朱如超

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的助力下，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的迅速發(fā)展給傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)帶來(lái)了沖擊，兩種信貸消費(fèi)模式的共存現(xiàn)狀和發(fā)展前景則得到了廣泛關(guān)注。采用問(wèn)卷調(diào)查法，深層訪談法和數(shù)據(jù)分析法，通過(guò)調(diào)查傳統(tǒng)信用卡和互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)兩種透支消費(fèi)的使用人群、支付環(huán)境，分析使用偏好的影響因素，進(jìn)而給出對(duì)于兩種消費(fèi)信貸模式的發(fā)展建議思考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)信貸 傳統(tǒng)信用卡 使用偏好 發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)信貸應(yīng)運(yùn)而生并得到越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞，傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)雖然占據(jù)最為廣闊的消費(fèi)者市場(chǎng)，卻依然受到前所未有的挑戰(zhàn)。消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)和傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)的使用情況如何，是消費(fèi)信貸市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)關(guān)注的新焦點(diǎn)。通過(guò)對(duì)不同地區(qū)，年齡，職業(yè)之下消費(fèi)者的消費(fèi)信貸使用偏好進(jìn)行實(shí)地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析，為消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供了一線資料，對(duì)于兩種消費(fèi)信貸模式的發(fā)展具有實(shí)際的參考價(jià)值。

一、傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的使用現(xiàn)狀分析

傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)，是采用非現(xiàn)金交付的方式進(jìn)行一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付。它具有方便靈活的特點(diǎn)。到2016年6月，全國(guó)信用卡和借貸合一卡用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.73億張，同比增長(zhǎng)9.26%。信用卡應(yīng)償信貸余額為3.57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.72%。信用卡卡均授信額度1.70萬(wàn)元，授信使用率44.33%。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。[1]互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)向個(gè)人或家庭提供與消費(fèi)相關(guān)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信貸以及風(fēng)險(xiǎn)管理等金融活動(dòng)。

隨著金融科技的發(fā)展，金融服務(wù)更便捷、更優(yōu)質(zhì)。消費(fèi)金融以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的特征越發(fā)明顯，人工智能在風(fēng)控領(lǐng)域的運(yùn)用發(fā)揮了至關(guān)重要的作用?！?017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從2013年開始到2016年，其交易規(guī)模從60億元增長(zhǎng)到了4367億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到317.5%。[2]整個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。就其原因有：參與主體的不斷擴(kuò)大；新興市場(chǎng)的逐漸被開辟；政府的扶持等。大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等新興消費(fèi)金融市場(chǎng)被企業(yè)深耕，長(zhǎng)期被壓抑的消費(fèi)金融需求爆發(fā)式釋放。

二、基于問(wèn)卷調(diào)查的兩種消費(fèi)信貸模式的使用偏好分析

（一）數(shù)據(jù)處理思路

由于影響使用偏好的因素很多，因此在問(wèn)卷設(shè)計(jì)過(guò)程中，我們將其細(xì)分為兩方面：一是消費(fèi)者個(gè)人主觀因素，包含品牌觀念，攀比心理和創(chuàng)新意識(shí)，通過(guò)填寫者自我判定并打分，進(jìn)行數(shù)據(jù)量化；二是客觀外在環(huán)境，包含地理位置，應(yīng)用場(chǎng)景，年齡以及受教育水平，通過(guò)分類進(jìn)行處理。

本次調(diào)查，隨機(jī)抽取571份問(wèn)卷，數(shù)據(jù)篩選后，有效樣本數(shù)為554份。因問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果不能直接量化分析，我們首先進(jìn)行了量化處理。由于數(shù)據(jù)離散且樣本量有限，無(wú)法直接使用多元回歸法分析。最終，我們選擇對(duì)每個(gè)可能影響消費(fèi)信貸選擇的因素進(jìn)行單獨(dú)分析，即采用單因素方差分析。因此，我們對(duì)影響消費(fèi)信貸選擇偏好的數(shù)據(jù)進(jìn)行了交叉統(tǒng)計(jì)，獲得了可使用方差分析的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行如下處理。

（二）數(shù)據(jù)處理過(guò)程

1.消費(fèi)者個(gè)人主觀因素對(duì)于消費(fèi)信貸模式選擇的影響。通過(guò)圖表統(tǒng)計(jì)和單因素方差分析發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)信用卡大多會(huì)與中高端商業(yè)品牌的合作，定期推出優(yōu)惠和增值活動(dòng)。相比之下互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)和線下知名品牌的合作仍需加強(qiáng)。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，我們推斷消費(fèi)者的品牌觀念可能會(huì)一定程度上影響消費(fèi)者的信貸選擇。隨著消費(fèi)者攀比心理程度的遞增，消費(fèi)者會(huì)越來(lái)越傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)。從數(shù)據(jù)的分布來(lái)看，越是思維活躍勇于接收新事物的消費(fèi)群體，其使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的比例就會(huì)明顯上升。

2.外界客觀因素對(duì)于消費(fèi)信貸模式選擇的影響。

（1）地理位置與消費(fèi)習(xí)慣

從數(shù)據(jù)分布情況來(lái)看，隨著城市發(fā)達(dá)程度的上升，人們使用新型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的比例也相應(yīng)上升。

