蔡永林+高肄+楊志軍+孔華東+張愛楨

近年來，股份制商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行為代表的中小型銀行發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)區(qū)域?qū)蛹壓蜋C(jī)構(gòu)不斷向三、四線城市延伸拓展，成為當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的活力源泉和中小企業(yè)金融服務(wù)的重要力量。以曲靖市為例，截至2017年10月末，有股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行19家，機(jī)構(gòu)占比51%，存、貸款余額占比7.75%和14.75%，小微信貸客戶數(shù)量占比25.67%，存貸比121.99%，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度較高，但與大型國有銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)相比，存在網(wǎng)點(diǎn)拓展難、競爭相對弱勢、金融資源和服務(wù)效能不對稱等問題，值得分析和探討。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速

2012～2017年，曲靖市新增股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)5家，新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行7家，銀行機(jī)構(gòu)布局增速48%，較好地補(bǔ)充和完善了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)體系。2012年10月末～2017年10月末曲靖市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存、貸款增長達(dá)58.6%和63.5%，同期以股份制商業(yè)銀行、農(nóng)商行、城商行分支機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行為代表的中小銀行存、貸款增長達(dá)77.78%和182.49%，對緩解中小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難等問題起到了重要作用。

（二）貸款增長快于存款，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度較高

截止2017年10月末，曲靖市19家中小型銀行存款、貸款余額分別達(dá)166.07億元和202.59億元，分別比年初增長-4.4%和4.39%，存款增速低于六大行15.18個百分點(diǎn)，貸款增速高于六大行2.99個百分點(diǎn)；存貸比121.99%，高于六大行71.11個百分點(diǎn)。曲靖市中小銀行分支機(jī)構(gòu)在存款負(fù)增長的情況下，通過系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑資金、同業(yè)拆借和申請人民銀行再貸款等方式，支持中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度較高。如重慶農(nóng)商行曲靖分行自2012年設(shè)立以來，平均每年從總部調(diào)劑資金40多億元支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展，截止2017年10月末存款余額9.40億元，貸款余額51.50億元，對支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新較快，客戶資源有效拓展

中小銀行經(jīng)營思路靈活，不斷創(chuàng)新豐富金融產(chǎn)品，拓展信貸渠道，有效緩解曲靖市各層次融資群體的資金需求，如民生銀行、招商銀行和中信銀行分別推出“商貸通”“助力融資”“集合票據(jù)”等業(yè)務(wù)；興業(yè)銀行推出“興業(yè)旅游基金”；村鎮(zhèn)銀行推出了“種植寶”、“樂農(nóng)貸”等產(chǎn)品。通過豐富的金融產(chǎn)品，克服了網(wǎng)點(diǎn)少的困難，有效拓展了客戶資源。截止2017年10月末，曲靖市級主城區(qū)11家中小型銀行有16個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占比13.79%，有客戶數(shù)35.79萬戶，占比15.72%，1～10月平均每個網(wǎng)點(diǎn)客戶量2.24萬人次，比四大行多10.36%。

二、存在的困難和問題

（一）地域資源處于劣勢，網(wǎng)點(diǎn)拓展困難

曲靖轄內(nèi)60%以上的中小型銀行都是最近5年內(nèi)新設(shè)立的，在國有銀行和地方法人金融機(jī)構(gòu)已先入為主，占據(jù)了主城區(qū)主要繁華地段的95%以上網(wǎng)點(diǎn)的情況下，新進(jìn)入的中小型銀行拓展新網(wǎng)點(diǎn)比較困難，考慮到政策要求、租金成本、市場競爭等因素，選址要么位置偏遠(yuǎn)，如按規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能在中心城區(qū)設(shè)立，只能在城鄉(xiāng)結(jié)合部選址，客戶認(rèn)可度較低；要么相對密集，如曲靖人民醫(yī)院以西約1.5公里的直線距離上，分布著工、農(nóng)、中、建、農(nóng)信社、招商、民生、興業(yè)、紅塔銀行等10個網(wǎng)點(diǎn)。

（二）市場競爭處于弱勢，金融資源配置不均

政府機(jī)關(guān)、行業(yè)主管部門、大企業(yè)更多傾向選擇與大銀行或地方法人金融機(jī)構(gòu)合作，中小銀行得到地方政府和相關(guān)職能部門的關(guān)心支持較少，資金來源與投向在金融機(jī)構(gòu)間分布不均衡，尤其是有政府主導(dǎo)背景下的存、貸款市場，同業(yè)競爭激烈，國有銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)占據(jù)壟斷地位，中小銀行很難進(jìn)入，金融資源流動壁壘很難打破，制約了金融業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。如截止2017年10月末，曲靖市資金體量較大的政府性存款資金（住房公積金存款、社保基金存款、住房維修基金等）有53.84%集中于六大行，39.56%集中于地方性金融機(jī)構(gòu)曲靖市農(nóng)信社（農(nóng)商行）和城商行，19家中小型銀行僅占3.63%；有80%以上的重大項(xiàng)目貸款選擇與六大行或農(nóng)信社、城商行合作，中小銀行很難分得一杯羹。

