湯欣悅　謝依璇

摘要：在借貸消費(fèi)產(chǎn)品層出不窮，而大學(xué)生擁有較充足可支配收入且掌握互聯(lián)網(wǎng)等各種消費(fèi)手段的前提下，其消費(fèi)行為及消費(fèi)結(jié)構(gòu)更容易受到借貸產(chǎn)品的影響。文章利用調(diào)查問卷和訪談法收集數(shù)據(jù)，在對大學(xué)生生活費(fèi)分層的基礎(chǔ)下，探究借貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費(fèi)的基礎(chǔ)影響及各種促進(jìn)作用和消費(fèi)誘導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：生活費(fèi)分層；消費(fèi)結(jié)構(gòu)；消費(fèi)誘導(dǎo)

借貸消費(fèi)類產(chǎn)品于2015年大量出現(xiàn)，至2016、2017逐漸風(fēng)靡。目前大學(xué)生用戶也加入借貸產(chǎn)品的使用并成為其瞄準(zhǔn)的重要對象。隨著大學(xué)生使用增加，由于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸存在諸多問題和隱患，給大學(xué)生本身和家庭及學(xué)校都帶來了一系列影響。目前針對大學(xué)生借貸行為，已有對其借貸消費(fèi)的動(dòng)因、使用心理探究及借貸的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)挖掘。在引導(dǎo)教育方面，提出了高校借貸引導(dǎo)教育及高校與社會(huì)聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)管理。本文將于消費(fèi)習(xí)慣的改變探究其對大學(xué)生行為的影響。

據(jù)2017年“螞蟻金服”官方數(shù)據(jù)，“螞蟻花唄”使用人群中90后約占4500多萬。而在部分商家與“螞蟻花唄”合作后其銷售額平均提升了23%。且各種小額借貸類產(chǎn)品及信用卡產(chǎn)品將特殊目標(biāo)受眾瞄準(zhǔn)大學(xué)生后，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化更值得探究。由于“螞蟻花唄”2017年在信貸類產(chǎn)品使用排行中排名第一，本文以螞蟻花唄為例探究消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

一、大學(xué)生消費(fèi)基本情況

（一）數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)以徐州工程學(xué)院學(xué)生2017年平均月消費(fèi)額及借貸額度為基礎(chǔ)。通過發(fā)放問卷針對徐州工程學(xué)院15個(gè)學(xué)院發(fā)放了600份問卷，其中收回600份，無效問卷17份，有效問卷583份。并針對人數(shù)較多的經(jīng)濟(jì)和管理學(xué)院各班級進(jìn)行單獨(dú)個(gè)人的數(shù)據(jù)調(diào)查。包括生活費(fèi)數(shù)額、借貸消費(fèi)品使用額度及月各類消費(fèi)具體占比結(jié)構(gòu)。

（二）各消費(fèi)檔次人群的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對比

綜合得分是根據(jù)問卷的數(shù)據(jù)，通過公式計(jì)算所得。綜合得分可以直觀反映各類花費(fèi)所占比重。

選項(xiàng)平均綜合得分=（Σ頻數(shù)×權(quán)值）/填寫人次（式1）

除月生活費(fèi)超過2000元的調(diào)查對象外，各檔次均日常吃飯占比最大。在去除最高及最低檔次的情況下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)占比由大到小為：日常吃飯>穿著搭配>娛樂及護(hù)膚>學(xué)習(xí)>游戲。

且隨著生活費(fèi)的增加基礎(chǔ)日常花費(fèi)所占比重越來越小，穿著搭配及電影娛樂所占比重越來越大。由此可以推斷，在大學(xué)生可支配收入增加的情況下，其更側(cè)重于穿著及護(hù)膚類用品的花費(fèi)。過度消費(fèi)及刺激性消費(fèi)出現(xiàn)的情況也就更大。

二、借貸消費(fèi)品對大學(xué)生基本消費(fèi)情況的改變

（一）消費(fèi)額度的提高

在某種程度上提高了消費(fèi)額度。大學(xué)生生活費(fèi)一直處于總體金額固定，偶遇節(jié)假日小部分波動(dòng)的狀態(tài)。其本身的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也會(huì)自我調(diào)節(jié)，不會(huì)出現(xiàn)大幅度消費(fèi)金額及結(jié)構(gòu)變化的情況。但以螞蟻花唄為首的借貸類產(chǎn)品其打破了這一平衡。增加了當(dāng)前可支配額度。也就間接刺激消費(fèi)，增加了當(dāng)前消費(fèi)額度。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示在排除不使用螞蟻花唄的調(diào)查對比后，其透支額度多為生活費(fèi)20%以下及20%～50%之間。透支50%以上的較少。但該數(shù)據(jù)顯示了借貸產(chǎn)品對月消費(fèi)額度的提高。

