摘 要：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，與城市保險(xiǎn)相比，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢。本文將我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的演進(jìn)過(guò)程分為萌芽、起步、復(fù)蘇、快速發(fā)展四個(gè)階段，然后從需求和供給兩個(gè)方面，對(duì)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的影響因素進(jìn)行了分析，最后從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和涉外保險(xiǎn)三個(gè)方面指出我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

關(guān)鍵詞：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng) 影響因素 發(fā)展?jié)摿?/p>

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，我國(guó)政府歷來(lái)重視農(nóng)村金融問(wèn)題。農(nóng)村保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要組成部分，在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和農(nóng)民收入的大幅增加，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需求日趨旺盛，保費(fèi)規(guī)模逐年增長(zhǎng)，覆蓋面逐步拓寬，農(nóng)村保險(xiǎn)取得了巨大成績(jī)。隨著“三農(nóng)”問(wèn)題日益突出，建立以服務(wù)“三農(nóng)”為主體的農(nóng)村保險(xiǎn)保障體系成為政府工作的重中之重。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入，建立健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，全面深化農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)改革，繁榮農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展實(shí)力與核心競(jìng)爭(zhēng)力，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和全面建成小康社會(huì)具有重要意義。

一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)概述

（一）農(nóng)村保險(xiǎn)的含義

所謂農(nóng)村保險(xiǎn)是指在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村地區(qū)為了服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)而開(kāi)辦的各類政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)，包括所有面向“三農(nóng)”開(kāi)辦的各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。農(nóng)村保險(xiǎn)是一個(gè)地域性的概念，是保險(xiǎn)公司專門針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)的各類險(xiǎn)種，即保險(xiǎn)公司通過(guò)收取保費(fèi)的形式，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失，或在人身保險(xiǎn)事故（包括因死亡、疾病、年老）發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

農(nóng)村保險(xiǎn)是我國(guó)一項(xiàng)基本的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，也是我國(guó)當(dāng)前最基礎(chǔ)、最重要的民生問(wèn)題之一。近些年，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)保障制度不斷完善，基本形成了以農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村最低生活保障、五保供養(yǎng)、農(nóng)村醫(yī)療救助等為主要內(nèi)容的農(nóng)村社會(huì)保障體系。此外，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，通過(guò)科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，為廣大農(nóng)民提供包括農(nóng)業(yè)、失地、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、子女教育等在內(nèi)的多種保險(xiǎn)保障，對(duì)豐富和完善我國(guó)社會(huì)保障體系發(fā)揮了重要作用。

（二）現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)的含義

現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)代”一詞，是相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)村保險(xiǎn)而言。傳統(tǒng)農(nóng)村保險(xiǎn)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下實(shí)施的一種社會(huì)保障制度，具有顯著的時(shí)代特征。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度不斷提高，傳統(tǒng)農(nóng)村保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能日益弱化，農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等問(wèn)題日漸凸顯。現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)農(nóng)村保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，它轉(zhuǎn)變了農(nóng)村保險(xiǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展模式，是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村保險(xiǎn)的深化和發(fā)展。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種全新的銷售模式在城市和農(nóng)村推廣，保險(xiǎn)內(nèi)容更加豐富，險(xiǎn)種更加細(xì)化?，F(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)更符合當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，滿足農(nóng)民多元化、多層次的保險(xiǎn)需求。

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)在條件和外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，傳統(tǒng)農(nóng)村保險(xiǎn)不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。與傳統(tǒng)農(nóng)村保險(xiǎn)相比，現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)能更好地適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)、迎合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，建立能充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)管理體系。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增產(chǎn)增收等方面都具有重要作用。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念

保險(xiǎn)市場(chǎng)有廣義與狹義之分，狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換的場(chǎng)所；廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)活動(dòng)的一系列關(guān)系的總和，包括農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了較快發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)迅速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不斷豐富。但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)相對(duì)落后，市場(chǎng)發(fā)展水平較低，保險(xiǎn)需求與供給嚴(yán)重不平衡，不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的演進(jìn)過(guò)程

