吳迪

摘 要：隨著這些年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率逐漸提高，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到了人們的生活中，各行各業(yè)的發(fā)展都與互聯(lián)網(wǎng)有著十分緊密的聯(lián)系。當(dāng)民間的借貸方式通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建平臺(tái)并通過(guò)運(yùn)用新的運(yùn)作模式，在初期得到了快速的發(fā)展，但是長(zhǎng)期病態(tài)的快速生長(zhǎng)問(wèn)題在現(xiàn)在得以顯現(xiàn)，這些問(wèn)題對(duì)于這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)已經(jīng)成為了不容忽視的阻礙。本文通過(guò)分析P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)內(nèi)部現(xiàn)狀來(lái)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并提出相應(yīng)的改善對(duì)策。

關(guān)鍵詞：P2P； 網(wǎng)絡(luò)信貸；信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和金融進(jìn)行融合后，其形成一種新的產(chǎn)物--網(wǎng)絡(luò)金融。網(wǎng)絡(luò)金融憑借其可以跨越時(shí)間和空間上的限制等一系列的特性，使用戶可以快速接受這種新的金融運(yùn)行模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為網(wǎng)絡(luò)金融的一個(gè)分支，其發(fā)展更是有著質(zhì)的飛躍。我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自2007年開(kāi)始建設(shè)至今，從最開(kāi)始的寥寥數(shù)家到目前已超過(guò)兩千家。在空前繁榮的背景下，其中所存在的問(wèn)題對(duì)借貸雙方都造成了不利影響，同時(shí)這些問(wèn)題對(duì)于這個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展也造成了極大的沖擊。能否改善其中所存在的問(wèn)題對(duì)于這個(gè)行業(yè)的發(fā)展起到?jīng)Q定性因素。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸概述及我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸概念

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是由英文中的“peer to peer”或“person to person”翻譯過(guò)來(lái)的，通俗來(lái)講就是個(gè)體對(duì)個(gè)體的借貸模式，其基礎(chǔ)就是民間借貸進(jìn)而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)化建設(shè)，使得民間借貸走上了網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。在借貸關(guān)系發(fā)生的過(guò)程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所起到的作用就是可以提供網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)布和資金交易的平臺(tái)，通過(guò)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)手段，吸收借入方的資金同時(shí)放出給資金需求者，從而完成資金融通的過(guò)程。其不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的間接借貸方式，通過(guò)更加直接的方式完成個(gè)體對(duì)個(gè)體的資金融通。其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比借款者的信用標(biāo)準(zhǔn)較低，使得個(gè)人和中小型企業(yè)偏向于這種借貸方式。

1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的過(guò)程中主要存在三種角色：出資方，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)和資金需求者。出資方主要是指擁有資金并有理財(cái)意愿的個(gè)人或集體。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在其中所起到的作用主要就是提供信息并撮合借貸雙方完成資金的融通，其自身不參與資金的外借，主要起到中介和信用保障的作用。借款人是指缺乏資金的消費(fèi)者，個(gè)體營(yíng)業(yè)者和中小型企業(yè)。

1.2.1擔(dān)保方式以信用為主

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，從字面上就可以知道其實(shí)是信用貸。其業(yè)務(wù)流程不需要貸款人出繳任何抵押物品。借貸雙方只需要通過(guò)平臺(tái)注冊(cè)，并提供自身信用的佐證材料，并通過(guò)平臺(tái)的審核即可進(jìn)入平臺(tái)從而進(jìn)行借貸交易，在完成交易的時(shí)候平臺(tái)會(huì)自動(dòng)生成借貸合同。只要用戶通過(guò)了平臺(tái)的審核，其可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行借貸交易。

