張麗君

（安邦保險集團股份有限公司，江蘇南京 210000）

1 金融支持與扶貧開發(fā)的關系

1.1 扶貧開發(fā)需要金融支持

毫無疑問，一個地區(qū)的經濟想要得到長足的發(fā)展，金融體系必須完善。缺乏金融體系的地區(qū)無論是在資金周轉還是在金融投資等方面都會面臨捉襟見肘的局促和尷尬，這些都會導致本地區(qū)經濟發(fā)展后勁不足。

扶貧開發(fā)對于金融支持有一定的需求，缺乏金融支持的扶貧開發(fā)無異于紙上談兵。農村想要獲得發(fā)展，就需要大量資金的投入，無論對于農民個人來說還是對于本地區(qū)來說，想要獲得回報，就要有付出。但是在缺乏資金的情況下，對于個體和集體而言都是“巧婦難為無米之炊”，即使想要付出勞動也會因為資金不足而受到限制。

茶葉是我國傳統(tǒng)文化的一個分支，同時也是世界三大飲料之一，無論是在使用價值還是文化價值上都有著不可比擬的地位，發(fā)展茶產業(yè)不僅能夠推動經濟的發(fā)展，同時也有利于傳統(tǒng)文化的價值在新時代得到進一步的弘揚和發(fā)展，因此，是一件利國利民的事情。茶產業(yè)的發(fā)展如果囿于傳統(tǒng)，那么就無法擺脫生產力低、生產方式落后導致茶的質量不達標等情況。茶產業(yè)想要得到更充足的發(fā)展就需要在技術、工具等方面實現突破，這些突破無疑需要資金的支持。但是就目前來說，我國茶產業(yè)的資金支持主要還是來源于政府，這種支持的力度有限，而且對茶農來說比較被動，缺乏激勵，因此成效不佳。金融支持就能有效改變現狀，茶農通過貸款等手段獲得資金的支持，然后利用資金擴大自己的規(guī)模，革新技術和手段，既能實現自身財富的增長，同時也能促進行業(yè)的產業(yè)升級和生產力水平的上升。

1.2 金融支持對扶貧開發(fā)的作用

政府對貧困地區(qū)的扶持往往是通過資金注入項目的方式，而不是直接發(fā)放到農民個人手中的，這樣的話，一方面，資金到位時間慢、效率低。很多時候不能按時抵達的資金無異于一紙空文，遲到的資金無法挽救項目的生命，絕大多數項目也是因為資金的不到位、周轉不及時而終止或廢棄。另一方面，貧困地區(qū)能夠開展的項目是十分有限的，在缺乏項目的情況下，農民就無法獲得資金的支持，依然不利于本地區(qū)的發(fā)展和農民的致富。金融支持對扶貧開發(fā)的作用是無法衡量的。貧困群眾可以通過向相關機構貸款的形式來提高自己的生產和生活方式，無論這種貸款是否使用在生產經營上，都能在一定程度上提高貧困居民的生活水平：投入到生產經營上的貸款能夠擴大生產規(guī)模、革新生產手段，減少個體的勞動時間，從而有效提高個體的勞動效率，為自己獲取經濟收入；未投入到生產經營上的貸款同樣可以在其他角度和方面提高貧困居民的生活水平，比如改造一下家庭的居住條件等。如果貧困居民能夠形成相互協(xié)作、創(chuàng)新的潮流，合理利用相關機構的貸款和融資，就能極大地推動本地區(qū)發(fā)展水平，幫助本地區(qū)在短時間內取得迅速地提升和進步。我國茶產業(yè)就現階段來說，無論是從種茶、采茶的手段和方式上來說和傳統(tǒng)形式沒有太大的區(qū)別，仍然處于較為落后的集體經營狀態(tài)，這種狀態(tài)首先對茶農自身來說，限制了產量和質量，對茶產業(yè)來說，也在整體上降低了質量和競爭力。金融支持能夠讓茶產業(yè)在采茶、種茶等方面提供資金幫助，從而推動了技術的革新和品種的不斷優(yōu)良化。同時也能夠促進茶農生產規(guī)模的擴大和提升。

2 金融支持在扶貧開發(fā)工程中存在的問題分析

2.1 貧困地區(qū)金融體系不完善

且不說貧困地區(qū)，在我國絕大多數農村，農民獲得貸款的途徑極其有限，只有少數幾家農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行，少數還有郵政儲蓄銀行。這些可以提供貸款的機構網點上，集中在縣城，對于交通欠發(fā)達的貧困地區(qū)來說，三番五次跑去縣城借貸款不方便，也耽誤了很多農業(yè)工作時間，讓部分農民望而卻步。其次，由于農業(yè)本身具有很強的脆弱性，受到天災人禍的影響較大，農民的償還貸款能力也有限，這一點使得部分金融機構不愿意提供貸款，因此在面對農民時要么故意拖延、要么故意刁難，使得過程變得艱辛而不愉快。廣大貧困地區(qū)的人民自身的財富很少，無法展開大規(guī)模的生產，常年機械地重復著落后的生產方式，雖然辛勤勞動，但是自身的收入和生活水平卻一直保持在解放前的狀態(tài)。我國很多茶農面對落后的生產方式和效率低下的生產水平都有心改變現狀，但是經濟基礎是決定上層建筑，沒有資金來源自己的暢想也變成了空想，自己想獲得資金和貸款卻面臨著重重阻礙。