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚、基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展水平較低，保障能力較弱，因而，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展大致可以以1978年為界分為四個(gè)階段。

（一）20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險(xiǎn)的萌芽階段

1980年我國(guó)開(kāi)始恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1982年恢復(fù)國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在政府政策的統(tǒng)籌下進(jìn)行的，保費(fèi)收入主要是政策劃撥的經(jīng)營(yíng)收費(fèi)方法，保險(xiǎn)業(yè)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)，險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模較小。由于農(nóng)村保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較低，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的涉足較少，缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)不足。農(nóng)民由于整體文化水平較低，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范仍處于原始狀態(tài)。另外，在我國(guó)部分地區(qū)，農(nóng)民的溫飽問(wèn)題尚未解決，或還處于溫飽邊緣，生活的窘迫使他們沒(méi)有多余的資金用來(lái)購(gòu)買農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展處于萌芽階段。

（二）20世紀(jì)90年代農(nóng)村保險(xiǎn)的起步階段

20世紀(jì)90年代，隨著我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也呈現(xiàn)多樣化和專門化趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司數(shù)量逐漸增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始精細(xì)化，險(xiǎn)種多樣化。政府加大了對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的支持和扶持力度，出臺(tái)了一系列相關(guān)配套優(yōu)惠政策，激發(fā)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)公司也加快了保險(xiǎn)體制改革和產(chǎn)品創(chuàng)新，投入一定的人力、物力、財(cái)力開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)形成了粗淺的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)有了明顯進(jìn)步，部分農(nóng)民已開(kāi)始購(gòu)買保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)進(jìn)入起步階段。

（三）20世紀(jì)90年代末農(nóng)村保險(xiǎn)的復(fù)蘇階段

1996年以來(lái)，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化，國(guó)有保險(xiǎn)公司開(kāi)始與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌，實(shí)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的行政干預(yù)減少，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)合理配置保險(xiǎn)資源，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨向合理化。保險(xiǎn)市場(chǎng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入透徹，購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性有了很大提高。保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)開(kāi)始由城市向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移，本著“走進(jìn)農(nóng)村、貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)戶”的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)展開(kāi)深入調(diào)查，了解農(nóng)戶的真正需求，加大農(nóng)村保險(xiǎn)的宣傳力度，讓農(nóng)民了解農(nóng)村保險(xiǎn)究竟保的是什么、怎么保、有哪些險(xiǎn)種、參與農(nóng)村保險(xiǎn)有哪些好處等。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)進(jìn)入復(fù)蘇階段。

（四）2000年以來(lái)農(nóng)村保險(xiǎn)的快速發(fā)展階段

2000年以來(lái)，城市保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度已經(jīng)達(dá)到了一定水平，而農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)公司開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，力求將農(nóng)村保險(xiǎn)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。近年來(lái)，隨著農(nóng)村義務(wù)教育的普及以及農(nóng)民文化水平的提高，保險(xiǎn)在農(nóng)村得到了廣泛認(rèn)識(shí)和普及。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村與全面小康社會(huì)的推進(jìn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)、新階段，農(nóng)村保險(xiǎn)將出現(xiàn)新的增長(zhǎng)極，呈現(xiàn)一系列新的發(fā)展態(tài)勢(shì)：保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式將面臨新變革，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)；保險(xiǎn)公司組織形式呈現(xiàn)多元化，由原來(lái)的只有國(guó)有保險(xiǎn)公司到國(guó)有獨(dú)資公司、股份有限公司；保險(xiǎn)市場(chǎng)格局出現(xiàn)質(zhì)的變化，由壟斷向壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局轉(zhuǎn)變。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展階段。

三、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的影響因素

（一）影響農(nóng)村保險(xiǎn)需求的因素

保險(xiǎn)需求是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并且有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量。保險(xiǎn)需求是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來(lái)計(jì)算。隨著農(nóng)民收入水平的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了一定發(fā)展，保險(xiǎn)需求不斷增加，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大發(fā)展?jié)摿ΑＳ绊戅r(nóng)村保險(xiǎn)需求的因素主要有：