（2）應(yīng)用場(chǎng)景與消費(fèi)習(xí)慣

在與中國(guó)建設(shè)銀行支行行長(zhǎng)的采訪中，我們了解到網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)大多應(yīng)用于小額支付場(chǎng)景中。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)是通過(guò)消費(fèi)者消費(fèi)數(shù)據(jù)的分析進(jìn)行征信，為有效風(fēng)控，往往額度較小。而傳統(tǒng)信用卡是通過(guò)對(duì)于信用卡持有人的資產(chǎn)收入等多方面進(jìn)行征信，往往額度較大。從數(shù)據(jù)分布來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)主要應(yīng)用在線上購(gòu)物領(lǐng)域，而傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)則廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域的線下購(gòu)物中。

（3）年齡與消費(fèi)習(xí)慣

互聯(lián)網(wǎng)新型信貸消費(fèi)模式是新興事物，更能為年輕人所接受。并且由于18歲以下的青少年受財(cái)產(chǎn)和身份的限制在申辦信用卡時(shí)困難重重，所以會(huì)更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)。而中年人和老年人會(huì)更加傾向于傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)。從數(shù)據(jù)分布來(lái)看，隨著年齡的遞增使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的比例顯著下降。

三、調(diào)查結(jié)論與思考

（一）通過(guò)數(shù)據(jù)處理得出調(diào)查結(jié)論

1.消費(fèi)者個(gè)人因素。思維活躍善于創(chuàng)新的消費(fèi)人群較易接受新型網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)；

2.應(yīng)用場(chǎng)景。新型網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)適用于小額支付的線上場(chǎng)景，而傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)廣泛存在于各種支付場(chǎng)景以及便民利民服務(wù)中；

3.地理區(qū)域。一二線以及沿海城市推動(dòng)新型網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的步伐更快；

4.年齡層次。廣大青少年和剛剛步入職場(chǎng)的年輕消費(fèi)者是推動(dòng)新型網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的中堅(jiān)力量。

對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和精神內(nèi)涵則有可能獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，而忽視互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和精神內(nèi)涵就有可能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。[3]所以，傳統(tǒng)信用卡與互聯(lián)網(wǎng)信貸要做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互相取長(zhǎng)補(bǔ)短才能都有廣闊發(fā)展前景。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)（以螞蟻花唄為例）的對(duì)策思考

1.加強(qiáng)宣傳力度，提升產(chǎn)品的認(rèn)知度?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)產(chǎn)品方便了青年群體。如今的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)品牌較多，如螞蟻花唄，京東白條等。為擴(kuò)大用戶人群，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)應(yīng)加大線上線下宣傳力度，與各大實(shí)體品牌開展廣泛合作，從而有效提升產(chǎn)品認(rèn)知度。

2.擴(kuò)大服務(wù)，增加個(gè)性化與增值服務(wù)。從調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，高校大學(xué)生是“螞蟻花唄”的主要使用人群，因此，應(yīng)充分利用支付寶的高流量大平臺(tái)，把網(wǎng)絡(luò)信貸支付無(wú)縫對(duì)接各類電商消費(fèi)支付平臺(tái)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。針對(duì)主力軍人群，可開展更多個(gè)性化服務(wù)，如大力推廣開學(xué)季大學(xué)生便捷開戶服務(wù)等。

3.進(jìn)行差異化營(yíng)銷。對(duì)于不同的消費(fèi)群體，創(chuàng)新性消費(fèi)信貸產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行差異化營(yíng)銷。如針對(duì)網(wǎng)購(gòu)交易較多的女性可在三八婦女節(jié)或“雙十一”等促進(jìn)消費(fèi)的節(jié)點(diǎn)聯(lián)合各大電商平臺(tái)給予個(gè)性化折扣，從而增加互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使用率，獲取流量和客戶，提高市場(chǎng)占有率。

（三）對(duì)傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的建議

1.改革支付結(jié)算手段，提高便捷度和安全性。傳統(tǒng)信用卡不僅要拓寬線下使用范圍，更要積極開拓非接觸式支付結(jié)算手段，如推廣手機(jī)錢包的支付方式以提升便捷度，同時(shí)還要兼顧安全。

2.擴(kuò)大網(wǎng)上商城規(guī)模，增加流量入口。商業(yè)銀行在推行信用卡網(wǎng)上商城時(shí)，需進(jìn)一步拓寬渠道，優(yōu)化網(wǎng)上商城用戶體驗(yàn)，與各類企業(yè)加強(qiáng)合作關(guān)系，拓展商品種類，使用戶可以通過(guò)手機(jī)客戶端就能買到自己的目標(biāo)商品，完成信用支付。

3.進(jìn)行信息化服務(wù)，接軌互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以在更深層次的領(lǐng)域中加大合作，比如依托強(qiáng)大的支付結(jié)算平臺(tái)和客戶信息管理系統(tǒng)，與騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域和精準(zhǔn)營(yíng)銷領(lǐng)域開展一系列的深度融合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而獲得更大的市場(chǎng)份額。

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