2.2 貧困地區(qū)金融資金的扶持力度不夠

“貧困地區(qū)”是一頂帽子，有了這頂帽子就能獲得不少的扶貧資金，這筆資金對于本地區(qū)來說往往能夠起到轉危為安的作用，因此很多地區(qū)即便富裕起來了依然不想摘下“貧困”這頂帽子。然而，對于真正貧困的地區(qū)來說，來自中央政府的金融投入很多時候并不能根治本地區(qū)的貧困問題，更多時候還是治標不治本，原因有很多，其中首先，金融投資的扶持力度不夠就是其中一個關鍵性的原因。金融支持力度不足實際上和不提供金融支持在本質上沒有過多的差異，不過是隔靴搔癢的行為。其次，金融資金不能及時到位也是一個重要的原因。中央政府對于地方的扶貧支持主要還是借著項目的名號，但是資金的發(fā)放要經過多道流程，走流程的時間往往是漫長的，很多項目也死在這個等待的過程之中。資金不能及時到達貧困地區(qū)，就無法發(fā)揮資金自身周轉的功能，也就使得部分項目難產，后期即便資金到位了依然無法挽救形式，因為中央的金融支持并不能從根本上促使每一個農民的生活水平提高，而是通過支持本地區(qū)的項目，在項目的帶動下促進本地區(qū)經濟繁榮，從而提高本地區(qū)人民的生活水平，因此，資金的不到位導致項目的中斷進一步導致本地區(qū)脫貧的失敗。

2.3 貧困地區(qū)缺少抵押物，融資擔保機構少

貧困地區(qū)的人民想要獲得貸款，我們先假設金融機構對待農民尋求貸款的態(tài)度是積極的，那么貧困地區(qū)獲得貸款的難度是不是大大降低了呢？結果顯然是否定的。向金融機構尋求貸款是要提供一定抵押物的，在規(guī)定時間內如果無法償還貸款就將抵押物作為賠償。但是貧困地區(qū)的農民所擁有的抵押物是極其匱乏的，除了自家的房屋和交通工具以及自己的生產工具之外一無所有，而這些不動產實際上不值錢，無法獲取自己需要的資金，而且還把原本的不動產作為抵押，增加了風險，我國大多數農民都有“保底”的想法，這種行為進一步導致他們尋求貸款的意愿降低。拿茶農來說，他們能夠向銀行提供的、可以作為抵押物的資產只有家中的房屋、制茶種茶的生產工具、以及作為代步的落后交通工具。

3 金融支持如何在扶貧開發(fā)中發(fā)揮有效作用

3.1 不斷完善貧困地區(qū)的金融體系

黨的十九大明確提出要進一步促進區(qū)域發(fā)展的平衡，實現共同富裕，保障人民當家作主的權利。我國貧困地區(qū)的經濟發(fā)展狀況一天不上去，我國的經濟發(fā)展水平就一天得不到質的飛躍。改善貧困地區(qū)經濟發(fā)展的方式有很多，金融支持就是其中一個十分有效的方式，但是想要把這一手段發(fā)揮到實處，還是需要一定的努力。首先要做到的一點就是要不斷完善貧困地區(qū)的金融體系，方便貧困地區(qū)的人民獲取貸款和融資的途徑，不要讓基礎設施的建設成為阻礙人民經濟水平提高的枷鎖。具體來說可以分為兩點：第一，細化原有的金融機構，散布網融機構的網點；我國貧困地區(qū)不是沒有相關的金融機構，只是數量上較為匱乏，在交通不便的情況下望而卻步。第二，鼓勵民營銀行注入資金成立農業(yè)商業(yè)銀行。

3.2 相關金融機構創(chuàng)新金融產品

貧困地區(qū)的人民對于貸款和融資缺乏概念上的認識，習慣了自產自足的小農經營模式，承擔風險的能力較弱，同時承擔風險的勇氣也因為長期過于保守的思想受到禁錮，因此，內心對于貸款這件事很多人是害怕而抵觸的，他們害怕自己在規(guī)定時間內無法償還借款導致賠了夫人又折兵。因此，面對這一現實和特點，金融機構可以做出專門的調整，設計面上貧困地區(qū)的、特殊的金融產品。比如將利率降低，延長還款的年限，簡化申請貸款的程序和方式，提高貧困人民貸款的金額等等。

茶產業(yè)是我國農業(yè)的重要分支，茶農的生產生活方式不僅關系到局部地區(qū)的發(fā)展，同時也關系到我國茶產業(yè)在世界上的地位，更關系到我國茶文化的傳承與弘揚。面對目前茶產業(yè)地區(qū)落后的生產方式、貧困的經濟現實，金融支持手段應當早日提上日程，政府通過發(fā)展多元化的金融體系，豐富茶農獲取貸款和融資的途徑；相關的金融機構面向當地茶農推出新型的產品，帶動茶農生產經營的積極性，帶動本地區(qū)的經濟發(fā)展繁榮。

[1]李琳,蔣榮濤,袁靈.湖南貧困地區(qū)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略淺探[J].湖湘論壇，2004(3):33-35.

[2]張永亮;肖毅敏.農村扶貧開發(fā)的金融支持創(chuàng)新[J].湖南社會科學2004(3):33-35.