李彥磊

（300000 南開大學(xué)法學(xué)院 天津）

當(dāng)今信息時(shí)代高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)之中，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融業(yè)也隨之興起，然而，對(duì)于新生行業(yè)的法律制度還不完善，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融上逐漸浮現(xiàn)出越來越多的問題，直接關(guān)乎人們的財(cái)產(chǎn)安全，因此，必須及時(shí)有效地解決互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，法律監(jiān)管是保障其健康發(fā)展的必要手段，例如，作為國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸理財(cái)行業(yè)門戶的網(wǎng)貸之家，在最開始經(jīng)營時(shí)，其發(fā)展并不順利，幾乎倒閉，隨著法律監(jiān)管制度的不斷完善，促進(jìn)其發(fā)展環(huán)境逐步完善，吸引越來越多的企業(yè)進(jìn)入到P2P金融之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律監(jiān)管是行業(yè)發(fā)展的基本準(zhǔn)則，因此，必須完善法律監(jiān)管，及時(shí)解決其中存在的問題，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高效發(fā)展。[1]

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及其特點(diǎn)

何為互聯(lián)網(wǎng)金融？從表面上來看，其主要是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的有效融合，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到金融中，從而實(shí)現(xiàn)資金的支付及融通等服務(wù)。其突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)在空間及時(shí)間等方面的限制，更加高效地滿足了人們?cè)诮鹑诜矫娴男枨蟆?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要包括交易更為便捷、參與者更加廣泛、透明度更高、中間成本較低以及對(duì)信息的處理更為高效等。例如，在目前生活中被廣泛應(yīng)用的支付寶及余額寶，相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，其具有極大的優(yōu)勢，使用更為方便，轉(zhuǎn)賬更為靈活，計(jì)息更為多樣，在人們的使用過程中，已經(jīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有了深刻的理解。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前發(fā)展過程中的主要階段

在當(dāng)前的發(fā)展形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場中的發(fā)展主要可以分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段就是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)化。例如，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，通過手機(jī)銀行及電子銀行賬戶等對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化，使傳統(tǒng)的金融行業(yè)更加現(xiàn)代化、信息化，做到產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。但是在這一階段的改造過程中并不能將互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆性改變充分的體現(xiàn)出來，僅僅停留在初級(jí)階段。

第二個(gè)階段就是通過互聯(lián)網(wǎng)公司的搜索引擎、云計(jì)算及社交網(wǎng)絡(luò)之類的大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，例如移動(dòng)支付、第三方支付、網(wǎng)上借貸及金融產(chǎn)品網(wǎng)上交易等形式的體現(xiàn)。在這一階段上主要體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的改進(jìn)效果，主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)中存在的缺陷而進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合與改進(jìn)。

第三個(gè)階段也是最重要變革的階段，通常被稱為“網(wǎng)金融”，其具體方式就是消費(fèi)者和投資者在一個(gè)共同的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行金融交易的過程。在這一階段中，所有的消費(fèi)者及金融機(jī)構(gòu)均可以通過在此平臺(tái)上的登記與注冊(cè)而進(jìn)行金融交易。由于這種平臺(tái)的進(jìn)入門檻較低，因此發(fā)揮出了遍及社會(huì)整體的主要作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了真正意義上的普惠金融。所謂普惠金融則是以全方位、有效為社會(huì)群體及各階層提供金融服務(wù)為核心的包容性金融，尤其加強(qiáng)了對(duì)于微小企業(yè)、城鄉(xiāng)貧困群體以及偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)的重視。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，通常更注重對(duì)于社會(huì)精英人士的服務(wù)，而對(duì)這些相對(duì)弱勢的群體重視程度極低，無法滿足其需求。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的應(yīng)用，有效的解決了這一問題，使所有群體享受到同樣的待遇。在這一階段的變革過程中，充分實(shí)現(xiàn)了社會(huì)共享信息與用戶直接的直接融資，并且更為有效的是金融交易成本得以極大降低。[2]

在我國的社會(huì)發(fā)展中，于2013年首次出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，然而互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展主要是從第二個(gè)階段開始的，并且?guī)砹藰O高的融資效率。例如，在2015年萬達(dá)集團(tuán)推出了商業(yè)地產(chǎn)的眾籌項(xiàng)目，僅僅在三天之內(nèi)就在線上線下籌集資金五十億元。第三個(gè)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)定會(huì)隨著社會(huì)的發(fā)展不斷壯大，交易者和交易額度難以估算。

三、在新時(shí)代發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管面臨的主要問題

隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的有效結(jié)合形成了當(dāng)今時(shí)代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在逐漸壯大，但是，其依舊處于發(fā)展的初級(jí)階段，快速發(fā)展的同時(shí)滋生了很多問題其主要問題包括以下幾個(gè)方面：

1.金融交易的市場問題，也可稱其為平臺(tái)問題

金融交易平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的媒介，是借貸者與金融消費(fèi)者之間的橋梁與紐帶，相比于傳統(tǒng)的金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融在二者之間缺乏一定的信任度，因此，交易平臺(tái)所要承擔(dān)的運(yùn)營成本以及金融風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)更大，從而使得交易場所的效益與成本受到直接的影響。

