潘麗霞

摘要：近年來，隨著我國農村市場經濟的發(fā)展和精準扶貧攻堅戰(zhàn)的打響，金融機構小額貸款業(yè)務在為地方經濟繁榮發(fā)展做貢獻的同時，也幫助了了大量的農村貧困農戶。但是，在農村小額信貸扶貧的過程中出現(xiàn)許多問題和風險，例如貸款的使用管理不規(guī)范，資金鏈斷裂等問題，造成在一些地區(qū)扶貧效果受到影響，突出的問題表現(xiàn)在由于監(jiān)管體制不完善造成農村小額信貸的風險形成?；诖?，本文首先闡述農村小額信貸的內涵和發(fā)展的現(xiàn)狀，然后立足于金融學相關理論剖析農戶小額信貸產生風險的原因，最后進一步解答，我國農村小額信貸金融風險防范的實施路徑。本文的寫作意義在于幫助我國金融機構的農村小額貸款業(yè)務的進行提出合理化建議，為精準扶貧事業(yè)的發(fā)展建言獻策。

關鍵詞：小額信貸；信用風險；金融風險防范；精準扶貧；農戶借貸行為

由于受信貸主體、信貸模式和資金來源等方面的制約，農村小額信貸與普通銀行貸款相比較，面臨的自然條件、市場因素和利率條件有所不同，進而也面對著不同的金融風險。為了防范金融風險，農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展、小額信貸的管理制度和嚴格的信用評級制度需要完善。

一、我國農村小額信貸的內涵和意義

小額信貸是指向低收入者持續(xù)地提供小額貸款的信貸服務活動。其特點是金融行業(yè)的一部分，是滿足不太可能得到正規(guī)金融服務的家庭和企業(yè)的金融要求。我國農村小額貸款主要用與農戶為主的貧困家庭，基于農戶信譽，在限定的額度和期限內，向農戶發(fā)放不需要抵押物品，以個人信用為保證的本息償還的小額貸款；經營范圍包括：存款服務、信貸服務、支付服務及保險。即專門向農村貧困人口發(fā)放小額、無抵押、短期貸款、以幫助農戶實現(xiàn)脫貧，服務地方經濟的發(fā)展。農村小額貸款，一方面幫助農戶解決了資金問題，是一種扶貧方式；另一方面，也是我國農村貸款管理體系的革新，也是金融信貸領域的一種創(chuàng)新制度。有效地解決了其他融資方式難以照顧的農村貧困農戶其資金周轉的問題。

二、農村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

從世界范圍來看，農村小額信貸活動起源于上世紀七八十年代的孟加拉國和印度尼西亞的“鄉(xiāng)村銀行”。現(xiàn)在，這種帶有扶貧性質的應該已在世界各地興起，我國于1994年開始了農村小額信貸的扶貧項目，已蓬勃發(fā)展且初見成效。尤其是在鄉(xiāng)村振興和精準扶貧點背景下，中央也頒布了一系列法律來支持農村小額信貸健康有序的發(fā)展。值得注意的是，目前，從信貸的主體來看，農村低收入者為主要的農村小額信貸的需求者，大多從事家庭生產，缺乏有效的抵押或擔保的資產。其次，農村小額信貸提供的貸款由于沒有詳盡的客戶信用等級的記錄，一般貸款額數(shù)較少且還款期限較短?？傊?，農村小額貸款作為扶貧專項資金，覆蓋面以及影響力度比較廣，在一定程度上豐富了農村金融制度的內涵，有效合理地配置了農村金融資源。

近幾年來，我國各地方政府和金融機構高度重視農村金融發(fā)展問題，但是，當前，我國農村小額信貸還存在以下不足：

首先，農村小額信貸資金總量不足，制約著農村發(fā)展需要的要求。在資金的管理上面存在不科學的問題，即資金責任不明確、信貸資料不太明晰、經營運作不規(guī)范和資金管理難度大等問題。其次貸款保險體系構建不完善。當前，農村貧困農戶是貸款幫扶的主要對象，所以這些沒有明確抵押和擔保的農戶致使商業(yè)擔保機制難以發(fā)揮作用，農村小額信貸不得不面臨多重風險。一旦農業(yè)生產受到自然災害等不可抗力的侵害，農民經濟受損就無法按時償還貸款，形成呆帳死帳。再加上農村小額信貸保險制度推行有限，現(xiàn)存的農戶的保險種類單一且覆蓋范圍較少，要求各地方不斷完善農村小額信貸風險保障體系，促進農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。最后，貸款數(shù)目存在供需矛盾，貸款的低利率導致信貸機構逐步退出。農村小額貸款需有政府為主導，市場為導向，以低利率為基礎，長期地可持續(xù)發(fā)展。由于小額貸款的對象是普通農戶，低利息成了小額貸款的突出特點，進一步影響到小額貸款機構的盈利問題，由于長期處于虧損狀態(tài)，會使得小額貸款機構逐步退出。