1.風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)需求存在的前提是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在。保險(xiǎn)需求總量與風(fēng)險(xiǎn)因素存在程度成正比，風(fēng)險(xiǎn)因素存在的程度越高，范圍越廣，保險(xiǎn)需求總量就越大；反之，保險(xiǎn)需求總量就越小。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生給農(nóng)戶帶來(lái)巨大損失，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為減少農(nóng)戶損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定的必然選擇。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋全國(guó)的48%的行政村，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)廣度和深度不斷拓展。目前，我國(guó)已成為亞洲第一、全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)，到2020年，實(shí)現(xiàn)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的轉(zhuǎn)變。

2.農(nóng)村居民收入水平。保險(xiǎn)是生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。建國(guó)初期，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民收入水平低，購(gòu)買保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力十分有限。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)政府實(shí)施了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的優(yōu)惠政策，農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地的變化。隨著農(nóng)民收入水平的提高，除去基本的生產(chǎn)生活開(kāi)銷，多數(shù)農(nóng)民有了一定數(shù)額的存款，具備了購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的物質(zhì)基礎(chǔ)，從而對(duì)保險(xiǎn)的需求總量增加。

3.人口因素。人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。人口總量與保險(xiǎn)需求呈正比，在其他因素不變的條件下，人口總量越大，對(duì)保險(xiǎn)的需求總量也越大，反之則越小。我國(guó)農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)村人口眾多，隨著農(nóng)村土地的減少和人口老齡化的加劇，醫(yī)療和養(yǎng)老問(wèn)題日益突出，農(nóng)村保險(xiǎn)擁有廣闊的市場(chǎng)和發(fā)展?jié)摿?。人口結(jié)構(gòu)包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)，不同的年齡風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、文化程度和民族習(xí)慣，對(duì)保險(xiǎn)商品的需求也不同。

4.保險(xiǎn)商品價(jià)格。保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，即應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)保。險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)需求一般正比，即保險(xiǎn)費(fèi)率越高，就會(huì)增加投保人的負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)需求越?。环粗?，則越大。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的發(fā)展，我國(guó)監(jiān)管部門不再制定保險(xiǎn)費(fèi)率，而是由保險(xiǎn)公司按照一定的原則和程序自定費(fèi)率。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種較多，不同險(xiǎn)種要按照各自的保險(xiǎn)條款和標(biāo)準(zhǔn)制定，由于許多保險(xiǎn)企業(yè)缺乏開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，因此在費(fèi)率厘定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在較大困難。

（二）影響農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給因素

保險(xiǎn)供給是指在一定費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量。保險(xiǎn)市場(chǎng)供給可以用保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保能力來(lái)表示，它是各保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力之和。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到了一定發(fā)展，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，為了滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)供給不斷增加。影響農(nóng)村保險(xiǎn)供給的因素主要有：

1.保險(xiǎn)供給者的數(shù)量。通常情況下，保險(xiǎn)供給者的數(shù)量越多，保險(xiǎn)供給量越大。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)成本高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，技術(shù)不成熟，缺乏經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。加上道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的頻繁出現(xiàn)，加大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的對(duì)損害賠償?shù)慕缍y度。目前我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體以人保、中華為主的國(guó)有企業(yè)，基層網(wǎng)點(diǎn)較少。農(nóng)村保險(xiǎn)的特殊性使一些規(guī)模小、資產(chǎn)少、剛起步的保險(xiǎn)企業(yè)不能在短期內(nèi)獲得利潤(rùn)，保險(xiǎn)收益的不確定性使它們不愿涉足農(nóng)村保險(xiǎn)，只有少數(shù)大公司有能力且愿意開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)，從而導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)供給主體數(shù)量偏少，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。

