邢望

農(nóng)村金融發(fā)展對于促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)村居民收入有著重要意義。本文結(jié)合理論與實際，對農(nóng)村金融發(fā)展的減貧效應(yīng)、存在的問題以及優(yōu)化措施進行分析。

我國農(nóng)村金融發(fā)展的減貧效應(yīng)

有利于增加農(nóng)民收入

農(nóng)村金融的發(fā)展為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供信貸支持，解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資本需求，有力地促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，直接帶來了農(nóng)村居民收入增加，體現(xiàn)了農(nóng)村金融發(fā)展的直接減貧效應(yīng)。一方面，商業(yè)銀行可以為農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)提供資金支持，解決農(nóng)村居民在創(chuàng)業(yè)過程中普遍存在的資金不足問題，為農(nóng)民增收創(chuàng)造條件。另一方面，商業(yè)銀行通過與農(nóng)村龍頭企業(yè)進行合作，能夠為企業(yè)發(fā)展提供信貸資金，發(fā)揮企業(yè)帶動作用，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村居民收入。

支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

諸多金融機構(gòu)都為農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了資金支持，有力促進了農(nóng)村交通、電力以及水利等公共基礎(chǔ)設(shè)施完善，為農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造了條件，體現(xiàn)了農(nóng)村金融發(fā)展的間接減貧效應(yīng)。

優(yōu)化公共服務(wù)供給

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展也為優(yōu)化農(nóng)村公共服務(wù)供給提供便利，眾多金融主體都參與到農(nóng)村教育、社保、醫(yī)療等重點領(lǐng)域的公共服務(wù)供給中，既可以通過為農(nóng)民社保、醫(yī)療等提供服務(wù)，直接減輕農(nóng)民的經(jīng)濟負擔(dān)，提高其經(jīng)濟收入，也可以通過促進農(nóng)村教育事業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村居民進行人力資本積累提供資金支持，間接促進農(nóng)村居民減貧。

我國農(nóng)村金融減貧中存在的問題

農(nóng)村金融發(fā)展為促進農(nóng)村減貧提供了有力的支持，但不可否認的，目前在發(fā)揮農(nóng)村金融的減貧效應(yīng)方面仍然存在著一些問題。

金融服務(wù)產(chǎn)品和模式單一

目前我國金融機構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式仍然比較單一，難以有效地滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展對金融服務(wù)的多元需求，這也就使得金融機構(gòu)難以最大限度地利用自身所具備的資金資源促進農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，所以，金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式單一是實現(xiàn)我國農(nóng)村地區(qū)金融減貧效應(yīng)所面臨的重要問題。

金融排斥現(xiàn)象仍然嚴重

金融排斥現(xiàn)象是指金融機構(gòu)在經(jīng)營和服務(wù)過程中，通過設(shè)立相關(guān)的制度和門檻，會將一部分群體和居民排斥在服務(wù)對象之外，使之不能夠從金融機構(gòu)中獲得所需要的金融服務(wù)。[1]事實上，目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)還存在著比較嚴重的金融排斥現(xiàn)象，金融服務(wù)難以惠及這些對資金需求比較迫切的貧困家庭和居民，金融排斥現(xiàn)象的普遍存在制約了我國農(nóng)村金融發(fā)展減貧效應(yīng)的發(fā)揮。

金融機構(gòu)參與動力不足

金融扶貧本質(zhì)上是一種市場化的扶貧手段，通過對資金要素的重新分配，能為地區(qū)發(fā)展帶來發(fā)展所需要的資金要素，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，目前農(nóng)村金融扶貧面臨的一個重要問題是金融機構(gòu)參與農(nóng)村扶貧、減貧的動力不足，這不利于農(nóng)村金融減貧效應(yīng)的持續(xù)發(fā)揮。

優(yōu)化農(nóng)村金融減貧效應(yīng)的措施

完善農(nóng)村金融減貧的制度保障體系

優(yōu)化農(nóng)村金融減貧的生態(tài)環(huán)境主要包括健全農(nóng)村金融減貧的制度環(huán)境、優(yōu)化農(nóng)村金融減貧的信用環(huán)境以及完善農(nóng)村金融減貧的配套服務(wù)體系。

具體說來，建立健全農(nóng)村金融減貧的制度環(huán)境主要包括抵押制度、擔(dān)保制度、信貸審批制度、追責(zé)制度等。此外，農(nóng)村金融服務(wù)作為一種“信用經(jīng)濟”對于信用環(huán)境和征信體系的要求非常高，[2] 所以，要加強誠信宣傳和誠信教育，提高農(nóng)村居民的信用意識；加快建設(shè)農(nóng)村居民的征信體系，強化對農(nóng)村居民的信用管理。

改善農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)

為進一步繁榮農(nóng)村金融市場，發(fā)揮農(nóng)村金融在扶貧中的作用，應(yīng)該要積極改善農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)。

一是要加強政策性銀行在減貧中的基礎(chǔ)性作用，不僅要繼續(xù)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，還應(yīng)該要積極創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民提供更多的金融選擇，通過為商業(yè)銀行提供利息擔(dān)保、財政貼息等服務(wù)，減少商業(yè)銀行在開展支農(nóng)服務(wù)過程中所要承擔(dān)的風(fēng)險。

二是要合理規(guī)范民間金融活動，在規(guī)避民間金融活動風(fēng)險的同時，引導(dǎo)民間金融活動為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展籌集資金，對于符合相關(guān)法律規(guī)定而籌集的資金應(yīng)該要納入農(nóng)村金融管理的范疇之內(nèi)，為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。

健全金融機構(gòu)參與農(nóng)村減貧的激勵機制

相對于城市金融服務(wù)，涉農(nóng)金融服務(wù)的利潤往往較小，金融機構(gòu)從涉農(nóng)金融服務(wù)中可直接獲得的利潤往往較小，[3]一般而言，按照市場原則，金融機構(gòu)會將更多的資金投放于可獲利更高的城市金融服務(wù)中，農(nóng)村金融扶貧便難以持續(xù)。因此，必須由政府相關(guān)部門制定切實可行的激勵制度，為在促進地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中做出重要貢獻的金融機構(gòu)提供物質(zhì)獎勵和優(yōu)惠，通過稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政兜底等方式為商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融服務(wù)提供動力機制。

（作者單位：海南省建設(shè)銀行海口秀英支行）

【參考文獻】

[1]郝依梅，夏詠，范宏民.農(nóng)村普惠性金融發(fā)展和減貧的研究進展[J].天津農(nóng)業(yè)科學(xué)，2016，22（04）.

[2]鄧俊淼.基于組織嵌入型的農(nóng)村小額信貸減貧模式[J].改革與戰(zhàn)略，2011， 27（05）.

[3]郝依梅，夏詠，范宏民.農(nóng)村普惠性金融發(fā)展和減貧的研究進展[J].天津農(nóng)業(yè)科學(xué)，2016，22（04）.