一、隴南市武都區(qū)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的基本情況

（一）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置

目前，隴南市武都區(qū)農(nóng)村初步形成了以農(nóng)村合作銀行為主體，郵政所為補(bǔ)充的農(nóng)村支付結(jié)算組織體系。從銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置看，農(nóng)村合作銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。截止2017年6月底，在全市38個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設(shè)立了32個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，占全市金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的52%。

（二）支付清算網(wǎng)絡(luò)體系的建立

目前，在隴南市武都區(qū)轄內(nèi)以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，人民銀行大小額支付系統(tǒng)為核心，城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等共同組成銀行結(jié)算支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，已基本滿足支付結(jié)算資金的需求。但在農(nóng)村地區(qū)，接入到人民銀行大小額支付系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)1個(gè)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的0.8%。其它金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)30家，僅接入本行行內(nèi)系統(tǒng)。

（三）非現(xiàn)金支付工具的使用

據(jù)調(diào)查，從2017年上半年隴南市武都區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的情況來(lái)看：匯兌結(jié)算、支票結(jié)算、銀行卡結(jié)算所占比例大概為47：25：28，由此可見(jiàn)，銀行卡、支票、匯兌是農(nóng)村地區(qū)使用最為普遍的非現(xiàn)金支付工具；匯票、網(wǎng)銀等占比很小，手機(jī)銀行、轉(zhuǎn)賬電話等新興的支付工具則剛剛啟動(dòng)。

二、從隴南市武都區(qū)看當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境的現(xiàn)狀

（一）基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)滯后，資金結(jié)算效率偏低

就隴南市武都區(qū)目前的現(xiàn)狀看，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤銷(xiāo)出農(nóng)村；其次，受管理體制的局限、技術(shù)、資金、人才等因素的制約，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)沒(méi)有統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng)，部分支付清算業(yè)務(wù)只能通過(guò)其他渠道辦理，如異地匯劃業(yè)務(wù)只能通過(guò)其他銀行轉(zhuǎn)匯，結(jié)算環(huán)節(jié)多、資金不能及時(shí)到賬，增加了資金匯劃的時(shí)間，延緩了到賬的速度；第三，大、小額支付系統(tǒng)的強(qiáng)大功能沒(méi)有進(jìn)一步向農(nóng)村延伸，并不是所有金融機(jī)構(gòu)均接入該系統(tǒng)，雖然目前以省聯(lián)社為單位，實(shí)現(xiàn)了省級(jí)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，但是還沒(méi)沒(méi)有就本系統(tǒng)接入與大、小額支付系統(tǒng)從而形成有機(jī)的支付結(jié)算整體，區(qū)域性支付清算的渠道不暢通等問(wèn)題依然大面積存在，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、面兒廣的優(yōu)勢(shì)面沒(méi)有得不到很好的體現(xiàn)和發(fā)揮。第四，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行跨行資金清算需要通過(guò)縣級(jí)聯(lián)社或縣級(jí)支行進(jìn)行落地中轉(zhuǎn)，資金周轉(zhuǎn)仍較長(zhǎng)，較其他商業(yè)銀行相比，資金結(jié)算效率低，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上處于劣勢(shì)。

（二）支付結(jié)算方式單一，現(xiàn)金結(jié)算占比較大

隨著農(nóng)村經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村勞動(dòng)力流動(dòng)性增加，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，商品流通日趨活躍，對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)也提出了更高的要求。而實(shí)際情況，受傳統(tǒng)思想的影響，人們對(duì)現(xiàn)代化的結(jié)算工具了解較少，對(duì)新興的結(jié)算工具不易接受，從而導(dǎo)致非現(xiàn)金結(jié)算不足。由于存在結(jié)算工具種類(lèi)少、結(jié)算手段落后以及異地資金匯劃業(yè)務(wù)渠道不暢等問(wèn)題，致使大量客戶流失，直接影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）新型結(jié)算工具受限，支付工具結(jié)構(gòu)失衡

