陳亭曼

摘要：我國第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保障的措施發(fā)展落后于市場開拓的速度，導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)、信息權(quán)、求償權(quán)屢被侵害，因此應(yīng)該從宏觀的法律規(guī)制到中觀的制度建設(shè)，再到微觀的平臺管理這三方面，加強(qiáng)此類特殊的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

關(guān)鍵詞：第三方支付；消費(fèi)者權(quán)益；支付寶

一、相關(guān)概念的內(nèi)涵

（一）第三方網(wǎng)上支付的內(nèi)涵

第三方網(wǎng)上支付是由非金融機(jī)構(gòu)組織投資建設(shè)的網(wǎng)上支付平臺，能快速完成用戶之間、用戶與銀行之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等金融服務(wù)。

（二）第三方支付中消費(fèi)者界定

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定，消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)?？梢姳痉ǘx的消費(fèi)者概念并不能包含第三方支付中的消費(fèi)者。但通說觀點(diǎn)認(rèn)為，其與傳統(tǒng)意義的消費(fèi)者定義的區(qū)別主要在于，一是消費(fèi)目的不局限于為生活所需，第三方支付可以運(yùn)用于生活及生產(chǎn)的方方面面，因此只要使用了第三方平臺無論為何目的，均可視為消費(fèi)者。二是消費(fèi)者不局限于自然人，因使用者無論是自然人、法人還是其他組織相對于第三方支付企業(yè)都處于弱勢地位，理應(yīng)受到法律的傾斜保護(hù)。綜上，第三方支付中的消費(fèi)者應(yīng)為，使用支付平臺，接受平臺服務(wù)的自然人、法人及其他組織。

（三）第三方支付中消費(fèi)者的權(quán)利內(nèi)容

2015 年出臺的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》中，具體規(guī)定了金融消費(fèi)者享有以下八項(xiàng)權(quán)利：財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、信息安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、受教育權(quán)和受尊重權(quán)。從目前第三方支付行業(yè)發(fā)展來看，特別是針對支付寶的第三方支付領(lǐng)域，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全、求償權(quán)及作為新興權(quán)利的個(gè)人信息權(quán)，最容易受到侵害。因此本文將從這三種權(quán)利侵害表現(xiàn)入手，對消費(fèi)者利益保護(hù)問題提出構(gòu)建方略。

二、以支付寶為例的第三方支付對消費(fèi)者權(quán)益損害的表現(xiàn)

（一）消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)受損

第三方支付中用戶通過使用虛擬貨幣，從而避免了現(xiàn)金被竊，但與此同時(shí)，木馬病毒和黑客入侵使支付平臺安全系統(tǒng)受到攻擊；第三方支付平臺的沉淀資金缺乏監(jiān)管等內(nèi)容，均是消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)受損的新型表現(xiàn)。

1. 第三方支付平臺漏洞導(dǎo)致用戶資金流失

第三方支付平臺漏洞時(shí)有發(fā)生，特別是一些小型平臺中，由于系統(tǒng)維護(hù)監(jiān)管不到位，容易造成以下?lián)p害。一是平臺受到外來威脅如被病毒、黑客、惡意軟件攻擊；二是用戶自身的操作失誤造成資金損失，如使用者丟失手機(jī)未及時(shí)更改支付密碼或誤入釣魚網(wǎng)站等情形。而作為2017年全國使用率最高的支付寶，其平臺仍存在漏洞。據(jù)報(bào)道披露的平臺漏洞大型事件有，2016年，用戶的支付寶被他人操縱，支付寶方未進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)稽查，未向賬戶實(shí)有人發(fā)送安全提示，使其被惡意支取24999元；2017年，用戶發(fā)現(xiàn)，當(dāng)他人熟知自己的支付寶個(gè)人信息后就可以通過“找回密碼”功能登錄并篡改支付寶密碼；2018年1月9日，央視曝光安卓手機(jī)的支付二維碼可以被克隆，從而導(dǎo)致資金被盜。

