張俊文

習(xí)近平總書記在十九大報告中說道：“讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進(jìn)入全面小康社會是我們黨的莊嚴(yán)承諾。”，將脫貧攻堅寫入新時代中國特色社會主義基本方略表明在“五位一體”和“四個全面”戰(zhàn)略布局中，中國共產(chǎn)黨始終將為人民服務(wù)、為百姓謀福祉的人民利益觀放在執(zhí)政興國、安邦富民的首位。治理貧苦、實現(xiàn)共同富裕是社會主義本質(zhì)要求，堅持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，做到真脫貧、脫真貧是實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國夢的關(guān)鍵。實施精準(zhǔn)扶貧、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，是黨中央的重大戰(zhàn)略部署，是“十三五”時期全黨全社會一項重中之重的任務(wù)。作為扶貧攻堅任務(wù)的重要推動力，人行嵩明縣支行引導(dǎo)全縣金融機(jī)構(gòu)，積極配合縣域脫貧方案開展實地調(diào)研。

一、基本情況

2017年以來，在縣委、縣政府的堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，嵩明縣緊緊圍繞“兩不愁、三保障”目標(biāo)，堅持“六個精準(zhǔn)”，實施“七個一批”，制定出臺了《中共嵩明縣委印發(fā)<關(guān)于舉全縣之力打贏扶貧開發(fā)攻堅戰(zhàn)的實施意見>的通知》等10余個配套文件和具體任務(wù)作戰(zhàn)圖，全面落實領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、部門責(zé)任、幫扶責(zé)任、主體責(zé)任，全縣上下統(tǒng)一思想、強(qiáng)化落實，脫貧攻堅工作取得了階段性成效。2014年以來，2個省級貧困村出列，建檔立卡貧困戶415戶1468人脫貧。2017年年初未脫貧142戶379人，通過貧困人口動態(tài)管理，識別不精準(zhǔn)剔除3戶15人，新識別104戶331人，返貧戶111人。

二、金融精準(zhǔn)扶貧成效

支行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以深化農(nóng)戶小額信貸為平臺，打好信貸支農(nóng)基礎(chǔ)，做好金融精準(zhǔn)扶貧工作。堅持“以農(nóng)為本，面向三農(nóng)”的經(jīng)營理念，把信貸投放的重點定位在“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款上來，重點支持農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工、運輸、外出務(wù)工、創(chuàng)業(yè)、抗旱備耕等方面的資金需求。切實體現(xiàn)了農(nóng)村信用社作為“農(nóng)村金融主力軍”的支農(nóng)作用，為支持地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。支行發(fā)放支農(nóng)再貸款7，000萬元，用于省政府統(tǒng)籌全省危房改造。嵩明縣共有農(nóng)戶71，935戶，已建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案71，935戶，建檔面100%；評級面100%；核貸農(nóng)戶36，771戶，授信面為51.12%，合計授信金額275，205萬元。截止10月底，各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為531，201萬元，比年初增加43，498萬元，有效地促進(jìn)農(nóng)戶增產(chǎn)增收。

三、金融精準(zhǔn)扶貧存在的困難和問題

（一）思想認(rèn)識不夠到位

一是各金融機(jī)構(gòu)對脫貧攻堅工作研究謀劃不夠，情況掌握不準(zhǔn)，積極性、主動性不強(qiáng)，對落實領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、部門責(zé)任、幫扶責(zé)任、主體責(zé)任沒有引起足夠的重視。二是一些金融機(jī)構(gòu)工作人員對人民銀行政策和精準(zhǔn)扶貧要求理解不到位，工作責(zé)任心不強(qiáng)，精神狀態(tài)欠佳，存在“救濟(jì)式”幫扶、捐款捐物就是扶貧，貸款就是扶貧的誤區(qū)，對“精準(zhǔn)”理解不到位。三是部分貧困戶等、靠、要思想嚴(yán)重，主觀能動性不夠，脫貧致富信心不足，存在“等著別人送小康”的現(xiàn)象。尤其是對金融機(jī)構(gòu)的貸款存在“扶貧”的就是白送，不用付利息也不用換。在談話中，貧困戶均表示資金支持是無息的最好。從支持發(fā)展的角度看，在扶貧的過程中，財政貼息貸款能夠發(fā)揮的撬動作用應(yīng)該優(yōu)于農(nóng)戶小額信用貸款。

