黃樂瑤

【摘要】伴隨著經(jīng)濟持續(xù)增長，個人收入與家庭財富的不斷增加，對自己的資金進行適當(dāng)?shù)墓芾砼c理財投資，使資金收入達到最大化的理念越來越深入人心。對于大多數(shù)投資用戶來講，應(yīng)該建立個人理財投資比例合理分配的理念，管理控制風(fēng)險，規(guī)避證券投資市場的潛在危險，讓損失降到最低，達到收益最大化。

【關(guān)鍵詞】理財投資 收入分配 比例

一、目前理財投資所占收入分配的比例狀況

在進行此次課題時，筆者通過問卷的形式對理財投資狀況進行了分析，問卷共有17道題目組成，包含了調(diào)查者的信息，對于理財投資的看法，了解程度以及投資去向等問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分調(diào)查者的理財投資可以大致劃分為以下四個方面：日常開銷，穩(wěn)健保值，風(fēng)險增值，保險或以備意外不時之需。從調(diào)查統(tǒng)計的結(jié)果表明，調(diào)查者對于理財投資積極性較高，大部分調(diào)查者都非常愿意進行理財投資，消費理念也很支持，且比例達到92%。

（一）日常開支分配占比30%

日常開支分配就是用于家庭中個人近期或者短期開銷的資金，例如添置衣物用品、進行生活繳費、信用卡還款以及用于自身投資等方面的開銷。也可以適當(dāng)?shù)倪M行低收益、風(fēng)險低但資金回轉(zhuǎn)較快的理財投資。如果日常開支花銷所需要資金數(shù)額較大，占用理財比例過高，則難以實現(xiàn)和維持資產(chǎn)的增值保值。但如果一味的縮減家庭日?；ㄤN，在某種程度上有利于資產(chǎn)的保值，但會降低生活質(zhì)量影響家庭幸福指數(shù)。因此要合理選擇日常開銷的理財投資比，平衡生活質(zhì)量品質(zhì)與資產(chǎn)增值保值。

（二）高風(fēng)險投資占比20%

高風(fēng)險投資一般是用于實現(xiàn)資產(chǎn)迅速增值的理財投資部分。大部分高風(fēng)險投資者往往青睞證券股票、房產(chǎn)基金這些投資方式。這部分投資在為投資者帶來可能的高收益回報的同時，伴隨著高于其他理財投資方式的風(fēng)險性。投資者要謹慎考慮自身因素，切忌貪圖理財產(chǎn)品的高收益回報而不顧風(fēng)險投入大量資金，避免投資失敗導(dǎo)致“傷筋動骨”，進而影響到家庭正常生活。

另外，在選擇家庭理財產(chǎn)品方面，建議考慮自己的收入來選擇合適的風(fēng)險度進行投資。

（三）購買保險或以備不時之需占比10%

人無遠慮必有近憂，這部分理財投資是為了應(yīng)對家庭未來不可預(yù)見的人身財產(chǎn)危機，提高抗風(fēng)險能力。該部分體現(xiàn)了理財投資者的風(fēng)險管理意識，面臨突發(fā)狀況和經(jīng)濟危機時，有應(yīng)對處理和轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險的能力。如果縮減或者忽視該部分投資，會加大危機所帶來的危害，無法及時應(yīng)對快速恢復(fù)，使家庭資產(chǎn)穩(wěn)定性遭到嚴重打擊。

（四）穩(wěn)健型保值占比40%

是家庭中為一些重大事宜所預(yù)留的資金（區(qū)別于上述中應(yīng)對不可預(yù)見危機的投資），例如教育資金、養(yǎng)老保障等方面。該部分資金不用于投資升值，是預(yù)先儲存為以后做準(zhǔn)備。所以投資本金可靠性是最重要的，不需要考慮投資收益的高低。投資者在理財過程中應(yīng)著重考慮資本保值、穩(wěn)定且能避免通貨膨脹、規(guī)避風(fēng)險的投資方式，像國債等。

二、影響理財投資所占比例的因素

通過調(diào)查，我們可以看出消費者在選擇投資品種和投資方式不盡相同，每個人的性格和心理承受能力不盡相同，所持消費觀念與投資目的同樣大不相同，甚至于年齡和性別都會成為影響理財投資的因素。根據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在家庭投資與個人理財主要受以下因素影響：