三、農村小額信貸風險產生的原因

（一）農民易受外部風險的影響，缺乏正確地借貸常識

外部因素主要指的是農業(yè)生產易受自然因素和市場因素的影響，導致農業(yè)生產收入不穩(wěn)定，使農戶在無抵押物作為擔保條件的基礎上很難實現(xiàn)按時還款，即產生信貸風險。農業(yè)易受氣象和災害情況影響產量，對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力有限，一旦受到生態(tài)環(huán)境的破壞就會嚴重影響農業(yè)經營利潤和農民收入。市場風險即價格風險，是指農產品的在銷售的過程中所形成的供求關系、品種、質量、價格等因市場的變化而造成的農戶的損失。就農村而言，農戶耕作的習慣受到同一地域的影響，由于受到市場信息不充分的影響，生產存在趨同現(xiàn)象普遍，不能做到依據(jù)有效的市場信息，參考農產品價格的情況來有效地決定生產的品種和數(shù)量，有效實現(xiàn)規(guī)避風險。

（二）信用指標選取缺乏統(tǒng)一，信用評級方法不夠客觀

目前，我國農村小額貸款的發(fā)放過程中，在開展信貸等級工作評定時，對個人信用情況、還款記錄、經營能力、償還能力等指標的衡量標準缺乏科學有效的量化標準；只能根據(jù)信用評定小組來人為進行評判，從而使得信用等級的評定缺乏科學合理性。這些評定指標，對農戶的還款和生產情況的描述并不準確，對農戶信用評級的工作幫助有限。此外，由于許多農村小額信貸成立時間較短，管理機構的條件有限，再加上農村基礎設施落后，信息技術發(fā)展的相對滯后，造成手工操作完成記檔，極易丟失和工作的難以順利銜接。對農戶的個人信譽、還款記錄和經營能力無法記錄詳細，無法及時更新農民信用記錄。

（三）無抵押貸款極易引起道德風險，還款機制不太健全

農村小額貸款由于抵押物的缺失，小額貸款機構的信用管理成本較其他金融業(yè)務高，潛在的信用風險較大。使之容易使農戶錯誤地認為小額貸款等同于扶貧資金而忘記是到期本息償還的貸款。即使增加抵押物，抵押品大多數(shù)房屋貨物生產工具，不但形式單一，而且很難變現(xiàn)。目前農村廣泛地使用還款監(jiān)督機制是農戶聯(lián)保貸款機制，即只要農戶聯(lián)保小組的成員惡意拖欠貸款，其他小組成員承擔責任。責任約束存在于聯(lián)保小組的成員之中，阻止成員從事風險較大的生產活動，減少道德風險的產生。但是一些地區(qū)，農戶之間居住較遠，彼此比較陌生，農戶聯(lián)保機制在使用過程中并不順利，不但會導致成員關系緊張，而且一個成員違約，致使其他成員難以獲得貸款幫助。

四、農村小額信貸金融風險防范措施

（一）增強農戶還款意識，完善農村小額信貸信用體制

目前，在廣大農村地區(qū)，小額信貸還缺乏專門的監(jiān)管主體，還沒有建立起合理的監(jiān)管體系。基于此，要加強對這些地區(qū)的普法力度和金融知識的推廣力度，加強農戶的還款實施的教育。要詳細介紹還款能為他們帶來的優(yōu)惠政策，以及未能按時歸還款項可能會給他們帶來哪些不利的影響。完善農村信用等級建設，可以借助銀行貸款風險管理中用于客戶信用分析的“5C方法”。即從品質、能力、資本、擔保品、經營環(huán)境這五個方面對農戶進行評分，信用評級根據(jù)從農戶的量化打分而得出得到貸款幫助的先后次序。此外，還有積極完善并落實信用等級的復審程序，依照農戶的資金使用情況和明細等，及時來動態(tài)調整對農戶信用等級評估和授信額度。

（二）建立農村小額信貸擔保機制，推廣農業(yè)保險制度

由于農村小額貸款必須要抵押物，造成極易產生道德風險和違約風險，所以，增加擔保機制來防范信貸風險十分必要。可喜的是，國家已經出臺相應的政策來支持擴大農村抵押物的范圍。明確提出，給予農戶對土地承包經營權具有抵押、擔保等權利。意味著，農戶可以使用土地承包的經營權來做為小額信貸的抵押擔保物。此外，政府政策要支持農業(yè)風險基金的建立，即當農戶遭受自然災害時，參加投保的農戶可以得到保險公司的索賠，以減少農戶的損失，為農業(yè)生產保駕護航。

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