◎李炎媛

伴隨農村金融市場的不斷繁榮壯大，逐漸形成了以中國農業(yè)銀行和地方農村信用合作社為主體的農村金融體系，但是，民間借貸仍舊憑借其具有的一般正規(guī)金融借貸所不具備的特點，在我國廣大農村地區(qū)普遍存在并發(fā)揮著巨大作用。從當前我國農村地區(qū)民間借貸現(xiàn)狀看，一方面，民間借貸作為正規(guī)金融的有效補充手段，農村民間借貸規(guī)模不斷擴大，借貸種類和形式更加豐富多樣；另一方面，由于缺少相應的監(jiān)督管理和法律規(guī)范，農村地區(qū)金融借貸監(jiān)管和法律規(guī)范程度不高，高利貸問題始終沒有有效解決，民間借貸違法集資問題屢見不鮮，不僅損害了農民切身利益，同時也危及農村金融市場健康與穩(wěn)定，對于農村經濟的發(fā)展帶來了很多不安定因素。也正是在這樣的背景下，如何解決我國農村地區(qū)民間借貸法律體系相對滯后，不利于民間借貸的規(guī)范化發(fā)展的問題，顯然也就成為了一個亟待解決的現(xiàn)實課題。

一 、我國農村地區(qū)民間借貸何以存在

農村民間借貸是指發(fā)生在農村地區(qū)農戶之間的相互借貸關系，從法律層面看，公民與法人、公民之間或是公民與其他組織發(fā)生的借貸關系都可以稱之為民間借貸。民間借貸不涉及金融機構，而是除金融機構以外的其他借貸關系，這種借貸關系既可以是貨幣性質借貸也可以是實物層面的借貸，屬于一種借貸合同［1］。傳統(tǒng)意義上，我國農村主要金融機構是以地方農村信用合作社、中國農業(yè)銀行為主的金融機構，這些金融機構更多是從組織層面為農業(yè)、農村、農民發(fā)展提供貸款服務。農村民間借貸則是除去官方金融機構以外從民間獲取資金的一種方式，諸如民間私人借貸、互助會、小額信貸、民間集資、農村合作基金會等，這些民間借貸能夠有效補充正規(guī)金融機構對農村金融市場融資層面的不足，但由于未納入金融監(jiān)管體系，因而容易發(fā)生經濟糾紛。那么，為什么民間借貸會在我國農村地區(qū)流行？要回答這一問題，我們可以從農村地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)實境況和法律依據(jù)兩個層面出發(fā)。

（一）我國農村地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)實境況為民間借貸提供了可能

雖然，民間借貸在法律規(guī)制上存在很多疏漏，但是，通過對《中國農村金融發(fā)展報告2014》相關數(shù)據(jù)解讀，當前我國農村地區(qū)資金需求量較大，有接近五分之一的農村家庭有借貸需求，在五分之一農村借貸家庭中有超過50%的是農村低收入農業(yè)家庭，這些家庭只有27%的可能性獲得正規(guī)渠道貸款，剩下沒有獲得正規(guī)渠道貸款的有超過62%的農戶并不在銀行等正規(guī)金融機構進行貸款申請，轉而向民間進行借貸。民間借貸之所以在農村地區(qū)流行，主要源于農村地區(qū)正規(guī)金融機構難以滿足農戶資金需求和農村經濟發(fā)展的現(xiàn)實需要。

首先，民間借貸是對農村地區(qū)正規(guī)金融機構資金供給不足的有效補充。當前我國農村農戶面對正規(guī)金融機構的高門檻，很難從正規(guī)金融機構獲得資金支持。一方面，由于我國傳統(tǒng)農村金融布局更加關注自身責任，首先要滿足公有制貸款需求，對于非公有制經濟的關注有限，加之一旦放寬服務范圍，增加服務項目需要投入更多人力成本和監(jiān)督成本，對銀行效益勢必會造成一定影響。另一方面，當前我國農村地區(qū)正規(guī)金融機構針對農民借貸設置門檻較高，在抵押物設置、貸款人條件等方面設置較為嚴苛，多數(shù)有借貸需求的農民都不具備借貸條件。因此，多數(shù)農民都只能選擇更加方便、快捷，但風險較高的民間貸款方式，面對龐大的市場需求，民間借貸已經成為農村地區(qū)正規(guī)金融機構資金供給的有效補充［2］。

