20-30歲（單身時(shí)期）

這是個(gè)體獨(dú)立的起步階段，工作年限不長(zhǎng)，總體收入不高、資產(chǎn)較少。同時(shí)，日消費(fèi)支出也相對(duì)少，還處于需要提高收入、積累資產(chǎn)的階段。

一方面是把錢花出去，投資在自己身上，去學(xué)習(xí)職業(yè)、投資理財(cái)方面的知識(shí)、技能，或者去全世界旅行增長(zhǎng)見識(shí)。

另一方面則可以選擇不占用太多時(shí)間、精力的投資策略，比如偏進(jìn)攻的可以定投股票型基金，偏防御的則可以投資靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

收入：收入逐步增加，財(cái)務(wù)性收入占比低

支出：貸款少，消費(fèi)水平較低，支出不高

風(fēng)險(xiǎn)承受力：強(qiáng)，最大風(fēng)險(xiǎn)是財(cái)富增速太慢

財(cái)務(wù)策略：重心放在職務(wù)性增量上，尋找不太需要時(shí)間、精力的投資方式

30-40歲（結(jié)婚生子、組建家庭）

當(dāng)你到了30多歲，結(jié)婚生子，事業(yè)上處在黃金期，職務(wù)性收入快速增加，也有了一定積蓄，資產(chǎn)以及資產(chǎn)帶來的投資理財(cái)收入也逐步積累。而另一方面，房貸、消費(fèi)支出也在大幅增加。

可以將超過半數(shù)的錢配置于較高風(fēng)險(xiǎn)、但期望收益率也較高的進(jìn)攻性資產(chǎn)上，比如股票和股票基金，其余則分配在防御性資產(chǎn)上，兩者比例大概分別在2/3和1/3左右。

收入：快速增長(zhǎng)，財(cái)務(wù)性收入占比開始提高

支出：承擔(dān)大量貸款，消費(fèi)水平提升，支出壓力增大

風(fēng)險(xiǎn)承受力：強(qiáng)，最大風(fēng)險(xiǎn)是財(cái)富增速太慢

財(cái)務(wù)策略：側(cè)重進(jìn)攻，兼顧風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)配置

340-55歲（人到中年）

40多歲，子女長(zhǎng)大就學(xué)，事業(yè)邁進(jìn)巔峰期，擁有可觀的財(cái)富用于投資，財(cái)務(wù)性收入也在不斷增加，可能是一輩子中收入最多的時(shí)期。

雖然這個(gè)階段看上去是收入的巔峰期，但財(cái)務(wù)上的容錯(cuò)率低，風(fēng)險(xiǎn)承受力其實(shí)已經(jīng)較前一個(gè)階段大幅降低。

這時(shí)投資要兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)攻性和防御性資產(chǎn)可以按1：1配比，甚至在超過50歲時(shí)，需要再適當(dāng)提高防御性資產(chǎn)的比例。

收入：收入最多階段，財(cái)務(wù)性收入可能超過職務(wù)性收入

支出：支出最多階段

風(fēng)險(xiǎn)承受力：一般

財(cái)務(wù)策略：平衡進(jìn)攻與防御的資產(chǎn)配置

40-55歲之后（從準(zhǔn)備退休到終老）

當(dāng)你從工作崗位退下來，收入將主要由財(cái)務(wù)性收入構(gòu)成。而支出上，除了日常開支、養(yǎng)老費(fèi)用，可能面臨著疾病等方面的大額支出。

這一時(shí)期家庭理財(cái)毫無疑問，應(yīng)以安全為目標(biāo)，將絕大部分（80%以上）的財(cái)富需要投資在穩(wěn)健的防御性資產(chǎn)上，以確保收入的穩(wěn)定。

收入：較穩(wěn)定，以財(cái)務(wù)性收入為主

支出：維持穩(wěn)定生活品質(zhì)，可能面臨大額支出

風(fēng)險(xiǎn)承受力：弱

財(cái)務(wù)策略：以保障型和防御型為主，把錢花在美好的事物上，也為后代留財(cái)富

了解家庭財(cái)富生命周期的特點(diǎn)，避免做出超越階段的資產(chǎn)配置，是我們每個(gè)人對(duì)自己財(cái)商負(fù)責(zé)的第一步。