2. 第三方支付平臺的沉淀資金安全保障體系不健全

第三方支付的沉淀資金又稱客戶備付金，是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。據(jù)支付寶相關(guān)信息統(tǒng)計(jì)，2017年單淘寶平臺所產(chǎn)生的沉淀就達(dá)千億，可見客戶備付金的規(guī)模非常巨大。截至2017年年底，我國對沉淀資金的管理，有4個(gè)邊緣性的法律法規(guī)、一個(gè)專門辦法及一個(gè)通知。在《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中說明，對沉淀資金監(jiān)管主體為中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，中國支付清算協(xié)會(huì)對行業(yè)進(jìn)行自律管理。在央行發(fā)布并于2017年4月執(zhí)行的《支付機(jī)構(gòu)須按比例交存客戶備付金》中，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，保障金融秩序的穩(wěn)定。但仍然不難看出以下問題：一是缺乏保險(xiǎn)機(jī)制保障沉淀資金的安全。在網(wǎng)絡(luò)黑客盛行和第三方支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)漏洞并存的當(dāng)下，即使有多主體共同進(jìn)行監(jiān)管，仍然不可避免因技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生導(dǎo)致的沉淀資金損失，沒有保險(xiǎn)金對損害的彌補(bǔ)，可能造成金融秩序的紊亂。二是相關(guān)的法律規(guī)定不健全。關(guān)于沉淀資金的規(guī)定多為規(guī)章，效力性不足，容易被第三方支付機(jī)構(gòu)變通性違反。

（二）消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)被侵害

個(gè)人信息，是社會(huì)人所有身份內(nèi)容的集合，涉及到個(gè)人隱私問題。個(gè)人信息權(quán)是“自然人依法對其個(gè)人信息進(jìn)行控制和支配并排除他人干涉的權(quán)利。針對網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人信息的保護(hù)問題，2017年6月1日實(shí)施的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》對此進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。第三方支付中，產(chǎn)生的信息主要涉及兩個(gè)方面，一是個(gè)人的基本信息；二是在支付交易中產(chǎn)生的信息。由此，其主要涉及消費(fèi)者信息保密權(quán)及信息刪除權(quán)這兩方面的問題。

1. 信息保密權(quán)不能得到保障

第三方支付中儲存的用戶信息，包括姓名、身份證、銀行卡號、交易記錄，甚至涉及住院信息、出行安排、GPS定位等內(nèi)容，如果隨意公開，會(huì)給消費(fèi)者的生活造成極為不利的影響。針對支付寶而言，雖然沒有被媒體曝光，出現(xiàn)大型的消費(fèi)者信息被泄露事件，但是從其與用戶簽訂的《支付寶隱私權(quán)政策》中可以看出支付寶未盡保密義務(wù)主要表現(xiàn)為不經(jīng)消費(fèi)者同意就共享信息。在該政策風(fēng)險(xiǎn)防范部分寫到：支付寶會(huì)向其關(guān)聯(lián)公司和合作伙伴收集其合法留存的用戶的行為信息、交易信息，并會(huì)對這些信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析。由此可見，因該政策為消費(fèi)者使用支付寶而必須接受的強(qiáng)制性協(xié)議，完全可視為一次不經(jīng)消費(fèi)者同意的強(qiáng)迫性授權(quán)。在信息的分享和傳遞過程中，可能出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)管不健全的體制下，侵害用戶的正當(dāng)利益的情形。

2. 消費(fèi)者不能有效行使信息刪除權(quán)

