摘 要：商業(yè)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)中具有至關(guān)重要的地位，商業(yè)銀行也是構(gòu)成我國(guó)金融體系的重要部分。因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視債權(quán)管理問題，以此來確保我國(guó)金融體系的穩(wěn)定。本文通過對(duì)商業(yè)銀行債權(quán)治理問題進(jìn)行研究，并提出解決問題的建議，希望對(duì)提高我國(guó)銀行債權(quán)治理能力有所幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；債權(quán)治理；市場(chǎng)約束

商業(yè)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)中的地位十分顯著，因此，商業(yè)銀行要充足地利用提高自身的債權(quán)管理能力。商業(yè)銀行的本質(zhì)同企業(yè)一樣，管理企業(yè)相關(guān)理論同樣可以適用于管理銀行，尤其是債權(quán)管理更為重要，因此，銀行應(yīng)對(duì)債權(quán)進(jìn)行有效的管理，以此來提高債權(quán)的激勵(lì)效果，推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。

一、成立監(jiān)管部門，強(qiáng)化小債權(quán)人的地位

存款和貸款是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，尤其存款更是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，從存款的重要形式來看，可以分為兩種，一種是個(gè)人存款，另一種是企業(yè)存款。個(gè)人存款具有較強(qiáng)的分散性，并且存款數(shù)量較小。因此個(gè)人也是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的債權(quán)人，眾多小債權(quán)人存款是銀行資金主要的來源方式，但由于現(xiàn)階段商業(yè)銀行的透明度較差，致使眾多小債權(quán)人，無法對(duì)銀行的財(cái)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)行為進(jìn)行有效監(jiān)督，并且，眾多小債權(quán)人的存在也使銀行管理權(quán)分散情況十分嚴(yán)重，單個(gè)債權(quán)人缺少充分的權(quán)力對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行干預(yù)。再加之銀行存款的流動(dòng)速度較為緩慢，因此債權(quán)人也很難通過市場(chǎng)對(duì)銀行行為進(jìn)行限制，同時(shí)大量分散的債權(quán)人也沒有收集銀行實(shí)際信息和管理銀行的興趣，從而致使現(xiàn)階段的銀行無法對(duì)債權(quán)問題進(jìn)行有效治理。

政府應(yīng)委托一家第三方機(jī)構(gòu)，代替小債權(quán)人履行監(jiān)督職能，對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)性行為進(jìn)行監(jiān)管和限制，可以通過資產(chǎn)負(fù)債限制、經(jīng)濟(jì)規(guī)模限制等方法，防止銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，促使銀行自覺維護(hù)分散小債權(quán)人的根本利益。監(jiān)管部門的建立，可以將分散小債權(quán)人的權(quán)力統(tǒng)變?yōu)橐粋€(gè)整體，讓分散小債權(quán)人成為了銀行的重要股東，從而對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行干預(yù)，以此來保護(hù)分散存款者的利益。其次，銀行應(yīng)重新分配股東和監(jiān)管部門的權(quán)力，并制定合理的策略，例如：監(jiān)管部門可以占據(jù)銀行破產(chǎn)清算時(shí)的主導(dǎo)地位，在保護(hù)小債權(quán)人利益的基礎(chǔ)上，制定合理的方案，以此來保證小債權(quán)人的利益。其次，銀行還可以構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，例如：西方國(guó)家就規(guī)定銀行的資產(chǎn)負(fù)債率始終要為正數(shù)，一旦資產(chǎn)負(fù)債率低于百分之二，銀行將自動(dòng)進(jìn)行破產(chǎn)清算，我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外銀行的債權(quán)管理方法，通過這種方法的使用，降低小債權(quán)人獲取銀行真實(shí)信息的難度，便于小債權(quán)人對(duì)銀行進(jìn)行控制和管理。

二、調(diào)整治理結(jié)構(gòu)