目前，縣城以下的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在聯(lián)網(wǎng)通用、清算網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施方面投入不足，無(wú)法加入現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)，在一定程度上制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣和應(yīng)用。就當(dāng)前隴南市武都區(qū)支付結(jié)算工具的使用情況看，網(wǎng)上支付、銀行卡、轉(zhuǎn)賬電話等新型的支付手段，受農(nóng)村地區(qū)相對(duì)落后、互聯(lián)網(wǎng)不普及等的制約，發(fā)展緩慢。

（四）服務(wù)質(zhì)量參差不齊，業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

最典型事例是，近年來(lái)商業(yè)銀行實(shí)行扁平化管理的模式，系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)和人員大量收縮，支付結(jié)算系統(tǒng)是越來(lái)越先進(jìn)，但對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)結(jié)算人員、臨柜人員等開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)跟不上形勢(shì)，使之對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)掌握不夠，對(duì)非現(xiàn)金支付等認(rèn)識(shí)不高。

（五）業(yè)務(wù)拓展能力不足，金融創(chuàng)新有待增強(qiáng)

就欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)來(lái)看，不少金融機(jī)構(gòu)雖然對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展均有設(shè)計(jì)，但在如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化，及時(shí)創(chuàng)新發(fā)展新業(yè)務(wù)，滿足市場(chǎng)需要等方面，明顯缺乏實(shí)用和系統(tǒng)地規(guī)劃，使得農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展盲目而緩慢。

三、完善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)

一是大力進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入和建設(shè)，爭(zhēng)取在農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上、行政村上普及自動(dòng)存取款機(jī)和POS機(jī)，為非現(xiàn)金支付工具的推廣提供最基礎(chǔ)的硬件保障。二是金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，要盡量向農(nóng)村地區(qū)傾斜。三是積極推進(jìn)農(nóng)村支付系統(tǒng)的建設(shè)，構(gòu)建城——鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，逐步擴(kuò)展并且延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用范圍。在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)給予財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等各個(gè)方面的政策支持，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而更好地為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）積極做好農(nóng)村支付結(jié)算工作

一是整合和優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)資源，積極發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算中的支柱作用，積極向個(gè)體工商戶和廣大農(nóng)民提供多層次的結(jié)算工具和信用工具；二是要，強(qiáng)化宣傳氛圍，使社會(huì)公眾盡快了解并主動(dòng)選擇現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具，加大各金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型支付結(jié)算工具的宣傳力度，做到宣傳全覆蓋，不留死角正確引導(dǎo)客戶，提高對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度和利用度。

（三）加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的力度和廣度

縮短業(yè)務(wù)處理時(shí)間，提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力和工作效率。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際，遵循“先易后難，先簡(jiǎn)后繁”的原則，逐步建設(shè)以銀行卡為主，匯票、支票等為輔的結(jié)算體系。加快個(gè)人支付結(jié)算系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí)和功能改造，大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)和小額支付系統(tǒng)。

（四）建設(shè)業(yè)務(wù)過(guò)硬的高素質(zhì)隊(duì)伍

一是建立健全有效的客戶服務(wù)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。通過(guò)合理的確定會(huì)計(jì)核算崗位，明確各個(gè)崗位的責(zé)任，使結(jié)算管理制度逐步走向科學(xué)化、系統(tǒng)化和規(guī)范化，從而為農(nóng)村提供具有優(yōu)良品質(zhì)的金融服務(wù)。二要加強(qiáng)各項(xiàng)技術(shù)培訓(xùn)工作，改善支付結(jié)算人員年齡結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)復(fù)合型人才。

作者簡(jiǎn)介：趙文郁（1967-），女，漢族，甘肅武都人，經(jīng)濟(jì)師，任職于中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融服務(wù)、會(huì)計(jì)核算等。endprint