其次，民間借貸是農村經濟發(fā)展與農業(yè)現(xiàn)代化建設的現(xiàn)實需求。隨著農業(yè)產業(yè)鏈不斷延伸，農業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提升，農業(yè)發(fā)展對資金需求也越來越大，正規(guī)銀行貸款與政府財政支持已經不能滿足農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)實需求，而民間借貸有助于向農業(yè)發(fā)展提供資金支持；另一方面，隨著農村經濟逐漸向二三產業(yè)發(fā)展，小微企業(yè)在農村地區(qū)蓬勃發(fā)展，生產經營也在向規(guī)?；l(fā)展，對資金需求也不斷提升，但由于農村金融市場還沒有發(fā)育完成，融資渠道單一，因而很多小微企業(yè)也會選擇民間借貸途徑獲取資金。總體來看，民間借貸反映出當前我國農村地區(qū)經濟發(fā)展與資金市場上的供需關系，通過民間借貸能夠有效滿足農村經濟主體的資金需求，能夠有更充足的資金來進行資源開發(fā)，推動農村資源合理配置。

（二）民間借貸的存在具有一定的法理學依據(jù)和經濟法依據(jù)

一是農村民間借貸存在的法理學依據(jù)。法存在的價值在于能夠體現(xiàn)正義、自由、效率等，效率作為法的重要體現(xiàn)，從本質意義上看就是通過最小消耗來實現(xiàn)最大價值，通過效率提升盡量減少資源浪費，一個完整的社會需要效率來維護推動，通過效率提升讓社會通過有限資源創(chuàng)造更多社會價值［3］。從農村金融體系層面看，正規(guī)金融機構仍然占據(jù)壟斷地位，壟斷意味著效率低下，服務質量不高。法的效率價值在于能夠通過推進經濟運行機制的不斷完善來實現(xiàn)經濟效益，通過對有限資源的市場配置來實現(xiàn)資源的充分利用，這里面更加強調市場在資源配置中的重要作用。然而正規(guī)金融機構作為政府宏觀調控的重要手段，并不能充分反映農村民間的真正資金供需關系，民間借貸能充分體現(xiàn)出農村金融市場真正的供需關系，體現(xiàn)了法的效率。

二是農村民間借貸存在的經濟法依據(jù)。民間借貸在經濟法層面存在的主要依據(jù)是經濟效益原則和社會公平原則。從經濟效益原則上看，在市場經濟條件下要想有效推進社會生產力提升，就必須要提升經濟社會發(fā)展水平，當前解決好“三農”問題正是推進社會生產力發(fā)展的有效途徑，而破解“三農”問題的關鍵就是資金投入，民間借貸對滿足農戶生產生活需求，推動農村生產力提升具有重要意義。從社會公平原則上看，當前我國城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡問題一直存在，城鄉(xiāng)居民收入差距進一步拉大已經成為影響社會公平的重要因素。如何提升農民收入成為當前擺在政府面前的一道重要難題，而民間借貸的存在就體現(xiàn)出一定的社會意義。

二、我國農村地區(qū)民間借貸法律規(guī)制的必要性及存在的問題

民間借貸在我國農村地區(qū)得以存在具有重要的現(xiàn)實意義，隨著農村地區(qū)經濟的發(fā)展和民間借貸需求的日益壯大，民間借貸日益成為民間融資的重要方式，而從當前對于民間借貸的法律規(guī)制來看，有關民間借貸的法律規(guī)定鮮見于各規(guī)范性法律文件之中，至今沒有形成專門的法律規(guī)范，民間借貸中存在的諸多社會風險因素如果不能得到充分重視，那么很可能會產生矛盾或復雜的社會問題。

（一）我國農村地區(qū)民間借貸蘊含了諸多社會風險因素

首先，非組織性是民間借貸的一個重要特征，由于我國農村民間借貸并不在政府金融體系監(jiān)管之下，都是由民間各個借貸主體按照供需關系隨機發(fā)生借貸關系，始終處于無組織的分散狀態(tài)，借貸主體之間沒有固定的場所和規(guī)范流程，同時也缺少相應的制度和法律保障［4］。因此，往往借貸關系發(fā)生并不以正規(guī)借貸方式進行，只能更加隱蔽。但由于當前民間借貸雙方供需都比較大，農村民間借貸仍然會繼續(xù)存在并發(fā)展。

其次，用道德約束替代法律約束增加了借貸風險。由于我國民間借貸有超過70%是發(fā)生在以兄弟姐妹和親朋鄰居為主體的熟人關系網(wǎng)絡，很多借貸關系發(fā)生過程中都缺少書面借貸憑據(jù)，更多是以口頭約定為主，這就導致很多借貸關系很難受到法律有效保護，僅僅依靠道德層面約束，但道德層面約束力有效，特別是道德約束力并不具有強制性，一旦發(fā)生債務糾紛，被侵害人利益很難得到有效保障，對社會穩(wěn)定產生嚴重威脅。

