田勁松

【摘要】目前，小微金融機構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)的工作正在有序進行，本文從小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀入手分析了小微金融對接人行征信系統(tǒng)存在的問題，并就接入征信系統(tǒng)的必要性和前景進行闡述，最后提出了解決現(xiàn)存問題的建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融征信系統(tǒng)前景

一、小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀

（一）進展

這些年來，小微金融機構(gòu)快迅速發(fā)展，為三農(nóng)、小微企業(yè)融資提供了支持，促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。當前，小微金融機構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)已經(jīng)有了多個口徑，包括專網(wǎng)接入征信系統(tǒng)、省級征信系統(tǒng)平臺接入、互聯(lián)網(wǎng)接入等多種方式。截至2016年9月底，有四百多家小微金融機構(gòu)接入了征信系統(tǒng)。

2015年具備接入條件的小微金融機構(gòu)（包括小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)）應(yīng)當接入征信系統(tǒng)，并明確了接入形式、接入流程等細節(jié)問題。這意味著市場期待多年的小微金融機構(gòu)對接央行征信系統(tǒng)，邁出了實質(zhì)性步伐。

（二）征信系統(tǒng)支持的接入模式

按照央行的要求，征信系統(tǒng)接入渠道有四種：一是建立省級征信平臺，小微金融機構(gòu)通過省級平臺接入征信系統(tǒng)；二是小微金融機構(gòu)直接接入央行征信系統(tǒng)；三是小微金融機構(gòu)接入商業(yè)銀行，再由商業(yè)銀行接入央行征信系統(tǒng)；四是傳統(tǒng)的上門服務(wù)的非網(wǎng)絡(luò)接入。在網(wǎng)絡(luò)選擇方面，現(xiàn)在有三種方式可供選擇，通過人民銀行征信中心的互聯(lián)網(wǎng)接入平臺接入，小微金融機構(gòu)通過當?shù)氐慕鹑诔怯蚓W(wǎng)接入征信系統(tǒng)，或者建設(shè)省級征信系統(tǒng)平臺，把小微金融機構(gòu)納入到省級平臺的建設(shè)中來。

二、小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)存在的問題

（一）小微金融機對征信系統(tǒng)了解不深，接入征信系統(tǒng)積極性不高

首先，很多小微金融機構(gòu)在準備接入央行征信系統(tǒng)過程中，由于各方面投入不夠、擔心客戶資源被共享后客戶丟失、接入征信系統(tǒng)的意愿不強烈，希望獲得企業(yè)和個人的信用信息，卻不想貢獻數(shù)據(jù)。其次，有部分小微金融機構(gòu)為了規(guī)避人民銀行或者銀監(jiān)局的監(jiān)管，不愿意將自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報送至征信系統(tǒng)中。因此，當人民銀行要求這些小微金融機構(gòu)報送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)時，它們通常會找各種借口和理由拒絕納入征信系統(tǒng)中。另外，大多數(shù)小微金融機構(gòu)的客戶資源數(shù)據(jù)都是手工記錄為主，報送數(shù)據(jù)的周期就比較長。最根本的原因卻在于小微金融機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)意識還不夠，對接入征信系統(tǒng)的好處預(yù)估不足，因而不重視這項任務(wù)，上行下效，接入工作就很難有序開展，和人民銀行的對接過程自然不暢通，最終導(dǎo)致接入工作的進程緩慢。

（二）業(yè)務(wù)管理不夠規(guī)范，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)有待提高

當前，很多小微機金融構(gòu)都沒有安裝信貸管理系統(tǒng)或者核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)的管理采用傳統(tǒng)的手工登記，其內(nèi)容相比核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)簡單太多，客戶的信貸資料也過于簡單，與征信系統(tǒng)接口的要求相差很遠，因而很多小微金融機構(gòu)感覺自己要準備接入的數(shù)據(jù)工作難度太大，甚至有部分機構(gòu)無從下手。另外小微金融機構(gòu)由于其行業(yè)相對較新，人員不穩(wěn)定，也就導(dǎo)致其業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)不太高，很多業(yè)務(wù)人員對“接入平臺”的操作很生疏，對“接入平臺”的功能也很難掌握。導(dǎo)致報送的數(shù)據(jù)錯誤較多，平臺服務(wù)商對其反復(fù)指導(dǎo)，仍然有很多錯誤，說明了業(yè)務(wù)員的素質(zhì)急需提高。