1.2.2網(wǎng)絡(luò)信貸貸款門檻低以及貸款金額少

這一方面主要體現(xiàn)在對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要面對(duì)的是中小型企業(yè)，個(gè)體工商戶以及在校大學(xué)生和上班族等用戶。這類用戶普遍面對(duì)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)較低并且貸款金額較少，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的方面考慮，對(duì)這類用戶的申請(qǐng)貸款往往較少的發(fā)放貸款，其發(fā)放貸款的主體更偏向于信用評(píng)級(jí)高的大型公司以及國(guó)有企業(yè)。在面對(duì)這樣的大環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)彌補(bǔ)了這方面的空缺，同時(shí)也受到了這類固定借款者的青睞，使得網(wǎng)絡(luò)信貸得以快速的發(fā)展。

1.2.3交易方式靈活

在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上用戶只需要通過(guò)相應(yīng)的檢測(cè)，用戶就可以突破時(shí)間和空間的限制進(jìn)行交易。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸所運(yùn)用的是競(jìng)標(biāo)投資的方式，借款人可以通過(guò)在平臺(tái)上發(fā)布需要募集的金額，利率以及資金所需要的時(shí)長(zhǎng)，而資金持有者可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及資金狀況進(jìn)行選擇性的投資。這種交易方式相對(duì)靈活。

1.3我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展情況

2007年我國(guó)第一家網(wǎng)貸公司成功面世，從此宣布P2P網(wǎng)貸理念正式進(jìn)入我國(guó)。而這個(gè)行業(yè)在我國(guó)蓬勃發(fā)展的階段是在2011年，在這一年度我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量出現(xiàn)了一個(gè)井噴式的增長(zhǎng)，從2010年的6家增長(zhǎng)到50家，成交量從6億元增長(zhǎng)到84億元。截止至2016年我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量2400余家成交量更是達(dá)到了28049億元。僅僅五年時(shí)間我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)猶如雨后春筍般的出現(xiàn)，但是當(dāng)量得到了提升，而質(zhì)得不到保障的時(shí)候，就會(huì)影響到這個(gè)行業(yè)的發(fā)展前景。根據(jù)數(shù)據(jù)了解到我國(guó)2016年不良網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了1397家，這也就意味著我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)絕大多數(shù)都是有問(wèn)題的，當(dāng)處于這種環(huán)境的時(shí)候就會(huì)影響投資者的投資信心。改善我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是一個(gè)刻不容緩的問(wèn)題。

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸所存在的問(wèn)題

近幾年來(lái)隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的普及率越來(lái)越高，經(jīng)濟(jì)同時(shí)也得到了快速的發(fā)展，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的狀態(tài)。但是在這種快速發(fā)展的背景下，暴露出更多的問(wèn)題。一是來(lái)自于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制方面的問(wèn)題；二是由于之前對(duì)于相關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如何正規(guī)運(yùn)營(yíng)方面的法律法規(guī)相對(duì)較少，導(dǎo)致存在于這個(gè)行業(yè)的平臺(tái)良莠不齊；三是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建設(shè)的安全性問(wèn)題。當(dāng)這三方面存在問(wèn)題會(huì)影響借款者與投資者的信心，所以如何解決好這三方面的問(wèn)題是關(guān)乎P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能否長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。