（二）對象識別不夠精準(zhǔn)

金融機(jī)構(gòu)扶貧對象來自于政府部門建檔立卡戶和金融自購自身篩選的新用戶。但實際中仍存在基礎(chǔ)工作不扎實，底數(shù)不清、情況不明，貧困識別和退出不夠精準(zhǔn)，應(yīng)進(jìn)未進(jìn)、應(yīng)退未退的情況仍然存在。如：實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)縣扶貧辦提供的貧困戶檔案部分信息錯漏、滯后，甚至出現(xiàn)明知該戶貧困戶家庭人口已經(jīng)外嫁、死亡或是長年未歸，為拉低人均收入而強(qiáng)行入檔的情況。根據(jù)村委會的說法是為了完成任務(wù)，可能會對下一步金融精準(zhǔn)扶貧定向造成影響。又如：存在人均收入超過貧困線標(biāo)準(zhǔn)，但住房條件差、飲水困難未解決、有義務(wù)教育輟學(xué)現(xiàn)象、因病家庭負(fù)擔(dān)較重等困難人員未列為貧困戶的情況。再如：金融機(jī)構(gòu)金融精準(zhǔn)扶貧依托貧困戶建檔進(jìn)行交叉比對后存在較大偏離和誤差。以上種種，導(dǎo)致報送到金融機(jī)構(gòu)的貧困戶很多達(dá)不到要求，2017年嵩明縣扶貧辦第一次報送300戶貧困戶經(jīng)嵩明農(nóng)村商業(yè)銀行篩選核實，僅105戶達(dá)標(biāo)。

（三）工作統(tǒng)籌不夠到位

金融精準(zhǔn)扶貧工作部署前瞻性有待增強(qiáng)，部門政策要求與脫貧攻堅要求還不夠協(xié)調(diào)一致，各自為戰(zhàn)，相互支持配合不到位；扶貧大數(shù)據(jù)平臺，部門間大數(shù)據(jù)比對和信息共享長效機(jī)制未建立；對落實整合使用財政涉農(nóng)資金等政策缺乏協(xié)調(diào)、監(jiān)管機(jī)制；對社會力量參與脫貧攻堅還缺乏溝通的平臺和相應(yīng)的優(yōu)惠政策；農(nóng)村低保與扶貧政策在對象、標(biāo)準(zhǔn)、管理等方面的有效銜接不夠。

（四）政策渠道不夠通暢

一是農(nóng)戶對扶貧政策不甚了解。經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)查，除少數(shù)村干部，大部分農(nóng)戶對扶貧政策不了解。基層機(jī)構(gòu)在宣傳國家扶貧政策上還不到位，對一些政策的解讀有偏向性，甚至?xí)`導(dǎo)農(nóng)戶。很多農(nóng)戶認(rèn)為安置房是免費?。徊糠洲r(nóng)戶認(rèn)為安置房無需分配，在自己原有土地上建的房子都是自己的；少數(shù)農(nóng)戶害怕政府占地后不分房，舉家住入未完工的房間內(nèi)等等。在扶貧政策的宣傳上還是不到位，遷移農(nóng)戶群體情緒需要安撫和平復(fù)。

（五）資金鏈條不夠完整

政府資金鏈阻塞易引發(fā)連鎖反應(yīng)。如：承建某項目工程公司墊支工程款，前期籌措已經(jīng)支付2300萬元左右，后期大量工程款由該公司在農(nóng)商行貸款，貸款金額2500萬元左右。在調(diào)查中中該工程公司負(fù)責(zé)人表示貸款利息高昂，政府一直未付款，該公司需多方籌資歸還貸款，經(jīng)營較為困難，貸款成本和壓力較大，對于扶貧建設(shè)項目的投資意愿大大減低。

（六）資金撬動作用不夠理想

在調(diào)查中，部分村主任和書記反應(yīng)，當(dāng)前扶貧資金和項目較多，但均為專項費用，且省、市、縣各級資金都有，但整合效能較差?？h鄉(xiāng)一級在資金整合上有較大的困難，且整合有一定風(fēng)險，可能有突破“專款專用”底線風(fēng)險的嫌疑。從金融精準(zhǔn)扶貧角度出發(fā)，基層和農(nóng)戶更希望有長期穩(wěn)定的項目資金支持。endprint

