柏 琳

遼寧師范大學法學院，遼寧 大連 116000

一、“校園貸”益處之探尋

在“校園貸”發(fā)展前期，由于立法缺失及行業(yè)監(jiān)管的漏洞，引發(fā)“裸貸”“被注冊”等風波不斷，呈現(xiàn)出失控的局面，最終被監(jiān)管部門叫停。然而作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“校園貸”呈現(xiàn)出業(yè)務規(guī)模和平臺數(shù)量爆發(fā)式增加的特點，證明其創(chuàng)新性迎合了潛在的市場需求。

“校園貸”以其低門檻、額度大、快捷便利的特點為大學生提供了獲取資金支持的可能性，經(jīng)平臺簡單審核后就能快速拿到貸款現(xiàn)金，無需抵押與擔保人，因此備受青睞。大學生是未來潛在的主流消費群體，信用消費意愿強，且大都是已具有完全民事行為能力的民事主體，雖經(jīng)濟上尚未獨立，但存在著創(chuàng)業(yè)、教育資金的需求。為他們提供安全、適度的信用貸款，亦有助于逐步培養(yǎng)起大學生成熟、理性的消費意識和信用觀念。同時也有利于提高居民消費水平，擴大內(nèi)需，從而有利于刺激經(jīng)濟增長，順應時代發(fā)展的要求。

二、“校園貸”存在的弊端

(一)個人信息易遭泄露

“校園貸”能否穩(wěn)健運營的關鍵和難點即為網(wǎng)絡信息安全保障問題，技術漏洞、監(jiān)管缺失、人為因素等都可能使網(wǎng)絡信息安全岌岌可危。大學生在進行不良“校園貸”時須應出借方的要求將身份證、學生證以及親戚朋友的聯(lián)系方式等私密信息提供給對方，而出借方如違法在網(wǎng)上出售或公開借款人身份證等個人信息，則可能會涉及侵犯借款人的隱私權。在《民法總則》中，隱私權作為一種人身權已經(jīng)被法律明確保護。據(jù)悉，我國有近40部法律、30余部法規(guī)涉及個人信息保護。包括《消費者權益保護法》、《民法總則》、《網(wǎng)絡安全法》、《刑法修正案(九)》等在內(nèi)的法律法規(guī)進一步明確了責任主體、犯罪要件等，織密了法律保障網(wǎng)絡。

(二)“校園貸”隱形費用較高

諸多“校園貸”平臺在前期利用“零首付、零利息、免擔?！钡取皟?yōu)惠”條件進行不實宣傳，誘導大學生借貸。其中一些不法平臺為了逃避監(jiān)管，也為了讓貸款利息看似不過于夸張，將一部分利息改頭換面變成服務費用。通過各種名目收取的費用使借款的實際利率遠超過了法定的最高民間借貸年利率24%。然而很多大學生涉世未深，并不清楚高額貸款成本之中暗藏的玄機。

高額違約金也是造成“校園貸”市場秩序亂象的重要原因之一，如在國內(nèi)某家“校園貸”平臺中，如果用戶累計拖欠本金、服務費、融資成本或違約金等費用達10日或以上，該平臺有權解除協(xié)議，并要求用戶在還清全部未償還款項的情況的同時，另向該平臺支付不低于未償還價款總金額的30%作為違約金；而若借貸人對這一部分未償還價款和逾期違約金申請延時支付的話，每延遲1日，該平臺還加收未償還價款加逾期違約金之和的1%另行作為罰息。名為幫助大學生解決資金缺口的“校園貸”，實則為不法平臺的“高利貸”。

(三)涉嫌暴力逼債的問題，觸及法律邊緣

目前，大學生因無力償還“校園貸”欠款而走上絕路的新聞屢屢發(fā)生，“校園貸”的可怕之處不僅在于貸款本身的高利率，更讓人驚悚的是“校園貸”平臺的催款方式。與一般欠款到期不同，“校園貸”催收方式更為粗暴，往往對高校學生施加心理壓力、聯(lián)系其父母與親人、伴隨著長期騷擾與脅迫、非法拘禁甚至更為極端的手段，極大地威脅到借款者的人身自由和安全。

