馬中淇

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)背景下對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，能夠使金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)代背景下長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。基于此，本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型進(jìn)行具體研究，其中主要包括實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式、建立完善的個(gè)人信用記錄、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制以及加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)建設(shè)四方面內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)背景 金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)面臨著融資難的問(wèn)題，這一現(xiàn)象也就導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，只有這樣才能夠使金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)背景下長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展下去。出現(xiàn)融資難問(wèn)題的主要原因是資金鏈容易出現(xiàn)斷裂的情況、再加上銀行貸款的額度較小、民間借貸的利率太高，這一系列現(xiàn)象導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)背景下面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)。要想從根本上解決這一問(wèn)題，就要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)金融的現(xiàn)狀進(jìn)行正確的認(rèn)識(shí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，為了融合當(dāng)今的時(shí)代背景，許多互聯(lián)網(wǎng)以及金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)啟了全民理財(cái)?shù)哪Ｊ?，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的方式進(jìn)行。其中支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)支付手段逐漸走進(jìn)了人們的生活，為人們提供方便的支付渠道。截止到2016年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)交易量已經(jīng)達(dá)到了近萬(wàn)億，這一數(shù)據(jù)也說(shuō)明了目前網(wǎng)絡(luò)支付方式以及在我國(guó)得到了良好的普及。另外，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下支付寶等相繼推出了理財(cái)業(yè)務(wù)，其中主要包括余額寶以及理財(cái)通等，我們自己在家就可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)。隨著各種理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，各個(gè)行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)逐走向多元化，理財(cái)方式以及理財(cái)產(chǎn)品向著自由競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)發(fā)展。由此可以看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)無(wú)法滿足人們的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)[1]。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型

（一）實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式

目前，我們國(guó)家中商業(yè)銀行以及民營(yíng)銀行之間的理財(cái)業(yè)務(wù)還沒(méi)完全分離，并且二者之間的交易比較頻繁，這就造成企業(yè)投標(biāo)和人民理財(cái)之間存在較多的重復(fù)，甚至還會(huì)出現(xiàn)沖突。一旦出現(xiàn)以上問(wèn)題，會(huì)增加銀行運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，并且商業(yè)銀行要為其中的信用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。由此可以看出，要想進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式，就要實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)金融行業(yè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。首先，將客戶作為服務(wù)的中心，一切以客戶的利益為準(zhǔn)。其次，對(duì)全部資產(chǎn)進(jìn)行管理，其中包括表內(nèi)資產(chǎn)以及表外資產(chǎn)，提高資產(chǎn)管理的效率。最后，對(duì)其中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)、制定統(tǒng)一的管理模式，最終達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的目的。這種方法能夠在提高金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的同時(shí)，降低金融信用在管理過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融行業(yè)內(nèi)外的壓力進(jìn)行有效平衡。

（二）建立完善的個(gè)人信用記錄

隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，筆者在生活中體會(huì)到許多完善個(gè)人信用記錄的好處，其中包括最明顯的就是銀行貸款，如果沒(méi)有良好的消費(fèi)記錄以及還款記錄，銀行是不會(huì)將錢(qián)貸款給用戶的。所以，為了保證金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)背景下能夠穩(wěn)定發(fā)展，就要建立完善的個(gè)人信用記錄，只有這樣才能對(duì)該用戶的信用指數(shù)進(jìn)行合理的評(píng)價(jià)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，在給我們的生活帶來(lái)一定便利條件的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行完善，能夠有效緩解這一情況。在此過(guò)程中應(yīng)該以居民身份證為基礎(chǔ)，對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)信息、支付信息以及借貸信息進(jìn)行詳細(xì)的記錄以及管理，使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)行為的重要性，降低網(wǎng)絡(luò)安全事件的發(fā)生幾率，進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)為我們的信息安全帶來(lái)了一定的影響，要想在保證金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型安全，就要對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法已經(jīng)滿足不了當(dāng)代人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，其中主要包括數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則的制定、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的制定以及數(shù)據(jù)風(fēng)向法律的制定三方面內(nèi)容。從傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的數(shù)據(jù)監(jiān)管，這種方式能夠在降低監(jiān)管難度的同時(shí)，提高數(shù)據(jù)監(jiān)管的效率，最終達(dá)到對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制的目的。另外，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的過(guò)程中，要保證數(shù)據(jù)的來(lái)源合法，如果數(shù)據(jù)涉及到客戶的隱私，則需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行二次處理，避免客戶隱私信息的泄露。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中存在著許多機(jī)遇，但是也存在著一定的挑戰(zhàn)，要想降低金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，就要對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)模式以及金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)模式進(jìn)行深入了解，觀察二者之間的匹配度。如果二者的根本理念相悖，則會(huì)嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，增加匹配度最有效的方式就是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)，使金融機(jī)構(gòu)能夠在一個(gè)安全穩(wěn)定的環(huán)境下進(jìn)行轉(zhuǎn)型，進(jìn)而提高金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型質(zhì)量[2]。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，人們對(duì)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型問(wèn)題的重視程度也越來(lái)越高，如何在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下提高金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型效率，成為有關(guān)人員關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。筆者通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型進(jìn)行深入研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)其進(jìn)行研究能夠促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型效率，并且能夠提高轉(zhuǎn)型質(zhì)量。由此可以看出，對(duì)其進(jìn)行研究能夠?qū)窈蠼鹑跈C(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]楊芳，汪洋.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型架構(gòu)分析及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J].改革與戰(zhàn)略，2017.

[2]本報(bào)記者陳瑩瑩 實(shí)習(xí)記者羅克張爽.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)亟待轉(zhuǎn)型[N].中國(guó)證券報(bào)，2016.endprint