（七）項目風(fēng)險保障不夠到位

鑒于長期與基層打交道的經(jīng)驗，金融機(jī)構(gòu)在扶貧項目上抱持謹(jǐn)慎態(tài)度，仍以風(fēng)險為第一考量。以農(nóng)商行為例，其參與開展的農(nóng)村危房改造、易地搬遷等扶貧項目推進(jìn)均不如預(yù)期。一方面是政府承諾和兌現(xiàn)的條件實現(xiàn)不多，金融機(jī)構(gòu)觀望態(tài)度明顯；另一方面金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營也不樂觀，不愿意進(jìn)入此類項目，金融精準(zhǔn)扶貧的潛力還有待進(jìn)一步發(fā)掘。

四、深刻領(lǐng)會習(xí)近平總書記扶貧開發(fā)戰(zhàn)略思想指導(dǎo)普惠金融發(fā)展

據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，印度農(nóng)村銀行分支機(jī)構(gòu)每增加1%，可以減少貧困率0.34%，增加0.55%產(chǎn)出[1]。減少貧困可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)包容性增長，符合創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享發(fā)展思路，能夠促進(jìn)金融良性健康發(fā)展進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展改善貧困。因此，發(fā)展普惠金融是金融履行社會責(zé)任回歸金融本源的重要舉措，是發(fā)揮金融資金融通作用打通資金流轉(zhuǎn)渠道，為扶貧開發(fā)注入更多動力的重要保障。聯(lián)合國把普惠金融定義為能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系[2]。黨的十八屆三中全會提出全面深化改革，完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融。普惠金融的基本目標(biāo)，是在健全的政策、法律和監(jiān)管框架支持下，建立一整套關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)，共同為所有階層人群提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)。普惠金融發(fā)展著力點就是困難農(nóng)戶群體，尤其是納入脫貧攻堅任務(wù)貧困地區(qū)長年缺乏穩(wěn)定常態(tài)化金融服務(wù)的農(nóng)戶。普惠金融在最初雛形是扶貧金融，是脫貧攻堅工作的支系。之后隨著市場體系形成，針對金融服務(wù)需求逐步擴(kuò)大為微型金融。在金融十三五規(guī)劃中，為全面助力扶貧開發(fā)，提升金融精準(zhǔn)扶貧有效性，普惠金融作為金融包容性發(fā)展的重點全面提上日程。精準(zhǔn)扶貧歸根結(jié)底是一項倫理事業(yè)，它始終以人為中心，關(guān)注貧困群體自身的生存與發(fā)展，具有強(qiáng)烈的人文主義關(guān)懷[3]。普惠金融歸根結(jié)底也是一項倫理事業(yè)，它貫徹以人為本，追求社會公正，關(guān)注受金融排斥群體的獲得感，是現(xiàn)代化進(jìn)程中公平、正義的道德寫照。如果說精準(zhǔn)扶貧是馬克思主義理論固有道德內(nèi)涵和社會主義本質(zhì)特征，那么普惠金融無疑就是實現(xiàn)消除貧困、實現(xiàn)社會公正、實現(xiàn)共同發(fā)展，構(gòu)建人類命運共同體實現(xiàn)中國夢的金融靈魂，兩者密不可分。

五、做好脫貧攻堅工作的建議

（一）進(jìn)一步深化認(rèn)識，著力解決思想認(rèn)識不夠到位的問題

一是要認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記新時期扶貧開發(fā)脫貧攻堅重要戰(zhàn)略思想，堅持以脫貧攻堅統(tǒng)攬經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，牢固樹立抓扶貧就是抓發(fā)展的理念。二是要進(jìn)一步細(xì)化金融精準(zhǔn)扶貧的職責(zé)，明確責(zé)任，細(xì)化政策接地氣，形成具有操作性的方案。三是金融機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有人力、物力條件下要深入了解幫扶對象情況，量身定做精準(zhǔn)扶貧的措施，引導(dǎo)貧困戶根據(jù)自身實際，選擇適合的脫貧致富門路。四是加大金融精準(zhǔn)扶貧和普惠金融宣傳，要激發(fā)群眾主動性，通過會議動員、入戶引導(dǎo)、參觀學(xué)習(xí)、接受培訓(xùn)等形式宣傳政策，幫助貧困戶更新觀念、開闊視野、提高技能，鼓勵他們發(fā)揚斗志，積極轉(zhuǎn)變思想。