信息刪除權(quán)是指，用戶有權(quán)自主決定刪除沒有存在必要的信息，而第三方支付平臺不能擅自保留用戶信息，除非為了公共利益的需要，根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，可以對已經(jīng)刪除的信息進(jìn)行恢復(fù)。雖然支付寶的《服務(wù)協(xié)定》中刪除了以前的規(guī)定，即用戶在注銷賬戶后仍然可以保留其相關(guān)信息，但是在2018年的支付寶賬單事件中，支付寶想要通過利用用戶的疏忽，在用戶確認(rèn)查看自身年度賬單的同時(shí)，與其簽訂新的協(xié)議。協(xié)議規(guī)定：用戶同意在中止支付寶的服務(wù)后，支付寶仍然可以保留和使用用戶的數(shù)據(jù)及信息。此事件曝光后，支付寶立即糾正錯(cuò)誤，取消了此項(xiàng)協(xié)議，但是，我們?nèi)匀荒芄苤懈Q豹，第三方支付平臺時(shí)刻尋找法律與監(jiān)控的漏洞，利用格式條款與消費(fèi)者的疏忽大意，進(jìn)行一場坐收漁翁之利的商業(yè)游戲。

（三）消費(fèi)者依法求償權(quán)不能充分保障

消費(fèi)者的依法求償權(quán)指其因所購買使用的產(chǎn)品或者接受的服務(wù)存在瑕疵，導(dǎo)致消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，而依法獲得損害賠償?shù)臋?quán)利。具體到第三方支付中的消費(fèi)者，其損失主要表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)被侵和信息泄露這兩個(gè)方面。有效的求償權(quán)行使機(jī)制，不僅有利于使用者積極維護(hù)自身的權(quán)利，而且能加強(qiáng)對第三方支付的信賴，但現(xiàn)目前我國的求償機(jī)制仍有很大的發(fā)展進(jìn)步空間。

1. 第三方支付平臺對消費(fèi)者損害賠償范圍的不當(dāng)限制

損害賠償?shù)姆秶苯雨P(guān)系到消費(fèi)者求償權(quán)行使的空間，因此應(yīng)以促進(jìn)消費(fèi)者放心使用支付平臺為目的，選擇一個(gè)合理恰當(dāng)?shù)姆秶?。然而，第三方支付平臺自定協(xié)議中對的損害賠償所規(guī)定的范圍極小，而且其擁有判定用戶是否屬于賠償范圍的權(quán)利，這種既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的行為，增加了用戶維權(quán)的難度。以支付寶為例，在其《支付寶安全保障規(guī)則》中，支付寶列出了九項(xiàng)不予賠償?shù)那樾?，例如：未?jīng)本人授權(quán)的現(xiàn)金支出，可能由本人操作或是本人的的配偶、親屬、朋友或雇員、代理人等所為；由本人故意行為、重大過失或違法行為造成；支付寶認(rèn)為用戶提供的資料不能證明您的資金是在未經(jīng)本人授權(quán)情況下支出的等情形。由此，支付寶的賠償范圍，只針對由其平臺本身的漏洞導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，并且支付寶有合理懷疑拒絕賠償?shù)臋?quán)利。并且根據(jù)規(guī)則，支付寶的賠償金只限于直接損失，即用戶由此產(chǎn)生的孳息損失是不予考慮的。

2. 賠償責(zé)任的承擔(dān)機(jī)制不健全

賠償責(zé)任如何承擔(dān)，由誰承擔(dān)，賠償程序如何推進(jìn)均屬賠償機(jī)制所包含的內(nèi)容。以支付寶為例的第三方支付，賠償機(jī)制非常單一，根據(jù)支付寶的安全保障規(guī)則以及2016年用戶資金被竊案來看，其賠償機(jī)制為，用戶把損失情況向支付寶客服反映，申請賠償保險(xiǎn)金，支付寶進(jìn)行審核，如果是因?yàn)槠脚_漏洞給用戶造成損失，才予以理賠。由此，用戶資金在支付寶受損后，只能向支付寶反映，沒有其他任何第三方機(jī)構(gòu)對損失的真實(shí)性及原因進(jìn)行評判，也沒有任何組織來協(xié)助消費(fèi)者共同推進(jìn)理賠程序的進(jìn)行，用戶一旦遭受支付寶不公平的對待，將面臨投訴無門，維權(quán)困難的尷尬境地。

