許建能

浙江達鵬律師事務(wù)所，浙江 慈溪 315300

一、民間借貸概述

(一)民間借貸的概念

民間借貸歸納為居民、企業(yè)和其他組織之間的以借貸者盈利，出借者收取一定利息的資金轉(zhuǎn)移的行為，借貸雙方以協(xié)議的形式約定權(quán)利義務(wù)，協(xié)商一致最終達成的契約關(guān)系。

(二)我國民間借貸的立法現(xiàn)狀

對于民間借貸的立法規(guī)制散見于各種法律部門以及司法解釋中，在民法領(lǐng)域就有《民法總則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《民法通則意見》等等。這些法律中對于民間借貸的借貸利息、還款的期限以及違約金的支付等進行了一些規(guī)定。此外，在《公司法》中對于公司之間的借貸進行了相關(guān)的規(guī)定。

《刑法》中關(guān)于民間借貸的規(guī)制主要是明確規(guī)定了非法吸收公眾存款罪以及集資詐騙罪。在行政法領(lǐng)域，國務(wù)院對于金融業(yè)務(wù)互動的規(guī)制一直十分的重視，早在上個世紀(jì)90年代末期就出臺了《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》。

二、當(dāng)前我國民間借貸存在的問題分析

(一)民間借貸的相關(guān)法律規(guī)制不完善

由于民間借貸涉及面很廣，在法律條文上也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，牽扯到多部法律規(guī)定，在一些問題上也沒有明確的判定標(biāo)準(zhǔn)，甚至有些方面完全沒有相關(guān)規(guī)定。在實際中的借貸問題通常是民刑交錯的，雖然民法和刑法都有對相關(guān)問題作出規(guī)定，但對于如何辨別民間借貸和非法集資的問題，還是模糊不清。這使得民眾也沒有具體的行為準(zhǔn)則，一開始人們只是民間借貸，不知不覺就發(fā)展為非法集資。

(二)民間監(jiān)管體系不完善

2015最高人民法院出臺的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，針對民間借貸行為進行了說明，并且間接的認(rèn)定了自然人、法人以及其他組織都可以作為民間借貸的主體。由此可見，由于主體較多，到底該如何監(jiān)管、監(jiān)管主體又有哪些，并沒有給出明確的規(guī)定，這也導(dǎo)致對于民間借貸各主體的監(jiān)管不力。

(三)民間借貸的法律保障制度不完善

民間借貸活動中大多數(shù)借貸的風(fēng)險都是由于借貸雙方在借貸過程中因為信息不對等或者是缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度導(dǎo)致借貸方存在這個利益以及權(quán)利上弱勢局面。常見的比如借方將資金用于非法用途導(dǎo)致借貸方受到法律的牽連，而或者借方因為償還能力不足或者信用不佳等原因?qū)е沦J方的實際利益受損。這些局面的產(chǎn)生往往是因為我國目前法律制度針對民間借貸保障并不完善。

三、完善我國民間借貸法律制度的建議

(一)完善民間借貸相關(guān)法律制度

首先需要對民間借貸的一些常見性概念進行明確的定義，這樣做有利于區(qū)分民間借貸的與非法集資之間的界限，讓借貸主體只能在法律允許的范圍內(nèi)進行借貸活動，避免一些不法分子利用法律漏洞擾亂國家金融體系。其次就是要明確指定好相應(yīng)的法律法規(guī)。在這法律法規(guī)中需要指明借貸雙方可以享受的權(quán)利以及需要履行的義務(wù)。

(二)建立有效的監(jiān)管體系

首先，建立完備的信息登記制度。通過建立起一個完善的借貸信息登記記錄，可以大致了解借貸主體借貸交易的總數(shù)，從而從這些客觀數(shù)據(jù)中去分析借貸主體的借貸業(yè)務(wù)的實際運行情況，并且考核借貸主體是否應(yīng)該被列入監(jiān)管對象的范圍。

其次，培養(yǎng)借貸主體的行業(yè)自律精神。借貸主體的整體自律意識的強弱從某種意義上關(guān)系到借貸主體是否能夠自覺地遵守相應(yīng)的法律法規(guī)政策。如果借貸主體的法律法規(guī)意識比較強，可以自覺遵守相應(yīng)的法律法規(guī)并且誠信交易。不僅可以極大地節(jié)約了民間借貸的監(jiān)管成本，同時也有利于促進借貸行業(yè)的飛速發(fā)展。

(三)健全政府保障制度

政府牽頭建立借貸保險制度，此項制度保證民間借貸的規(guī)范運行。這項借貸保險制度由政府出現(xiàn)作為其擔(dān)保人。然后從政府的財務(wù)資金中拿出一筆專項資金作為該項保險制度的保障資金。這筆資金目前主要是用于當(dāng)借出者的合法權(quán)益無法得到相應(yīng)的救濟是給予借出者一定的經(jīng)濟補償性保障。這種方式實則上是借鑒與保險行業(yè)的運作思想。