（二）民間借貸的立法規(guī)制和監(jiān)管不足不利于民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

當前我國農村地區(qū)民間借貸還存在法律體系不完善，法律規(guī)制原則模糊，國家立法相對滯后，監(jiān)管體系不完善等諸多問題，這些問題嚴重制約了我國農村地區(qū)民間借貸規(guī)范化和科學化進程。

第一，立法規(guī)制原則模糊。從目前來看，我國還沒有在農村地區(qū)針對民間借貸問題構建起系統(tǒng)的法律體系，在法律約束上沒有完全將民間借貸問題納入進來，這也是造成我國農村地區(qū)民間借貸糾紛問題居高不下的重要原因。此外，我國法律法規(guī)對農村地區(qū)民間借貸監(jiān)管沒有體現(xiàn)出公平適度原則，在風險管控上存在一定風險。一方面我國非常重視農村地區(qū)經濟發(fā)展，卻沒有根據(jù)農村地區(qū)經濟發(fā)展實際和民間借貸存在的諸多問題采取相應監(jiān)管措施。另一方面，我國的金融機構更注重自身效益，缺乏服務精神，從金融機構特別是銀行的利潤水平來看，很多銀行利潤要達到實體經濟利潤的10倍以上，但在巨大利潤面前并沒有換得金融機構服務范圍的擴大和服務質量的提升，廣大農村地區(qū)金融市場仍然沒有得到金融機構的有效支持。此外，相對于傳統(tǒng)金融機構而言，民間借貸對農村經濟推動作用更大，卻缺少法律保護和金融規(guī)范。

第二，立法相對滯后，數(shù)量少，位階低。從國家立法角度看，一部法律從醞釀到誕生往往要經過幾年的討論和研究，最終才能通過人大審議通過，最終付諸實施，這一過程有時候甚至需要十幾年或幾十年才能夠完成，在這個過程中農村地區(qū)借貸可能已經出現(xiàn)了很多新問題和新情況，顯然國家出臺的最新立法并不能很好的解決這些新問題和新情況，國家立法滯后性非常明顯。此外，在針對民間借貸法律規(guī)制上，明確的法律條文較少，政策性文件居多，很多政策性文件由于缺少法律的持續(xù)性和嚴肅性，在遇到民間借貸問題上更多是作為政策參考，很難充當法律依據(jù)。當前我國民間借貸的相關法律，更多是將民間借貸法律關系納入到民事法律關系體系之中，并沒有專門的民間借貸法律覆蓋盈利性的民間借貸主體。由于相關專門性法律缺失，導致很多民間借貸糾紛很難有比較準確的法律解釋，更多要借助其他相關法律規(guī)定來進行裁決，相關法律法規(guī)額和司法解釋數(shù)量少，位階較低。

第三，監(jiān)管主體和監(jiān)管范圍不明確。金融監(jiān)管是政府治理金融領域的重要手段，對維護金融領域穩(wěn)定，確保金融市場快速發(fā)展具有十分重要作用，但由于我國立法并沒有將農村小額信貸公司在內的農村地區(qū)借貸納入到金融監(jiān)管體系之中，直接造成農村地區(qū)民間借貸監(jiān)管處于監(jiān)管真空狀態(tài)，加之監(jiān)管主體不明確，導致問題出現(xiàn)后，各部門相互推諉，問題始終得不到有效解決。從當前民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀看，農村地區(qū)民間借貸監(jiān)管始終處在主體缺位，權責不明等問題，監(jiān)管效率始終不高。從監(jiān)管范圍看，專家學者和政府部門并沒有對民間借貸形成相對統(tǒng)一的概念界定，對于監(jiān)管范圍也囊括了自然人之間的借貸、小額信貸、高利貸、網(wǎng)絡借貸平臺等多方借貸主體［5］，要想從法律層面對其進行規(guī)范管理，就需要充分考慮各個借貸主體的共性和個性問題，這無疑增加了立法難度。總之，我國民間借貸監(jiān)管體系還不夠完善，監(jiān)管主體和監(jiān)管范圍不明確制約著民間借貸有序發(fā)展。