三、我國第三方支付監(jiān)管體系的構(gòu)建與完善建議

（一）宏觀層面：完善法律法規(guī)體系，保障消費(fèi)者權(quán)益

我國對第三方支付監(jiān)管沒有專門的法律規(guī)定，只有央行及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的部門規(guī)章，其對如何監(jiān)管第三方支付平臺進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定，但在內(nèi)容及效力性方面仍然有待完善。

1. 將部門規(guī)章上升為法律規(guī)定

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，非金融機(jī)構(gòu)特別是第三方支付平臺越來越廣泛運(yùn)用到人們的日常生活中，而部門規(guī)章多而繁雜，難免存在沖突規(guī)定，其效力性較低，違反規(guī)定的處罰也極低。因此，我們需要制定專門的法律，通過頂層設(shè)計(jì)的合理規(guī)劃，建立起以法律為指導(dǎo)，行政法規(guī)和部口規(guī)章為補(bǔ)充，兼具地方特色，司法實(shí)踐保障的普適性法律。

2. 明確規(guī)定第三方支付平臺的責(zé)任承擔(dān)問題

法律應(yīng)該強(qiáng)制性規(guī)定在何種情況下支付平臺必須承擔(dān)賠償責(zé)任，而不能將此權(quán)利完全賦予平臺商自行操縱，因?yàn)橄M(fèi)者是弱勢群體一方，特別是對第三方支付這種新型的支付方式，難免因?yàn)樽陨磉^失而造成財(cái)產(chǎn)損失。因此，我們應(yīng)規(guī)定在以下情況，平臺商應(yīng)成為賠償主體。一是因平臺本身漏洞造成的用戶財(cái)產(chǎn)損失；二是因用戶過失造成的操作失誤，平臺商應(yīng)該承擔(dān)部分責(zé)任。另外，在賠償范圍部分，應(yīng)該包括直接損失及產(chǎn)生的孳息。此舉不但能提高平臺商解決賠償事宜的效率而且保護(hù)了用戶的合法財(cái)產(chǎn)不被剝奪。

（二）中觀層面：加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)及制度建設(shè)完善

目前，我國與第三方支付平臺管理的配套機(jī)構(gòu)有中央人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、中國支付清算協(xié)會(huì)及銀監(jiān)會(huì)，但這幾個(gè)機(jī)關(guān)及機(jī)構(gòu)并不能有效解決第三方支付平臺出現(xiàn)的新問題。在制度建設(shè)方面，消費(fèi)者求償、投訴及出現(xiàn)平臺漏洞后各個(gè)機(jī)構(gòu)的相應(yīng)補(bǔ)救措施等內(nèi)容仍然處于空白階段。因此，要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善。

1. 構(gòu)建消費(fèi)者與平臺商糾紛的多元化解決機(jī)制

處理消費(fèi)者糾紛賠償機(jī)構(gòu)不是單一的第三方支付機(jī)構(gòu)、而是實(shí)行三層級的多元化解決機(jī)制。第一層級，平臺內(nèi)部投訴處理機(jī)制，即第三方支付平臺必須建立專門的糾紛處理部門和完整的受理、調(diào)查、反饋、再調(diào)查、向監(jiān)督機(jī)構(gòu)報(bào)告處理結(jié)果的流程鏈條。第二層級，行業(yè)內(nèi)部投訴解決機(jī)制，即建立第三方支付行業(yè)自律協(xié)會(huì)，當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為自身權(quán)益沒有得到支付機(jī)構(gòu)的妥善解決時(shí)，可以將事發(fā)證據(jù)材料及平臺解決結(jié)果統(tǒng)一提交給行業(yè)協(xié)會(huì)，由協(xié)會(huì)再一次運(yùn)用相關(guān)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)進(jìn)行事實(shí)調(diào)查，進(jìn)一步對損失原因進(jìn)行評判。第三層級，訴訟處理機(jī)制，即建立完善金融糾紛的小額化處理程序，參照民訴中的小額訴訟和督促程序。