（二）消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

“先消費(fèi)，后付款”正是借貸產(chǎn)品所宣傳的消費(fèi)觀念。“心情消費(fèi)”“生活品質(zhì)消費(fèi)”正是借貸產(chǎn)品帶給我們的變化。

1. 靈活支配。美其名曰“享受當(dāng)下生活”的消費(fèi)對消費(fèi)人群的自我控制提出要：自我控制較好的人群提高了生活品質(zhì)，增加了使用的靈活性。

2. 無顧慮享樂消費(fèi)。自我控制較差的人群“無顧慮消費(fèi)”增加了還款負(fù)擔(dān)。月復(fù)一月增加的還款金額反而增加其生活壓力。

（三）消費(fèi)方式的變化

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在努力發(fā)展為主流消費(fèi)模式。相較于其他人群，大學(xué)生更善于從互聯(lián)網(wǎng)獲取新鮮事物，而在信貸消費(fèi)又為其提供額度的情況下，恰好滿足其消費(fèi)需求。一方面實(shí)體商店可能不能及時(shí)提供新出現(xiàn)的產(chǎn)品；另一方面大部分借貸及分期服務(wù)需要互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)才能提供。這也是電商平臺的一種潛在壟斷方式。

三、借貸消費(fèi)品對大學(xué)生消費(fèi)的影響

（一）對消費(fèi)合理化的促進(jìn)

1. 大額支出平均化，總體提高生活品質(zhì)

在屬意于某種價(jià)格較高的商品但購買后影響基本生活的情況下，使用分期產(chǎn)品確實(shí)成為不錯(cuò)的選擇。一方面滿足了消費(fèi)需求，提高生活品質(zhì)；另一方面對日常生活沒有較大開支上的縮減。

2. 增加收入分配的靈活性，獲得了資金的時(shí)間價(jià)值

大學(xué)生月生活費(fèi)多在1000～2000元間，在排除基本開支后，可分配金額一般不足以進(jìn)行某些理財(cái)產(chǎn)品的購買或進(jìn)行儲蓄以獲得部分利息。當(dāng)使用短期借貸產(chǎn)品后，是一種間接利用資金的時(shí)間價(jià)值以獲得小部分收入，是間接通過信貸增加資金以投資的手段。

（二）對消費(fèi)誤導(dǎo)性的作用

1. 產(chǎn)生借貸消費(fèi)誘導(dǎo)，缺乏理性

以擴(kuò)展使用人群為目的消費(fèi)產(chǎn)品在消費(fèi)者最初使用時(shí)，多為其提供 “滿減”及與商家合作的各種優(yōu)惠。以優(yōu)惠作為手段促進(jìn)消費(fèi)者使用借貸產(chǎn)品其實(shí)質(zhì)是一種消費(fèi)誘導(dǎo)。而借貸類產(chǎn)品本身具備著一種遞延特質(zhì)。當(dāng)開始進(jìn)行下月還款的時(shí)候，消費(fèi)額較多的消費(fèi)者會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為借貸消費(fèi)模式。在可支配資金增加的情況下自然增加消費(fèi)，已經(jīng)為了“滿減”或其他優(yōu)惠增加了更多購買，從而達(dá)到商家的消費(fèi)誘導(dǎo)。

2. 增加盲目和刺激性消費(fèi)，畸形消費(fèi)

大學(xué)生是更容易沖動(dòng)消費(fèi)和刺激性消費(fèi)的群體。其接觸事物的方式使其更容易被時(shí)尚及各種高端消費(fèi)品所吸引。在已有可支配收入受局限的情況下，還可以對其購買沖動(dòng)起到遏制作用。但當(dāng)可支配收入間接增加， “下月還”和分期使得生活費(fèi)的遏制作用失效，自然會(huì)增加一些高端消費(fèi)品的購買，也增加了還款負(fù)擔(dān)。而在消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的刺激下，盲目追求片刻的生活品質(zhì)，更容易造成部分消費(fèi)額度過大，使整體消費(fèi)結(jié)構(gòu)畸形。

3. 失去總體支出把控，過度消費(fèi)