三、弊端產(chǎn)生之原因

(一)大學生法定借款渠道狹窄

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，改變了大學生的消費需求，不斷催生和培育出許多新的創(chuàng)業(yè)機會。越來越多的大學生集結(jié)在互聯(lián)網(wǎng)思維下，攪動起創(chuàng)業(yè)熱潮，而對于大學生群體而言，資金來源無疑是最大的障礙。基于這一需求，在市場經(jīng)濟發(fā)展前期，各大銀行也相繼推出了校園信用卡業(yè)務。但由于盲目競爭，危機逐漸顯露，自2009年起各大銀行決定停止提供校園信用卡業(yè)務，大學生的法定借款渠道便受到嚴格限制。而校園p2p金融服務在我國也一直處于被“打壓”狀態(tài)，大學生消費需求無法通過“正規(guī)通道”得到滿足。

(二)P2P平臺有效管控不足

監(jiān)管部門在“校園貸”發(fā)展前期并未意識到其存在的潛在風險，因而直接導致了不良“校園貸”的野蠻滋長。目前所知的校園類p2p平臺基本處于無行業(yè)準入資格限制的狀態(tài)。因在行業(yè)發(fā)展初期并未形成嚴格的行業(yè)規(guī)范，更沒有監(jiān)管部門對其加以有效規(guī)制，才使不良“校園貸”在如此“寬松”的環(huán)境下快速發(fā)展，游走于法律的灰色地帶。

在“校園貸”一次次觸及道德與法律的底線之后，監(jiān)管部門逐漸意識到對這一行業(yè)監(jiān)管上的不足。銀監(jiān)會、金融部門針對“校園貸”這一新興借貸形式并未制定出長效監(jiān)管機制，且監(jiān)管過程中職責劃分不明確，存在著諸多相互推諉的情況。在監(jiān)管內(nèi)容上，各政府部門對“校園貸”缺乏監(jiān)管的意識和監(jiān)管的能力，這在一定程度上也給部分“校園貸”平臺的違法行為提供了空間。

(三)大學生法律意識薄弱，缺乏必要的金融知識認知風險

不可否認，“校園貸”在一定程度上能夠暫時彌補大學生創(chuàng)業(yè)資金缺口或是幫助部分家境困難的學生緩解生活壓力，但絕大部分進行網(wǎng)絡借貸的大學生只是為了追求高層次的物質(zhì)需求。大學生多數(shù)缺乏金融風險防范意識，易受到外界因素的誘惑，導致日常生活開支超出家庭的所提供的必要費用，從而把目光轉(zhuǎn)向這一看似無害的“校園貸”。這其中雖有“校園貸”虛假宣傳的因素存在，但更主要的原因在于大學生自身自制力的薄弱，不具備完善的財務規(guī)劃能力。當大學生面對超出自己能力范圍內(nèi)的消費時，就會將這種非理性消費寄托于“校園貸”之上，“低利率、零風險”的不實宣傳使他們借貸時更加“肆無忌憚”，由于缺乏法律意識，不會使用法律武器維護自身的合法權益，最終深陷泥潭之中。

四、如何規(guī)制

(一)對平臺實行分類法律監(jiān)管，不可“一刀切”

盡管“校園貸”所造成的亂象嚴重擾亂金融秩序，但其存在本身具有一定合理之處，作為一種新型金融產(chǎn)品，在法律支持的限度內(nèi)，促進其良性發(fā)展才是法律監(jiān)管的應有效果。大學生信用消費意愿強，且已是具有完全民事行為能力的民事主體，但經(jīng)濟上尚未獨立，存在著創(chuàng)業(yè)、教育資金等需求。“校園貸”的存在即為了迎合這個潛在的市場，不能因為某些惡性事件的發(fā)生便全盤否定整個行業(yè)，“一刀切”的管理方式并不利于此行業(yè)的發(fā)展。政府和相關監(jiān)管部門應該從源頭開始監(jiān)控，設置一定的市場準入制度，保障貸款流程透明合法化。更要對大學生貸款用途予以充分了解，對于支持創(chuàng)業(yè)、教育助學貸款為主的平臺應給予政策扶持，幫助其完善風控技術；對于以支持購物、旅游消費為主的平臺應適當提高準入門檻，嚴格監(jiān)察平臺審核程序，使其在法律監(jiān)控下運營，并嚴格控制市場中這類平臺的數(shù)量；而對于一些非法經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營的，要運用有效的法律手段予以打擊或取締。