2. 健全保險(xiǎn)賠償機(jī)制

第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)為平臺漏洞導(dǎo)致的客戶資金損失統(tǒng)一投保，以支付寶為例，其為此項(xiàng)目投保的公司為人保財(cái)險(xiǎn)，而用戶財(cái)產(chǎn)被盜險(xiǎn)則需要其自行購買。我們知道消費(fèi)者使用平臺支付的權(quán)益受損包括多方面的原因，此兩項(xiàng)保險(xiǎn)并不能夠適當(dāng)彌補(bǔ)其損失，具體可以增加以下險(xiǎn)種：一是資金受損原因調(diào)查不明險(xiǎn)。即消費(fèi)者資金受損，若平臺方不能運(yùn)用其所掌握的數(shù)據(jù)調(diào)查出事實(shí)真相，保險(xiǎn)方需要全額賠償損失。二是因消費(fèi)者一般過失致資金受損險(xiǎn)。即因消費(fèi)者人群文化程度不一，部分人可能產(chǎn)生合理的技術(shù)上的錯(cuò)誤操作，因此非因消費(fèi)者故意或重大過失造成的用戶資金損害，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。三是沉淀資金損失險(xiǎn)，即平臺商一部分轉(zhuǎn)存于合作銀行一部分轉(zhuǎn)存與備付金銀行的沉淀資金，在轉(zhuǎn)存、結(jié)算過程中如果遇到黑客或病毒等攻擊導(dǎo)致資金損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）微觀層面：加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理

第三方支付機(jī)構(gòu)，作為與用戶直接對接的機(jī)構(gòu)，必須不斷完善自身建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。因此，在微觀上我們還需要建立完善以下幾個(gè)方面。

1. 建立重大事項(xiàng)報(bào)告制度

第三方支付機(jī)構(gòu)需要實(shí)時(shí)監(jiān)測支付系統(tǒng)的各項(xiàng)情況，定期進(jìn)行系統(tǒng)測評和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，及時(shí)將損害發(fā)生的可能性降低到最小，并且在經(jīng)營中，應(yīng)該但不限于對以下事項(xiàng)向有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及社會(huì)公眾披露。一是有多達(dá)十位用戶信息被泄露，或者信息被未經(jīng)授權(quán)使用。二是出現(xiàn)系統(tǒng)平臺漏洞，導(dǎo)致病毒入侵，不法分子對系統(tǒng)進(jìn)行惡意攻擊，或其他人員利用漏洞侵害他人信息財(cái)產(chǎn)安全。三是更改與用戶之間的協(xié)議時(shí)，對變更事項(xiàng)，及時(shí)予以詳細(xì)地說明，給予用戶選擇繼續(xù)或者終止使用的權(quán)利。具體的報(bào)告方式可以為，對于監(jiān)管機(jī)關(guān)，提交報(bào)告書，詳細(xì)闡明事件發(fā)生原因及解決決策，對于社會(huì)公眾，及時(shí)通過用戶使用的平臺端、手機(jī)短信、電子郵件，及各大新聞媒體和支付平臺所經(jīng)營的各個(gè)信息傳播平臺如微博，微信公眾號、知乎等。

2. 第三方支付平臺增強(qiáng)自律，不斷改進(jìn)

第三方支付機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)平臺自身建設(shè)，主要是加強(qiáng)在內(nèi)部授權(quán)方面進(jìn)行嚴(yán)格的控制，對有權(quán)處理用戶信息的人員，至少做到以下幾點(diǎn)。一是對工作人員處理信息進(jìn)行流程化管理，從進(jìn)入系統(tǒng)開始，實(shí)時(shí)監(jiān)測，防止用戶信息被盜用，并且完善工作人員責(zé)任追查制度。二是對工作人員進(jìn)行法律知識的培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)信息保護(hù)的重要性，并且制定公司內(nèi)部章程，開通消費(fèi)者意見反饋平臺，并對每一筆交易的產(chǎn)生過程都記錄其使用體驗(yàn)，為消費(fèi)者提供更為放心便利的支付環(huán)境。

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（作者單位：貴州大學(xué)）