邢昕昕

摘 要：本篇文章詳細介紹了我國目前互聯(lián)網金融發(fā)展的模式以及互聯(lián)網金融的監(jiān)管力度，同時對比國外互聯(lián)網金融的管制，經過對比發(fā)現(xiàn)我國互聯(lián)網金融飛速成長，但是監(jiān)管制度跟不上發(fā)展步伐，導致互聯(lián)網平臺的監(jiān)管與規(guī)章制度存在著漏洞，法律概念比較模糊。因為監(jiān)管力度不夠、監(jiān)管體系不完善加上互聯(lián)網平臺漏洞的出現(xiàn)，常被不法分子鉆空子出現(xiàn)欺詐現(xiàn)象。且監(jiān)管多為人工操作，監(jiān)管力度存在著難以把握尺度的現(xiàn)象，這些問題的出現(xiàn)說明我國互聯(lián)網金融發(fā)展不完善，急需要構建一個安全化、信息化、全面化的互聯(lián)網金融體系。

關鍵詞：互聯(lián)網安全；金融；金融體系構建

互聯(lián)網金融的起源

互聯(lián)網迅速發(fā)展，使得世界全面進入了“互聯(lián)網+”的時代，繁衍出許多互聯(lián)網產品與技術，而互聯(lián)網金融就是其中的衍生品，它是依靠傳統(tǒng)金融機構銀行、貸款公司等等與互聯(lián)網相互合作、相互融會貫通，將互聯(lián)網技術的便捷與傳統(tǒng)金融業(yè)務模式結合，形成一種渠道便捷、服務質量更強，支付手段更便捷等優(yōu)秀能力于一身新型金融模式，其代表為支付寶、微信、銀聯(lián)等等，不僅便捷著人們，同時還拉動了金融行業(yè)的發(fā)展。這種金融與互聯(lián)網結合的新型模式將引領時代發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式會逐漸被淘汰，人們越來越享受互聯(lián)網發(fā)展帶來的優(yōu)異成果。

新型金融業(yè)務模式實現(xiàn)了地域通、全國通、世界通，人與人之間就能相互進行轉賬支付，不再依賴現(xiàn)金，不用再去跑銀行排隊等半天辦理業(yè)務，大大節(jié)省了人們的時間。不過在享受新型金融產業(yè)的同時，一些問題也隨之而來，因為互聯(lián)網金融體制發(fā)展過快，一些弊端經過一段時間蜂擁而出，針對這些問題的出現(xiàn)，若不能進行很好的預防治理，就會導致一些嚴重后果。舉個例子來講：2008年爆發(fā)的金融危機使多國銀行紛紛破產，人們根本來不及預防，美元開始貶值。2014年以P2P互聯(lián)網金融點對點借貸平臺為代表使我國金融行業(yè)產生危機，借款人不知所蹤，資金下落不明，導致平臺資金鏈斷裂，無法經營，進一步損害了其他被借款人的利益。這些問題，隨著時間的推移無規(guī)律無預兆地爆發(fā)，令人措手不及，而且有著愈演愈烈的趨勢。所以，我國亟待建設健全的互聯(lián)網金融體制，增強監(jiān)管力度，給公眾一個安全的互聯(lián)網金融平臺。

互聯(lián)網金融經營模式

對于互聯(lián)網金融的模式分類，現(xiàn)有的研究大部分都是按具體的業(yè)務類型描述，并沒有白紙黑字的詳細統(tǒng)一的歸類標準。本文將互聯(lián)網金融產業(yè)按照其經營模式分為兩類：

傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網化

現(xiàn)如今互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，利用互聯(lián)網平臺與其快速的信息傳輸技術，將傳統(tǒng)業(yè)務移動到互聯(lián)網平臺中，產生出網上銀行與網上股市、網上基金等網絡業(yè)務，不僅快速，還節(jié)省成本。合法地利用互聯(lián)網平臺給顧客辦理業(yè)務提供在線服務，不用排隊更加節(jié)省時間，顧客可自主進行業(yè)務查詢和業(yè)務辦理，金融行業(yè)人員與顧客都可以不被傳統(tǒng)金融辦理的復雜工序所困擾，節(jié)省出大量時間辦理其他事情。

全新的互聯(lián)網金融模式

與舊的傳統(tǒng)金融業(yè)務不同，新型互聯(lián)網金融模式將傳統(tǒng)業(yè)務引進互聯(lián)網平臺中，又將互聯(lián)網技術引進傳統(tǒng)經濟業(yè)務中去，讓二者相互融合相互利用，實現(xiàn)經濟利益的最大化發(fā)展，透明及平等地參與投融資。這類互聯(lián)網金融模式對網絡技術很依賴，金融業(yè)務流程都在線上進行，是對傳統(tǒng)金融服務的全過程取代，其典型代表是互聯(lián)網金融點對點借貸平臺的網絡信貸和眾籌融資?；ヂ?lián)網金融點對點借貸平臺的網絡信貸是指資金擁有者通過第三方建立的網絡融資平臺將資金以信用貸款的方式出借給資金需求者，采用這種方式進行融資和投資具有高收益率和低門檻進入率、交易方式靈活的特點，并且不需要抵押擔保，對利率、期限的選擇范圍也較大。眾籌融資則是指融資者通過網上的融資平臺向眾多的投資者融資，雖然每位投資者投資的金額可能不多，但通過少量的投資，投資者就能夠從融資者那里獲得高昂的回報。

我國互聯(lián)網金融發(fā)展中存在交易信息安全問題

互聯(lián)網金融是基于大數(shù)據(jù)背景，在數(shù)據(jù)共享、資源信息共享的情況下展開，交易信息通過互聯(lián)網進行傳輸，來完成雙方之間的經濟往來的過程，但需要注意維護好個人數(shù)據(jù)不被泄露，這不僅關系到個人信息的安全還關系到金融行業(yè)與互聯(lián)網行業(yè)的聲譽，如果資料外泄，企業(yè)形象就會坍塌。

然而，現(xiàn)在互聯(lián)網安全防護能力還不全面、不牢固，這對于互聯(lián)網金融的安全提出了更大的挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)資料的泄露對于投資人與行業(yè)本身都存在著毀滅性的打擊，所以要將投資人信息進行牢牢封鎖，不能讓違法犯罪和違規(guī)操作人員去利用，干一些傷害人民及傷害國家的事情。

結語

綜上所述，互聯(lián)網金融模式將引領時代發(fā)展，而過去傳統(tǒng)的金融模式將逐漸被淘汰，人們越來越享受高科技帶來的便利條件。這種新型金融業(yè)務模式實現(xiàn)了地域通、全國通、世界通，人與人之間面對面就能相互進行轉賬支付，不再依賴現(xiàn)金，不用再跑去銀行排隊辦理業(yè)務，大大地節(jié)省了人們的時間，給人們帶來了極大的便利。但是，這種新型模式還處于成長階段，尚不成熟，且在成熟過程中會相應地出現(xiàn)一些弊端。為此，我國要建設健全的互聯(lián)網金融體制，增強監(jiān)管力度，從而給公眾一個安全的互聯(lián)網金融平臺。

（作者單位：潞安集團財務有限公司）

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