【摘要】隨著經(jīng)濟金融改革的不斷深化和普惠金融的發(fā)展，欠發(fā)達地區(qū)金融業(yè)務(wù)較快發(fā)展，為金融消費者帶來便利的同時，也存在部分金融消費者權(quán)益保護不足的問題。本文針對隴南市農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護工作中存在的問題，進行了分析，就加強農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護工作提出了建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融消費者 權(quán)益保護

隨著經(jīng)濟金融改革的不斷深化和普惠融的發(fā)展及金融支持精準扶貧政策的有效實施，有效促進金融服務(wù)向農(nóng)村擴展，為金融消費者帶來了便利，但也存在提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的行為不規(guī)范而侵犯金融消費者權(quán)益的問題。

一、隴南市農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀

近年來，人民銀行隴南市中心支行及轄區(qū)各縣支行不斷加強金融消費者權(quán)益保護工作，不斷加大金融知識宣傳普及力度，建立了金融消費者權(quán)益保護聯(lián)席會議制度，有效保護了金融消費者權(quán)益，但轄區(qū)部分農(nóng)村地區(qū)金融消費者權(quán)益保護工作仍然存在著不足和問題。

（一）農(nóng)村金融消費需求不足，消費者的金融活動不活躍

農(nóng)村金融消費者的金融消費產(chǎn)品單一，多局限于存款、貸款、銀行卡以及賬戶和轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)、簡單的金融服務(wù)上，貸款業(yè)務(wù)多以基礎(chǔ)性消費為主，生產(chǎn)方面以小額生產(chǎn)貸款為主，較為常見的還有國家貼息的生源地助學貸款，個人住房按揭貸款、汽車消費貸款等較少，保險、理財產(chǎn)品及股票、證券等投資產(chǎn)品涉獵甚少。同時，因消費者對金融機構(gòu)貸款手續(xù)、流程的了解及認識不足，加之金融機構(gòu)對消費者償債能力及信貸風險評估比較嚴格，部分消費者因貸款難而寧愿選擇民間借貸，導致農(nóng)村金融消費需求不足。

（二）金融信息不對稱，金融消費者處于明顯劣勢地位

金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品存在較強的專業(yè)壁壘，農(nóng)村地區(qū)金融消費者與金融機構(gòu)信息不對稱，貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少，缺乏競爭機制，金融機構(gòu)明顯處于金融消費強勢地位，部分金融機構(gòu)未能盡到向處于金融消費弱勢地位的農(nóng)村金融消費者履行具體金融業(yè)務(wù)信息的告知義務(wù)，金融機構(gòu)信息披露不足。因農(nóng)村金融消費者缺乏必要的金融知識，在金融產(chǎn)品或服務(wù)購買上，難以依靠金融知識理性地購買金融產(chǎn)品或服務(wù)，大部分消費者依靠道聽途說或聽信推銷者的介紹，購買金融產(chǎn)品或服務(wù)，而對金融產(chǎn)品或服務(wù)的風險及是否會損害自身權(quán)益缺乏準確的判斷力，更談不上有效維護消費權(quán)益。

（三）部分金融機構(gòu)存在侵權(quán)現(xiàn)象，農(nóng)村金融消費者維權(quán)難

金融消費合同多為制式合同，金融機構(gòu)與金融消費者其拿定合同采用格式條款，而多規(guī)定消費者義務(wù)而涉及金融機構(gòu)責任的條款相對較少，存在雙方權(quán)利義務(wù)不對等的現(xiàn)象。部分金融機構(gòu)對消費者投訴處理不及時不積極，加之農(nóng)村金融消費者法律知識缺乏、法律意識及維權(quán)意識比較淡薄，遇有侵權(quán)糾紛舉證困難，難以通過法律途徑有效維護自身合法權(quán)益。

二、農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護問題的原因

（一）農(nóng)村人口金融及法律知識匱乏，金融消費權(quán)益保護意識淡薄

目前農(nóng)村青壯年及文化水平較高人員不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融消費主體趨向老齡化，人均受教育程度低，對金融產(chǎn)品級業(yè)務(wù)的認知不夠，加之金融基礎(chǔ)知識的普及還不夠深入和廣泛，農(nóng)村金融消費者自主獲取金融知識的渠道有限，直接影響了其金融消費的方式和水平。此外，農(nóng)村普法工作投入不足，普法宣傳形式單一，內(nèi)容針對性不強，農(nóng)村金融消費者法律知識缺乏，依法維權(quán)意識薄弱且能力不足，對金融機構(gòu)的盲目敬畏而對自己作為金融消費者的權(quán)利沒有客觀的認識。