2.保險(xiǎn)成本。保險(xiǎn)成本是指保險(xiǎn)公司在一定期間內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所發(fā)生的各項(xiàng)支出，主要包括賠款、工資、傭金、房租、管理費(fèi)等。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)成本低，在保險(xiǎn)費(fèi)率一定時(shí)，利潤(rùn)就越多，那么保險(xiǎn)人就會(huì)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)投資，保險(xiǎn)供給量增加。因此，在一般情況下，保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)供給成反比，即保險(xiǎn)成本越高，保險(xiǎn)供給就越少；反之，保險(xiǎn)供給就越大。與城市保險(xiǎn)相比，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)難度較大，展業(yè)成本高，不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定困難，使得開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)的成本增加。

3.保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)保險(xiǎn)供給的影響是多面的，一方面，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)引起保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加或減少，但總的來(lái)說(shuō)會(huì)增加保險(xiǎn)供給；另一方面，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)促使保險(xiǎn)人改善經(jīng)營(yíng)管理，提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司以城市為中心的發(fā)展戰(zhàn)略，導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度較低。農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、服務(wù)同質(zhì)化、低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，成為制約農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要障礙。少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了片面追求經(jīng)濟(jì)利益，故意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，淡化對(duì)客戶的不利條款，欺騙農(nóng)戶進(jìn)行投保，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，挫傷了農(nóng)民的投保積極性。保險(xiǎn)同業(yè)之間的盲目、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，不僅損害了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的利益，而且損害了投保農(nóng)戶的利益，阻礙了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

4.政府政策。政府政策在很大程度上決定了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，如果政府對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)采取扶持政策，則保險(xiǎn)供給增加；反之，若政府采取限制性政策，則保險(xiǎn)供給減少。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)不完善，缺乏支持農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，制約了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。為了規(guī)范我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，政府應(yīng)出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策，加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供制度保障。

四、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展?jié)摿?/p>

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展處于初級(jí)階段，無(wú)論從解決“三農(nóng)”問(wèn)題的角度，還是從農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)需求的情況考慮，開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)已成為必然選擇。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，農(nóng)村市場(chǎng)將成為未來(lái)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。在“十三五”規(guī)劃的開(kāi)關(guān)之年，保險(xiǎn)公司要抓住有利機(jī)遇，大力開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，做好做大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊“蛋糕”。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)潛力巨大

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一方面，隨著全球厄爾尼諾現(xiàn)象的出現(xiàn)，極端氣候現(xiàn)象頻發(fā)導(dǎo)致我國(guó)自然災(zāi)害逐年加劇，給我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是糧食生產(chǎn)帶來(lái)了嚴(yán)重影響。由于家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的弊端，農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)無(wú)力承受天災(zāi)帶來(lái)的損害，應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)合同把眾多分散農(nóng)戶的資金以保費(fèi)形式聚集起來(lái)，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全。另一方面，隨著我國(guó)種植業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)作物種植面積不斷擴(kuò)大。近年來(lái)，農(nóng)村一些商業(yè)性較高的行業(yè)，如蔬菜大棚、水果種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖、畜禽飼養(yǎng)等行業(yè)發(fā)展較快，其經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，參加保險(xiǎn)的愿望更強(qiáng)烈，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有利條件。

2.農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制使農(nóng)戶成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)主體，有利于調(diào)動(dòng)生產(chǎn)積極性，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的積累。改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)民積累了一定數(shù)額的自有資產(chǎn)。據(jù)農(nóng)業(yè)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2015年全國(guó)農(nóng)戶自有固定資產(chǎn)19061億元，比上年增長(zhǎng)30.8%。目前，中、高檔家用電器在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村已經(jīng)相當(dāng)普及，大屏幕彩電、摩托車、小汽車、高檔家具等逐漸走進(jìn)許多農(nóng)村家庭。與城市家庭相比，農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的構(gòu)成更加豐富，不僅包括房屋、家具、服裝、家電等日常用品，農(nóng)機(jī)具、糧食、農(nóng)副產(chǎn)品等也可以成為保險(xiǎn)對(duì)象，為農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了廣闊空間。