（二）抓實精準(zhǔn)識別，著力解決對象識別不夠精準(zhǔn)的問題

金融部門要加大與政府部門平臺和數(shù)據(jù)整合力度，子啊“精準(zhǔn)”上下功夫。一是緊扣“兩不愁，三保障”脫貧標(biāo)準(zhǔn)，把建檔立卡的基礎(chǔ)性工作做扎實，建立完善貧困戶動態(tài)管理制度。二是深入剖析貧困對象致貧原因，精準(zhǔn)幫扶措施，做到“一戶一策”“因戶施策”，結(jié)合貧困戶實際，有針對性地制定轉(zhuǎn)移就業(yè)、易地搬遷、教育扶智、醫(yī)療救助、低保政策兜底、臨時救助等幫扶方案。三是定期開展精準(zhǔn)識別“回頭看”活動，抓緊完善扶貧大數(shù)據(jù)平臺，建立部門間大數(shù)據(jù)比對和信息共享長效機(jī)制。四是建立完善進(jìn)入退出機(jī)制，把因病、因重大變故、因自然災(zāi)害返貧的非貧困戶及時納入幫扶對象；制定出容易評判監(jiān)督的標(biāo)準(zhǔn)和程序，減少隨意性，確保貧困戶退出精準(zhǔn)。五是要借助嵩明農(nóng)村商業(yè)銀行更新農(nóng)戶檔案的契機(jī)，以村為單位，逐村、逐戶研究幫扶措施和問題解決辦法，明確具體幫扶的責(zé)任人、扶貧的事項、完成的時限，根據(jù)幫扶計劃，及時跟進(jìn)幫扶措施，把精準(zhǔn)施策真正落到實處。

（三）改革農(nóng)村金融服務(wù)模式，著力解決金融精準(zhǔn)扶貧力度不夠的問題

當(dāng)前“供給先行”農(nóng)村金融格局沒有改革：政策層面一方面強(qiáng)調(diào)建立競爭性農(nóng)村金融市場，另一方面大力推行政策金融，信貸補(bǔ)給和供給先行的戰(zhàn)略[4]。這種態(tài)勢既是中國農(nóng)村金融的現(xiàn)實，也是實現(xiàn)全面小康，完成扶貧攻堅任務(wù)的要求。在此過程中要按照金融服務(wù)需求依賴于實際產(chǎn)出的增長以及“三農(nóng)”領(lǐng)域逐步市場化和現(xiàn)代化的規(guī)律，建立適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的農(nóng)村金融服務(wù)模式：一是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)中介功能，加大儲蓄動員建立多層次可貸資金來源渠道：如針對普通農(nóng)戶的傳統(tǒng)存款、針對城鎮(zhèn)人口的大額存單等，要根據(jù)人口特征細(xì)分資金來源對接相匹配的儲蓄產(chǎn)品。二是要在利率市場化的前提下，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村形成市場利率定價，鼓勵使用合法、合規(guī)的營銷方式有效吸納資金。三是實現(xiàn)建立與縣域“三農(nóng)”發(fā)展縣匹配的金融服務(wù)模式，切中縣域“三農(nóng)”的實際需求，加大有效資金投入，將正規(guī)金融和非正規(guī)金融都動員起來，在穩(wěn)定、安全、風(fēng)險可控前提下，為農(nóng)村注入更多有效資金。四是在金融精準(zhǔn)扶貧過程中，要統(tǒng)籌整合使用財政涉農(nóng)資金，加大財政扶貧資金投入，通過政府資金撬動金融資金存量，在強(qiáng)化社會責(zé)任同時關(guān)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)市場立足與長遠(yuǎn)發(fā)展，確保各類資金對接落實到位，用好用活。

