蔡嘉瑞 王夢(mèng)婷 袁夢(mèng)夢(mèng)

嘉興學(xué)院南湖學(xué)院，浙江 嘉興 314001

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款具有網(wǎng)貸平臺(tái)種類(lèi)繁多，貸款程序簡(jiǎn)單，貸款金額小，利息較高等特點(diǎn)。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的問(wèn)題

(一)網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)營(yíng)主體資格的問(wèn)題

目前設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貸款公司只需經(jīng)過(guò)工商管理部門(mén)與工信部門(mén)登記備案即可投入運(yùn)營(yíng)，但備案登記不構(gòu)成實(shí)質(zhì)性審查。因此設(shè)立門(mén)檻低，金融行業(yè)的主體資質(zhì)審核不嚴(yán)格，使得市場(chǎng)充斥大量無(wú)良網(wǎng)絡(luò)貸款公司。

(二)網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)監(jiān)管的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展卻沒(méi)有法律對(duì)其規(guī)范使得網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)中容易觸及法律底線。網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管也存在技術(shù)難度，導(dǎo)致無(wú)法對(duì)其有效監(jiān)管。使得不法分子對(duì)高利潤(rùn)的網(wǎng)絡(luò)貸款趨之若鶩，造成不良網(wǎng)絡(luò)貸款事件頻發(fā)。

(三)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與貸款人違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

1、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與貸款人違法犯罪問(wèn)題

(1)借款手續(xù)違法。P2P模式的網(wǎng)絡(luò)貸款中的權(quán)利和義務(wù)都由借貸雙方合意產(chǎn)生，由于監(jiān)管缺失而更容易產(chǎn)生違法操作行為。有些貸款人會(huì)將貸款利息預(yù)先從本金中扣除，根據(jù)《合同法》有關(guān)規(guī)定行為不合法。

(2)逾期管理費(fèi)用高。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)貸款中的行為相當(dāng)于一種居間行為，借款人還需額外支付平臺(tái)管理費(fèi)用。正是因?yàn)檫@種管理費(fèi)用加上借款利息雙重收費(fèi)的行為，造成了網(wǎng)貸高利息的現(xiàn)狀。

(3)非法催債普遍。借款人無(wú)法還款，有些貸款人會(huì)以威脅、恐嚇、跟蹤等方式，達(dá)到向借款人強(qiáng)行索取非法高額財(cái)物(超出法定利息)的目的，可構(gòu)成敲詐勒索罪。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范措施

(一)出臺(tái)法律法規(guī)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款

網(wǎng)絡(luò)貸款目前只受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》約束。但該辦法只能規(guī)范純P2P模式，不具有全面性。建議國(guó)務(wù)院相關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)更具有針對(duì)性和全面性的法規(guī)。

(二)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、嚴(yán)審網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)營(yíng)者資質(zhì)

平臺(tái)應(yīng)具備較強(qiáng)的監(jiān)管技術(shù)，如通過(guò)技術(shù)限定當(dāng)事人在合法范圍內(nèi)約定利息，或?qū)⑵脚_(tái)作為借貸資金往來(lái)的第三方監(jiān)控當(dāng)事人間的具體資金往來(lái)數(shù)額。放貸還款活動(dòng)都要通過(guò)平臺(tái)的合法性審核，否則平臺(tái)不予以系統(tǒng)支持。如此可以從源頭切斷網(wǎng)貸向高利貸轉(zhuǎn)變的可能。

(三)完善征信系統(tǒng)、約束授信放貸

由于網(wǎng)絡(luò)貸款與信用貸款有一定相似之處，可以在網(wǎng)絡(luò)貸款中引入個(gè)人信用作為貸款數(shù)額的考量因素，這樣能降低借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于超出個(gè)人信用貸款額度的大學(xué)生，可要求其父母提供擔(dān)保。當(dāng)大學(xué)生違約時(shí)，貸款人或平臺(tái)可通過(guò)要求擔(dān)保人償還債務(wù)方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管力度、實(shí)現(xiàn)社會(huì)綜合治理

首先，由市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款公司進(jìn)行信用評(píng)定。其次，促成網(wǎng)貸平臺(tái)和監(jiān)管部門(mén)的合作。網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)篩查出可能涉嫌違法的放貸者，將名單提供給監(jiān)管部門(mén)。再者，各高校要積極對(duì)學(xué)生反映的違法網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，及時(shí)反饋給監(jiān)管部門(mén)。最后，監(jiān)管部門(mén)對(duì)可能涉嫌違法犯罪的依法移交給公安部門(mén)，追究法律責(zé)任。

(五)大學(xué)生增強(qiáng)守法守約意識(shí)、提高依法維權(quán)能力

1、加強(qiáng)大學(xué)生基礎(chǔ)金融法律知識(shí)

學(xué)校應(yīng)當(dāng)將金融法律課程作為學(xué)生的必修課程，同時(shí)學(xué)校還應(yīng)舉辦關(guān)于金融法律知識(shí)的講座，邀請(qǐng)實(shí)務(wù)人員進(jìn)校園，以案例說(shuō)法，對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育。

2、樹(shù)立大學(xué)生守約精神

2016年國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》大力推進(jìn)個(gè)人信用的建設(shè)。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款這一民事活動(dòng)中的違約行為會(huì)影響良好的個(gè)人信用的建立。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹(shù)立起守約精神，避免降低個(gè)人信用。

3、提高維權(quán)意識(shí)

網(wǎng)絡(luò)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于借貸雙方對(duì)于利息的約定。大學(xué)生要審慎審閱合同約定的利息，對(duì)于超過(guò)法定利息的借款合同不予訂立。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)提高維權(quán)意識(shí)，當(dāng)合法權(quán)益受到損害時(shí)，可以通過(guò)合法途徑進(jìn)行救濟(jì)。如，向老師尋求幫助?；蛎鎸?duì)催債人員的非法催債應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)警，由公安對(duì)催債人員進(jìn)行處罰。也可直接向法院起訴，減少自身財(cái)產(chǎn)利益的損失。