2.1平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全性問(wèn)題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是以互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?yàn)榛A(chǔ)所發(fā)展起來(lái)的，很多東西還不夠完善，在使用的過(guò)程中，容易出現(xiàn)很多缺陷。而在進(jìn)行金融的過(guò)程中，會(huì)涉及到很多私密性的信息，例如：交易的金額、客戶的信息等?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息傳播面非常廣泛、效率也非常高，然而其本身的技術(shù)也存在著一定的缺陷。目前在全球，很多系統(tǒng)都受到了一些網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，一些公司也因而遭受了非常巨大的損失。很多黑客都是針對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行的攻擊。經(jīng)過(guò)一定的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前很多平臺(tái)的裝備都比較落后。現(xiàn)在存在的最為主要的問(wèn)題就是，裝置設(shè)備與對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)嚴(yán)重不匹配。一些平臺(tái)的系統(tǒng)和技術(shù)可以達(dá)到相應(yīng)的要求，但是對(duì)應(yīng)的設(shè)備性能不夠先進(jìn)，從而導(dǎo)致在實(shí)際工作的過(guò)程中，容易出現(xiàn)一些安全性的問(wèn)題。我們都知道，現(xiàn)在在金融行業(yè)又出現(xiàn)了一個(gè)新的職位，金融工程，其主要就是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，來(lái)建立相應(yīng)的金融平臺(tái)，并做好相應(yīng)的維護(hù)。但是我國(guó)在這一方面發(fā)展還不夠完善，不論是設(shè)備還是系統(tǒng)，主要依賴于國(guó)外的進(jìn)口。這樣就會(huì)導(dǎo)致我國(guó)自身的系統(tǒng)構(gòu)建基礎(chǔ)非常缺乏，而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)需要經(jīng)常更新，國(guó)外進(jìn)口設(shè)備的成本都非常高，從而導(dǎo)致一些網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)更新設(shè)備的速度難以達(dá)到系統(tǒng)更新的速度，這將會(huì)導(dǎo)致自身系統(tǒng)得不到嚴(yán)密的保護(hù)，將會(huì)阻礙網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。

2.2相關(guān)法律的缺失

法律在文明社會(huì)所起到的作用是非常重要的，主要體現(xiàn)在其強(qiáng)大的約束力。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2017年2月頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中進(jìn)一步對(duì)資金進(jìn)行保障，從以往的第三方平臺(tái)暫存轉(zhuǎn)為由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供資金存管業(yè)務(wù)。這種方法進(jìn)一步對(duì)用戶進(jìn)行保障，從根本上杜絕了平臺(tái)攜款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。但是在提供資金存管業(yè)務(wù)的過(guò)程中商業(yè)銀行能否有效配合工作成為了這其中的一項(xiàng)問(wèn)題。

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，注冊(cè)公司的成本較低，使得機(jī)構(gòu)可以冒險(xiǎn)追求更高的利潤(rùn)，大部分網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)存在著違規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。一是從業(yè)者的標(biāo)準(zhǔn)不夠規(guī)范，使得從業(yè)者缺少法律法規(guī)意識(shí)。二是在運(yùn)營(yíng)上有著很多的違規(guī)行為。究其根本這些問(wèn)題的出現(xiàn)都是因?yàn)榉蓪?duì)其限制不夠高所造成的，只有提高法律的約束能力才能使這個(gè)行業(yè)得到穩(wěn)定健康的發(fā)展。

2.3風(fēng)險(xiǎn)控制能力低

在資金出現(xiàn)轉(zhuǎn)移融通的過(guò)程中本身就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸由于其在融資的過(guò)程中并不需要有任何的擔(dān)保標(biāo)的物，從而使得壞賬率的提高，使得在交易中的風(fēng)險(xiǎn)變高。就相關(guān)信息的資料了解到2015年我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的不良貸款率在15%—20%之間，而銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的同期銀行的不良貸款率在1.74%。由于平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制能力不夠強(qiáng)，導(dǎo)致行業(yè)不良貸款率過(guò)高，嚴(yán)重影響平臺(tái)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

改善對(duì)策

針對(duì)上述的問(wèn)題，從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部出發(fā)，提出一些改善對(duì)策。

3.1完善平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)并加強(qiáng)技術(shù)防范

由于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的運(yùn)行完全依附網(wǎng)絡(luò)上。那么，這就要求公司能夠?qū)υO(shè)備進(jìn)行更加系統(tǒng)的管理，經(jīng)過(guò)一定的分析，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：首先需要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行有效維護(hù)，同時(shí)還要做好設(shè)備的維護(hù)；其次需要及時(shí)檢查，如果出現(xiàn)系統(tǒng)的更新，需要及時(shí)匯報(bào)，以保證設(shè)備更新能夠及時(shí)同步；最后需要做好相應(yīng)的監(jiān)督工作，并觀察設(shè)備的運(yùn)行狀態(tài)，出現(xiàn)運(yùn)行緩慢等一些問(wèn)題的時(shí)候，能夠及時(shí)做出防御措施。由此可以使系統(tǒng)的正常運(yùn)行得到保障。

