張新宇

南京大學(xué)，江蘇 南京 210046

在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中，中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的份額不斷擴(kuò)大，儼然成為了國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)上，發(fā)揮出了不可替代的作用。為了消除中小微企業(yè)發(fā)展資金的限制，必須對(duì)傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式進(jìn)行升級(jí)，通過互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，使資金得到靈活、高效的利用。

一、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展進(jìn)程

(一)概念的雛形

供應(yīng)鏈金融概念雛形，最早出現(xiàn)在我國的深圳發(fā)展銀行，以特有的貨押業(yè)務(wù)的形式存在。由此，各大商業(yè)銀行紛紛推出了供應(yīng)鏈金融的“1+N”模式，其中“1”代表了供應(yīng)鏈金融中的企業(yè)信用擔(dān)保，“N”代表了與之相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)上下游中小企業(yè)。通過“1”的信用評(píng)級(jí)，在銀行與“N”之間建立起有效的聯(lián)系，使中小微企業(yè)在資金上得到充足的支撐[1]。也因此合理的解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中，信息不對(duì)稱、交易成本高、周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)等問題，使供應(yīng)鏈金融正式進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

(二)線上的發(fā)展

以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展為背景，供應(yīng)鏈金融逐漸進(jìn)入了線上操作的嶄新發(fā)展時(shí)期。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)作用下，參與供應(yīng)鏈金融的各個(gè)相關(guān)方，可以在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)高效率的信息交互，諸如商流、資金流、物流等信息，全部進(jìn)行在線化處理，使中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。

同時(shí)，在應(yīng)用過程中，由于各方的在線參與，形成了去中心化的發(fā)展結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大了資金提供的范圍，使市場(chǎng)中的閑置資金被有效的調(diào)動(dòng)起來，合理的促進(jìn)了市場(chǎng)化的全面發(fā)展。

(三)網(wǎng)絡(luò)金融的轉(zhuǎn)變

伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的逐漸興起，以物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基本科技手段，供應(yīng)鏈的金融服務(wù)也在逐漸向著生態(tài)化與平臺(tái)化的方向進(jìn)行整合，并由傳統(tǒng)的線性節(jié)點(diǎn)連接轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)狀平面結(jié)構(gòu)。

在網(wǎng)狀平臺(tái)下，結(jié)構(gòu)上的桎梏基本被消除，進(jìn)一步促進(jìn)了信息資源的共享，通過調(diào)動(dòng)不同區(qū)域、部門、行業(yè)的有效信息，使得資金的周轉(zhuǎn)更加靈活，在產(chǎn)能配置上展現(xiàn)出極強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)調(diào)節(jié)作用。同時(shí)，在進(jìn)行信息化轉(zhuǎn)型過程中，使得金融服務(wù)的審批流程更加簡(jiǎn)便，加強(qiáng)了資金的運(yùn)作效率，在網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)下，合理的解決了中小微企業(yè)融資難的問題。

(四)大數(shù)據(jù)背景下的新模式

云計(jì)算與大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代化產(chǎn)物，在很多行業(yè)中都有著極強(qiáng)的適應(yīng)性與指導(dǎo)作用，這一點(diǎn)，在供應(yīng)鏈金融的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展進(jìn)程中也不例外。

在對(duì)海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析處理的過程中，將傳統(tǒng)的行業(yè)進(jìn)行整合，圍繞農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)構(gòu)建起獨(dú)立數(shù)據(jù)系統(tǒng)的同時(shí)，也打破了不同產(chǎn)業(yè)之間的高墻，并在互聯(lián)網(wǎng)的整合作用下，通過供應(yīng)鏈金融形成了完整的金融業(yè)生態(tài)圈。

同時(shí)，通過對(duì)以往交易數(shù)據(jù)的歸類與總結(jié)，將各系統(tǒng)中每個(gè)獨(dú)立客戶的市場(chǎng)行為進(jìn)行分析，在大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的技術(shù)支撐下，使信用體系、支付體系的建設(shè)更加完備，有效的控制了行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)性行為[2]。不僅提高網(wǎng)絡(luò)融資安全系數(shù)，也對(duì)行業(yè)環(huán)境進(jìn)行肅清，使信用指數(shù)不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，無法適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展模式，逐漸被市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所淘汰。

另外，從網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)部進(jìn)行分析，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算為基礎(chǔ)的信用管理，也強(qiáng)化了金融業(yè)務(wù)對(duì)各行業(yè)的服務(wù)水平，在高效率運(yùn)作的過程中，促使各方資產(chǎn)的迅速增值，形成良性互動(dòng)平臺(tái)的同時(shí)，構(gòu)建起新型的供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)生態(tài)圈。

二、發(fā)展進(jìn)程中的法律監(jiān)督

(一)提高行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，防范信用違約

在法律監(jiān)督的工作中，首先要對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行必要的規(guī)范，從根本上降低出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率。同時(shí)，在統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)下，為政府職能部門監(jiān)督管理作用的發(fā)揮，提供了基礎(chǔ)條件。

在執(zhí)行方法上，管理部門要針對(duì)不同的行業(yè)發(fā)展情況，制定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)條件與運(yùn)營情況進(jìn)行考核，并在收集客戶信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估。

(二)適應(yīng)多元發(fā)展，落實(shí)監(jiān)督全覆蓋

為了更好的適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)不斷對(duì)監(jiān)督的內(nèi)容進(jìn)行更新，強(qiáng)化企業(yè)審核的同時(shí)，對(duì)其提供的具體金融產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)脑u(píng)估，建立金融產(chǎn)品及其組合的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)。

同時(shí)，在監(jiān)管過程中，要對(duì)重點(diǎn)針對(duì)平臺(tái)的建設(shè)進(jìn)行必要的管理，通過合理范圍的有效約束，使平臺(tái)成為促進(jìn)各行業(yè)資金交互的優(yōu)秀窗口。

(三)完善法律體系，規(guī)范業(yè)務(wù)操作

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的監(jiān)督管理工作中，法律法規(guī)的建設(shè)仍明顯滯后于市場(chǎng)應(yīng)用的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)的政府職能部門要從整體角度出發(fā)，率先制定出行業(yè)的整體規(guī)劃總則，并在其中逐步的添加細(xì)則管理項(xiàng)目，盡量減少法律真空點(diǎn)，進(jìn)行人才培養(yǎng)的過程中，強(qiáng)化發(fā)展紅利，使行業(yè)的業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范，發(fā)揮出法律監(jiān)督的優(yōu)勢(shì)作用。

三、總結(jié)

強(qiáng)調(diào)法律在監(jiān)管中的作用，可以提高行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、落實(shí)全面監(jiān)督、規(guī)范操作流程，是保證互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融健康發(fā)展的重要內(nèi)容。在此基本的法律保障下，行業(yè)才能更高效的利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適應(yīng)市場(chǎng)模式，隨著信息化程度的加深，展現(xiàn)出更具時(shí)代氣息的應(yīng)用表現(xiàn)，真正使供應(yīng)鏈金融在網(wǎng)絡(luò)中得到合理發(fā)展。