（三）組網(wǎng)方式復(fù)雜，接入平臺費用高

人民銀行科技部門要求金融城域網(wǎng)平臺連接的最低標準是基于MPLS VPN的MSTP專線組網(wǎng)方式，該組網(wǎng)方式的安全性好，但是客戶端得網(wǎng)絡(luò)配置卻很復(fù)雜，接入網(wǎng)絡(luò)費時較長，而大部分些小微金融機構(gòu)的營業(yè)位置一般位于郊縣或農(nóng)村，網(wǎng)絡(luò)布線的成本較高。另外，接入征信系統(tǒng)的費用也很高，接入平臺的服務(wù)費每年付費一次，費用大約是兩萬人民幣，這對于一些業(yè)務(wù)量比較少的小微金融機構(gòu)而言是一項不小的開支，接入平臺的費用支出就成了其成本中較大的一筆費用，而且接入平臺后每次查詢數(shù)據(jù)時還要另行收取查詢費，而這些機構(gòu)出于節(jié)約成本考慮退出了接入工作。

三、小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的前景分析

（一）健全征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，使其人人為我，我為人人

接入征信系統(tǒng)對小微金融機構(gòu)獲取信息而言，能迅速、快捷地獲取客戶的信息，最大限度地防范信用風險，擴展自己的客戶群。對于人民銀行征信系統(tǒng)而言，由于小微金融機構(gòu)的客戶大約有70%在人民銀行沒有信用記錄，小微金融機構(gòu)納入人民銀行征信系統(tǒng)后，人民銀行征信系統(tǒng)就能獲得這部分小微企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息，從而完善征信系統(tǒng)的信息，使得征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫更完整，改變目前這種信息不對稱的狀況。小微金融機構(gòu)納入央行征信系統(tǒng)也將有助于小微金融開發(fā)新的有特色的增值產(chǎn)品，使得小微機構(gòu)可以享受征信平臺各種信息服務(wù)，有助于改善經(jīng)營方式，提升管理水平。

（二）小微金融機構(gòu)接入平臺后能更好地為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)

首先、能夠?qū)崿F(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低小微金融機構(gòu)的信息收集成本；其次，為小微金融機構(gòu)提供更廣泛的低成本征信增值服務(wù)，滿足多元化的征信需求；再次是進一步根據(jù)實際情況進行測算，研究針對為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)授信機構(gòu)的征信服務(wù)優(yōu)惠措施，切實推動小微金融機構(gòu)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，對小微企業(yè)和農(nóng)戶而言，小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)能夠讓其申請貸款的審批速度更快，從而促進金融的普惠。

（三）征信系統(tǒng)健全后利用云技術(shù)為小微金融機構(gòu)提供增值服務(wù)

信息技術(shù)日新月異的發(fā)展正改變著人民的生活方式，云技術(shù)的出現(xiàn)能夠使信息使用者享受到更滿意更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)卻只需付出比過去低得多的成本。小微金融機構(gòu)納入人民銀行征信系統(tǒng)后，人民銀行能夠利用自身廣泛的信息來源、完備的硬件設(shè)施、專業(yè)的業(yè)務(wù)和技術(shù)團隊，將建設(shè)面向小微金融機構(gòu)的征信系統(tǒng)作為貫徹落實國務(wù)院的發(fā)展規(guī)劃、完善我國金融基礎(chǔ)設(shè)施的目標。征信系統(tǒng)日趨完善，從而為小微金融機構(gòu)提供個性化的增值服務(wù)。

四、對小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的建議

小微金融機構(gòu)是政府為了支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的重大舉措之一，對改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重大意義，必須采取有效措施盡快解決其加入征信系統(tǒng)的現(xiàn)實困難，保證小微金融機構(gòu)的健康發(fā)展。

（一）促使小微金融機構(gòu)了解和使用征信系統(tǒng)

目前來說，很多小微金融機構(gòu)對征信系統(tǒng)的具體好處和如何使用都不太了解，對接入征信系統(tǒng)的流程掌握起來有其難度，那么我們應(yīng)該從兩個方面入手，一方面對小微機構(gòu)從業(yè)人員進行專業(yè)培訓(xùn)，促使小微機構(gòu)從業(yè)人員在技術(shù)上提升業(yè)務(wù)水平，另一方面，對小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的流程盡量在保證安全的前提下簡化。

（二）加快推進小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的立法工作

盡快修改相關(guān)法規(guī)和管理制度，明確小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的法律依據(jù)和強制性。在法律層面上明確對小微金融機構(gòu)資信收集的程序和信息披露范圍，明確小微金融機構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)，保障信用信息的依法采集和使用。

參考文獻

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