潘麗娜 李樹棟 靳響響 謝凱強(qiáng) 路育中

甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，甘肅 蘭州 730700

平?jīng)鍪惺歉拭C省下轄的地級市，是中國西北地區(qū)重要的畜牧業(yè)基地和皮毛集散地，甘肅省主要農(nóng)林產(chǎn)品生產(chǎn)基地和畜牧業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物主產(chǎn)區(qū)之一，同時，平?jīng)鍪惺寝r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)落后的一個市，土地貧瘠、資源匱乏、自然災(zāi)害頻發(fā)使得平?jīng)鲩L期面臨"靠天吃飯"的窘境。農(nóng)業(yè)發(fā)展久滯不前，"三農(nóng)"問題得不到有效改善，要解決好平?jīng)龅貐^(qū)的發(fā)展問題，保障農(nóng)民收益，建立健全農(nóng)業(yè)保險體系勢在必行。

一、平?jīng)鍪嗅轻紖^(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

崆峒區(qū)作為中心城區(qū)以林業(yè)生態(tài)和林果產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村綠色通道、生態(tài)綠化、義務(wù)植樹面山綠化、矮砧密植蘋果標(biāo)準(zhǔn)化示范園建設(shè)，全面加快造林綠化步伐。截至2017年底，全區(qū)建成綠色通道1740.5公里，新增造林23.75萬畝、城市綠地192萬平方米，全區(qū)森林覆蓋率達(dá)到24.59%，城鎮(zhèn)綠化覆蓋率達(dá)到37.3%。與此同時，在果園建設(shè)上也取得重大突破，2017年，全區(qū)新植蘋果6.02萬畝，完成林下種植1.5萬畝，新增林下養(yǎng)殖示范點(diǎn)16個，家庭林場26個，投入林下養(yǎng)殖(雞)67萬只，種植中藥材1.5萬畝，建成涇河川種苗基地，育苗面積2萬畝。生態(tài)建設(shè)與果園建設(shè)的不斷推進(jìn)，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險購買力的上升，蘋果保險與森林保險尤為突出。崆峒區(qū)農(nóng)業(yè)保險于2007年開始試辦，截止2018年上半年，農(nóng)業(yè)保險種類已增至15種，實(shí)現(xiàn)了從種類單一到種類繁多的成功轉(zhuǎn)變。其中，屬于中央補(bǔ)貼型的險種投保率可達(dá)80%甚至90%，以玉米、馬鈴薯、冬小麥、能繁母豬、林木保險(公益林木)為主。但相對的，屬于市級補(bǔ)貼型的險種投保率只有20%左右，以蘋果、肉牛、溫室大棚為主。雖然政策性保險在一定程度上有了較大改善，但其所面臨的發(fā)展前景依舊不容樂觀，而純商業(yè)性保險險種因?yàn)殚_辦難度大，資金困難等原因至今未有明顯突破，崆峒區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

二、崆峒區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

智者千慮，必有一失。無論是各個行業(yè)領(lǐng)域還是每個人，在其運(yùn)動的過程中都伴隨著風(fēng)險，農(nóng)業(yè)發(fā)展自然也在其中。劉金霞在《農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理理論方法及其應(yīng)用研究》中認(rèn)為：“風(fēng)險是指在一定條件下的特定期間內(nèi)，由于各種因素的影響而產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的實(shí)際損益與預(yù)期損益的差異變動程度。”為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在的各種風(fēng)險，在政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，崆峒區(qū)農(nóng)業(yè)保險體系已初步建立并實(shí)行，但在其具體運(yùn)行的過程中仍然存在以下幾個方面的問題。