(二)健全法律規(guī)制體系，完善平臺監(jiān)管制度和規(guī)范

不良“校園貸”的治理需要政府部門切實履行監(jiān)管職責，打破以往職責分工不明確、相互推諉的情況，加強部門聯(lián)動形成監(jiān)管合力，建立健全相關法律法規(guī)，以此促進“校園貸”平臺的健康發(fā)展。

具體而言，政府應首先出臺嚴格的行業(yè)法規(guī)，對監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、責任分配等通過立法進行明確具體的規(guī)定，使得監(jiān)管有據(jù)可行。嚴厲打擊涉嫌暴力逼債、非法經(jīng)營、欺詐誘導和強迫交易等違法違規(guī)行為，用法律手段有效規(guī)制平臺的運營業(yè)務內(nèi)容和風控措施，使其在法律支持的限度內(nèi)健康發(fā)展。其次，各地銀監(jiān)、金融、工商等部門應形成聯(lián)動機制共同整治“校園貸”平臺，責任明確。金融監(jiān)管部門對于允許進入校園的網(wǎng)貸要加以更嚴格的監(jiān)管，確保其合法性。對借貸程序要加大審查力度，嚴格審核貸款人身份信息、資質(zhì)和償還能力，若存在信息審核不嚴格的情況，應追究平臺相應責任。

(三)建設青年信用體系

2016年，共青團中央會同國家發(fā)展改革委、中國人民銀行編制了《青年信用體系建設規(guī)劃(2016年-2020年)》(以下簡稱規(guī)劃)。規(guī)劃中指出，當前青年信用體系建設存在的主要問題是覆蓋全國青年統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還未建立，青年信用信息比較分散，青年信用記錄嚴重缺失，青年信用數(shù)據(jù)的全面性、準確性、及時性和活躍度不足。守信聯(lián)合激勵和失信修復機制有待完善，對誠實守信青年的正向激勵不足，對有不良信用記錄的青年缺少教育引導和信用修復機制。青年信用服務體系尚不健全，青年信用服務市場有待培育，青年信用服務機構(gòu)數(shù)量少。因此，急需建立完善的青年信用體系，從而防止學生同時在多個金融平臺進行貸款的行為，或出現(xiàn)借貸金額遠遠超出其償還能力的情況。

(四)大學生須掌握法律知識，提高風控意識

由于一些大學生沒有樹立正確的消費觀，缺乏自控力，沒有收入來源而嘗試“提前消費”，導致消費欲望不斷的膨脹。因此大學生在接觸分期購物平臺和網(wǎng)絡借款平臺時，首先應樹立正確的消費觀，理性消費，合理規(guī)劃個人資金，其次要事先清楚了解借貸平臺的利息與違約金情況，對自己的償還能力進行合理的評估，不盲目消費，不過度借貸。

再次，大學生須掌握必要的金融知識，認清不良網(wǎng)貸公司的真面目。在進行貸款時，不僅需要尋找正規(guī)機構(gòu)貸款，同時還需要提高個人信息保護意識，不將私密的個人信息作為質(zhì)押物抵押給不良借貸公司，當涉及身份證、學生證等重要個人信息提交時一定要謹慎，以免因個人信息泄漏而遭受極大損失。一旦自己的合法權益遭到侵害，要提高維權意識，敢于用法律手段與邪惡作斗爭。

五、結(jié)語

“校園貸”已成為一些不法分子牟利的工具，由此引發(fā)的種種亂象使得這一極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務變得搖搖欲墜，無論從學校、大學生自身還是政府相關部門都應及時采取措施，規(guī)制“校園貸”引發(fā)的不良現(xiàn)象，使其成為對大學生有利、對經(jīng)濟發(fā)展起積極作用的信貸途徑。