由于商業(yè)銀行內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，這些復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是治理銀行債權(quán)的前提條件。銀行想要進(jìn)一步提升債權(quán)治理效果，需要將現(xiàn)階段復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，增加一些股東和代表席位，使銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)更加完善，以此來防止“一家獨(dú)大”問題的出現(xiàn)，從而確保了多數(shù)人的利益，同時(shí)還能對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行有力的約束。例如：我國(guó)商業(yè)銀行可以在董事會(huì)內(nèi)部增設(shè)小債權(quán)人代表席位，繼而讓所有股東都可以對(duì)銀行進(jìn)行管理和控制。

高級(jí)管理者作為銀行的主要決策者，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部具有最高的權(quán)力，如果高級(jí)管理者進(jìn)行錯(cuò)誤判斷，將會(huì)對(duì)銀行所有股東的利益造成影響。為此，銀行還應(yīng)建立約束機(jī)制，對(duì)銀行高級(jí)管理者的決策和行為進(jìn)行合理限制。銀行可以將約束機(jī)制作為機(jī)構(gòu)，構(gòu)建約束獎(jiǎng)懲體系，通過給予高級(jí)管理者現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，稀釋其權(quán)力，這種方法需要通過簽訂股權(quán)合同來實(shí)現(xiàn)，這種策略的使用，可以在提高管理者工作積極性的同時(shí)，對(duì)其權(quán)力進(jìn)行限制，商業(yè)銀行決策的準(zhǔn)確性也會(huì)因此而提升。

三、強(qiáng)化市場(chǎng)的作用

對(duì)于銀行債權(quán)治理現(xiàn)階段存在的問題來說，僅靠?jī)?nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整和成立監(jiān)督部門是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)的約束作用。首先，積極構(gòu)建一個(gè)完善的金融市場(chǎng)，通過金融產(chǎn)品價(jià)格的變化，對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行約束，以此來提高銀行的融資效率，確保銀行可以穩(wěn)定運(yùn)行，銀行在進(jìn)入金融市場(chǎng)后，會(huì)受到投資者和投資企業(yè)的關(guān)注，其行為也會(huì)受到市場(chǎng)的監(jiān)督。其次，銀行需要提高資金的流動(dòng)速度，銀行可以根據(jù)金融市場(chǎng)的變化，合理的對(duì)存貸款利率進(jìn)行調(diào)整。資金流動(dòng)速度的加快，可以增加投資者購買銀行金融產(chǎn)品的興趣，隨著銀行債權(quán)人的不斷增加，銀行股權(quán)將會(huì)被大量分散，這部分債權(quán)人會(huì)加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)情況的關(guān)注，監(jiān)督銀行的行為。

四、強(qiáng)化銀行信息的透明程度

信息透明程度較低是商業(yè)債權(quán)治理問題出現(xiàn)的重要原因，為此，銀行需要通過一些方法強(qiáng)化信息的透明程度。首先，中央銀行應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，要求商業(yè)銀行定期公布自身的真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。其次，商業(yè)銀行也應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自身的社會(huì)責(zé)任，構(gòu)建合理的信息披露制度，及時(shí)將自身的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行公布，以此來激發(fā)債權(quán)人控制和管理銀行的興趣，從而幫助銀行有效的解決債權(quán)治理上存在的問題。

結(jié)束語：

綜上所述。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行債權(quán)存在著諸多問題，究其原因，主要有以下幾方面：一是缺乏有效的監(jiān)督、二是債權(quán)過于分散、三是銀行信息透明程度較低。為此，政府應(yīng)建立監(jiān)管部門代替權(quán)力分散的小債權(quán)人，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行干預(yù)，以此來確保小債權(quán)人的利益，同時(shí)中央銀行也應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化信息的透明程度，以便債權(quán)人更好地對(duì)銀行監(jiān)督。

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作者簡(jiǎn)介：

梁大朋（1990-），男，漢族，四川省大竹人.