首先，農(nóng)戶方面。基于農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的了解情況，我們采取問卷調(diào)查和訪談的形式對此加以深入的調(diào)查。在對農(nóng)戶的訪談過程中，我們了解到農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的概念極其薄弱，很多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險持不信任態(tài)度。我們按照文化水平將調(diào)查對象分為三個層次，以50戶為例：初中畢業(yè)的農(nóng)戶占了調(diào)查范圍的36%，高中畢業(yè)的農(nóng)戶占8%，而小學(xué)未畢業(yè)的農(nóng)戶占56%；其中，基于了解農(nóng)業(yè)保險而投保的農(nóng)戶只有10%左右，在這10%的人群里，又以文化水平在高中畢業(yè)層次的農(nóng)戶為主；而基于國家及政府補(bǔ)貼而投保的農(nóng)戶占57%。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險最主要的投保對象，然而，農(nóng)業(yè)風(fēng)險意識淡薄，缺乏參加保險的主動性，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)承受能力有限，無法負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)，農(nóng)民的逆選擇和道德風(fēng)險進(jìn)一步加大了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營難度。中國農(nóng)民的風(fēng)險意識和憂患意識，可能要強(qiáng)于其他人。問題在于農(nóng)民選擇逃避風(fēng)險，而沒有選擇主動去了解風(fēng)險減輕風(fēng)險。綜上，農(nóng)民方面的主要問題是：保險意識薄弱，絕大多數(shù)農(nóng)戶對保險認(rèn)識不清，心存僥幸，不愿意購買保險；農(nóng)民經(jīng)濟(jì)承受能力有限，無法負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)，對保險的有效需求不足；農(nóng)民有很強(qiáng)的依賴政府救濟(jì)心理，不愿意投保。其次，政府方面?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》第五條規(guī)定，縣級以上地方人民政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)本行政區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險工作，建立健全推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的工作機(jī)制?？h級以上地方人民政府有關(guān)部門按照本級人民政府規(guī)定的職責(zé)，負(fù)責(zé)本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)、管理的相關(guān)工作。但長期以來，我國保險機(jī)構(gòu)的組織制度比較單一，地方政府保險組織仍在進(jìn)一步的完善之中。農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的缺乏、地方政府資金扶持力度不強(qiáng)、相關(guān)公務(wù)人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓(xùn)，農(nóng)業(yè)保險宣傳成果未得到有效保障，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的保險意識未能得到完備的制度管理，相應(yīng)的規(guī)章制度仍需進(jìn)一步的加強(qiáng)與完善。

最后，金融機(jī)構(gòu)方面。根據(jù)2017年省公共資源交易局招標(biāo)結(jié)果，崆峒區(qū)種植業(yè)承保機(jī)構(gòu)為人保財險公司，輔承保為中華財險公司和人壽財險公司；養(yǎng)殖業(yè)由中華財險公司承辦，輔承保為人保財險公司和人壽財險公司。其基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相較于其他保險機(jī)構(gòu)而言比較完善，同時也設(shè)有專門的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營部門，然而仍然存在以下問題：1.相應(yīng)的專業(yè)人員并未完全到位，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)人員也未得到系統(tǒng)的培訓(xùn)；2.宣傳手段比較單一，主要由負(fù)責(zé)宣傳工作的人員下鄉(xiāng)進(jìn)村宣傳，而宣傳內(nèi)容往往與實(shí)際情況不完全契合，農(nóng)民對于此類宣傳的信賴程度較低，宣傳工作往往得不到預(yù)期的效果；3.崆峒區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，缺乏政府政策激勵，財政補(bǔ)貼力度不強(qiáng)，保險公司對于某些險種的保險活動往往無法順利進(jìn)行。全區(qū)的蘋果種植面積為100多萬畝，投保的蘋果地面積可能只有20多萬畝，投保率僅為20%，而且，不僅僅是蘋果，肉牛、溫室大棚的投保率也無法得到保證。

三、對于崆峒區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

針對上述問題，我們主要有以下三個方面的建議。首先，農(nóng)戶方面：定期定點(diǎn)對農(nóng)戶進(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)，提升農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)民中間的影響力；定期指派專門的技術(shù)性人才對作物的生長進(jìn)行專業(yè)的培育，對農(nóng)民進(jìn)行統(tǒng)一的技術(shù)指導(dǎo)，強(qiáng)化農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知。其次，金融機(jī)構(gòu)：主要有以下兩點(diǎn)建議：1.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)再保險和大災(zāi)風(fēng)險安排以及應(yīng)對風(fēng)險的力度。就崆峒區(qū)的災(zāi)后理賠環(huán)節(jié)而言，對農(nóng)作物和經(jīng)濟(jì)作物的損失認(rèn)定就存在技術(shù)上的障礙；應(yīng)對風(fēng)險的力度較低，沒有完備成熟的應(yīng)對風(fēng)險預(yù)案。2.對農(nóng)業(yè)保險的主要工作人員進(jìn)行系統(tǒng)、嚴(yán)格的培訓(xùn)。宣傳力度不夠，宣傳人員缺乏相應(yīng)的知識儲備是影響農(nóng)民投保的重要因素。最后，政府部門：區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險立法正處于起步階段，對于農(nóng)業(yè)保險的市場經(jīng)營沒有明晰的立法規(guī)范；保險組織單一，地方政府未設(shè)立相對獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險部門，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏政策性激勵；地方性政府缺乏專門的技術(shù)性人才，很多政策和規(guī)定未能得到有效的實(shí)行；同時，國家和地方政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的政策性補(bǔ)貼，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展保駕護(hù)航。