3.鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，得到了長(zhǎng)足發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要力量，在服務(wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中發(fā)揮了重要作用。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的變革，經(jīng)營(yíng)者的激勵(lì)和約束機(jī)制日益完善，企業(yè)家會(huì)更加重視企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范，這必然帶來(lái)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相應(yīng)增長(zhǎng)。

4.農(nóng)村機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。改革開(kāi)放30多年來(lái)，農(nóng)村面貌和農(nóng)民生活發(fā)生了日新月異的變化，其中一個(gè)顯著現(xiàn)象就是農(nóng)村機(jī)動(dòng)車保有量的迅速增加。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)數(shù)據(jù)，2016年我國(guó)農(nóng)村居民每百戶家用汽車擁有量17.4輛，同比增長(zhǎng)31.3%。廣大農(nóng)村地區(qū)蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)：一是農(nóng)村家用汽車將成為第一大車險(xiǎn)客戶。隨著收入的增加，農(nóng)民的購(gòu)車愿望更強(qiáng)烈，農(nóng)村家用汽車保有量的增加，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的需求隨之增加。二是農(nóng)村貨運(yùn)車輛保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈。農(nóng)村營(yíng)運(yùn)貨車一般經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，要求保全保足，續(xù)保及時(shí)。三是農(nóng)村“五小車輛”保險(xiǎn)需求數(shù)量大。目前“五小車輛”參保量為35%，其中拖拉機(jī)和摩托車審驗(yàn)率較低，拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)由于有政府補(bǔ)貼，投保率高一些，摩托車上牌率低，大多不買保險(xiǎn)。隨著國(guó)家政策扶持力度的加大，農(nóng)村新型機(jī)動(dòng)車的出現(xiàn)，又會(huì)產(chǎn)生新的保險(xiǎn)需求。

（二）人身保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈

人身保險(xiǎn)的資源是人，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，全國(guó)13多億人口中，有10億多在農(nóng)村。與城市居民相比，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系不完善，許多農(nóng)民尚未被納入社會(huì)保障體系范圍。我國(guó)農(nóng)民以家庭為單位分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著農(nóng)民收入水平的不斷提高，在思想觀念、生活方式、消費(fèi)理念等方面都有了很大轉(zhuǎn)變，更加重視人身風(fēng)險(xiǎn)的防范。尤其是東南沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，通過(guò)購(gòu)買人身保險(xiǎn)來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)賠償已成為農(nóng)民消費(fèi)的一種時(shí)尚。此外，從投保繳費(fèi)能力來(lái)看，農(nóng)民收入水平的提高，一部分農(nóng)民已經(jīng)具備了購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力?？梢哉f(shuō)，我國(guó)農(nóng)村蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)資源。

（三）涉外保險(xiǎn)條件日益成熟

自我國(guó)加入WTO以后，進(jìn)出口貿(mào)易逐步增長(zhǎng)，農(nóng)村參與的國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益頻繁，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在資金、人力、技術(shù)、產(chǎn)品銷售等方面，都逐步與國(guó)際接軌。隨著外資企業(yè)的涌入以及勞務(wù)輸出、技術(shù)改造、旅游等活動(dòng)的增加，涉外保險(xiǎn)日益活躍。越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)外客戶要求保險(xiǎn)公司根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)慣例，積極為國(guó)外的資金、技術(shù)、人才和設(shè)備進(jìn)入農(nóng)村提供配套的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)為農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品、技術(shù)和人才走出國(guó)門提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，開(kāi)辦涉外保險(xiǎn)的條件日趨成熟。

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〔本文系安徽省高校人文社科重點(diǎn)項(xiàng)目“安徽低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展的科技金融支持體系研究”（項(xiàng)目編號(hào)：SK2017A1019）、安徽省高校人文社科重點(diǎn)項(xiàng)目“安徽省農(nóng)民專業(yè)合作社融資困境及破解途徑”（項(xiàng)目編號(hào)：SK2017A1014）階段性成果?！?/p>

（賈林娟，安徽廣播電視大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院。）