俗話說(shuō)打鐵還靠自身硬，平臺(tái)只有加強(qiáng)自身技術(shù)防范，才能夠更有效地確保交易環(huán)境的安全性：（1）加強(qiáng)技術(shù)支持。在建立系統(tǒng)的過(guò)程中，全程都需要強(qiáng)大的技術(shù)支持，而且在系統(tǒng)運(yùn)行的過(guò)程中，也需要相應(yīng)的技術(shù)來(lái)進(jìn)行維護(hù)，才能夠使整個(gè)系統(tǒng)在運(yùn)行的過(guò)程中，保持在一個(gè)安全穩(wěn)定的狀態(tài)；（2）要加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。技術(shù)人員是系統(tǒng)建立的關(guān)鍵性因素，那么金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)人才的培養(yǎng)，才能更加有效地彌補(bǔ)技術(shù)上的缺失，完善了相應(yīng)的技術(shù)，才能夠使系統(tǒng)得到更有效的完善，并防止系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，從而防止不必要的麻煩出現(xiàn)。

3.2完善法律法規(guī)

首先，雖然近期銀監(jiān)會(huì)推出《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，但是通過(guò)了解其中的信息發(fā)現(xiàn)其中所存在的問(wèn)題，就是銀行與平臺(tái)之間的能否有效合作的問(wèn)題，相關(guān)法律應(yīng)該明確其中銀行與P2P平臺(tái)之間的合作問(wèn)題。

其次，相關(guān)法律應(yīng)該嚴(yán)格要求從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)，只有從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力得到提高才能使平臺(tái)穩(wěn)定發(fā)展。最后，應(yīng)加強(qiáng)違規(guī)經(jīng)營(yíng)者懲罰措施。目前我國(guó)有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的懲罰措施比較寬松，使得部分經(jīng)營(yíng)者肆意妄為。當(dāng)加強(qiáng)違規(guī)者懲罰措施后，可以減少平臺(tái)違規(guī)率，保證行業(yè)的穩(wěn)定性。通過(guò)加速立法進(jìn)程來(lái)加強(qiáng)法律對(duì)平臺(tái)的約束力，從而達(dá)到使行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的目的。

3.3完善征信系統(tǒng)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸有不需要質(zhì)押物的特質(zhì)，并且自身沒(méi)有完整的征信體系，同時(shí)無(wú)法接入到中國(guó)人民銀行的征信體系中，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)陷入一個(gè)自身無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)的境地，造成了不良貸款率過(guò)高的結(jié)果。行業(yè)內(nèi)應(yīng)該建立相應(yīng)的協(xié)同機(jī)制，共同構(gòu)建一個(gè)相對(duì)完整的征信系統(tǒng)，這樣做既能減少各個(gè)平臺(tái)的成本，同時(shí)也有利于行業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)存在一個(gè)完整的征信系統(tǒng)時(shí)，平臺(tái)就能夠有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款率，同時(shí)也能使平臺(tái)在公眾中的信譽(yù)得到提升，從而使自身的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行良性的循環(huán)。

結(jié)語(yǔ)

各平臺(tái)應(yīng)提高自身對(duì)平臺(tái)自身問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，放慢自身對(duì)市場(chǎng)的擴(kuò)張度，轉(zhuǎn)而提高安全性的建設(shè)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代下，我國(guó)的金融也早已進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展模式.但是在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，還存在著眾多有關(guān)安全方面的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題，我們制定了對(duì)應(yīng)的解決措施。同時(shí)各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在改善安全性問(wèn)題上還任重道遠(yuǎn)，還需各崗位人員的不懈努力。只有全面改善，才能達(dá)到行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目的。

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