（四）完善農(nóng)村金融組織體系，解決金融精準(zhǔn)扶貧覆蓋不足的問題

習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上指出：要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融。其中關(guān)鍵就是要結(jié)合實際，合理引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)，吸納更多社會資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“政策性金融、商業(yè)性金融、合作新金融”的協(xié)調(diào)發(fā)展，形成普惠金融大格局。一是要爭取引入農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入。二是要引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在嵩明縣形成“支農(nóng)、競爭”并行的經(jīng)營格局，爭取更多以“扎根縣域、支農(nóng)支小”為戰(zhàn)略定位、富有社會責(zé)任感商業(yè)銀行到縣域開設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點，重新分布市場，改變“一社支三農(nóng)”的局面。三是注重引導(dǎo)嵩明縣本地民間借貸走向合法、合規(guī)與陽光化，形成更為規(guī)范有效的民間資金自我調(diào)節(jié)機(jī)制，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺口。endprint

（五）延伸金融支農(nóng)深度和廣度，解決金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能不高的問題

普惠金融要求在農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上一方面要提供更加便捷、惠民、惠農(nóng)的金融服務(wù)；另一方面要通過農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革激活“三農(nóng)”新的金融需求點。農(nóng)村金融服務(wù)需要在供給端和需求端同時發(fā)力。一是繼續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”支持。既要讓金融機(jī)構(gòu)“存款立行、服務(wù)興行、貸款增效”的目標(biāo)有所實現(xiàn)，又要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實際，找準(zhǔn)城鎮(zhèn)化與“三農(nóng)”發(fā)展契合點加速培育不同類型客戶群體，提供多元化金融服務(wù)。二是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)堅持以中、小、微、農(nóng)客戶為對象，合理配置資產(chǎn)，調(diào)整資金來源結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群體，在提高存款穩(wěn)定性同時將更多資金支持到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。三是加大金融創(chuàng)新力度，結(jié)合縣域“小、快、靈、優(yōu)”需求定位，合理定價提供諸如“家庭貸”、“惠眾貸”等優(yōu)質(zhì)貸款產(chǎn)品，在把控好信貸資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)前提下有效滿足新的農(nóng)村消費增長點。四是加快推進(jìn)農(nóng)戶信用信息更新工作，重新核定農(nóng)戶信用信息，完善信用評價體系，在適當(dāng)提高貸款額度基礎(chǔ)上，加大惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等快捷、簡便信貸產(chǎn)品的投放。

（六）加大普惠金融服務(wù)站建設(shè)，解決金融精準(zhǔn)扶貧最后一公里的問題

按照《中國人民銀行昆明中心支行關(guān)于開展普惠金融服務(wù)站建設(shè)的指導(dǎo)意見》，嵩明縣應(yīng)該積極推進(jìn)普惠金融服務(wù)站建設(shè)工作。一是通過整合現(xiàn)有惠農(nóng)支付服務(wù)點資源，改進(jìn)和提升惠農(nóng)支付服務(wù)點服務(wù)功能，在行政村、自然村建立推廣普惠金融服務(wù)平臺。把惠農(nóng)支付服務(wù)點打造成直接為農(nóng)戶辦理惠農(nóng)資金補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品收購、商品訂購、銀行卡結(jié)算、取款、繳款（稅收、水電氣費、通訊費、新農(nóng)合、新農(nóng)保）、理財業(yè)務(wù)、農(nóng)戶貸款需求信息登記、信息服務(wù)、金融知識普及、農(nóng)村信用體系建設(shè)和人民幣反假宣傳等“一站式”綜合服務(wù)站。二是擴(kuò)展現(xiàn)有的基本功能，實現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的融合。為未來疊加互聯(lián)網(wǎng)+國庫服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品收購及外銷、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)資銷售、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村便民支付、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村公用事業(yè)繳費、互聯(lián)網(wǎng)+日用消費做好系統(tǒng)準(zhǔn)備，為加載更多的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。三是依托服務(wù)站采集更新農(nóng)戶信用信息。以縣為單位建立人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)部門多方參與的工作機(jī)制，搭建農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，建立信息采集更新、數(shù)據(jù)質(zhì)量、評價結(jié)果控制機(jī)制，形成多片區(qū)聯(lián)動的農(nóng)村信用體系建設(shè)工程。

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