昝白雪

西北政法大學，陜西 西安 710100

P2P即peer to peer，是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)貸平臺以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸最早源于英美國家。2007年我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺——拍拍貸在上海成功運營。2011年開始，P2P網(wǎng)貸平臺進入快速發(fā)展期，2013年進入了爆發(fā)增長期，受到了人們的關(guān)注，尤其2013年以來國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺倒閉與跑路風潮為發(fā)展敲響了警鐘。而到了2016年，P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展進入了一個平穩(wěn)發(fā)展的階段。本文針對P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了其目前所存在的風險病提出了防范措施，來督促P2P網(wǎng)貸平臺更好地發(fā)展。

一、P2P網(wǎng)貸平臺的風險

(一)個人信用風險

P2P網(wǎng)貸平臺主要是通過互聯(lián)網(wǎng)將投資人和借款人聯(lián)系在一起。投資人對于平臺真實詳細信息、平臺所提供的借款人的信息是否真實、借貸人的實力、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，往往知道很少。在這種情況下，投資人易受平臺的錯誤誘導而導致投資失誤。而P2P網(wǎng)貸平臺對借款人提供的材料的真實性也很難查證，做出正確、客觀的信用評價。再加上目前P2P網(wǎng)貸平臺尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，平臺間也沒有實現(xiàn)信息共享，很難避免同一借款人在不同平臺多次申請貸款的情況，這種信息不對稱、不完全、不透明，給P2P網(wǎng)貸平臺的穩(wěn)定發(fā)展造成了巨大的風險。

(二)潛在洗錢風險

通常情況下，P2P網(wǎng)貸平臺應該審核投資人所提供資金的來源是否合法，可在實踐中，平臺往往將審查重點放在了借款人身上，忽視了對貸款人審查，這在減少了投資人的風險的同時，也帶來了洗錢風險。同時P2P網(wǎng)貸平臺不會對這些資金的來源進行實際審查，也不會審查、限制投資人的出借次數(shù)。投資人可以通過P2P網(wǎng)貸平臺將一大筆非法資金分成若干份分散的小額資金分別借給多個借款人，再將這些資金貸回來，從而將違法所得合法化，且不易被監(jiān)管機關(guān)發(fā)現(xiàn)。因此，P2P網(wǎng)貸平臺很可能會被不發(fā)分子利用，成為其洗錢的工具。

(三)資金風險

1.資金來源難以審查

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但也不能排除其來源的非法性。但目前P2P網(wǎng)貸平臺缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風險。

2.資金用途難以審查

在實際操作中，由于P2P網(wǎng)貸平臺自身的缺陷性以及我國的監(jiān)管空白，很難對借款人如何使用借款進行跟蹤審查，在借款自身存在道德風險時，容易造成資金被濫用或者騙貸危機，給平臺和投資人的利益造成巨大的損害。

3.沉淀資金安全性低

在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系中，借貸資金一般要通過P2P網(wǎng)貸平臺在第三方支付機構(gòu)或銀行的自由賬戶劃轉(zhuǎn)，在這個過程中往往會有時間差，易形成沉淀資金，在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

二、P2P網(wǎng)貸平臺的防范

(一)建立和完善市場準入制度

在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系中，主要有三個主體：借款人、P2P網(wǎng)貸平臺和投資人。在2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》一定程度上彌補了我國對P2P網(wǎng)貸平臺市場準入制度上的空白，相較于之前的“放養(yǎng)式”監(jiān)管，已有了很大的進步。但在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系中，僅依靠對P2P網(wǎng)貸平臺的市場準入制度，無法有效地防控其他風險，所以也應建立起針對借款人、投資人的市場準入制度，加強對借款人與投資人的雙向?qū)徍?。對于借款人來說：一方面應當建立信息聯(lián)網(wǎng)共享制度，使平臺之間可以共享借款人的信息；另一方面應當建立借款人的風險審核體系，確保平臺選取優(yōu)質(zhì)借款人。對于投資人來說，要嚴格審查其資金來源，減少洗錢風險，同時嚴格審核其所提供的資金信息，并要求其提供相關(guān)的證明，并對提供證明的機構(gòu)實行問責制度，選取優(yōu)質(zhì)的投資人。

(二)完善市場退出機制

在互聯(lián)網(wǎng)借貸中間平臺無能力經(jīng)營時，有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應對該平臺實行接管，“追查其違法、犯罪行為”與“追回待還資金”雙管齊下，規(guī)范和完善P2P網(wǎng)貸平臺市場的最終退出程序環(huán)節(jié)。首先P2P網(wǎng)貸企業(yè)暫

停、終止業(yè)務時應當提前公告信息，給予借款人一定的償還貸款的時間，對于到期后投資人還未收回的款項，可由網(wǎng)站先行墊付。比如2011年哈哈貸宣布關(guān)閉，在退出過程中，其通知投資人提取賬戶資金，部分項目未到期或不能清償?shù)?，由哈哈貸提前墊付資金，實現(xiàn)了有序退出，有效地保護了投資人利益。

(三)加強對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

1.完善借貸資金托管，切斷P2P網(wǎng)貸平臺直接接觸資金的渠道

在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系中，投資人的資金一般會直接進入平臺的私人賬戶里，存在極大的資金風險，應要求投資人與借款人在P2P網(wǎng)貸平臺開立的私人賬戶與平臺無關(guān)聯(lián)關(guān)系的第三方支付機構(gòu)賬戶或銀行賬戶綁定，對資金托管行為進行有效完善。在整個過程中，P2P網(wǎng)貸平臺直接接觸雙方當事人。同時，還可以要求銀行和第三方機構(gòu)對資金的來源和去處進行備案并承擔連帶責任。

2.完善監(jiān)管體系，分部門進行監(jiān)管

不斷完善監(jiān)管體系，可在對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管模式上，可采用多部門聯(lián)合、各單位分工的監(jiān)管模式。首先應建立由中央統(tǒng)一領(lǐng)導下的監(jiān)管體系，由中央統(tǒng)一管理，由地方政府因地制宜地制訂相關(guān)規(guī)范。同時要求P2P網(wǎng)貸平臺在各地金融辦進行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化；其次，把P2P網(wǎng)貸平臺的注冊登記交由工商部門，并設(shè)立一定準入門檻，建立起規(guī)范的進入審核制度；而對P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務監(jiān)管工作則交給銀監(jiān)會以及行業(yè)自律組織。確保網(wǎng)絡(luò)平臺運營的穩(wěn)定性、安全性。

(四)建立個人征信系統(tǒng)

據(jù)我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個人信用報告目前僅限于中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機構(gòu)、人民銀行、消費者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺并非合法使用者。但隨著P2P網(wǎng)貸平臺的不斷發(fā)展壯大，建立個人征信系統(tǒng)，實現(xiàn)不同地區(qū)和部門間的信息對接和信息共享，建立全國統(tǒng)一的個人信用體系逐漸提上日程。對內(nèi)應建立行業(yè)內(nèi)部征信體系并制訂統(tǒng)一的信用評價標準，并建立黑名單互換機制；對外實現(xiàn)與外部征信系統(tǒng)的對接，加強信用信息在不同行業(yè)間的溝通。

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