張翔宇

（223700 江蘇泗陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 江蘇 泗陽）

現(xiàn)如今，我國農(nóng)村商業(yè)銀行已成為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中不可或缺的重要組成部分。它的存在不僅極大的活躍和豐富了整個農(nóng)村金融市場，還打破了我國幾大商業(yè)銀行對銀行市場的壟斷模式，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻。然而，農(nóng)商行也同樣肩負著壓力和挑戰(zhàn)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行再持續(xù)發(fā)展下去，面臨著多種問題，而我們又該從哪些方面采取措施解決這些問題才能讓其立足于農(nóng)村金融市場，這是一個非常緊迫的問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到很多外部因素的制約和影響，如宏觀經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境、競爭和法律環(huán)境等等。除此之外最重要的還是內部問題，農(nóng)村商業(yè)銀行受到自身經(jīng)營管理的影響，法人治理問題，內部控制問題、監(jiān)管機制問題、中間業(yè)務問題、員工管理問題和服務質量問題都影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和完善。

1.農(nóng)商行在發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)——外部問題

（1）農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受當?shù)亟?jīng)濟規(guī)模制約。自農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動往往被限制在所在城市。我們可以從農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點位置分布上看出，農(nóng)村商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和中心城市，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務業(yè)基本空白，這也是有其原因存在的，農(nóng)村商業(yè)銀行是具備特殊區(qū)域性質的銀行，因此它的業(yè)務規(guī)模受制于當?shù)氐慕鹑诎l(fā)展，他的經(jīng)營狀況也和當?shù)氐慕?jīng)濟狀況人民的消費水平緊密相關。農(nóng)商行所在地區(qū)經(jīng)濟落后則會限制農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展擴建，這也是因為一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況往往會帶動金融的發(fā)展。國家想讓農(nóng)村商業(yè)銀行帶動地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展，而農(nóng)村商業(yè)銀行的宗旨也是帶動“農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)”發(fā)展，但其在農(nóng)村地區(qū)分布較少，業(yè)務也不完善。歸根結底一切問題的源頭還是單一城市制經(jīng)營模式所帶來的負面結果，也是農(nóng)商行發(fā)展道路上的障礙。

（2）政策性和商業(yè)經(jīng)營性的沖突。商業(yè)性金融機構是按照現(xiàn)代企業(yè)改造和組建起來銀行和非銀行金融機構，他們承擔著社會全部的商業(yè)性金融業(yè)務，主要以盈利為主。國家將農(nóng)村商業(yè)銀行定義為商業(yè)性金融機構，但是卻又希望農(nóng)商行為“三農(nóng)”發(fā)展服務，而農(nóng)商行想要兼顧支持“三農(nóng)”發(fā)展的惠民性和商業(yè)化的盈利性，成了農(nóng)商銀行一大難題。在局部發(fā)展較落后的地區(qū)，農(nóng)民的金融需求還是以小額化、簡單化、分散化為主要需求，銀行主要業(yè)務中貸款業(yè)務是主要的產(chǎn)品之一，但農(nóng)民卻缺乏擔保抵押物，在農(nóng)村大多數(shù)農(nóng)民以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主，這也受自然及市場影響很大，極其不穩(wěn)定，這些使得農(nóng)商行經(jīng)營成本高、收益低、風險大。目標的沖突和差異導致了農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)不夠重視，金融支持也相對不足。

（3）法律地位與法律責任的明確問題。我們知道所謂的商業(yè)銀行是一個以營利為指標，以多種金融資產(chǎn)、多種金融負債籌集資金為運營對象的具有信譽發(fā)明性能的金融機構。我國的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營業(yè)務主要集中在存款和貸款業(yè)務，就是以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，而在兩者之間產(chǎn)生的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。農(nóng)村商業(yè)銀行從其性質和發(fā)展模式與業(yè)務來講應該屬于商業(yè)銀行的范疇，但是，在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中只是對城市合作商業(yè)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本的最低限額作出明確規(guī)定，卻并沒有“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式的明確規(guī)定，這就將農(nóng)村商業(yè)銀行置于一種尷尬的境地，它既不能稱之為正規(guī)的合作制金融機構，又不能成為商業(yè)性金融機構。

2.農(nóng)商行在發(fā)展過程中所面臨的障礙——內部問題

（1）傳統(tǒng)的粗放型管理模式限制了農(nóng)商行中間業(yè)務的發(fā)展。在農(nóng)商行內部，長期出現(xiàn)法人體系多級現(xiàn)象，疏松管理模式等等都影響農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和完善，但是卻從根本上無法擺脫這種現(xiàn)象，而政府和相關部門關注點卻放在了銀行業(yè)的穩(wěn)定上，對其紅利模式、經(jīng)營的方式、金融立異等投放資金、關注指導較少。上面我們也說到國家想讓農(nóng)村商業(yè)銀行承擔起帶動地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的社會責任，這就使得農(nóng)商行的金融利益力度受到一定沖擊，與其他商業(yè)銀行的發(fā)展相比起來，就是簡單的結算業(yè)務也已經(jīng)無法相比，遠遠地落后其他銀行。本來在改革開放的大潮中，農(nóng)商行的中間業(yè)務起步較晚，與其他銀行相比成長空間雖然大，但是農(nóng)商行的綜合發(fā)展水平低，中間業(yè)務發(fā)展速度緩慢，缺乏創(chuàng)新能力。這些都是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的局限性，然而歸根結底國家對其不重視程度才是其發(fā)展不足的本根原因。