由于借貸不能像銀行卡一樣定期提醒剩余金額，對于部分不記賬或不能充分把控消費(fèi)支出的人群自然而然就不能及時(shí)了解可支配金額及實(shí)際剩余金額，當(dāng)消費(fèi)結(jié)束才會(huì)發(fā)現(xiàn)早已超出消費(fèi)預(yù)期，造成過度消費(fèi)。

四、優(yōu)化大學(xué)生借貸產(chǎn)品使用的建議

（一）明確消費(fèi)目的，理性約束消費(fèi)

無論借貸消費(fèi)還是日常消費(fèi)，都應(yīng)明確我們的消費(fèi)目的，達(dá)到怎樣的消費(fèi)預(yù)期。而不是，看見吸引或者優(yōu)惠促銷類產(chǎn)品就缺乏理性。只有秉承有效合理性消費(fèi)的理念才會(huì)控制住消費(fèi)中非理性和帶有誘導(dǎo)性的部分。正確識別商家的消費(fèi)誘導(dǎo)，利用其手段為自己的消費(fèi)尋找優(yōu)惠而不是為優(yōu)惠所牽引。

（二）擺正消費(fèi)觀念，控制借貸額度

無需全盤接受借貸消費(fèi)所提出的“先消費(fèi)，后付款”觀念。在這種觀念下易因追求生活品質(zhì)而選擇奢侈及高端消費(fèi)品，也易攀比性消費(fèi)。合理控制可用于非必要方面的支出，不需要因有借貸額度就產(chǎn)生依賴消費(fèi)的觀念。規(guī)劃好可使用的信貸額度，在可支配情況下合理根據(jù)用途分配使用金融借貸產(chǎn)品額度?？刂平栀J行為，防止下月還債負(fù)擔(dān)過大。

（三）總體規(guī)劃消費(fèi)，調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)

確實(shí)記錄或掌握歷史消費(fèi)支出，可通過記賬或其他管控手段進(jìn)行消費(fèi)數(shù)據(jù)分析以獲取自身消費(fèi)結(jié)構(gòu)。根據(jù)以往記錄估計(jì)自身合理消費(fèi)結(jié)構(gòu)的預(yù)期，在此預(yù)期上進(jìn)行月消費(fèi)監(jiān)控。在每月月末對本月支出進(jìn)行回顧、總結(jié)，對其中支出過大或不合理部分進(jìn)行標(biāo)示，并在下月有意識進(jìn)行調(diào)整控制。根據(jù)上月變化部分調(diào)整下個(gè)月的支出預(yù)算，于下月底進(jìn)行總結(jié)。

五、結(jié)論

1. 借貸產(chǎn)品總體而言對大學(xué)生消費(fèi)刺激具有雙面性。對消費(fèi)習(xí)慣有著合理性的促進(jìn)作用也有著盲目性的誘導(dǎo)作用。這就要求大學(xué)生更需要謹(jǐn)慎使用借貸消費(fèi)產(chǎn)品。使用借貸產(chǎn)品是需要控制力的。鑒于“買買買”的誘惑，消費(fèi)更需要我們量力而為，畢竟雖然透支短暫增加消費(fèi)可支配額度但終歸是增加了個(gè)人整體財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，是一種消費(fèi)的遞延模式，但使消費(fèi)額度失去了整體把控，這就誘導(dǎo)了各種過度和刺激性的畸形消費(fèi)。借貸消費(fèi)增加的不僅是資金的時(shí)間價(jià)值，也增加了畸形消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 大學(xué)生更需要明確個(gè)人月消費(fèi)結(jié)構(gòu)?？梢圆粶?zhǔn)確記錄每一分錢的流向，但需要做到對大額支出去向明確。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，大部分的生活費(fèi)是不知所蹤的，這也意味著部分消費(fèi)是非必要性或者失去管控的，這部分非理性占比越大越不利于個(gè)人消費(fèi)合理化趨向的。

3. 側(cè)重于“節(jié)流”而非“開源”。出于對理財(cái)?shù)呐d趣或者增加生活體驗(yàn)，大學(xué)生可使用部分資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品的購買，進(jìn)行理財(cái)?shù)捏w驗(yàn)或入門，但需要作損失預(yù)估，做好心理預(yù)期。但由于本身擁有資金不多，承擔(dān)損失能力不夠，且理財(cái)收入很低，大學(xué)生節(jié)流以省去非必要性或部分娛樂性支出的金額較之開源更簡單也更容易實(shí)現(xiàn)。

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*基金項(xiàng)目：徐州市徐州工程學(xué)院2017年大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)教育與消費(fèi)引導(dǎo)”，項(xiàng)目編號：XCX2017179 。

（作者單位：徐州工程學(xué)院）