（二）金融監(jiān)管力量薄弱，金融維權(quán)的監(jiān)管和法治環(huán)境有待改善

我國農(nóng)村金融監(jiān)管缺乏專門的金融消費者保護系統(tǒng)和健全的金融消費權(quán)益保護體系，目前的金融消費者權(quán)益保護法律，在金融消費保護方面有一定的局限性，金融法律法規(guī)在消費者保護方面的條文比較分散，對金融機構(gòu)的檢查依據(jù)比較零散，缺乏具體的操作性規(guī)范和對農(nóng)村等弱勢群體保護規(guī)定，基層金融消費權(quán)益保護工作缺少協(xié)調(diào)機制，目前金融維權(quán)分散到“一行三會”及地方消保部門，在合作協(xié)調(diào)方面難度相對較大，各部門注重對金融機構(gòu)違法違規(guī)行為的查處和風險管控，對消費者權(quán)益的損害賠償及損失補償管理機制和金融消費權(quán)益保護專項監(jiān)督細則相對缺乏。

（三）金融消費者維權(quán)渠道不夠暢通，金融消費保護氛圍尚未形成

近年來，人民銀行、地方政府、金融機構(gòu)等均加強了對金融基礎(chǔ)知識及消費者權(quán)益保護知識的宣傳普及，但針對農(nóng)村消費者開展持續(xù)性、系統(tǒng)性金融知識宣傳普及教育較少，農(nóng)村地區(qū)金融消費者受教育權(quán)尚未得到有效保障，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)對消費者基本是被動開展宣傳，而依然有部分農(nóng)村金融消費者對監(jiān)管部門的投訴渠道和方式不甚了解，而部分基層金融機構(gòu)沒有按規(guī)定履行落實金融消費者權(quán)益保護主體責任，金融消費者權(quán)益保護義務(wù)旅行不到位。

三、加強農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的建議

（一）加大金融及文化知識普及力度，提高農(nóng)村人口金融素質(zhì)

對農(nóng)村金融消費者開展系統(tǒng)、全面且有針對性的金融知識宣傳教育，提高農(nóng)村金融消費者金融基礎(chǔ)知識及對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的認知，提高農(nóng)村金融消費者金融消費水平和消費質(zhì)量。同時，應(yīng)加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件投入，加快農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)供給能力。

（二）加強金融監(jiān)管，遏制侵權(quán)行為發(fā)生

基層金融機構(gòu)要規(guī)范業(yè)務(wù)流程，自覺履行告知義務(wù)，及時公開和披露金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)信息，充分保障農(nóng)村金融消費者知情權(quán)，建立弱勢群體平等服務(wù)機制，切實維護不同年齡及文化層次的農(nóng)村金融消費者正當權(quán)益，對損害農(nóng)村地區(qū)金融消費者權(quán)益的行為堅決給予懲處。監(jiān)管機構(gòu)要切實履行監(jiān)管職責，努力推動金融消費者保護法規(guī)制度不斷健全和完善，健全農(nóng)村地區(qū)金融消費權(quán)益保護體系，建立同其他職能單位、部門之間的金融消費者權(quán)益保護合作機制，加強對基層金融機構(gòu)金融消費者權(quán)益保護工作的監(jiān)督檢查，引導金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，規(guī)范經(jīng)營，從根本上遏制金融機構(gòu)的侵權(quán)行為。

（三）強化金融消費者權(quán)益保護宣傳，營造良好的金融消費環(huán)境

不斷加大金融法律知識宣傳普及力度，強化金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法規(guī)制度、金融維權(quán)申訴渠道及途徑方法的宣傳，增強農(nóng)村地區(qū)金融消費者風險意識和防范風險的能力，積極引導消費者正確、有效維權(quán)。強化對金融機構(gòu)金融消費權(quán)益保護工作人員的教育培訓，使其客觀認識做好金融消費者權(quán)益保護工作的重要性，提高主動保護消費者權(quán)益的積極性和主動性，自覺履行金融消費權(quán)益保護義務(wù)，營造良好的金融消費環(huán)境。

作者簡介：李莉（1991-），女，漢族，甘肅康縣人，助理會計師，現(xiàn)供職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融消保，金融監(jiān)管。endprint