（三）干部管理模式處于被動，服務(wù)效能受到制約

除了本地惠民村鎮(zhèn)銀行外，其余18家中小型銀行機(jī)構(gòu)董事長（行長）等主要負(fù)責(zé)人多為異地外派干部，對本地經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)調(diào)查了解不多，存在管理層“水土不服”的問題，存、貸款營銷主要依靠在本地招聘的一二線工作人員層層分解施壓，業(yè)務(wù)難以拓展，金融服務(wù)效能受到制約。

（四）業(yè)務(wù)經(jīng)營同質(zhì)化明顯，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊較大

中小銀行資源有限，為快速追求業(yè)績，在很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域不注重開發(fā)自身特色產(chǎn)品，盲目與大銀行爭搶客戶，同質(zhì)化經(jīng)營格局較為明顯。如曲靖轄內(nèi)中信銀行，為快速實(shí)現(xiàn)業(yè)績，抓大放小，曾經(jīng)熱衷于爭搶業(yè)績較好的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款等領(lǐng)域，不注重內(nèi)控風(fēng)險管理，遇上市場變化和政策調(diào)整，不良貸款徒增，不及時調(diào)整經(jīng)營方向，又采取“只收不貸”、“一刀切”模式，2017年10月末貸款余額比年初降幅達(dá)70.57%。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對中小銀行沖擊影響較大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，曲靖轄內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融服務(wù)業(yè)務(wù)的有25家，開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的有8家，更多地分流了中小銀行的存款來源和小微貸款業(yè)務(wù)。

三、建議

（一）優(yōu)化金融資源配置，激發(fā)銀行發(fā)展活力

按照市場導(dǎo)向優(yōu)化金融資源配置，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。建議建立政府性存款資金考核激勵機(jī)制，按照各銀行機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合貢獻(xiàn)度，以銀行機(jī)構(gòu)實(shí)際信貸客戶量（支小、支微、支農(nóng)等）、新增貸款量、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新情況、不良貸款率、執(zhí)行貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策等按比例設(shè)定權(quán)重指標(biāo)，引導(dǎo)調(diào)整政府性存款資金配置，對經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度較高的銀行給予政府性存款資金調(diào)增和賬戶開立優(yōu)先的激勵措施，激發(fā)競爭活力，促進(jìn)中小型銀行的均衡發(fā)展。

（二）明確市場定位，促進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

一是明確中小銀行服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“中小微企業(yè)”的市場定位，避開大銀行戰(zhàn)略主導(dǎo)定位，立足金融市場輔位作用發(fā)揮，重視零售市場發(fā)展，重點(diǎn)加大精品網(wǎng)點(diǎn)和重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)資金投入，強(qiáng)化精細(xì)化服務(wù)管理；二是打造社區(qū)銀行，專注普惠金融服務(wù)，利用有限的資源為社區(qū)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和中高端客戶提供高質(zhì)、高效及個性化、專業(yè)化的服務(wù)；三是加快發(fā)展電子銀行服務(wù)體系，與農(nóng)村、社區(qū)居民和其他經(jīng)濟(jì)組織對金融服務(wù)的需求緊密結(jié)合，加強(qiáng)與農(nóng)、林、水、電等部門的合作，開展代收代付各項(xiàng)稅費(fèi)和各類款項(xiàng)業(yè)務(wù)，努力提高在商品交易市場、重點(diǎn)小區(qū)、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的自助機(jī)具投放數(shù)量。

（三）提升自身優(yōu)勢，促進(jìn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型

一是從存款規(guī)模的考核向資產(chǎn)收益率的考核轉(zhuǎn)變，適時引入資本約束的經(jīng)營發(fā)展觀，以經(jīng)濟(jì)增加值作為核心指標(biāo)，對各個利潤單元進(jìn)行多維業(yè)績評價。二是切實(shí)實(shí)行差異化、靈活性的利率定價機(jī)制，設(shè)置科學(xué)流程，切實(shí)“面向客戶、以客戶為中心”，量身定做，通過有效的利率定價機(jī)制吸引、留住優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)綜合資源的長期穩(wěn)定。三是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種競爭向創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品競爭轉(zhuǎn)變。有效整合現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新客戶關(guān)系和管理系統(tǒng)，對不同客戶類型進(jìn)行分類，構(gòu)建客戶關(guān)系網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)，提高客戶忠誠度及品牌認(rèn)知度。

（四）服務(wù)本土經(jīng)濟(jì)，提升行業(yè)形象

中小銀行領(lǐng)導(dǎo)管理層，要積極開展調(diào)查研究，充分了解掌握曲靖經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在當(dāng)前農(nóng)村市場金融主體單一、市場競爭不充分、國有銀行和地方法人金融機(jī)構(gòu)占盡先機(jī)的情況下，明確市場定位，避開競爭激烈的中心城區(qū)和大銀行，獨(dú)辟蹊徑，積極拓展具有廣闊發(fā)展前景和信用體系建設(shè)推進(jìn)較快的農(nóng)村和城市街道社區(qū)，圍繞普惠金融服務(wù)要求補(bǔ)好金融服務(wù)短板，在城市及農(nóng)村新型市場主體、新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)觸角，延伸服務(wù)鏈條，并以此爭取各級黨委政府、金融監(jiān)管部門的關(guān)心和支持，爭取具有政府背景的各項(xiàng)資金的支持，真正走出特色，做出業(yè)績，創(chuàng)出品牌，樹立良好金融新形象。endprint