（一）資金基數(shù)的不同即個人收入差距的影響

盡管我國經(jīng)濟在飛快增長，但是由于種種原因，社會各階層收入結(jié)構(gòu)分布依然呈金字塔狀分布。不同職業(yè)收入差距依然很大，新興的信息性產(chǎn)業(yè)以及服務(wù)產(chǎn)業(yè)的增長速度飛快，為此行業(yè)的工薪階層帶來大量可供分配投資的基金；而相比較下，農(nóng)林牧副漁等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較緩慢，導(dǎo)致與其相關(guān)的職業(yè)收入較少。資金基數(shù)的不同間接影響了消費者的消費理念，決定了理財投資的方向，也必然導(dǎo)致了各階層對理財投資的需求不同。

（二）個人所持消費理念的影響

隨著剩余財富的增加，人們的消費觀念也在發(fā)生改變。由“量入為出”的傳統(tǒng)型家庭消費理念轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)保值增值投資型消費。在傳統(tǒng)“消費，儲蓄，投資”三步中投資所占比例越來越大，隨著理財投資品種的多元化，投資方式的多樣化，越來越多的人開始接受非傳統(tǒng)型投資方式，如國債，股票，外匯，期貨甚至于一些新興金融產(chǎn)品被現(xiàn)代人所接受。

（三）組合的多樣化的影響

理財投資品種的日益增多，投資方式的層出不窮，為組合投資帶來了可能，使得可供人們選擇的組合方式也不盡相同?！半u蛋不要放進同一個籃子里”，不拘泥于單一簡單的投資手段，追求品種多樣化，風(fēng)險最小化，收入最大化的投資原則已深入人心。

（四）不同理財投資風(fēng)險的影響

隨著收益而來的便是證券市場的不斷增加的投資風(fēng)險，各種理財投資的不確定性以及投資過程的復(fù)雜度，使得理財投資變得難以捉摸。而投資者本身缺乏專業(yè)化的理財投資知識與理財投資技巧。這種個人素養(yǎng)的缺失很難應(yīng)對理財投資中出現(xiàn)的各種問題規(guī)避風(fēng)險，難以對產(chǎn)品進行正確的評估與判斷，很大程度上影響著投資者選擇的投資方向。

三、針對分析理財投資占收入分配比例的總結(jié)

家庭資產(chǎn)分配比例與個人投資理財產(chǎn)品各式各樣，合理組合投資方式，選擇合適的理財產(chǎn)品達到收益最大化是進行理財投資的最終目的。在進行投資理財?shù)倪^程中，投資者首先要“弄清自己的底牌”。首先要明確自己承受風(fēng)險打擊的程度，自己對于高風(fēng)險的定義與看待高風(fēng)險的心理素質(zhì)；清楚自己的財政收入情況，在知道自己的可供支配資金基數(shù)前提下合理的選擇理財投資的比例與投資方式。

了解理財投資市場，掌握基本的理財投資理念。在充分了解自身的前提下，我們就需要來對如何進行組合理財投資方式，分配投資比例進行研究。要了解現(xiàn)今社會多元的投資產(chǎn)品和多樣的投資手段，了解其利弊兩面，知己知彼方能百戰(zhàn)不殆。對理財市場的大環(huán)境有一個較為清晰的認識，我們才能評估所選擇的投資分配是否適合自己。

經(jīng)常性總結(jié)自己理財投資中經(jīng)驗與教訓(xùn)。前車之鑒，后車之師。對于投資者來說，經(jīng)常性的總結(jié)分析自己的投資過程，積累在理財投資運作上的經(jīng)驗，吸取其中的教訓(xùn)，能夠提高辨別規(guī)避風(fēng)險的能力。慢慢開闊自己在理財投資市場的眼界，完善投資分配時的不合理性，達到收益最大化。

四、結(jié)束語

如何合理組合理財投資方式，是投資者在投資過程中需要解決的重要問題，它關(guān)系著理財投資是否能夠達到預(yù)期目標(biāo)收益。正確分配理財投資比例，才能在未來的投資理財活動中實現(xiàn)資產(chǎn)收益穩(wěn)定且最大化。

參考文獻

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