賴海 王旺

摘 要：文章以螞蟻金服的海量數(shù)據(jù)為基礎，通過建立多層次的指標體系，編制江蘇省13個地級市三個層級的數(shù)字普惠金融指數(shù)，對其進行分析與比較，考察江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展的地域差距。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;江蘇省;地區(qū)排名

中圖分類號：F832.39 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1008-4428（2018）03-112 ?-02

一、引言

普惠金融這個概念第一次出現(xiàn)是在2005年聯(lián)合國舉辦的“國際小額信貸年”活動中，而第一次在我國出現(xiàn)是2013年召開的十八屆三中全會。2015年國家發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》首次從國家層面明確了普惠金融的定義。隨著網(wǎng)絡信息技術(shù)和移動設備的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)的金融服務模式，金融更加便捷化、服務化。傳統(tǒng)的普惠金融很難滿足偏遠落后地區(qū)的金融需求，數(shù)字普惠金融便應運而生。目前學術(shù)界對于數(shù)字普惠金融沒有統(tǒng)一的標準定義，2016年召開的普惠金融國際論壇發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》向公眾指明了數(shù)字普惠金融的具體范圍，所有的金融機構(gòu)及其提供的金融服務于金融產(chǎn)品、數(shù)字化交易等。

王海軍等（2014）認為金融政策、現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展和金融壓抑是促進國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要因素 。焦瑾璞等（2015）深入論證了電子貨幣在提高金融服務的覆蓋率、降低金融服務的成本、優(yōu)化服務質(zhì)量等方面的顯著作用。張曉燕（2016）認為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平的高低對普惠金融的發(fā)展有決定性的意義，提高普惠金融的發(fā)展水平對縮小地區(qū)、城鄉(xiāng)收入差距有重要意義。閻永哲（2017）以寧波市數(shù)字普惠金融與金融創(chuàng)新結(jié)合的實踐為基礎，著重分析數(shù)字普惠金融在打破數(shù)字鴻溝方面的重要作用。王旺（2017）以社區(qū)銀行為切入點，重點研究社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢，論證社區(qū)銀行的發(fā)展對完善數(shù)字普惠金融的重要意義。劉順平（2017）首先分析了我國普惠金融的總體現(xiàn)狀，認為數(shù)字普惠金融有利于解決貧困問題。

文章在參考相關(guān)學者研究的基礎上，創(chuàng)新性地把研究重點聚焦于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以支付寶用戶信息為基礎，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下江蘇省各地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度和地區(qū)差異。

二、指數(shù)編制

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，為了保持數(shù)值的穩(wěn)定性避免指數(shù)過快增長，文章采取對數(shù)型功效函數(shù)法對具體指標進行無量綱化。同時采用AHP層次分析法確定指標層次（表1），具體的指數(shù)體系包含覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持這三大部分。其中，使用深度又細分為支付、保險、貨基、投資、征信和信貸這6個指標。最后采用算術(shù)平均合成模型將指數(shù)進行合成。

三、主要結(jié)果

根據(jù)上文的指數(shù)編制方法，編制了江蘇省13個地級市三個層級的數(shù)字普惠金融指數(shù)。江蘇省2011—2015 年13個地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)如表2所示。

與普惠金融相比，數(shù)字普惠金融具有較大的優(yōu)勢，迅猛的發(fā)展態(tài)勢以及更廣泛的覆蓋能力是傳統(tǒng)普惠金融所不可比擬的。從上表可以看出，從2011—2015年江蘇省各地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均不斷增加，這反映了江蘇省數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平不斷得到提高。

2015年江蘇省各地區(qū)數(shù)字支持服務的地區(qū)差異最小，基本保持在230左右;使用深度的地區(qū)差異次之，最高的南京市為193，最低的宿遷市為145;覆蓋廣度差異最大，南京市最高為225，宿遷市最低為165（圖1）。三大指標中數(shù)字支持服務的地區(qū)差異最小，這充分說明電子信息技術(shù)對縮小數(shù)字普惠金融的地區(qū)差異具有非常重要的作用，更說明了更強的觸及能力和更廣的覆蓋率是數(shù)字普惠金融的核心。

數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)普惠金融存在很顯著的正向關(guān)系。相關(guān)研究表明數(shù)字普惠金融指數(shù)與傳統(tǒng)普惠金融之間存在正相關(guān)關(guān)系，正相關(guān)系數(shù)高達0.82。因此傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展好的地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展也相對更好。江蘇省的蘇南地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較高，因此數(shù)字普惠金融指數(shù)也明顯高于蘇中和蘇北地區(qū)。

通過詳細劃分江蘇省各地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)及其相關(guān)排名，不難看出電子信息技術(shù)在促進數(shù)字普惠金融發(fā)展方面的顯著作用。

從上面可以看出江蘇省數(shù)字普惠金融使用深度指標的地區(qū)差異非常大，這主要是因為社會經(jīng)濟發(fā)展水平存在差異。南京、蘇州和無錫等經(jīng)濟相對發(fā)達的蘇南地區(qū)電子信息技術(shù)發(fā)展較早，發(fā)展水平也較高，總體上優(yōu)于蘇中和蘇北地區(qū)?？偟膩碚f，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移以及國家政策的影響，尤其是方興未艾的移動支付技術(shù)的普及，蘇中和蘇北地區(qū)存在彎道超車的可能性。2011 年江蘇省各地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)存在較大的差異，但到 2015 年，這種差異已經(jīng)大幅縮小。蘇北的徐州在數(shù)字支持服務方面排名比南京市還要高。

從使用深度二級指數(shù)來看，蘇南地區(qū)的指標仍然強于蘇中和蘇北地區(qū)，但是蘇州市的保險和投資兩個指標在江蘇省只能排到中游，這也從側(cè)面說明蘇州市的保險市場和投資市場存在明顯的結(jié)構(gòu)性問題，急需改善和優(yōu)化。

數(shù)字普惠金融是普惠金融的一種新模式，它具有可持續(xù)性、便捷性、低成本等特點，世界各國的數(shù)字普惠金融的實踐也同樣說明了這種模式的優(yōu)越性。文章認為數(shù)字普惠金融的發(fā)展為江蘇省經(jīng)濟落后地區(qū)提供了發(fā)展的新動力，蘇中和蘇北等地區(qū)借助互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)可以拓展普惠金融的覆蓋范圍，滿足廣大民眾的金融需求。

參考文獻：

[1] 王海軍，王念，戴冠.“普惠”金融背景的互聯(lián)網(wǎng)金融——理論解構(gòu)與政策分析[J].上海金融學院學報，2014，（04）：32-44.

[2] 焦瑾璞，黃亭亭，汪天都，張韶華，王瑱.中國普惠金融發(fā)展進程及實證研究[J].上海金融，2015，（04）：12-22.

[3] 張曉燕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響[J].財會月刊，2016，（17）：94-97.

[4] 閻永哲，陳泱，賀翔.數(shù)字普惠金融與金融創(chuàng)新結(jié)合的前景構(gòu)想——以寧波為例[J].寧波經(jīng)濟（三江論壇），2017，（03）：17-19.

[5] 王旺.我國社區(qū)銀行的發(fā)展與困境[J].吉林金融研究，2017，（07）：24-26.

[6] 劉順平.發(fā)展數(shù)字普惠金融 ? 提升脫貧攻堅效能[J].甘肅金融，2017，（05）：32-35.

作者簡介：

賴海，男，重慶潼南人，安徽財經(jīng)大學金融學院學生，研究方向：數(shù)字金融;

王旺，男，安徽宿州人，安徽財經(jīng)大學金融學院學生，研究方向：普惠金融。