（2）創(chuàng)新和業(yè)務能力不足。截至現(xiàn)在，農(nóng)商行在金融產(chǎn)品、特色業(yè)務上做了很多努力，也取得了一些進展，但是相對于實力較強的四大行來說，它的創(chuàng)新能力還遠遠不夠，有待提高。同時缺乏模式創(chuàng)新能力，到目前為止還沒有探索出真正適合當?shù)丨h(huán)境的發(fā)展模式。據(jù)有關數(shù)據(jù)表明，從農(nóng)村商業(yè)銀行看，大部分還是傳統(tǒng)的個人業(yè)務、公司業(yè)務、投行業(yè)務和國際業(yè)務。其中個人業(yè)務分為銀行卡業(yè)務、個貸業(yè)務、儲蓄業(yè)務、結算業(yè)務、代理業(yè)務。這些業(yè)務都屬于贏利性很低的業(yè)務，而其它贏利性相對較高的承諾類、基金托管類、交易類、擔保類、咨詢顧問類等五大業(yè)務的發(fā)展卻極不充分，農(nóng)商行的金融衍生產(chǎn)品也幾乎為零，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因最本質的一點還是農(nóng)商行的創(chuàng)新和業(yè)務能力不足。

（3）人才儲備尚不充分。一個企業(yè)或者團隊想要持續(xù)的發(fā)展下去不可缺少的便是人才。農(nóng)村商業(yè)銀行團隊整體經(jīng)營意識還不夠強烈，沒有現(xiàn)代商業(yè)銀行所應該有的大局觀和開拓性。主動性、創(chuàng)新性、服務性也嚴重不足，更嚴重的在應對外部經(jīng)濟變數(shù)的信息時反應遲緩，難以滿足不斷加速的改革與發(fā)展的需要。在領導層建設中的許多問題也尚未得到根本解決，在銀行內部老齡化也嚴重，沒有新鮮的血液流入，使得銀行運行猶如一潭死水。農(nóng)商行也并沒有其他商業(yè)銀行有專業(yè)的隊伍培養(yǎng)和人才開發(fā)機制。激勵機制和獎勵機制也尚未健全。

二、促進農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策

1.明確農(nóng)商行在法律中主體地位

現(xiàn)在，在農(nóng)商行的整個制度結構中的基礎是在法律上明確具體的主體地位。明確的主體地位是進行其他相關制度調整的基本依據(jù)。農(nóng)商行只有在法律上明確了主體地位，才能使得權利得到保障。為此，首先我國有關部門應該對現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》進行整改修訂，在其中確立農(nóng)商銀行作為股份制商業(yè)銀行的主體地位，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的實際，對其設立、組織機構等事項作出一般性規(guī)定。其次，人民銀行也應根據(jù)發(fā)布的最新的《商業(yè)銀行法》和《公司法》，制定專門的部門規(guī)章，對農(nóng)村商業(yè)銀行的相關事項作出具體規(guī)定，協(xié)調農(nóng)商行的經(jīng)營行為。其他與農(nóng)商行有關的政策性文件也都應以將《商業(yè)銀行法》和《公司法》作為法律依據(jù)。這樣在農(nóng)商行以后的經(jīng)營和發(fā)展中就也以避免政策的隨意性。

2.合理提升客戶和行業(yè)結構調整進程

農(nóng)商行要積極的加快客戶機構調整，開展農(nóng)商行在中小企業(yè)之間的增量擴面工作，客戶選擇方面，我們農(nóng)商行不去和大銀行比拼，我們要發(fā)揮自身優(yōu)勢，如人脈，決策鏈短和地域優(yōu)勢以及辦事效率高的明顯區(qū)別，在努力優(yōu)化原有中小企業(yè)的基礎上，有層次的培植一些中小客戶群體；實施客戶退出策略，對預判結果是危險性、不穩(wěn)定、不適合合作的客戶，實行主動、及時、果斷的客戶分離政策，及時切斷與之合作。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行需重視人才的培養(yǎng)

對于企業(yè)來說什么是最重要最不可或缺的資源——人才。對于任何一個企業(yè)來說都是如此，農(nóng)村商業(yè)銀行要堅持“以人為本”的企業(yè)理念，發(fā)揮一切能動性鍛造一支高標準的企業(yè)團隊。國外商業(yè)銀行先進的管理經(jīng)驗和技術也是我國商業(yè)銀行需要學習和借鑒的，特別是發(fā)展落后的農(nóng)商銀行，流動式的管理體系和方法，先進的管理技術等等優(yōu)秀的經(jīng)營模式我國農(nóng)商銀行需要學習和借鑒的。要想加快農(nóng)商行發(fā)展需要大批的人才，而加緊建立一個專業(yè)的人才培養(yǎng)和培訓部門是現(xiàn)在的關鍵任務。管理層應高度重視對人才的培訓工作，結合國內外的成功案例建立起一套完整的人才培養(yǎng)計劃和實施方案，要重視起人力資源的管理。對于銀行內部現(xiàn)有的員工也要加緊他們的專業(yè)素質的養(yǎng)成，將他們培訓成專業(yè)水平高，素質過硬的優(yōu)秀的銀行業(yè)務員。

三、總結

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展道路還有很長，需要不斷探索和改進?，F(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中確實存在著一些問題，因此各個地區(qū)才更應該根據(jù)其地方自身發(fā)展的特點做出相應的符合實際的決策，堅定不移的走可持續(xù)發(fā)展道路，讓農(nóng)商行發(fā)展的更快更遠。農(nóng)村商業(yè)銀行只有找準自己的問題，并從實際出發(fā)找到對策，在今后的發(fā)展中不斷進步。

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