三、我國農村地區(qū)民間借貸法律規(guī)制的完善對策

當前，我國農村地區(qū)民間借貸對農村經濟發(fā)展與農業(yè)現(xiàn)代化建設都具有重要意義，健全民間借貸的法律規(guī)制，從立法、監(jiān)管和司法等層面對民間借貸行為進行規(guī)范和約束勢在必行。唯有針對當前我國農村地區(qū)民間借貸構建完整的法律體系，將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系之中，才能夠有效推動農村地區(qū)民間借貸合理有序發(fā)展，才能充分發(fā)揮農村地區(qū)民間借貸對正規(guī)金融機構的有效補充作用，才能更好地促進農村地區(qū)的經濟社會發(fā)展。

第一，完善民間借貸立法體系。一方面要針對當前農村地區(qū)民間借貸的具體情況，對法律法規(guī)進行完善，特別是要針對當前法律法規(guī)中存在的重大問題缺陷和農村地區(qū)民間借貸出現(xiàn)的新情況和新問題進行完善和補充，將農村地區(qū)民間借貸主體納入到法律體系之中，適時出臺地方性法規(guī)，有效促進民間地區(qū)借貸正常有序發(fā)展。同時，要從立法角度專門出臺民間借貸法律法規(guī)，從農村地區(qū)民間借貸實際出發(fā)，對農村地區(qū)民間借貸主體資格、合同形式及效力、借貸利率、糾紛解決等做出明確規(guī)定，構建更加完善民間借貸法律體系。

第二，創(chuàng)新民間借貸監(jiān)管體系。農村地區(qū)民間借貸作為農村地區(qū)金融體系構建的重要組成部分理應納入到我國金融監(jiān)管體系之中，首先要根據(jù)當前我國農村地區(qū)民間借貸發(fā)展情況和具體借貸性質，從監(jiān)管角度出發(fā)構建更為具體科學的監(jiān)管制度，并從理念上對合法的民間借貸予以保護。政府要充分發(fā)揮監(jiān)督引導作用，通過相關制度的制定與完善，有效引導金融監(jiān)管部門將農村民間借貸納入到監(jiān)管體系之中，促進民間借貸有序發(fā)展。

第三，加強公民法制理念宣傳。當前我國民間借貸法律糾紛日趨嚴重，各類借貸問題層出不窮，一方面是由于我國農村地區(qū)民間借貸法律體系構建還不夠完善，相關監(jiān)管機制還不夠系統(tǒng)。另一方面也是我國民眾法律意識淡薄所造成的，由于農村地區(qū)多數(shù)農民文化程度有限，自身文化素質有限，對法律制度和民間借貸的相關法律規(guī)定認識不深，導致在實施具體借貸過程中，很容易出現(xiàn)借貸糾紛問題。為此，應該通過多種宣傳方式，對農村地區(qū)廣大農民進行廣泛的法制宣傳教育，重點對民間借貸相關法律知識進行普法教育，讓廣大農民能夠在法律規(guī)定的范疇內，進行合理合法的民間借貸。

四、結語

從我國農村地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)實境況來看，目前以中國農業(yè)銀行和地方農村信用合作社為主體的正規(guī)金融機構很難滿足廣大農村地區(qū)的借貸需求，因而民間借貸在農村地區(qū)的存在具有一定的合理性和必然性。但由于我國針對農村地區(qū)民間借貸的法律體系的不健全，相關法律法規(guī)相對欠缺，民間借貸實際處于一種嚴重的監(jiān)管真空狀態(tài)，極大地影響和制約著農村地區(qū)民間借貸的健康發(fā)展。為此，我們必須在正確認識農村地區(qū)民間借貸的合理性的基礎上，盡快構建更加科學合理的民間借貸立法體系和監(jiān)管體系，通過對廣大農村居民的法制理念宣傳，從思想上重視借貸過程中可能出現(xiàn)的糾紛問題，降低借貸風險，以更加合理地整合農村金融市場，推進農村經濟的健康發(fā)展。

［1］董春麗.我國中小企業(yè)民間借貸的法律規(guī)制問題探析［J］.當代經濟，2016（01）：107-109.

［2］張忠.論我國農村民間借貸糾紛及法律解決機制的研究［J］.農業(yè)經濟，2016（08）：71-73.

［3］蔡宏偉.我國民間借貸規(guī)制法律問題研究［J］.南京理工大學學報（社會科學版），2015（02）：70-75.

［4］張鵬珍.試析我國民間借貸法律規(guī)制問題［J］.法制與社會，2016（12）：89-90.

［5］趙月星.我國農村民間借貸法律規(guī)制研究——以借貸利率為視角［J］.山東農業(yè)工程學院學報，2017（02）：126-127.