2.金融消費(fèi)者與借貸者間的信息交流問題

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者來說，在其進(jìn)行金融投資等金融消費(fèi)時(shí)，只能根據(jù)平臺(tái)上提供的相關(guān)信息自行了解，而無法做到傳統(tǒng)金融消費(fèi)時(shí)的深入透徹的理解，對(duì)于金融消費(fèi)者與借貸者的保護(hù)也就隨之降低，因此有效的信息交流是保護(hù)金融消費(fèi)者與借貸者的關(guān)鍵，有效對(duì)其進(jìn)行保護(hù)則是降低互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。[3]

3.互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)則問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，國家必須制定相應(yīng)的制度對(duì)市場秩序進(jìn)行監(jiān)管。中國人民銀行等十部委在2015年7月19日發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中明確規(guī)定了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，必須依照“依法監(jiān)管、分類監(jiān)管、適度監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，從而嚴(yán)格落實(shí)了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職責(zé)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的這種創(chuàng)新結(jié)合，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林認(rèn)為，雖然創(chuàng)新是金融發(fā)展的不竭動(dòng)力，但是歷史上金融發(fā)展的路徑通常會(huì)沿著“危機(jī)→管制→金融抑制→放松管制→過度創(chuàng)新→新的危機(jī)”而逐漸轉(zhuǎn)變。因此，國家必須加強(qiáng)并完善對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，有效地保證其可持續(xù)性發(fā)展。

4.利用互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行違法操作

通過新聞報(bào)道可以得知，存在一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易平臺(tái)進(jìn)行非法洗錢的違法活動(dòng)，由于互聯(lián)網(wǎng)屬于一個(gè)虛擬環(huán)境，因此，在交易過程中，除了交易記錄以外，并不會(huì)留下當(dāng)事人的相關(guān)信息，此種情況下，雖然有效地保障了當(dāng)事人的隱私，同時(shí)也給這些違法分子的違法行為提供了途徑。因此，必須做到有效的法律監(jiān)管。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的解決對(duì)策

1.加強(qiáng)監(jiān)管力度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興行業(yè)來說，存在一定的問題也是合乎情理的，但是，由于其直接關(guān)系到人們的財(cái)產(chǎn)安全問題，必須將其與傳統(tǒng)金融行業(yè)受到同樣的重視，進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，從而防止互聯(lián)網(wǎng)上的非法行為的產(chǎn)生。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的要求上，必須不能進(jìn)行違法集資，同時(shí)不能觸及公共財(cái)款。在法律監(jiān)管上，必須和傳統(tǒng)金融行業(yè)同樣對(duì)待。以此來更好地保障客戶的財(cái)產(chǎn)安全，贏得投資者的認(rèn)可。[4]

2.完善規(guī)章制度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度的完善，首先可以通過在已有的金融法律體系上進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷募巴晟疲Y(jié)合實(shí)踐過程中存在的具體問題制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，同時(shí)進(jìn)行有效的監(jiān)管；其次是完善互聯(lián)網(wǎng)金融上的客戶個(gè)人信息，在保證個(gè)人信息不被泄露的情況下，同時(shí)使得法律監(jiān)管更有效的實(shí)施；最后就是要在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中建立與其相關(guān)的部門進(jìn)行直接管理，從而提供具體化的引導(dǎo)。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善時(shí)，需要通過具體的流程來進(jìn)行，第一個(gè)方面就是要確立監(jiān)管體系中的主體，以此來對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行監(jiān)管，制定相關(guān)的監(jiān)管方案；第二個(gè)方面是要加強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管部門之間的溝通與聯(lián)系，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行交流并分享心得；第三個(gè)方面是制定一定的自律要求，從而加強(qiáng)對(duì)信息的管理，維護(hù)市場秩序及客戶權(quán)益。第四個(gè)方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須建立一定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以及應(yīng)對(duì)緊急情況的措施；第五個(gè)方面是制定行業(yè)中的最低進(jìn)入門檻，以此來控制不法分子利用網(wǎng)上交易破壞企業(yè)利益的情況的發(fā)生。[5]

4.保障投資者的利益

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，必須注重投資者利益的保護(hù)，建立一定的客戶保護(hù)調(diào)和的方案，在出現(xiàn)客戶糾紛時(shí)，有效的調(diào)和客戶及企業(yè)之間的糾紛沖突。與此同時(shí)，必須對(duì)投資者本身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行加強(qiáng)，向投資者普及一定的問題處理方案，從而提高其自我保護(hù)意識(shí)。

[1]劉政.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題的探討[J].中國市場,2015(27):146-147.

[2]蘭健,陳義興.新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題探析——基于網(wǎng)絡(luò)借貸的角度[J].中國物價(jià),2017(02):49-51.

[3]魯釗陽.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入法律制度的完善[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2017(02):88-92.

[4]黃羽欣.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管的探討[J].法制博覽,2017(27):191.

[5]陸岷峰,虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)研究——基于P2P平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的分析[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2015,29(04):11-15.

作者簡介：李彥磊（1988～ ），男，天津人，漢族，經(jīng)濟(jì)師，在讀研究生。研究方向：法學(xué)經(jīng)濟(jì)法。