以促進(jìn)競爭與創(chuàng)新，并提高效率，有利于普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

我國現(xiàn)有的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)種類仍不能滿足不同群體的個(gè)性化需求，需要進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新。積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出針對小微企業(yè)、農(nóng)民、學(xué)生以及其他特殊群體的小額貸款服務(wù)，開發(fā)針對殘疾人的金融產(chǎn)品，支持企業(yè)在資本市場融通資金，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)適合小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)以及低收入人群的相關(guān)產(chǎn)品。

普惠金融發(fā)展的責(zé)任主體不明確，會導(dǎo)致分工不合理，增加發(fā)展成本，浪費(fèi)社會資源或?qū)е缕栈萁鹑诎l(fā)展存在空白點(diǎn)。普惠金融到底是政策性還是商業(yè)性的需要盡早確定下來，如果是政策性的，那么政府應(yīng)該在普惠金融發(fā)展中起主導(dǎo)作用，如果是商業(yè)性的，那么金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)該起主導(dǎo)作用，政府只需起到引導(dǎo)與監(jiān)督的作用即可。

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展最為關(guān)鍵的就要使收益可覆蓋成本，最好是能實(shí)現(xiàn)收益高于成本，這樣普惠金融才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)是趨利的，他們會選擇能為其帶來收益的項(xiàng)目與目標(biāo)群體。如果收益低于成本金融機(jī)構(gòu)會對提供該服務(wù)愈發(fā)沒有動(dòng)力。一方面我們要?jiǎng)?chuàng)造普惠金融業(yè)務(wù)自身的盈利點(diǎn)，另一方面，政府應(yīng)該提供更多的扶持，對金融機(jī)構(gòu)形成正向激勵(lì)機(jī)制。

四 結(jié)論

自從我國提出發(fā)展普惠金融以來取得了較大的進(jìn)步，這些年我國的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一直在不斷完善，全國的金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)顯著增加，而且我國還建立了助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。雖然有了進(jìn)步，但普惠金融的可持續(xù)發(fā)展仍有很多問題，如普惠金融知識教育缺乏，存在金融排斥，相關(guān)法律法規(guī)不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少，普惠金融責(zé)任主體不明確，金融機(jī)構(gòu)成本與收益不平衡等。這些問題都需要逐步去解決，才能使得我國的普惠金融發(fā)展具有可持續(xù)性，為其他國家發(fā)展普惠金融提供成功的經(jīng)驗(yàn)。